Ponad 7 milionów kredytobiorców studenckich jest w wygasłym planie spłaty — co to oznacza dla ich pieniędzy

Plan SAVE oficjalnie wygasł, ale miliony kredytobiorców studenckich pozostają zapisane do programu — decyzja, która może ich wiele kosztować.
Po długich bataliach prawnych federalny sąd apelacyjny na początku tego miesiąca nakazał zakończenie planu Saving on a Valuable Education, czyli SAVE, programu spłaty z ery administracji Bidena, który miał na celu drastyczne obniżenie miesięcznych rachunków kredytobiorców.
Kredytobiorcy zapisani do SAVE byli w zawieszeniu od lipca 2024 r., podczas gdy toczyły się spory prawne, co oznaczało, że nie musieli spłacać swoich długów. Wszelkie dokonane przez nich płatności nie zaliczają się na poczet umorzenia pożyczki.
Chociaż administracja Trumpa zezwoliła kredytobiorcom na tymczasowe pozostanie w zawieszeniu płatności, oczekuje się, że wkrótce zakończy tę ulgę. Odsetki zaczęły narastać na długach zapisanych do SAVE w sierpniu.
Mimo to, zapisani do SAVE powoli opuszczają program: według niedawno opublikowanych danych Departamentu Edukacji USA, w grudniu w zawieszeniu znajdowało się około 7,2 miliona osób. Rok wcześniej, w grudniu 2024 r., liczba ta wynosiła około 7,9 miliona kredytobiorców.
„Mogą nie musieć płacić dzisiaj, ale ich dług pożyczkowy cicho rośnie i nie robią postępów w kierunku umorzenia pożyczki przewidzianego przez prawo” — powiedział Scott Buchanan, dyrektor wykonawczy Student Loan Servicing Alliance, grupy handlowej federalnych obsługujących pożyczki studenckie.
Oto, co należy wiedzieć o konsekwencjach pozostania w zawieszeniu płatności SAVE — i jakie są inne opcje.
Dlaczego kredytobiorcy nadal są w SAVE
Istnieje kilka powodów, dla których tak wielu kredytobiorców pozostaje w wygasłym planie SAVE, powiedziała Nancy Nierman, zastępca dyrektora Education Debt Consumer Assistance Program w Nowym Jorku.
Niektórzy uważają, że nie stać ich na płatności w ramach innych planów, powiedziała Nierman, podczas gdy inni są zdezorientowani statusem SAVE. Niektórzy mogą czekać w kolejce Departamentu Edukacji USA do rozpatrzenia wniosków o nowy plan spłaty lub mieli odrzucone wnioski.
Pozostanie w SAVE wiąże się z konsekwencjami
Kredytobiorcy, którzy pozostaną w zawieszeniu płatności SAVE, zobaczą, jak ich dług rośnie z powodu odsetek, powiedział ekspert ds. szkolnictwa wyższego Mark Kantrowitz.
Według obliczeń Kantrowitza, typowy zapisany do SAVE ma saldo pożyczki wynoszące około 57 000 USD i oprocentowanie 6,7%. Oznaczałoby to, że ich dług wzrósł o ponad 2500 USD od czasu wznowienia naliczania odsetek w sierpniu, obliczył.
Kredytobiorcy studencki w SAVE również nie robią żadnych postępów w kierunku umorzenia długu, ani na mocy warunków ich planu spłaty, ani na mocy Public Service Loan Forgiveness.
Kredytobiorcy, którzy poczekają, aż zostaną zmuszeni do opuszczenia SAVE, mogą napotkać jeszcze więcej problemów z wejściem do nowego planu spłaty, powiedział Kantrowitz.
„Przy 7,2 miliona kredytobiorców składających wniosek o plan spłaty zależny od dochodów, Departament Edukacji USA prawdopodobnie nie będzie w stanie przetworzyć tych formularzy w odpowiednim czasie” — powiedział. „Kredytobiorcy, którzy złożą formularz teraz, będą na początku listy”.
W rezultacie prawdopodobnie unikną długiego czasu oczekiwania i naliczania dalszych odsetek od swoich długów, dodał Kantrowitz.
Zmiana planów spłaty również może być kosztowna
Jest zrozumiałe, że kredytobiorcy martwią się o wzrost swoich płatności w ramach innych planów.
Większość ekspertów twierdzi, że najlepszym aktywnym planem spłaty w tej chwili jest plan spłaty oparty na dochodach (Income-Based Repayment plan). IBR, podobnie jak SAVE, jest planem spłaty zależnym od dochodów, który ogranicza miesięczne rachunki kredytobiorców do części ich dochodu do dyspozycji i ostatecznie prowadzi do umorzenia długu.
Ale nawet kredytobiorcy SAVE, którzy przejdą na IBR, mogą zobaczyć podwojenie swoich miesięcznych rachunków. Dzieje się tak dlatego, że plan SAVE obliczał płatności na podstawie 5% dochodu do dyspozycji kredytobiorcy. IBR pobiera 10% — a ten udział wzrasta do 15% dla niektórych kredytobiorców z starszymi pożyczkami.
Niemniej jednak, kredytobiorcy o bardzo niskich dochodach mogliby mieć miesięczny rachunek wynoszący zaledwie 13 USD w ramach IBR, według obliczeń Kantrowitza.
Dostępne są narzędzia online, które pomogą Ci określić, ile wyniesie Twój miesięczny rachunek w ramach różnych planów spłaty.
Kredytobiorcy martwiący się, że nie stać ich na miesięczne płatności, powinni również sprawdzić, czy kwalifikują się do jakichkolwiek zawieszeń płatności, w których odsetki nie będą naliczane — takich jak zawieszenie z powodu bezrobocia, jeśli masz bezpośrednie pożyczki subsydiowane, mówią rzecznicy konsumentów.
Jeśli Twój wniosek o plan spłaty został odrzucony, z jakiegokolwiek powodu, powinieneś złożyć nowy tak szybko, jak to możliwe, mówią eksperci. Chociaż istnieje duża kolejka wniosków o plany spłaty, Departament Edukacji poczynił ostatnio postępy w przetwarzaniu formularzy.