Co Jak Wyglądałby Dziś Run Bankowy?

Co Wyglądałby Dziś Run Bankowy?

Autorstwa Jeffrey Tuckera za pośrednictwem The Epoch Times,

Film „Życie pana Deeds’a” (1946) przedstawia najbardziej znany run bankowy. To film i fikcja, ale pasuje do scenariusza, który jest powszechny od wieków. Kiedy film się ukazał, runy bankowe z lat 1930–1932 były bardzo obecne w pamięci ludzi. Dla starszych osób pamiętają Panikę z 1907 roku. Przed tym była Panika z 1893 roku, Panika z 1873 roku, Panika z 1837 roku i Panika z 1819 roku.

Paniki i banki idą ze sobą i tak od 500 lat.

Jest zabawne, że nazywamy je panikami, jakby ludzie losowo zaczynali rzucać się w irracjonalny strach. Wszystko, co się dzieje, to ludzie chcą swoich pieniędzy i o nie proszą. Klienci martwią się, że bank – który udziela pożyczek z depozytów – nadmiernie się rozszerzył i nie może wywiązać się ze swoich obietnic odkupienia.

To test, który bank zdaje lub nie. Run bankowy to nic innego jak racjonalna kontrola nad solidnością banku. To nie „panika”, a jedynie żądanie własności.

Run bankowy pełni również ogromnie ważną funkcję rynkową. Strach przed jednym inspiruje banki do rozwagi. Każda próba ich stłumienia prowadzi nieuchronnie do nadmiernego rozszerzenia systemu bankowego, wypychając dźwignię poza zrównoważony punkt. Kiedy warunki się zmieniają, niezdolne i nadmiernie rozszerzone banki upadają. To nic innego jak działanie rynku.

Od 1913 roku, z ustanowieniem Rezerwy Federalnej, napędzającą etyką bankowości i polityki pieniężnej było zmniejszenie runów bankowych i upadków. Miało to przekazać przesłanie o zaufaniu do systemu finansowego, aby ludzie przestali panikować. Nie do końca to zadziałało, co widać po masowych upadkach banków we wczesnych latach 30. XX wieku. Prezydent Franklin D. Roosevelt ogłosił nawet bank holiday, aby je powstrzymać, co się nie udało, więc zwrócił się do konfiskaty złota i dewaluacji.

Wszystko to jest tłem dla notatki, którą otrzymałem od mojego banku. To aktualizacja warunków korzystania z usług. Oto co mówi:

„Dodano nowy paragraf 8(e) (Przelewy cyfrowe — Limity transakcji) w celu wyjaśnienia, że w celu ochrony Twojego konta, limity transakcji online mogą mieć ograniczenia dzienne lub 30-dniowe. Ponadto możemy ustalić lub modyfikować limity kwoty, częstotliwości lub rodzaju transakcji, które możesz inicjować za pomocą naszych usług płatniczych, lub Twoje limity transakcyjne mogą zostać tymczasowo zmniejszone lub poddane dodatkowym ograniczeniom. Podsekcje następujące po tej zostały odpowiednio ponumerowane (sekcje 8(f)–8(l)).”

Prawie nikt nie czyta aktualizacji warunków korzystania z usług. Prawdopodobnie należę do 1 procenta klientów, którzy nawet kliknęli w link. To, co to oznacza, powinno być oczywiste. Mój bank może ograniczyć mój dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie i w dowolnej kwocie. Mogę chcieć wypłacić je wszystkie w gotówce lub przenieść do innej instytucji. Mój bank powiedział mi, że to w całości zależy od niego. Kontynuując korzystanie z tego słynnego banku, domyślnie się z tym zgodziłem.

Oczywiście powinniśmy być wdzięczni bankom, które chronią nasze konta. To w porządku. Niewłaściwe jest uniemożliwianie dostępu do pieniędzy, które są nasze. Trudno wiedzieć, które jest które, i chociaż nie sugerowałbym, aby banki naturalnie nas okłamywały, przedsiębiorstwa nie są obce pewnej ograniczonej dwuznaczności, gdy w grę wchodzi przetrwanie finansowe.

Czy powinienem zmienić bank? Prawdopodobnie jest to bezcelowe. Każdy bank, jeśli nie ma tego jako część swoich warunków korzystania z usług, i tak to przyjął. Można powiedzieć, że to nic nie znaczy. A może bank po prostu przygotowuje się na deszczowy dzień, który nigdy nie nadejdzie, a zatem ta aktualizacja warunków korzystania z usług jest praktycznie bez znaczenia. Trzeba na to liczyć.

Ale to sprawiło, że zacząłem myśleć: Jak wyglądałby run bankowy dzisiaj?

Nie będzie George’a Bailey’a pędzącego do Building and Loan, aby uspokoić panikujących depozytariuszy, wyjaśniając, jak działa instytucja (np. „Twoje pieniądze są w domu Joe”). Dziś banki nie są nawet bardzo zajęte klientami. Za każdym razem, gdy muszę do jednego pójść, podchodzę prosto do okienka, ponieważ nikogo tam nie ma. Prawie cały przepływ pieniędzy i usługi bankowe odbywają się elektronicznie.

Jestem wdzięczny za tę zmianę. Moje miesięczne wysiłki związane z płaceniem rachunków zajmują mniej niż minutę. Wciąż pamiętam wspomnienia z dzieciństwa o moim ojcu w dniu płacenia rachunków. Miał mały pokój na uboczu kuchni, który był jego biurem. Raz w miesiącu w sobotę wchodził do środka. Dzieci wiedziały, żeby go nie przeszkadzać. Miał stos rachunków. Pisał czeki i wkładał je do kopert ze znaczkami. Przy każdym zapłaconym rachunku wchodził do swojego rejestru i bilansował książeczkę czeku.

