Niektórzy Amerykanie są tak przytłoczeni długiem studenckim, że opuszczają kraj

Niektórzy Amerykanie są tak przytłoczeni długiem studenckim, że opuszczają kraj

Brian Baker

6 min lektury

Ciężar długu studenckiego powoduje, że niektórzy Amerykanie podejmują nieprawdopodobne: opuszczają kraj.

Ponad 40 milionów kredytobiorców (1) ma dług w wysokości 1,833 biliona dolarów (2) w postaci federalnych pożyczek studenckich, a 7,7 miliona domyślających się (3) tych długów, coraz większa, choć niewielka liczba absolwentów pakuje się i przeprowadza za granicę. Nie jest to dla świeżego startu, ale raczej aby zachować dystans między sobą a swoimi długami.

Zgodnie z badaniem Instytutu Dostępu do Nauki i Sukcesu (4), 42% kredytobiorów pożyczek studenckich musi zdecydować się na dokonywanie miesięcznej płatności lub pokrywanie swoich podstawowych potrzeb, co w dużej mierze tłumaczy, dlaczego 20% z nich ma obecnie zaległości lub domyślono się.

Dla innych, porzucenie statusu zaległości i domyślności wydaje się jedyną opcją. Postrzegany trik to kwestia przetrwania. Dla innych jest to frustracja, która narasta po latach spłacania długu, bez niczego w zamian.

Amanda Lynn Tully ukończyła Uniwersytet w Oregonie w 2017 roku z 65 000 dolarów federalnych pożyczek studenckich, ale bez ofert pracy dla jej dyplomu licencjata z zakresu konserwacji zabytków.

„Spłaty nawet nie pokrywały odsetek, więc było frustrująco” – powiedziała Tully New York Times (5).

Chociaż pomysł ucieczki od pożyczek studenckich może brzmieć jak luka, rzeczywistość jest o wiele bardziej skomplikowana i potencjalnie ryzykowna.

Dlaczego niektórzy kredytobiorcy opuszczają kraj

Bez perspektyw zawodowych i zapisana na plan spłaty oparty na dochodach (IBR), który pozwala kredytobiorcom na umorzenie pozostałego długu po dokonaniu kwalifikujących się płatności przez 20 lat, Tully przeniosła się do Pragi, Czechy.

Chociaż jej płatności w ramach programu IBR wynosiły 60 dolarów miesięcznie, nie pokrywały nawet odsetek od jej pożyczek. Zgodnie z Federalną Pomocą dla Studentów (6), niektóre plany spłat mogą być tak niskie jak 0 dolarów miesięcznie, ale kwota ta może ulec zmianie wraz ze wzrostem lub spadkiem dochodów.

Trzy różne rodzaje planów opartych na dochodach to Plan Spłaty Oparta na Dochodach (IBR), Plan Spłaty Zależnej od Dochodu (ICR) i Plan Spłaty Zgodnie z Dochodem (PAYE).

W przypadku planu IBR Tully’ego, jeśli pożyczyła pieniądze po 1 lipca 2014 r., odsetek należny z jej dochodu dyskrecjonalnego wyniósłby 10% przez 20 lat. Jeśli pożyczyła przed tą datą, wyniósłoby to 15% przez 25 lat. Plan ICR to 20% przez 25 lat, a plan PAYE to 10% przez 20 lat.

Tymczasowe wstrzymanie programu IBR przez administrację Trumpa w lipcu 2025 r. spowodowało problemy dla większości kredytobiorców, ale zostało wznowione w październiku. Wtedy oczekiwało na Publiczne Umożliwienie Umorzenia Pożyczek (PSLF) 74 510 kredytobiorców (7). To zapewnia umorzenie długu tym, którzy spędzili dekadę pracując dla określonych organizacji non-profit lub rządu.

Michele Zampini, Wiceprezes ds. Polityki i Rzecznictwa Federalnej w Instytucie Dostępu do Nauki i Sukcesu (TICAS), widziała wielu absolwentów, takich jak Tully, zmagających się ze spłatą długu, niezależnie od tego, jak niskie mogą wydawać się ich płatności.

