3 Segredos para Maximizar Seus Benefícios do Social Security Que Vão Além do Básico

Pontos-chave
Seu histórico de ganhos desempenha um papel fundamental na determinação do seu benefício, e alguns anos podem ser mais valiosos do que outros.
Você pode evitar impostos sobre seus benefícios do Social Security com alguns movimentos inteligentes em seus 60 anos.
Fazer um plano com seu cônjuge pode aumentar os benefícios totais do seu agregado ao longo da vida.
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Aproveitar ao máximo seus benefícios do Social Security pode ajudar a garantir seu conforto financeiro na aposentadoria. Muitas pessoas sabem que, se quiserem receber mais do programa do governo, devem considerar esperar até os 70 anos para começar a receber benefícios e garantir que trabalhem pelo menos 35 anos. Mas ir além do básico pode lhe render mais do programa e prepará-lo para uma aposentadoria ainda melhor.
Aqui estão três segredos para maximizar os benefícios do Social Security.
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1. Continue trabalhando em seus 60 anos
Quando a Administração do Social Security calcula seu benefício de aposentadoria, ela usa seus 35 anos de maiores ganhos, ajustados pela inflação. Mas esses ajustes de inflação estão vinculados ao ano em que você completa 60 anos.
Qualquer ganho após os 60 anos não recebe nenhum ajuste, mas, esperançosamente, você continuará a receber aumentos pelo menos em linha com a inflação a cada ano. Se for esse o caso, os ganhos em seus 60 anos provavelmente substituirão os ganhos de anos anteriores que são ajustados apenas até o ano em que você completa 60 anos. Isso pode aumentar a média dos ganhos dos 35 anos de maiores ganhos de sua carreira, aumentando assim seu benefício do Social Security.
Trabalhar após os 60 anos é ainda mais valioso se você começou uma carreira bem remunerada no início da vida e ganhou acima do limite máximo de ganhos tributáveis todos os anos. Como o limite máximo de ganhos tributáveis recebe ajustes de inflação a cada ano, os ganhos durante seus 60 anos continuarão a aumentar seu benefício, substituindo ganhos mais antigos, mesmo após o ajuste de inflação. Isso pode adicionar centenas de dólares ao seu benefício mensal para aqueles que tentam maximizar o Social Security.
2. Mantenha sua renda tributável baixa
Parte da sua renda do Social Security pode ser tributável se sua renda for muito alta na aposentadoria. O IRS usa uma métrica chamada renda combinada para determinar quanto, se houver, dos seus benefícios do Social Security é tributável. A fórmula é a soma de metade dos seus benefícios do Social Security, sua renda bruta ajustada (AGI) e qualquer renda de juros não tributada. Se sua renda combinada exceder determinados limites, até 85% do seu Social Security pode ser tributado.
Se você está tentando maximizar a quantidade de seus benefícios do Social Security que você pode manter, você vai querer manter sua AGI baixa. Os dois maiores contribuintes para sua AGI na aposentadoria são provavelmente retiradas de contas de aposentadoria tradicionais e ganhos de capital.
Com algum planejamento inteligente, você pode configurar suas contas de aposentadoria para reduzir a quantidade que você precisa retirar enquanto recebe o Social Security. Isso pode envolver coisas como conversões Roth e, estrategicamente, tomar ganhos de capital em seus 60 anos antes de começar a receber o Social Security.
Dito isso, se você continuar trabalhando até o final dos seus 60 anos, o impacto fiscal de conversões Roth estratégicas pode ser pior do que pagar impostos extras sobre a renda do Social Security. Mas, com algum planejamento inteligente, você pode reduzir significativamente sua responsabilidade tributária total ao longo da vida, pagando estrategicamente alguns impostos mais cedo e evitando uma conta de impostos maior mais tarde, enquanto recebe o Social Security.
3. Coordenar com seu cônjuge
Quando se trata de solicitar o Social Security como uma pessoa solteira, a estratégia para obter o máximo do programa é relativamente simples para a maioria dos aposentados saudáveis: basta esperar até os 70 anos para começar a receber benefícios. Mas quando você e seu cônjuge estão planejando estratégias domésticas para o Social Security juntos, fica muito mais complicado.
A maioria das famílias vai querer maximizar os benefícios de sobrevivência. Os benefícios de sobrevivência permitem que uma viúva(o) de menor renda receba o mesmo valor que seu cônjuge de maior renda estava recebendo antes de falecer. Isso significa que a maioria dos casais deve ter o cônjuge de maior renda esperar até os 70 anos para começar a receber benefícios.
Mas o cônjuge de menor renda pode se beneficiar ao solicitar muito mais cedo. Frequentemente, os casais podem maximizar a renda familiar ao longo da vida se o cônjuge de menor renda começar o Social Security assim que for elegível. Em casos em que o cônjuge de menor renda pode receber mais dos benefícios de cônjuge do que seu benefício pessoal, eles não devem esperar além de sua idade de aposentadoria integral, quando os benefícios de cônjuge atingem o máximo.
Solicitar antes dos 70 anos deve ser equilibrado com as oportunidades de continuar trabalhando e aumentando os benefícios e as oportunidades de posicionar contas de aposentadoria para reduzir sua responsabilidade tributária. As estratégias podem ficar complexas rapidamente, e pode valer a pena consultar um especialista em sua situação específica e metas de aposentadoria.
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