5 Marcos de Riqueza que Todo Investidor Precisa para Avaliar Precisamente Sua Posição Financeira

Benchmarks tradicionais de aposentadoria sugerem ter 1x seu salário anual economizado até os 30 anos, 3x aos 40, 6x aos 50, 8x aos 60 e 10x aos 67.

Mantenha um fundo de emergência de três a seis meses de despesas essenciais em uma conta poupança de alto rendimento (high-yield savings account).

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A maioria das pessoas sabe como se sente em relação às suas finanças – elas podem se sentir estressadas, seguras, para trás ou à frente de seus objetivos. No entanto, confiar apenas em seus sentimentos não lhe dará uma visão clara de sua situação financeira.

Se você ganha $50.000 ou $500.000 por ano, avaliar sua saúde financeira semi-regularmente o ajudará a entender se você está realmente construindo riqueza ou prejudicando seu futuro financeiro.

Usar benchmarks financeiros fornecerá a você uma estrutura clara e acionável para avaliar onde você está, identificar quaisquer lacunas e ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre seu dinheiro.

Aqui estão cinco benchmarks que ajudam a pintar um quadro completo da sua saúde financeira e onde você está.

Benchmark 1 – Patrimônio Líquido (The Big Picture)

Seu patrimônio líquido é a medida mais fundamental de sua riqueza. O cálculo é simples: pegue tudo o que você possui (ativos) e subtraia tudo o que você deve (passivos). O número que você obtém, positivo ou negativo, representa seu patrimônio líquido geral e posição financeira.

A diferença entre esses dois totais é seu patrimônio líquido.

Por que o Patrimônio Líquido é Importante

O patrimônio líquido fornece contexto que sua renda sozinha não pode. Alguém que ganha $200.000 por ano com $300.000 em dívidas pode estar em uma situação financeira pior do que alguém que ganha $75.000 sem dívidas e com economias para a aposentadoria.

R.J. Weiss, CFP, fundador e CEO da The Ways to Wealth, alertou contra cair na armadilha comum de comparar sua situação financeira com a de outra pessoa.

"O patrimônio líquido é uma boa medida para si mesmo, uma forma de fornecer feedback sobre como você está indo financeiramente", explicou. "Evito usar comparações de patrimônio líquido, no entanto, porque não é muito útil como medida para os outros. Concentrar-se demais em como você se compara aos outros pode ser prejudicial ao seu bem-estar financeiro e estado de espírito."

Em vez disso, Weiss recomendou usar o patrimônio líquido “como uma ferramenta para medir as circunstâncias individuais de alguém e como uma forma de fornecer feedback sobre a direção geral que alguém está seguindo, rastreando-o ao longo do tempo."

Marcos Baseados na Idade

"Como regra geral, seu primeiro objetivo deve ser sair das dívidas na casa dos 30 anos. Sair das dívidas o trará a um patrimônio líquido zero, que tende a ser o mais difícil de alcançar”, disse Jay Zigmont, CFP e fundador da Childfree Wealth.

Zigmont acrescentou: “Na casa dos 40 anos, seu objetivo deve ser maximizar suas contas de aposentadoria. Se você estiver livre de dívidas e maximizar suas contas de aposentadoria na casa dos 40 anos, terá mais de um quarto de milhão em patrimônio líquido.”

Importante

Ambos os consultores concordam que é importante entender as limitações de um patrimônio líquido. Alguém com uma casa de um milhão de dólares está em uma posição fundamentalmente diferente de alguém com um portfólio diversificado de um milhão de dólares.

"A chave com o patrimônio líquido é perceber que o patrimônio líquido não é igual ao auto-valor", enfatizou Zigmont. "Incentivo as pessoas a verificar seu patrimônio líquido duas vezes por ano e garantir que ele esteja indo na direção certa."

Embora o patrimônio líquido mostre onde você está atualmente, sua taxa de poupança revelará para onde suas finanças estão indo. Este benchmark mede a porcentagem de sua renda que você está reservando para objetivos futuros, e é, argumentavelmente, a ferramenta mais poderosa para construir riqueza.

Calcule sua taxa de poupança dividindo o valor que você economiza a cada mês por sua renda mensal bruta (renda antes dos impostos), e então multiplicando por 100. Especialistas financeiros recomendam economizar pelo menos 15% a 20% de sua renda bruta, embora a taxa ideal dependerá de seus objetivos, idade e cronograma. Sua taxa de poupança, não seu nível de renda, determina a rapidez com que você constrói riqueza. Alguém que ganha $80.000 por ano e economiza 20% ($16.000 por ano) está construindo riqueza mais rápido do que alguém que ganha $150.000, mas economiza apenas 5% ($7.500 por ano).

