Ci rodzice zrobili niemożliwe: przeszli na emeryturę po trzydziestce, wychowując małe dzieci

<p>Ci rodzice zrobili niemożliwe: przeszli na emeryturę w wieku 30 lat, wychowując małe dzieci</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 min czytania</p>
<p>Andy Hill pracował po 50 godzin tygodniowo i regularnie podróżował w celach służbowych. Pomimo dochodu gospodarstwa domowego w wysokości 130 000 USD, jego i jego żony majątek netto był ujemny z powodu pożyczek studenckich, pożyczki samochodowej i kredytu hipotecznego poniżej wartości nieruchomości. Nowożeńcy postanowili, że potrzebują zmiany, zanim będą mieli dzieci.</p>
<p>„Chcieliśmy mieć więcej czasu dla naszej przyszłej rodziny i mniej pracować” – powiedział MarketWatch.</p>
<p>Z tą decyzją Hill i jego żona przeszli trudną transformację polegającą na ograniczeniu wydatków, aby zaoszczędzić i zainwestować około 50% swojego dochodu przez następną dekadę – nawet po urodzeniu dwójki dzieci. W ciągu 10 lat ich aktywa inwestycyjne wzrosły do około 500 000 USD, a ich majątek netto wzrósł do 1 miliona USD – w tym momencie uznali, że mogą przestać oszczędzać na emeryturę i oboje pracować trzy dni w tygodniu, aby pokryć codzienne wydatki w Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>„To daje nam cztery dni na powrót do życia, więcej czasu dla siebie i spędzanie więcej czasu z naszymi dziećmi”, które mają teraz 14 i 11 lat – powiedział.</p>
<p>Hill podążał typowym schematem „FIRE”, akronimu ruchu „niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura”. W miarę jak koncepcja zyskiwała na popularności wśród osób o wysokich dochodach, które uważnie śledzą swoje finanse osobiste, była ona w dużej mierze odrzucana jako niemożliwa dla tych, którzy ponoszą kosztowne obowiązki związane z utrzymaniem dzieci – zwłaszcza jeśli zamierzali pomóc w opłaceniu studiów.</p>
<p>Jednak korzyści z wczesnej niezależności finansowej są oczywiste dla amerykańskich rodziców, którzy są bardziej zestresowani niż inni dorośli, częściowo z powodu obciążeń finansowych i czasowych, jak stwierdzono w raporcie U.S. Surgeon General. Wiele rodzin zmaga się z zapewnieniem podstawowych potrzeb, takich jak mieszkanie, opieka nad dziećmi, ubezpieczenie zdrowotne, artykuły spożywcze i rachunki. Brak wsparcia, zarówno strukturalnego, jak i kulturowego, dla rodzin jest czynnikiem prowadzącym do opóźniania przez dorosłych posiadania dzieci lub posiadania mniejszej liczby dzieci, niż by chcieli. Takie problemy mogą być – przynajmniej w niektórych przypadkach – złagodzone przez posiadanie majątku.</p>
<p>Nowe pokolenie rodziców myślących o pieniądzach namawia teraz młodych ludzi, którzy chcą założyć rodziny, do zaplanowania ścieżki do wczesnej niezależności finansowej, aby mogli uniknąć pułapki, w którą wpada większość ludzi z dziećmi: zbyt mało czasu i pieniędzy. Twierdzą, że pewien stopień FIRE jest osiągalny dla wielu rodziców – jeśli zaczną inwestować wystarczająco wcześnie, aby dziesięciolecia procentu składanego działały na korzyść ich rodzin.</p>
<p>Ludzie już zaczęli inwestować w młodszym wieku, ponieważ edukacja finansowa staje się coraz bardziej powszechna w USA (30 stanów wymaga jej teraz). A więcej Amerykanów szuka ścieżek poza pracą, aby osiągnąć swoje cele, ponieważ dochody nie nadążają za kosztami życia.</p>
