Strategia podziału 62/70: Jak pary maksymalizują świadczenia z Social Security, składając wnioski w różnym wieku

Kluczowe punkty
Jeśli Ty i Twój współmałżonek kwalifikujecie się do Social Security, możecie zastosować różne strategie składania wniosków.
Jedna z powszechnych strategii polega na tym, że osoba o niższych zarobkach składa wniosek o świadczenia tak wcześnie, jak to możliwe, podczas gdy osoba o wyższych zarobkach opóźnia.
W zależności od potrzeb, możesz również odwrócić to podejście.
- Bonus Social Security w wysokości 23 760 USD, który większość emerytów całkowicie przeocza ›
Jeśli chodzi o składanie wniosków o Social Security, nie ma jednego uniwersalnego podejścia. Właściwy wiek składania wniosku dla jednej osoby może nie być odpowiedni dla innej, z innym poziomem oszczędności lub oczekiwaną długością życia.
Ale jako para macie doskonałą okazję, aby jak najlepiej wykorzystać Social Security. Dzieje się tak, ponieważ możecie rozłożyć swoje wnioski na różne wieku w sposób, który Wam odpowiada.
Czy AI stworzy pierwszego bilionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport o jednej mało znanej firmie, zwanej "niezbędnym monopolem", dostarczającej krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Kontynuuj »
Jedną z powszechnych strategii Social Security, którą pary często stosują, jest podział 62/70. Polega ona na tym, że jedna osoba składa wniosek o Social Security w najwcześniejszym możliwym wieku 62 lat, a druga składa wniosek w wieku 70 lat, aby uzyskać maksymalne zwiększenie świadczeń.
Jest to strategia, która może dobrze sprawdzić się w Twoim gospodarstwie domowym. Ale niekoniecznie musisz trzymać się jej w tradycyjnym sensie.
Jak ogólnie działa podział 62/70
Zanim porozmawiamy o tej konkretnej strategii, zróbmy szybkie przypomnienie dotyczące składania wniosków o Social Security:
- Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, otrzymasz miesięczne świadczenia bez obniżki w wieku 67 lat, znanym również jako wiek emerytalny.
- Złożenie wniosku przed wiekiem emerytalnym obniża Twoje świadczenia na stałe. Im wcześniej złożysz wniosek, tym większa będzie obniżka.
- Opóźnienie złożenia wniosku po osiągnięciu wieku emerytalnego zwiększa Twoje świadczenia o 8% rocznie do 70. roku życia.
Mając to na uwadze, idea stojąca za podziałem 62/70 jest dość prosta. Zazwyczaj osoba o niższych zarobkach w gospodarstwie domowym składa wniosek o Social Security w najwcześniejszym możliwym wieku 62 lat. Zapewnia to pewien natychmiastowy dochód.
W międzyczasie współmałżonek o wyższych zarobkach opóźnia złożenie wniosku o Social Security do 70. roku życia. W ten sposób większe świadczenie otrzyma 24% premię, zakładając wiek emerytalny 67 lat.
To większe świadczenie nie tylko pomaga, gdy oboje małżonkowie żyją. Stwarza również warunki dla większych świadczeń dla pozostałego przy życiu małżonka.
Jeśli osoba o niższych zarobkach w gospodarstwie domowym prawdopodobnie przeżyje osobę o wyższych zarobkach, często opłaca się, aby osoba o wyższych zarobkach opóźniła złożenie wniosku o Social Security tak długo, jak to możliwe. W ten sposób świadczenie osoby o niższych zarobkach zostanie znacznie podwyższone po śmierci osoby o wyższych zarobkach.
Opóźnienie złożenia wniosku przez osobę o wyższych zarobkach może również zapewnić większą ochronę przed inflacją. Dostosowanie kosztów utrzymania zastosowane do opóźnionego świadczenia, które było już większe, może lepiej pomóc Wam jako parze nadążyć za rosnącymi kosztami.
Możesz również zrobić odwrotnie
Chociaż podział 62/70 zazwyczaj polega na tym, że osoba o niższych zarobkach składa wniosek o Social Security wcześniej, a osoba o wyższych zarobkach opóźnia, nie musisz postępować w ten sposób. Możesz zamiast tego sprawić, aby osoba o wyższych zarobkach pobierała świadczenia w wieku 62 lat, aby mieć więcej pieniędzy do wydania w czasie, gdy oboje możecie chcieć zmaksymalizować dobre zdrowie.
Załóżmy, że Ty i Twój współmałżonek dobrze zaoszczędziliście na emeryturę. Oboje chcecie przejść na emeryturę w wieku 62 lat i spędzić najbliższe kilka lat podróżując.
Nawet przy solidnym koncie IRA lub 401(k) możesz nie chcieć zbyt dużo wypłacać z oszczędności na początku emerytury. Ale możesz też nie chcieć opóźniać swoich planów podróży.
Jeśli osoba o wyższych zarobkach złoży wniosek o Social Security wcześniej, nawet ze znaczną obniżką, może to nadal skutkować większym dochodem niż to, co otrzymasz od osoby o niższych zarobkach składającej wniosek na czas. A jeśli nie chcesz odkładać planów, może się opłacić wcześniej pobrać wyższe świadczenie.
Inny punkt do rozważenia
Nie zawsze jest tak, że w danej parze istnieje wyraźna osoba o wyższych lub niższych zarobkach. Może być tak, że Ty i Twój współmałżonek zarabialiście podobne pensje przez całą swoją karierę i dlatego możecie liczyć na dość podobne świadczenia.
W takim przypadku możecie zdecydować, że jedno z Was złoży wniosek wcześniej, a drugie później, ale może nie mieć to tak dużego znaczenia, kto i kiedy składa wniosek - zwłaszcza jeśli spodziewacie się stosunkowo równej długości życia.
Pamiętaj, że niezależnie od tego, jak zastosujesz strategię 62/70, celem jest, aby przyniosła ona obojgu Wam równe korzyści. Ma sens eksperymentowanie z różnymi scenariuszami składania wniosków, aby zobaczyć, który z nich jest optymalny dla Was jako pary.
Bonus Social Security w wysokości 23 760 USD, który większość emerytów całkowicie przeocza
Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, jesteś kilka lat (lub więcej) do tyłu ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi. Ale garść mało znanych "sekretów Social Security" może pomóc zwiększyć Twój dochód emerytalny.
Jedna prosta sztuczka może przynieść Ci nawet 23 760 USD więcej... każdego roku! Gdy nauczysz się maksymalizować swoje świadczenia z Social Security, uważamy, że możesz przejść na emeryturę z pewnością siebie i spokojem ducha, którego wszyscy szukamy. Dołącz do Stock Advisor, aby dowiedzieć się więcej o tych strategiach.
Zobacz "sekrety Social Security" »
Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.
Przedstawione poglądy i opinie są poglądami i opiniami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy i opinie Nasdaq, Inc.