„Psychologiczna waga dźwigania długu to bardzo powszechny problem, nawet jeśli wydaje się on finansowo zarządzalny” – powiedziała Tully New York Times (8). „To niekoniecznie 'nie mogę sobie tego pozwolić'. Czasami to 'wydawało mi się, że nie miałem innego wyboru, jak tylko iść na studia i musiałem zaciągnąć pożyczki, aby to zrobić, a teraz będę z tym stuck’, co może definiować życie ludzi w sposób, który wydaje się bardzo niesprawiedliwy i szkodliwy”.

Niemniej jednak, niezależnie od tego, gdzie człowiek pójdzie na świecie, jego dług pozostaje aktywny – według prawnika z Baltimore specjalizującego się w długach studenckich.

„Federalne pożyczki studenckie to umowne długi” – powiedział Stanley Tate New York Times (9), dodając, że odpowiedzialność za ich spłatę nie znika, niezależnie od obywatelstwa.

Jedną z opcji dla osób, które chcą przenieść się za granicę, aby uniknąć lub zminimalizować finansowe obciążenie wokół szyi, jest wyłączenie dochodów zagranicznych, które pozwala kredytobiorcom federalnych pożyczek studenckich, którzy mieszkają za granicą i zarabiają mniej niż 130 000 dolarów rocznie, płacić 0 dolarów miesięcznie w ramach planu spłaty opartego na dochodach.

Jest to lepsza opcja niż pozwolenie, aby dług stał się zaległy lub domyślny.

Experian (10) zachęca kredytobiorców, którzy wyjechali, aby nie ulegali pokusie zaprzestania dokonywania płatności.

„Rząd federalny wykazuje większą łagodność niż pożyczkodawcy prywatni, jeśli chodzi o zaległe płatności i domyślność” – napisał Ben Luthi na blogu Experian. „Ogólnie rzecz biorąc, twój doradca pożyczek nie zgłosi spóźnionej płatności do biur kredytowych, dopóki nie minie 90 dni, a nie zostaniesz uznany za domyślnego, dopóki nie minie około dziewięciu miesięcy od dokonania płatności”.

Jeśli pozwolisz swoim pożyczkom wejść w stan domyślności, istnieją trzy etapy (11):

Po jednym dniu jedna pominięta płatność spowoduje, że twoje pożyczki staną się zaległe, a możesz zostać obciążony opłatami za spóźnienie.

Po 90 dniach braku płatności doradca zgłosi twoje konto jako zaległe do trzech głównych biur kredytowych — Equifax, Experian i TransUnion — co oznacza, że wpłynie to na twoją historię kredytową i obniży twoją ocenę kredytową.

Po 270 dniach braku płatności pożyczka oficjalnie stanie się domyślna, a dług może zostać przekazany do agencji windykacyjnej.

Usługa Obsługi Pożyczek Departamentu Edukacji wydała przewodnik (12), aby pomóc kredytobiorcom w zmniejszeniu zaległości i uniknięciu domyślności.

Jeśli czujesz się przytłoczony długiem studenckim, pocieszeniem jest wiedza, że nie jesteś sam. Ale wyjazd z kraju to nie jedyna opcja i nie najbezpieczniejsza.

Dołącz do 250 000+ czytelników i otrzymuj tygodniowo najlepsze historie i wywiady z Moneywise — jasne spostrzeżenia wyselekcjonowane i dostarczane tygodniowo. Zapisz się teraz.

Źródła artykułu

Opieramy się tylko na zweryfikowanych źródłach i wiarygodnych raportach osób trzecich. Szczegóły znajdują się w naszych zasadach etyki i wytycznych.

Federalna Pomoc dla Studentów (1); Education Data Initiative (2); Federalna Pomoc dla Studentów (3); Instytut Dostępu do Nauki i Sukcesu (4); The New York Times (5)(8)(9); Federalna Pomoc dla Studentów (6); CourtListener (7); Experian (10); SoFi (11); Usługa Obsługi Pożyczek Departamentu Edukacji (12)

Ten artykuł zawiera tylko informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez żadnej gwarancji.