<p>„Pierwsze pięć do dziesięciu lat kariery jest nieproporcjonalnie potężnych. Jeśli gospodarstwo domowe może utrzymać stopę oszczędności w wysokości 40% do 60% przed pojawieniem się dzieci, procent składany wykonuje dużą część ciężkiej pracy później” – powiedział MarketWatch Sam Dogen, założyciel bloga Financial Samurai i autor książki „Millionaire Milestones”. Dogen rzucił pracę w finansach w wieku 34 lat, mając 3 miliony dolarów, a następnie miał dwoje dzieci.</p>
<p>Chociaż wychowywanie dzieci wiąże się z kosztami, planistka finansowa i autorka Jackie Cummings Koski zauważyła, że niektóre DINKs – termin określający gospodarstwa domowe z „podwójnym dochodem, bez dzieci” – mają tendencję do wydawania „znacznie więcej” niż gospodarstwa domowe z dwójką dzieci. Cummings Koski, samotna matka, która sama przeszła na emeryturę z portfelem o wartości 1,2 miliona dolarów w wieku 49 lat po agresywnym inwestowaniu przez 15 lat, utrzymywała siebie i swoją nastoletnią córkę za około 40 000 do 45 000 dolarów w tym czasie i oszczędzała pozostałe 30% do 40% swojego dochodu. „Ogólne stwierdzenie, że nie można osiągnąć FIRE z dziećmi, po prostu nie jest prawdą” – powiedziała.</p>
<p>Ograniczenie dochodu rozporządzalnego oznacza, że rodziny mają mniejszy margines błędu, jeśli coś pójdzie nie tak, i mogą naruszyć poziom wsparcia finansowego, jaki rodzice mogą zaoferować dzieciom idącym na studia lub dorosłym dzieciom. Ale „istnieją pewne cenne cechy ruchu FIRE, które mogą pozytywnie kształtować myślenie młodej osoby o pieniądzach i finansach osobistych” – powiedziała Cummings Koski. „Po namyśle, żałuję, że nie [przeszłam na emeryturę wcześniej] lub nie zwolniłam tempa, gdy [moja córka] była jeszcze młodsza.”</p>
<p>Dla Andy'ego Hilla niezależność finansowa oznaczała powiększenie jego i jego żony aktywów inwestycyjnych do 500 000 USD do 40. roku życia i pozbycie się długów. Stosując strategię znaną jako „coast FIRE” – wersję strategii niezależności finansowej, w której inwestuje się agresywnie na początku, aby przestać oszczędzać, a następnie „płynie się” na mniej wymagającej pracy, aż do osiągnięcia wieku emerytalnego – oszacowali, że te aktywa skomponują się do 2 milionów dolarów do wieku emerytalnego bez żadnych dodatkowych składek. Spłacili swój kredyt hipoteczny, odłożyli wystarczającą ilość pieniędzy na kontach 529, aby częściowo sfinansować edukację college'ową swoich dzieci, i odeszli z pracy w korporacjach.</p>
<p>Hill, obecnie w wieku 44 lat, szczegółowo opisuje swoje strategie dla rodziców w swojej nowej książce „Own Your Time” i na swoim podcaście „Marriage Kids and Money”. Przejście na pracę w niepełnym wymiarze godzin – Hill jako twórca treści i doradca finansowy, a jego żona jako nowo wyszkolona kosmetyczka – spowodowało spadek dochodu gospodarstwa domowego o 33%, z 180 000 USD do 120 000 USD. Pokrywa to ich koszty utrzymania, podatki i krótkoterminowe oszczędności na rzeczy takie jak wakacje. W tym roku znacząca część idzie również na miesięczne składki ubezpieczenia zdrowotnego w wysokości 1400 USD, w porównaniu do 600 USD w poprzednich latach po wygaśnięciu subsydiów z Affordable Care Act.</p>
<p>Ich wydatki nie różnią się zbytnio od typowej pary małżeńskiej z dziećmi w USA, która miała średni dochód 168 000 USD i średnio wydawała 114 000 USD, według federalnych danych z 2024 roku. Dzięki silnemu rynkowi akcji, majątek netto gospodarstwa domowego Hilla, w tym wartość domu, wzrósł do ponad 2 milionów dolarów.</p>
