Oszczędzanie na emeryturę: dlaczego pokolenie Z nie zawsze liczy na emeryturę

Mehjabin, lat 23, jest nauczycielem kontraktowym, który mieszka z rodzicami w Londynie. Nie wie, czy kiedykolwiek przestanie pracować.
Pracuje dla agencji rekrutacyjnej i w pełnym tygodniu pracy mogłaby zarobić około 650 funtów. Czasami pracuje tylko dwa lub trzy dni w tygodniu.
„Trudno znaleźć stałą pracę, a ponieważ nie mam teraz nic stabilnego, trudno mi osiągnąć moje cele finansowe” – mówi. „Naprawdę martwi mnie przyszłość. Nie sądzę, żeby emerytura w ogóle była możliwa… nawet oszczędzanie niewielkich kwot pieniędzy staje się niemożliwe”.
Mehjabin nie jest sama. Według badań People’s Pension, dużego planu emerytalnego pracowniczego w Wielkiej Brytanii, 12% pokolenia Z – z grubsza urodzonych między 1997 a 2012 rokiem – uważa, że emerytury są bezużyteczne, ponieważ nie widzą emerytury jako opcji.
Trzecia część ankietowanych stwierdziła, że branża usług finansowych nie potrafiła przekazać korzyści z oszczędzania na emeryturę. Piąta część powiedziała, że firmy finansowe sprawiają, że emerytury wydają się nudne i nieistotne.
Kiedy The Guardian poprosił czytelników o podanie powodów, dla których nie oszczędzają na emeryturę, niektórzy przytoczyli natychmiastowe obawy związane z kosztami utrzymania.
Alex, lat 28, mieszka w Kumbrii i był zapisany do planu emerytalnego przez pracodawcę, ale udało mu się wpłacić tylko bardzo mały procent swojej pensji do planu. Odstąpił od niego i zamiast tego stara się zarządzać swoimi pieniędzmi z miesiąca na miesiąc.
Mieszka ze swoim mężem i razem otrzymują 1500 funtów miesięcznie – co, jak mówi, jest ograniczone obowiązkami opiekuńczymi i dlatego mało prawdopodobne, że w najbliższej przyszłości wzrośnie.
„Kiedy zapłacone zostaną podstawowe potrzeby i lekcje jazdy, zostaje nam około 260 funtów na takie rzeczy jak ubrania, podróże, rozrywka itp.” – mówi. „Wszystko, co zostanie, trafia do oszczędności. Rzadko wychodzimy i kupujemy większość rzeczy z drugiej ręki. Nawet sami się strzygą”.
Alex mówi, że wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe z natychmiastowym dostępem – co często oznacza niską stopę procentową – jest najlepsze dla jego sytuacji finansowej, ponieważ oznacza to, że środki można łatwo wypłacić w przypadku nieoczekiwanych kosztów.
„Musimy upewnić się, że możemy uzyskać dostęp do tych oszczędności, ponieważ po prostu nie wiesz, co się stanie” – mówi. „Trudno myśleć o czymś takim jak emerytura, kiedy po prostu próbujemy przetrwać w teraźniejszości”.
Alex mówi, że istnieje rozbieżność między tym, jak on i jego rodzice postrzegają finanse, ponieważ początkowo nie potrafili zrozumieć, dlaczego przestał wnosić składki na emeryturę pod koniec lat dwudziestych.
„Musiałem usiąść z moim ojcem i dokładnie rozłożyć moje finanse, żeby zrozumiał, że po kosztach mieszkaniowych, rachunkach – które rosną z roku na rok – i podstawowych potrzebach niewiele nam zostaje” – mówi.
„Był naprawdę zszokowany i teraz rozumie, dlaczego młodzi ludzie mają trudności z patrzeniem w przyszłość”.
Rozmawiając o emeryturze, Alex używa warunkownika „jeśli”. Mówi, że prawdopodobnie będzie inna niż idea emerytury jego rodziców.
„Podczas gdy oni czekają na takie rzeczy jak podróże, powrót do starych hobby, kupno nieruchomości, mi trudno wyobrazić sobie emeryturę i starość i jak to będzie działać” – mówi. „Wyobrażam sobie, że moje lata senioralne będą bardziej skoncentrowane na płaceniu rachunków i stać na żywność”.
Raport opublikowany przez Pensions Policy Institute w 2025 roku wykazał, że pokolenie Z ma mniejsze zaufanie do instytucji finansowych niż starsze pokolenia i że wielu uważa, że obecne systemy nie będą działać w przyszłości.
Stwierdzono, że 73% spodziewa się obniżenia emerytury państwowej, a 25% spodziewa się znacznego cięcia. Tymczasem 46% uważa, że nie będzie ona istniała, gdy będą na emeryturze.
Kirsty Ross, dyrektor ds. ofert w People’s Pension provider, mówi: „Kiedy pojawia się niepokój i niepewność gospodarcza, sprawy mogą wymknąć się spod kontroli, zwłaszcza jeśli chodzi o finanse. Nasze badania pokazują, że jedna na dziesięć młodych dorosłych martwi się, że nigdy nie będą mogli komfortowo przejść na emeryturę, a nawet w ogóle. Ten poziom zaniepokojenia odzwierciedla presję, pod którą wielu czuje się”.
Eksperci ds. finansów osobistych twierdzą, że nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, ale pominięcie wczesnych lat oszczędzania będzie kosztowne.
„Nadal są to jedne z najbardziej efektywnych podatkowo sposobów oszczędzania na emeryturę” – mówi Damien Fahy, założyciel strony internetowej poświęconej poradom finansowym Money to the Masses. „Jeśli zaczniesz w wieku 20 lat i oszczędzaj 100 funtów miesięcznie, zakładając wzrost o 7%, możesz mieć około 260 000 funtów w wieku 60 lat.
„Jeśli zaczniesz oszczędzać 100 funtów dopiero w wieku 30 lat, patrzysz na około 120 000 funtów. Odczekanie dekady kosztuje Cię dosłownie połowę potencjalnego kapitału emerytalnego”.
Helen Morrissey z platformy inwestycyjnej Hargreaves Lansdown mówi, że zaletą bycia młodym jest to, że ma się dłuższy horyzont inwestycyjny, więc nawet niewielkie wpłaty mogą zrobić różnicę.
„Podejmowanie postanowień o zwiększeniu wpłat za każdym razem, gdy otrzymasz podwyżkę, również może być dobrym sposobem na zwiększenie kwoty wpłat z czasem” – dodaje.
„Korzystanie z takich rzeczy jak kalkulatory online to świetny sposób na zobaczenie, ile możesz ostatecznie mieć i możesz modelować wpływ zwiększenia wpłat, jeśli to konieczne”.