Co może się stać z świadczeniami Zabezpieczenia Społecznego za sześć lat, jeśli Kongres nie podejmie działań? Zależy to od tego, twierdzą eksperci

Czas ucieka, aby naprawić Zabezpieczenie Społeczne i zapewnić, że nadal będzie ono wypłacać pełne świadczenia milionom Amerykanów, którzy polegają na miesięcznych płatnościach z tego programu.
Według Administracji Zabezpieczenia Społecznego, do 2032 roku fundusz powierniczy, z którego Zabezpieczenie Społeczne pobiera środki na wypłatę świadczeń emerytom, ich małżonkom, dzieciom i ocalałym po zmarłych pracownikach, zostanie wyczerpany.
W momencie, gdy nadejdzie ta data, wszystkie osoby pobierające świadczenia mogą doświadczyć 24-procentowego cięcia świadczeń, jeśli Kongres nie podejmie wcześniejszych działań w celu rozwiązania niedoboru programu, zgodnie z obecnymi prognozami.
Ponieważ Zabezpieczenie Społeczne jest programem typu "zapłać, gdy otrzymasz", a pieniądze stale wpływają z podatków od wynagrodzeń, świadczenia nadal będą wypłacane, jeśli kalendarz osiągnie tę datę bez podjęcia przez Kongres żadnych działań w celu zapewnienia stabilności finansowej programu.
Eksperci generalnie twierdzą, że w tym czasie może dojść do ogólnego obniżenia świadczeń.
Zaledwie sześć lat na kalendarzu, to "niestety, ale teraz prawdopodobne zastrzeżenie", że Kongres nie zdoła rozwiązać sytuacji na czas, napisał Mark Warshawsky, starszy współpracownik American Enterprise Institute, konserwatywnego think tanku z Waszyngtonu, w niedawnym badaniu.
Ustawodawcy mogą czekać do ostatniej chwili – albo tuż przed wyczerpaniem funduszy powierniczych, albo po tym – w oparciu o ich reakcje na niedawne zamknięcia rządu federalnego, powiedział Warshawsky.
Jednak „alternatywna polityka awaryjna” może sprawić, że nie wszyscy doświadczą obniżenia świadczeń w tym czasie, według Warshawsky’ego, który wcześniej pełnił funkcję zastępcy komisarza ds. polityki emerytalnej i niepełnosprawności w Administracji Zabezpieczenia Społecznego.
Co może się stać, gdy fundusze powiernicze się wyczerpią
Kiedy nadejdzie 2032 rok – i jeśli nie wprowadzono zmian mających na celu ograniczenie niedoboru finansowania Zabezpieczenia Społecznego – Kongres może być w stanie zyskać trochę czasu, powiedział Warshawsky.
Jedna opcja: fundusze emerytalne i niepełnosprawnościowe mogłyby zostać połączone, co przesunęłoby datę wyczerpania do 2034 roku. W tym czasie, według Warshawsky’ego, możliwe byłoby wypłacenie 81% zaplanowanych świadczeń.
Zamiast ogólnego obniżenia świadczeń dla wszystkich osób pobierających świadczenia, decydenci mogą zamiast tego wybrać, kto poniesie te tymczasowe redukcje, powiedział Warshawsky. Jego tak zwana „alternatywna polityka awaryjna” czerpie inspirację z podejścia Australii do części jej testu majątkowego dla jej programu emerytalnego.
Cięcia skupiłyby się na osobach w wieku od 62 do 74 lat, które otrzymują świadczenia emerytalne lub wdowie/wdowca, w oparciu o założenie, że młodzi emeryci mogliby łatwiej się przystosować lub wręcz powrócić do siły roboczej, aby zrekompensować utracone dochody, według propozycji Warshawsky’ego. Osoby pobierające świadczenia z tytułu niepełnosprawności byłyby zwolnione.
Ponadto zmiany w świadczeniach skupiłyby się na określonych progach majątkowych. Osoby o majątku poniżej 470 400 dolarów w roku 2025 byłyby wyłączone z cięć. Częściowe obniżenie świadczeń miałoby zastosowanie do osób o majątku poniżej 785 400 dolarów przy medianowym świadczeniu, według planu Warshawsky’ego.
Osoby pobierające świadczenia z znacznym majątkiem mogą być w stanie tolerować cięcia, przynajmniej na czasowy okres, powiedział Warshawsky CNBC w odniesieniu do jego proponowanej polityki awaryjnej. W międzyczasie starszym osobom zostałoby oszczędzone obniżenie świadczeń.
