Rodzice z kredytami studenckimi tracą czas na uzyskanie umorzenia i przystępnych rat

Rodzice, którzy zaciągnęli kredyty studenckie na edukację swoich dzieci, wciąż mają czas na podjęcie kroków w celu zachowania dostępu do przystępnych planów spłaty i umorzenia zadłużenia, twierdzą rzecznicy konsumentów. Ale okno możliwości szybko się zamyka.
Od lipca pożyczkobiorcy programu Parent PLUS nie będą już kwalifikować się do planów spłaty zależnych od dochodów, z powodu zmian wprowadzonych w ustawie Prezydenta Donalda Trumpa "One Big Beautiful Bill Act". Plany IDR ograniczają miesięczne raty pożyczkobiorców do części ich dochodu do dyspozycji i kończą się umorzeniem kredytu studenckiego.
Ale jeśli skonsolidujesz swoje kredyty Parent PLUS w tak zwany Kredyt Konsolidacyjny Bezpośredni w kwietniu, prawdopodobnie zachowasz dostęp do opcji IDR, powiedziała Nancy Nierman, zastępca dyrektora Education Debt Consumer Assistance Program w Nowym Jorku. Konsolidacja kredytów Parent PLUS pozostawi Ci Bezpośredni kredyt federalny — rodzaj, który posiadają większość studentów.
Wcześniej eksperci twierdzili, że pożyczkobiorcy rodzice powinni rozpocząć proces konsolidacji do końca marca, aby dotrzymać terminu 1 lipca. Jednak, jak powiedziała Nierman, ostatnio widziała, jak Departament Edukacji USA realizuje te wnioski w ciągu sześciu tygodni.
"Pożyczkobiorcy nadal powinni mieć możliwość składania wniosków w ciągu kwietnia, a ich nowe kredyty konsolidacyjne powinny zostać wypłacone przed 1 lipca 2026 r." — powiedziała Nierman.
Federalny program pożyczkowy Parent PLUS pozwala rodzicom pożyczać w imieniu zależnych studentów studiów licencjackich. Według analizy eksperta ds. szkolnictwa wyższego Marka Kantrowitza, około 3,6 miliona osób posiada te pożyczki, a całkowite zadłużenie przekracza 114 miliardów dolarów. Typowe zadłużenie rodzica wynosi około 32 000 dolarów.
Skonsoliduj teraz, aby uzyskać dostęp do IDR
Ponieważ pożyczkobiorcy rodzice muszą mieć zakończoną konsolidację przed 1 lipca, aby nadal kwalifikować się do planów IDR, eksperci nadal zalecają rozpoczęcie procesu jak najszybciej.
"Nie powinni zwlekać" — powiedział Kantrowitz.
Podczas procesu składania wniosku o konsolidację rodzice muszą wybrać plan spłaty zależny od dochodów (Income-Contingent Repayment plan) i dokonać co najmniej jednej płatności w ramach tego programu.
Następnie powinieneś być w stanie przejść do planu spłaty zależnego od dochodów (Income-Based Repayment plan), który prawdopodobnie doprowadzi do najniższej miesięcznej raty, powiedziała Nierman. Jest to proces wymagany przez Departament Edukacji na podstawie jego interpretacji nowego prawa.
Zgodnie z warunkami IBR, pożyczkobiorcy płacą 10% swojego dochodu do dyspozycji każdego miesiąca — a ten udział wzrasta do 15% dla niektórych pożyczkobiorców z starszymi pożyczkami. Umorzenie zadłużenia powinno nastąpić po 20 lub 25 latach, w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczki. Starsze pożyczki podlegają dłuższemu terminowi.
Mniej opcji dla tych, którzy się nie konsolidują
Pożyczkobiorcy programu Parent PLUS, którzy nie skonsolidują swojego zadłużenia, będą mieli mniej opcji spłaty w przyszłości.
Obecni pożyczkobiorcy nadal będą mieli dostęp do Standardowego Planu Spłaty (Standard Repayment Plan), podczas gdy nowi pożyczkobiorcy — ci, którzy zaciągną kredyty studenckie po 1 lipca — będą mogli spłacić swoje zadłużenie w ramach nowego Stopniowanego Standardowego Planu Spłaty (Tiered Standard Repayment plan).
W swojej obecnej formie, która pozostanie dostępna dla obecnych pożyczkobiorców, Standardowy Plan Spłaty ma 10-letni okres spłaty dla wszystkich pożyczkobiorców.
Jednak Stopniowany Standardowy Plan, również ustanowiony w "wielkiej pięknej ustawie" Trumpa, rozłoży zadłużenie pożyczkobiorcy na stałe płatności w jednym z czterech okresów, w zależności od tego, ile są winni.
Tylko pożyczkobiorcy z saldami do 24 999 USD zachowają 10-letni okres spłaty. Ci, którzy są winni od 25 000 do 49 999 USD, będą spłacać przez 15 lat; salda od 50 000 do 99 999 USD będą spłacane przez 20 lat; a zadłużenie w wysokości 100 000 USD lub więcej będzie miało 25-letni okres spłaty.
W ramach planu nie ma umorzenia pożyczki.
Niektórzy wyżej zarabiający mogą nie zobaczyć niższej raty w planie IDR w porównaniu do standardowych opcji. Ale osoby o niższych dochodach szczególnie skorzystają z dalszego dostępu do IDR, twierdzą eksperci.
Na przykład, pożyczkobiorca rodzic z rocznymi zarobkami poniżej 30 000 USD miałby miesięczną ratę w wysokości 0 USD w IBR, zgodnie z obliczeniami przedstawionymi przez Kantrowitza. Gdyby zarabiał 50 000 USD, jego miesięczna rata wynosiłaby 146 USD. Dla porównania, jego rata byłaby bliższa 432 USD w ramach nowego Stopniowanego Standardowego Planu, przy założeniu salda pożyczki 57 000 USD i oprocentowania 6,7%.