<p>Inni niezależni finansowo rodzice dzielą się podobnymi historiami w książkach, blogach i podcastach, aby zapewnić alternatywę dla kosztownej, pełnej stresu rzeczywistości, w której znajduje się większość rodzin.</p>
<p>Średnie aktywa finansowe par z dziećmi w USA wynosiły 62 500 USD w 2022 roku, według najnowszych danych Rezerwy Federalnej – znacznie poniżej kwot potrzebnych do znaczącej niezależności finansowej.</p>
<p>Chociaż FIRE nie jest realistycznym celem dla rodzin o niższych dochodach, które nie mogą oszczędzać w wysokim tempie wymaganym do szybkiego gromadzenia majątku – i wymaga, aby wiele rzeczy poszło zgodnie z planem – samowystarczalni bogacze twierdzą, że dzięki jasnemu planowi i chęci odejścia od mainstreamowych oczekiwań, wielu rodziców może stworzyć bardziej wolne, przyjemniejsze życie rodzinne, niż mogliby pomyśleć, że jest to możliwe.</p>
<p>Kanadyjska para Kristy Shen i Bryce Leung zarabiali łącznie 160 000 USD z pracy inżynierskiej, kiedy przeszli na emeryturę w wieku 30 lat z portfelem o wartości 1 miliona dolarów w 2015 roku. Przez lata podróżowali nomadami, spędzając czas w niektórych krajach o wysokich kosztach życia, które równoważyli czasem spędzonym w krajach o niskich kosztach. Chociaż wielu zakładałoby, że taki styl życia jest niekompatybilny z posiadaniem dziecka, kontynuowali po narodzinach syna w 2023 roku, korzystając z punktów lojalnościowych na kartach kredytowych i bezpłatnych wymian domów.</p>
<p>Przecząc szokującym szacunkom kosztów wychowania dziecka w USA do 18 roku życia – ponad 300 000 USD, według USDA – Shen i Leung pozostali na emeryturze po narodzinach dziecka, rezygnując z wielu kosztów związanych z posiadaniem rodziny, o czym mówią w swojej nowej książce „Parent Like a Millionaire”. Utrzymali swoje roczne wydatki z dzieckiem na poziomie około 65 000 do 70 000 USD. Dla Shen, która dorastała w biedzie na wiejskich terenach Chin, to zapewnia więcej niż komfortowy styl życia.</p>
<p>Rodzice często wpadają w pułapkę wydatków, które niewiele wnoszą do ich życia, ponieważ postrzegają to wszystko jako część dawania dziecku „najlepszego”, powiedziała Shen MarketWatch. Jest to tylko pogarszane przez fakt, że „wszystko w Ameryce Północnej jest tak drogie”.</p>
<p>Jedną z najbardziej znaczących decyzji, jakie podjęli ona i jej mąż, było dalsze wynajmowanie jednopokojowego mieszkania, gdy ich dziecko jest małe – i powstrzymanie się od wynajmowania większej przestrzeni – zamiast wykorzystywania pieniędzy na zakup domu, jak robi wielu nowych rodziców. „Im dłużej możesz mieszkać w swoim obecnym domu i ulepszać przestrzeń tylko w miarę dorastania dziecka, tym więcej pieniędzy oszczędzasz i możesz zainwestować w portfel, który pokrywa Twoje koszty utrzymania” – napisali w swojej książce.</p>
<p>Shen i Leung mieszkają w obszarach z transportem publicznym, więc nie muszą kupować i utrzymywać samochodu.</p>
<p>I kupują rzeczy dla dziecka z drugiej ręki, ponieważ te przedmioty tracą na wartości szybciej niż ubrania, samochody i elektronika, zauważają. Shen kupiła używane łóżeczko – które nowe kosztuje 300 USD – za 30 USD, na przykład.</p>
<p>Ich wydatki na syna w pierwszym roku życia wyniosły mniej niż jedną trzecią szacowanych rocznych kosztów USDA w wysokości 17 500 USD. „Dzieci zdecydowanie nie są tanie, ale nie są tak drogie, jak sprawia, że są postrzegane przez społeczeństwo Ameryki Północnej” – powiedziała Shen.</p>
