Niektóre pary pobierają 10 000 USD miesięcznie z Ubezpieczenia Społecznego — oto kto się kwalifikuje i co trzeba zrobić, aby to osiągnąć

Dla większości emerytów Ubezpieczenie Społeczne to skromna miesięczna wypłata. Średni pracownik na emeryturze otrzymuje około 2076 USD miesięcznie, według USA Today (1), co oznacza, że typowa małżeńska para otrzymuje łącznie w przybliżeniu 4152 USD.

To komfortowe uzupełnienie oszczędności emerytalnych, ale daleko do pułapu.

Ten pułap, w 2026 roku, wynosi 10 362 USD (2) miesięcznie dla małżeńskiej pary — czyli ponad 124 000 USD rocznie w dochodach gwarantowanych, skorygowanych o inflację. Reprezentuje to kwotę, jaką mogą pobierać oboje małżonkowie, gdy oboje kwalifikują się do maksymalnej indywidualnej korzyści (2) w wysokości 5181 USD miesięcznie, zgodnie z informacjami przekazanymi przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych (SSA) dla osób, które przechodzą na emeryturę w wieku 70 lat w 2026 roku.

Różnica między 4152 USD a 10 362 USD sprowadza się do dwóch zmiennych: zarobków w ciągu kariery i momentu zgłoszenia się. To decyzje, które większość ludzi podejmuje bez pełnego zrozumienia matematyki — i często, gdy już to zrozumieją, okno możliwości zmiany kursu się zamyka.

Kwalifikacja do najwyższej korzyści jest naprawdę rzadka. Aby to osiągnąć, potrzebujesz co najmniej 35 lat (1) zarobków na poziomie lub powyżej podstawy wynagrodzenia podlegającego opodatkowaniu Ubezpieczeniem Społecznym — 184 500 USD w 2026 roku, zgodnie z Internal Revenue Service (IRS) (3) — i musisz poczekać do wieku 70 lat (1), aby złożyć wniosek.

Każdy z tych warunków sam w sobie jest nietypowy. Według SSA (4), spośród 183 milionów pracowników zatrudnionych w sektorze objętym Ubezpieczeniem Społecznym w 2023 roku, około 6% miało dochody równe lub przekraczające maksymalną kwotę podlegającą opodatkowaniu. A tylko około 10% pracowników (5) czeka do wieku 70 lat, aby ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego, zgodnie z badaniami przytoczonymi przez CNBC.

Aby para mogła pobierać 10 362 USD miesięcznie, oboje małżonkowie musieliby spełnić oba warunki — utrzymywać dochody na najwyższym poziomie przez 35 lat i każdy z nich musiałby poczekać do 70 roku życia. To połączenie jest niezwykle rzadkie.

Często zadawane pytania SSA (2) przedstawiają, jak wygląda maksymalna kwota w zależności od momentu przejścia na emeryturę:

- Emerytura w wieku 62 lat (najwcześniejsza kwalifikacja): 2969 USD/miesiąc

- Pełny wiek emerytalny (6) (67 lat dla osób urodzonych w 1960 roku lub później): do 4152 USD/miesiąc

- Wiek 70 lat (maksymalna kwota z opóźnionymi dopłatami): do 5181 USD/miesiąc

„Można zauważyć ogromną różnicę” — mówi Michael Greenwald, dyrektor ds. usług podatkowych w Berkowitz Pollack Brant, informując (7) U.S. News.

Ta różnica jest wynikiem opóźnionych dopłat emerytalnych — według SSA (8), pracownicy urodzeni w 1943 roku lub później otrzymują 8% corocznego wzrostu za każdy rok, który upływa po pełnym wieku emerytalnym, do wieku 70 lat. Zgłoszenie się w wieku 62 lat skutkuje natomiast stałą redukcją w wysokości około 30% (6).

Przeczytaj więcej: Ten fundusz private real estate o wartości 1 miliarda USD jest teraz dostępny dla osób, które nie są milionerami. Zacznij inwestować już od 10 USD

Czas ma znaczenie, ale historia zarobków jest głębszym ograniczeniem. Ubezpieczenie Społeczne oblicza świadczenia na podstawie 35 lat z najwyższymi zarobkami, skorygowanych o inflację. Lata bez zarobków liczą się jako zera, co obniża średnią i ostateczną wypłatę.

„Musisz wpłacać składki do Ubezpieczenia Społecznego, aby otrzymać maksymalną kwotę” — mówi Brian Remson, doradca ds. planowania zaawansowanego w Credent Wealth Management, informując (7) U.S. News. „Musisz zmaksymalizować lata, w których zarabiasz powyżej tej kwoty.”