"Com mais da metade dos EUA vivendo de salário em salário, economizar de 15% a 20% pode ser irreal", disse Zigmont. “A chave é progredir. Primeiro, concentre-se em pagar suas dívidas, depois economize e invista. Não se trata de porcentagens exatas, mas de ir na direção certa."

Se você está economizando atualmente nada, chegar a 3% é um progresso importante. Para pessoas que estão lutando para economizar, Zigmont sugeriu focar primeiro em sair das dívidas. "Concentre-se em sair das dívidas. Você obterá um retorno melhor sobre seu dinheiro pagando suas dívidas do que economizando em uma conta poupança de alto rendimento."

Benchmark 3 – Relação Dívida-Renda (The Hidden Wealth Killer)

Sua relação dívida-renda (DTI) mede o quanto de dívida você tem em relação à sua renda. Calcule seu DTI dividindo seus pagamentos mensais totais de dívida por sua renda mensal bruta, e então multiplicando por 100.

Os credores geralmente consideram um DTI abaixo de 36% saudável, com não mais de 28% indo para custos de moradia. Um DTI acima de 45% geralmente sinaliza estresse financeiro e pode desqualificá-lo para certos tipos de empréstimos. Mais importante, um DTI alto significa que você está dedicando renda para pagar decisões passadas em vez de construir riqueza futura.

Mude Sua Perspectiva Sobre Dívida

“Se você tem dívida de consumo, particularmente dívida de cartão de crédito, é hora de acionar o alarme”, disse Zigmont. “Os conceitos de 'dívida boa' e 'dívida ruim' foram criados pelas pessoas que querem lhe vender dívida, e não devem ser a forma como você vive sua vida."

Dívida de cartão de crédito com juros altos, com taxas de juros de 18% a 30%, cria uma situação financeira que torna a acumulação de riqueza quase impossível. Se você está pagando $500 por mês em juros de cartão de crédito sozinho, são $6.000 em um ano que poderiam ter sido investidos.

Se seu DTI estiver atualmente impedindo você de aumentar seu patrimônio líquido e situação financeira, Zigmont recomendou que você “comece trancando seus cartões de crédito para que você não possa contrair mais dívidas. Em seguida, priorize o pagamento da dívida, não algo que você faz com o dinheiro que sobra."

Benchmark 4 – Preparação Para a Aposentadoria (Future-Proofing Your Wealth)

A preparação para a aposentadoria mede se você está no caminho certo para manter seu estilo de vida desejado na aposentadoria. Comece estimando quanto dinheiro você precisará. Embora isso varie dependendo de seu estilo de vida, necessidades de saúde e outros fatores, as pessoas normalmente precisam de 55% a 80% de sua renda pré-aposentadoria.

Muitos profissionais financeiros sugerem ter um ano de seu salário anual economizado até os 30 anos, três vezes seu salário aos 40, seis vezes aos 50, oito vezes aos 60 e 10 vezes aos 67.

Por que Um Valor de Aposentadoria Não Serve Para Todos

“Todos os benchmarks de aposentadoria são como uma camisa de tamanho único. Eles realmente não servem para ninguém”, disse Zigmont. “Por exemplo, seu objetivo de aposentadoria é completamente diferente se você for solteiro e sem filhos do que se for casado com três filhos. A chave é progredir a cada ano."

As necessidades de aposentadoria variam drasticamente com base em escolhas de estilo de vida, localização e preferências ou prioridades pessoais. O poder do crescimento composto significa que mesmo pequenos aumentos nas contribuições para a aposentadoria feitos no início podem ter grandes efeitos décadas depois.

Muitas vezes, a realidade é que o melhor momento para começar a economizar para a aposentadoria era há 20 anos; o segundo melhor momento é agora.

Você pode ter um patrimônio líquido impressionante no papel e ainda enfrentar uma catástrofe financeira se toda a sua riqueza estiver bloqueada. Liquidez, ou sua capacidade de converter ativos em dinheiro para cobrir despesas inesperadas, separa a verdadeira segurança financeira da fragilidade.

A recomendação padrão é manter de três a seis meses de despesas essenciais em uma conta poupança de fácil acesso.