Obserwując, jak rodzina traci coraz więcej pieniędzy z każdym rachunkiem, stawał się coraz bardziej sfrustrowany i zdenerwowany. Zarabiał 14 500 dolarów i utrzymywał dwóch dzieci, żonę, dom i dwa samochody, a my jeździliśmy na wielu wakacjach. W rzeczywistości to około 114 000 dolarów dzisiaj, pełne gospodarstwo domowe na jedno źródło dochodu. Poradziliśmy sobie, ale często było to trudne, od którego chronił rodzinę.

Nasze całe życie było w rękach banku.

Nigdy nie było problemów z zaufaniem.

Wątpię, żeby mój ojciec kiedykolwiek rozważał możliwość.

Dziś przepływy pieniężne są ograniczane w każdym kierunku, nawet bez paniki bankowej.

Venmo ogranicza tygodniowe wysyłanie i wydawanie niezweryfikowanych do 300 dolarów. Zweryfikowane konta pozwalają na do 60 000 dolarów tygodniowo na płatności dla innych. Transfery bankowe wychodzące są ograniczone do 5 000 dolarów za transfer i 20 000 dolarów tygodniowo, pod warunkiem, że są zweryfikowane. Limity Zelle różnią się w zależności od banku: Bank of America zezwala na 3 500 dolarów dziennie do 20 000 dolarów miesięcznie. Pozostałe są takie same lub podobne.

Jeśli chcesz przenieść prawdziwe pieniądze, musisz skorzystać z ACH (automatycznego systemu rozliczeń) lub FedWire (ulepszenia starych przelewów) lub założyć konto kryptowalutowe i użyć stablecoina (który przetwarza 1,2 biliona dolarów miesięcznie, co czyni go dominującym). Niemniej jednak nie jest to łatwe, a większość depozytariuszy z tego nie korzysta.

Banki utrudniły ACH, z rozwijanych menu weryfikowanych odbiorców. Może być bardzo trudno przenieść poważne kwoty pieniędzy z jednego miejsca do drugiego. Zazwyczaj tego nie potrzebujemy, więc system nie został jeszcze przetestowany. Większość ludzi nie ma pojęcia, jak bardzo ograniczony jest system elektronicznych płatności i wypłat.

Jeśli chodzi o gotówkę, to jest raczej niemożliwe. Twój bank rzuci Ci pogardliwy wzrok, jeśli poprosisz o 5 000 dolarów i będziesz musiał wypełnić jakieś formularze organów ścigania za 10 000 dolarów. Nie ośmielisz się przewozić tego rodzaju gotówki przez lotnisko. Zostaniesz odstawiony na bok i poproszony o przedstawienie pełnego rozliczenia. Dotyczy to nawet jazdy: jeśli zostaniesz zatrzymany i przeszukany, ryzykujesz wszystkim.

Wracając do pytania, jak wyglądałby run bankowy?

Obejmowałoby to miliony ludzi próbujących jednocześnie wypłacić maksymalne kwoty, być może aby kupić złoto. Byłoby to grabież bankomatów do wyczerpania, co zajęłoby około 30 minut. W międzyczasie instytucje zapewniałyby, że są w pełni solidne i nie ma powodu do niepokoju.

To samo potrwałoby następnego dnia, gdy banki wydawały przydziały w razie potrzeby i tylko dla zweryfikowanych celów. Możesz mieć milion dolarów w banku, ale będą to tylko liczby wyświetlane na ekranie, interesujące do obejrzenia, ale niemożliwe do wykorzystania. Po prostu nie ma sposobu, aby się do nich dostać. A zapomnij o pójściu do oddziału. Prawdopodobnie wywieszą znaki z wyjaśnieniem, że wypłaty są ograniczone do 1 500 dolarów lub mniej.

Innymi słowy, poważny run bankowy dzisiaj byłby cichą i dziwnie bezwydarzeniową apokalipsą finansową, w której ruchy pieniężne byłyby skutecznie zamrożone. Rezerwa Federalna zabrałaby się do pracy, zalewając cały system płynnością, odblokowując wypłaty, nawet jeśli są one nadal ograniczone. Nowe pieniądze zalewające system, aby ratować banki, doprowadziłyby do hiperinflacji w ciągu dziewięciu do dwunastu miesięcy, po których Twoje pieniądze straciłyby połowę swojej wartości.

Co mogłoby to wywołać? Mogłoby to być domyślność produktu finansowego. Mogłoby to być krach w nieruchomościach komercyjnych lub nagły spadek wycen aktywów sztucznej inteligencji. Albo mogłoby to być nic innego jak wirusowa plotka online. Tak się działo często w XIX wieku: jedna osoba rozpoczyna strach, a on rozprzestrzenia się jak pożar.

Prawdopodobnie nigdy nie zobaczymy runu bankowego takiego, jak w przeszłości. To nie jest dobra rzecz. System dzisiaj zapewnia iluzję płynności, ale spójrz pod powierzchnię. Prawdziwy kryzys finansowy — którego jakimś cudem uniknęliśmy nawet w tych burzliwych czasach — byłby katastrofą cywilizacyjną.

Ta kolumna nie ma na celu straszenia. Może to zrobić i tak.

Tyler Durden
Czw, 19/03/2026 - 17:00