Twoje Pierwsze RMD Może Wywołać Łańcuchową Reakcję Podatkową. Oto Jak Uniknąć Tego

Możesz myśleć, że pieniądze na Twoim tradycyjnym koncie IRA lub 401(k) są Twoje i możesz nimi zarządzać na emeryturze według własnego uznania. Ale jedną rzeczą, którą powinieneś wiedzieć, jest to, że IRS (Internal Revenue Service) ma prawo dyktować, jak traktujesz swoje tradycyjne konta emerytalne.
Gdy skończysz 73 lata (lub 75, w zależności od roku urodzenia), IRS nakazuje posiadaczom tradycyjnych kont IRA lub 401(k) rozpoczęcie corocznego pobierania obowiązkowych minimalnych wypłat, czyli RMD (Required Minimum Distributions). I te wypłaty mogą stanowić problem z dwóch powodów.
Czy AI stworzy pierwszego tryllionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport na temat jednej, mało znanej firmy, nazywanej „Niezbędnym Monopolem”, która dostarcza krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Kontynuuj »
Po pierwsze, RMD zmuszają Cię do wyjmowania środków, które do tej pory rosły w sposób korzystny podatkowo. RMD mogą również prowadzić do dużego rachunku podatkowego, w zależności od ich wysokości.
Ale to nie jedyne problemy z RMD. Twoja pierwsza wypłata, w rzeczywistości, może spowodować reakcję łańcuchową, która doprowadzi do szeregu niechcianych konsekwencji.
Co Twoja pierwsza RMD może zrobić z Twoimi finansami
Możesz być świadomy, że RMD liczą się jako dochód i podlegają opodatkowaniu. Ale płacenie IRS więcej nie jest jedynym konsekwencją, która może nastąpić.
Twoja pierwsza RMD może podnieść Twój dochód do punktu, w którym będziesz musiał płacić podatek federalny od swoich świadczeń emerytalnych Social Security. Może również, jeśli jest to znaczna kwota, popchnąć Cię w obszar IRMAA (income-related monthly adjustment amounts) dla Medicare.
Jeśli nie znasz IRMAA, czyli kwot miesięcznych korekt związanych z dochodem, są to dopłaty do składek Medicare, które są naliczane osobom ubezpieczonym w ramach Medicare. I chociaż mała RMD może nie pozostawić Cię z IRMAA, o które musisz się martwić, większa może to zrobić.
Jak uniknąć efektu domina
Jeśli chcesz uniknąć szeregu negatywnych konsekwencji finansowych, które mogą wiązać się z koniecznością pobierania RMD, dobrym pomysłem jest przekształcenie przynajmniej części, jeśli nie wszystkich, Twoich tradycyjnych oszczędności emerytalnych na konto Roth przed ukończeniem 73 (lub 75 roku, jeśli to jest Twój wiek RMD).
Jeśli będziesz w stanie przenieść wszystkie swoje pieniądze z tradycyjnego konta emerytalnego na konto Roth, nie będziesz musiał pobierać RMD w ogóle. Jeśli uda Ci się przenieść, powiedzmy, połowę swojego salda, możesz spodziewać się mniejszych RMD, które nie spowodują, że będziesz musiał płacić dopłaty do Medicare lub podatki od świadczeń Social Security.
Ale konwersje na Roth wymagają starannego planowania. Kiedy dokonasz konwersji, pieniądze, które przeniesiesz na Roth, liczą się jako dochód podlegający opodatkowaniu w danym roku. Jeśli już pobierasz świadczenia Social Security lub jesteś ubezpieczony w ramach Medicare, duża konwersja może zrobić to samo, co RMD — sprawić, że będziesz płacić podatki od świadczeń lub podlegać dopłatom do składek.