Srebrną linią jest fakt, że jeśli nadal pracujesz i masz w swoim wywiadzie zawodowym lata z niskimi zarobkami, dodatkowe zarobki mogą je zastąpić. „Jeśli masz tylko 35 lat historii zatrudnienia i nadal pracujesz i zastępujesz lata z niższymi zarobkami, zdecydowanie warto to zrobić” — radzi Greenwald (7).

Oczywiście nie każda para ma dwóch wysokiego zarabiających. Ale istnieje nadal znacząca strategia dostępna poprzez świadczenia małżeńskie.

Zgodnie z AARP (9), małżeńskie pary mogą otrzymywać własne indywidualne świadczenia na podstawie własnego wywiadu zarobkowego, a te wypłaty zazwyczaj nie zmniejszają się nawzajem (chociaż jeden małżonek może otrzymać wyższą z dwóch kwot — własnej korzyści lub świadczenia małżeńskiego, ale nie w pełnej wysokości).

W przypadku gospodarstwa domowego, w którym jeden z małżonków ma ograniczoną historię zatrudnienia, małżonek o niższych zarobkach może ubiegać się o świadczenie małżeńskie o wartości do 50% (10) świadczenia drugiego małżonka w pełnym wieku emerytalnym (jeśli zostanie ubiegane we własnym pełnym wieku emerytalnym).

To zmienia obliczenia: jeśli wyższy zarabiający kwalifikuje się do 5181 USD w wieku 70 lat, a małżonek o niższych zarobkach otrzymuje świadczenie małżeńskie w wysokości około 2590 USD, łączna kwota w gospodarstwie domowym sięga w przybliżeniu 7771 USD miesięcznie — wciąż znacznie powyżej średniej kwoty dla pary, wynoszącej 4152 USD, choć część świadczenia małżeńskiego zostałaby zmniejszona, jeśli zgłoszono by ją przed pełnym wiekiem emerytalnym.

Dla par, które wciąż znajdują się na etapie planowania, najjaśniejszą dźwignią jest skoordynowanie kto ubiega się kiedy. Wyższy zarabiający powinien często rozważyć poczekanie do 70 roku życia. Powód wykracza poza maksymalizację własnych korzyści — ustawia również wyższą korzyść dla osoby pozostającej przy życiu. Jeśli ten małżonek umrze jako pierwszy, partner przeżywszy zazwyczaj otrzymuje wyższą z dwóch korzyści.

„Strategia Ubezpieczenia Społecznego jest bardzo ważna, a ludzie niedoceniają jej znaczenia” — mówi Russell Hackmann, założyciel i prezes Hackmann Wealth Partners, informując (7) U.S. News. „Moim zdaniem ma sens, aby osoba z wyższym dochodem poczekała.”

Małżonek o niższych zarobkach często może ubiegać się o świadczenia wcześniej, aby generować dochód w międzyczasie. Może to pomóc gospodarstwu domowemu utrzymać się na powierzchni, podczas gdy świadczenie wyższego zarabiającego nadal rośnie.

Jedno ważne zastrzeżenie: opóźnianie świadczeń oznacza wykorzystanie innych oszczędności w międzyczasie. „Jeśli poczekam dłużej, muszę wykorzystać część moich inwestycji” — zauważa Hackmann (7), dodając, że podatki od wcześniejszego wypłacania środków z kont emerytalnych mogą skomplikować sytuację.

Chociaż maksymalna kwota w wysokości 10 362 USD miesięcznie jest realna, wymaga kariery z wysokimi zarobkami i niemal optymalnego czasu. Dla większości par bardziej praktycznym celem jest zmniejszenie różnicy między średnią a możliwą. Strategie, które to umożliwiają, są dostępne dla znacznie większej liczby osób niż korzyść z najwyższej półki.

Dołącz do 250 000+ czytelników i otrzymuj tygodniowo najlepsze historie i wywiady z Moneywise — jasne spostrzeżenia wyselekcjonowane i dostarczane tygodniowo. Subskrybuj teraz.

Polegamy tylko na zweryfikowanych źródłach i wiarygodnych raportach osób trzecich. Szczegóły znajdują się w naszych zasadach etyki i wytycznych.

USA Today (1); Administracja Ubezpieczeń Społecznych (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Ten artykuł pierwotnie pojawił się na Moneywise.com pod tytułem: Some couples are collecting $10,000 a month from Social Security — here's who qualifies and what it takes to get there

Ten artykuł dostarcza tylko informacji i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez żadnej gwarancji.