„W tym czasie wydaje mi się to sprawiedliwym sposobem alokacji zmniejszonych dochodów”, powiedział.
Należy jednak zauważyć, że egzekwowanie proponowanego planu zależałoby od dokładnych danych rządowych, co może wymagać udostępniania informacji między Administracją Zabezpieczenia Społecznego a IRS, według Warshawsky’ego.
Propozycja Warshawsky’ego nawiązuje do badań z 2024 roku Andrew Biggs, starszego współpracownika AEI, i Kristin Shapiro, partnera w BakerHostetler, firmie prawniczej. Napisali oni również, że ogólne obniżenie świadczeń nie jest nieuniknione, jeśli i kiedy Zabezpieczenie Społeczne przekroczy prognozowane daty niewypłacalności.
Zgodnie z planem Biggs’a i Shapiro, miesięczne świadczenia zostałyby ograniczone do 2050 dolarów, w oparciu o rok 2024. Około połowa osób pobierających świadczenia nadal otrzymywałaby swoje miesięczne płatności zgodnie z planem. Pozostała połowa, składająca się z osób o wyższych dochodach, doświadczyłaby progresywnych obniżeń świadczeń.
Te zmiany spowodowałyby, że 80% osób pobierających świadczenia doświadczyłoby mniejszego obniżenia świadczeń niż w przypadku wprowadzenia ogólnych obniżeń, według analizy Biggs’a i Shapiro. Ponadto, według ich badań, nie nastąpiłby wzrost wskaźnika ubóstwa wśród osób starszych.
„Cokolwiek wymyślą jako rozwiązanie problemów z 2032 rokiem, może to obejmować znaczne zaciąganie pożyczek”, powiedział Biggs w wywiadzie dla CNBC.
Ale jeśli ustawodawcy zdecydują się pożyczyć pieniądze, których nie da się spłacić, rynki mogą zareagować negatywnie, powiedział.
Przewidywany niedobór może wpłynąć na decyzje dotyczące składania wniosków
Prospective osoby pobierające świadczenia emerytalne z Zabezpieczenia Społecznego mogą już uwzględniać niepewną przyszłość programu w swojej decyzji, kiedy złożyć wniosek, wykazały to badania.
Uprawnienia do świadczeń emerytalnych z Zabezpieczenia Społecznego rozpoczynają się w wieku 62 lat. Osoby pobierające świadczenia ponoszą stałe obniżenie świadczeń za wczesne ich otrzymanie.
Czekając do pełnego wieku emerytalnego – wieku 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia – a nawet dłużej do 70 roku życia, osoby pobierające świadczenia mogą zablokować większe miesięczne płatności.
Niemniej jednak, badanie Schroders z 2025 roku wykazało, że 44% osób nieemerytowanych planuje złożyć wniosek przed 67 rokiem życia.
Chociaż najczęściej wskazywanym powodem chęci składania wniosków przed 70 rokiem życia było chęć jak najszybszego dostępu do pieniędzy (37%), obawy o wyczerpanie się Zabezpieczenia Społecznego lub zaprzestanie wypłat podążały blisko, z 36%.
Decyzja, kiedy złożyć wniosek o świadczenia z Zabezpieczenia Społecznego, nie powinna być decyzją emocjonalną, twierdzą doradcy finansowi. Należy wziąć pod uwagę szereg czynników – takich jak stan zdrowia, stan cywilny, dochody, inwestycje i podatki.
„Jeśli nie masz dobrego stanu zdrowia i nie masz długowieczności w rodzinie, prawdopodobnie ma sens, aby otrzymać je w wieku 62 lat”, powiedziała Crystal Cox, certyfikowany planista finansowy i starszy wiceprezes Wealthspire Advisors w Madison, Wisconsin.
Inne powody mogą sprawić, że ma sens zgłoszenie się wcześniej, według Cox. „Wyczerpanie, nie sądzę, żeby to był jeden z nich”, powiedziała.
W pełnym wieku emerytalnym, emeryci otrzymują 100% należnych im świadczeń. Za każdy rok, który przekracza wiek emerytalny, do 70 roku życia, mogą otrzymać 8-procentowy wzrost świadczeń.
Czekając do 70 roku życia, osoby pobierające świadczenia otrzymają 132% swoich miesięcznych świadczeń, według Administracji Zabezpieczenia Społecznego, w oparciu o pełny wiek emerytalny 66 lat.
Jednak badania wykazały, że tylko około 10% osób pobierających świadczenia czeka do najwyższego wieku składania wniosków.