<p>Utrzymując niskie główne wydatki – zwłaszcza na mieszkanie i transport – majątek netto Shen i Leunga wzrósł do około 2,9 miliona dolarów w ciągu dekady po odejściu z pracy na pełny etat, aby prowadzić swoją stronę Millennial Revolution i pisać książki.</p>
<p>Inni rodzice zgadzają się, że przy wystarczająco wczesnym rozpoczęciu inwestowania, różne wersje niezależności finansowej mogą być możliwe w czasie, gdy osoba wychowuje rodzinę. Erin Moriarity zaczęła oszczędzać i inwestować w wieku nastoletnim i „agresywnie dążyła do FIRE” jako młoda dorosła „poprzez bardzo tradycyjne zachowania: pracę, budżetowanie oraz oszczędzanie i inwestowanie”, powiedziała MarketWatch. W wieku 30 lat zbudowała majątek siedmiocyfrowy.</p>
<p>Teraz, w wieku 38 lat z małym dzieckiem, Moriarity nie chce już przechodzić na wcześniejszą emeryturę – jest właścicielką firmy obsługującej gabinety stomatologiczne i prowadzi kanał YouTube „Erin Talks Money”. Powiedziała, że komfortowe życie w Naperville, Illinois, kosztuje około 120 000 USD rocznie, ale niezależność finansowa, którą zdobyła dzięki budowaniu majątku przed urodzeniem dziecka, daje jej rzadką swobodę jako rodzicowi. Za trzy lata jej mąż również będzie mógł przejść na emeryturę z benefitami wojskowymi, co da mu elastyczność bycia rodzicem pozostającym w domu lub szkolenia się do nowej kariery, jeśli tak zdecyduje.</p>
<p>„Cały sens polega na tym, że możesz spróbować czegoś, co zawsze chciałeś spróbować, a Twoje całe przetrwanie nie zależy od tego” – powiedziała Moriarity.</p>
<p>Jak osiągnąć FIRE z dziećmi</p>
<p>Dla wielu rodziców FIRE „nie chodzi tak naprawdę o przejście na emeryturę w wieku 40 lat. Chodzi o uzyskanie elastyczności, aby priorytetowo traktować rodzinę nad szefem i klientami” oraz „budowanie wystarczającej niezależności finansowej, aby praca stała się opcjonalna, a rodzina stała się priorytetem” – powiedział Dogen z Financial Samurai.</p>
<p>Powiedział, że najważniejsze czynniki umożliwiające utrzymanie niezależności finansowej z rodziną to minimalizacja kosztów mieszkaniowych – na przykład poprzez przeprowadzkę do tańszej części miasta lub wynajęcie części domu w celu generowania dochodu – decyzja, czy Twoja publiczna szkoła spełnia Twoje potrzeby (szkoła prywatna „może łatwo zwiększyć liczbę FIRE rodziny o 1 do 2 milionów dolarów” – zauważył), i ostrożność, aby nie przepłacać za programy wzbogacające i zajęcia dla dzieci „z poczucia winy lub porównania społecznego”.</p>
<p>Jednak rodzice, którzy chcą „pomóc zabezpieczyć przyszłość finansową swoich dzieci”, oprócz własnej przyszłości finansowej, uznają, że oszczędzanie wystarczającej ilości na oba cele będzie „niezwykle trudne” – dodał Dogen.</p>
<p>Scott Trench, współprowadzący podcast „BiggerPockets Money” i autor książki „Set For Life”, również ostrzegł, że chociaż wiele osób na ścieżce do FIRE dąży do maksymalizacji swoich kont emerytalnych, ważne jest, aby również wpłacali na konto maklerskie po opodatkowaniu, do którego można łatwo uzyskać dostęp w każdym wieku. Trench stał się niezależny finansowo w wieku 27 lat i ma teraz dwoje dzieci.</p>
<p>„Moja rada jest taka, aby przez okres od dwóch do pięciu lat obniżyć priorytet 401(k), a zamiast tego zbudować płynność po opodatkowaniu. Następnie, gdy osiągnie ona około 250