Determinando Quanto Você Precisa

"Se sua vida e seu trabalho forem mais estáveis, você pode ter três meses em seu fundo de emergência. Se sua vida ou seu trabalho forem um pouco mais precários ou dinâmicos, você pode precisar de seis meses ou mais. Não é apenas seu trabalho, mas também sua vida e situação geral”, disse Zigmont.

Autoemprego, renda baseada em comissão, indústrias instáveis, ser o único provedor, problemas de saúde ou mercados de trabalho limitados o levarão a seis meses ou mais. Famílias de dupla renda com empregos estáveis podem precisar apenas de três meses.

O Risco de Iliquidez

"Pode-se ter um patrimônio líquido alto e vê-lo crescer durante os tempos de bonança, mas isso pode mascarar problemas de liquidez e fluxo de caixa”, disse Weiss. Sem reservas líquidas adequadas, você pode ser forçado a vender investimentos em um momento ruim do mercado ou contrair dívidas caras para cobrir emergências – ambos os quais podem descarrilar seu progresso na construção de riqueza.

Onde Manter Fundos de Emergência

"Em geral, o melhor lugar para manter seu fundo de emergência é em uma conta poupança de alto rendimento”, aconselhou Zigmont. “Você quer que seu dinheiro esteja seguro e disponível quando precisar, que é o que uma HYSA fornece. A chave é não investir ou jogar com sua conta de emergência."

Pense em seu fundo de emergência como um seguro para seu plano de construção de riqueza. Ele permite que você permaneça investido durante as quedas do mercado e mantenha sua taxa de poupança, mesmo que sua renda mude ou seja interrompida.

Juntando Tudo

Avaliar sua riqueza não é focar em nenhuma métrica única – é entender como esses benchmarks interagem. Você pode ter um patrimônio líquido forte, mas baixa liquidez, ou uma ótima taxa de poupança que está sendo prejudicada por uma quantidade excessiva de dívida com juros altos.

Crie Uma Estrutura de Prioridade

Você pode ter fraquezas em várias áreas de suas finanças. Zigmont disse: “A primeira prioridade deve ser sempre sair das dívidas. Depois de sair das dívidas, preencha seu fundo de emergência com três a seis meses de despesas. Em seguida, concentre-se em maximizar suas contas de aposentadoria. A ordem importa."

Trabalhar nesta ordem ajuda a evitar ficar sobrecarregado e segue a lógica matemática – pagar dívidas com juros altos fornece um retorno garantido, os fundos de emergência protegem seu progresso e as contas de aposentadoria se beneficiam de contribuições consistentes de longo prazo.

Pense a Longo Prazo

Faça da avaliação de riqueza uma prática regular. Ambos os consultores recomendam verificar periodicamente em vez de monitorar obsessivamente seu patrimônio líquido. Zigmont sugeriu verificar seu patrimônio líquido duas vezes por ano, enquanto Weiss enfatiza a importância de manter uma perspectiva de longo prazo, mesmo quando os mercados flutuam, o que eles farão.

"Se seu único foco for o patrimônio líquido como benchmark, isso pode levá-lo a tomar decisões de curto prazo que protejam seu patrimônio líquido, mas más decisões de longo prazo”, disse Weiss. Isso é especialmente relevante durante as quedas do mercado, que podem desencadear vendas de pânico, uma decisão que fixará suas perdas e abandonará o poder do investimento composto.

Em Resumo

A vida muda constantemente, e sua abordagem financeira também deve. As verificações regulares permitem que você ajuste seu curso financeiro à medida que suas circunstâncias de vida mudam.

Lembre-se de que esses benchmarks existem para capacitá-lo, não para fazê-lo se sentir inadequado. Como Zigmont colocou, “Como um profissional de CFP, às vezes a melhor coisa que posso fazer é fornecer a um cliente uma visão desapaixonada de suas finanças. O dinheiro não é apenas um número. Todos nós temos um relacionamento bom ou ruim com o dinheiro, e nossos comportamentos financeiros são mais propensos a impactar nossos objetivos do que os dólares e centavos reais."

Em vez disso, concentre-se no que você pode controlar: gastar menos do que ganha, eliminar dívidas, construir economias de emergência e economizar consistentemente para o futuro. A avaliação de riqueza não é apenas para os ricos; é uma ferramenta que pode ajudar qualquer pessoa a se tornar financeiramente segura, independentemente de onde esteja começando.