Emeryci Przekształcają Tę „Bezpieczną” Strategię Wypłat. Czy Ty Również?

Kluczowe punkty
Przez lata zasada 4% była chwalona jako solidna strategia wypłat emerytalnych.
Ta stopa naprawdę działa tylko w określonych warunkach.
Najlepiej opracować strategię wypłat, która jest unikalna dla Twojej sytuacji.
- $23 760 premii Social Security, którą większość emerytów całkowicie pomija ›
Więc ciężko pracowałeś przez całe życie, zgromadziłeś sporo pieniędzy i jesteś gotów rozpocząć emeryturę. Jest tylko jeden problem. Jak zarządzać ogromnym indywidualnym rachunkiem emerytalnym (IRA) lub 401(k), który zgromadziłeś?
Potrzebujesz strategii wypłat, jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze wystarczyły. A niektórzy eksperci finansowi mogą doradzić Ci zastosowanie słynnej zasady 4%.
Czy AI stworzy pierwszego trylionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport na temat jednej mało znanej firmy, zwanej „Niezbędnym Monopolem”, która zapewnia krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Kontynuuj »
Ale choć zasada 4% jest często chwalona jako bezpieczna strategia wypłat, to nie jest pewne. I może nie być bezpieczna dla Ciebie.
Jak działa zasada 4%
Zasada 4% nakazuje wypłacanie 4% salda Twoich oszczędności w pierwszym roku emerytury i dostosowywanie przyszłych wypłat do inflacji. Przestrzeganie tej zasady powinno, w teorii, pozwolić Twojemu majątkowi wystarczyć na 30 lat.
Dlaczego zasada 4% może nie być tak bezpieczna, jak się wydaje
Zasada 4% opiera się na pewnych założeniach dotyczących sposobu inwestowania Twojego portfela. Została również opracowana na podstawie danych historycznych dotyczących rynku, które mogą nie w pełni odzwierciedlać dzisiejszego środowiska stóp procentowych.
Mówiąc krótko, zasada 4% zakłada, że masz stosunkowo równomierny podział akcji i obligacji w swoim portfelu. Ale jeśli masz większy udział obligacji, Twój portfel może nie generować wystarczających dochodów, aby wesprzeć stopę wypłat na poziomie 4% każdego roku, plus korekty inflacyjne.
Nawet jeśli masz w przybliżeniu 50/50 podział aktywów na akcje i obligacje, obligacje mogą nie generować wystarczająco wysokich rent, aby bezpiecznie umożliwić wypłaty na poziomie 4%. Morningstar stwierdza zresztą, że od 2026 roku bezpieczniejsza może być stopa wypłat na poziomie 3,9%.
I możesz pomyśleć, że różnica między 3,9% a 4% nie ma znaczenia. Ale na przestrzeni długiej emerytury może ona mieć znaczenie.
Ponadto zasada 4% ma na celu pomoc w utrzymaniu oszczędności na 30 lat. Jeśli jednak przechodzisz na emeryturę w wieku 50 lat, możesz potrzebować 35 do 40 lat wypłat emerytalnych, co sprawia, że stopa 4% jest zbyt ryzykowna.
Najlepiej zastosować indywidualne podejście
Dobrym rozwiązaniem w przypadku zasady 4% jest to, że łatwo ją przestrzegać. Ale to niekoniecznie oznacza, że jest ona odpowiednia dla Ciebie. Dlatego zamiast na niej polegać, spróbuj opracować stopę wypłat dostosowaną do Ciebie, w oparciu o:
- Wiek emerytalny
- Przewidywana długość życia
- Podział aktywów
- Potrzeby dochodowe
- Tolerancja na ryzyko
Możesz również przyjrzeć się strategii podziału aktywów na krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe segmenty.
Twój krótkoterminowy segment powinien zawierać środki pieniężne na pokrycie wydatków przez dwa lub trzy lata, abyś nie musiał sprzedawać akcji w okresie spadku na rynku. Twój segment średnioterminowy może zawierać obligacje o stosunkowo przewidywalnych rentach. A Twój segment długoterminowy może składać się głównie z akcji.
Podsumowując, zasada 4% może być pomocnym punktem wyjścia do zarządzania oszczędnościami. Ale nie zakładaj, że jest to pewne. Lepszym podejściem jest opracowanie strategii wypłat, która jest zarówno elastyczna, jak i unikalna dla Twojej sytuacji.
$23 760 premii Social Security, którą większość emerytów całkowicie pomija
Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, jesteś kilka lat (lub więcej) z tyłu z oszczędnościami emerytalnymi. Ale kilka mało znanych „sekretów Social Security” może pomóc zapewnić wzrost dochodów emerytalnych.
Jeden prosty trik może wypłacić Ci nawet $23 760... każdego roku! Po nauczeniu się, jak zmaksymalizować świadczenia Social Security, uważamy, że możesz przejść na emeryturę z poczuciem spokoju, o które wszyscy dążymy. Dołącz do Stock Advisor, aby dowiedzieć się więcej o tych strategiach.
Zobacz „sekrety Social Security” »
The Motley Fool ma politykę ujawniania.
Poglądy i opinie wyrażone w niniejszym dokumencie są poglądami i opiniami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy Nasdaq, Inc.