Pergunte a um Consultor: Como Posso Encontrar um Planejador Patrimonial Confiável Se Sou Cético em Relação a Consultores?

Pergunte a um Consultor: Como Posso Encontrar um Planejador Patrimonial Confiável Se Sou Cético em Relação a Consultores?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 min de leitura

Sou uma mulher solteira sem filhos, completando 63 anos este ano, mas minha família tem longevidade, então estou usando 100 anos como minha marca de expectativa de vida para o planejamento da aposentadoria.

Tenho uma carteira combinada de $200.000 em um mercado monetário de 5%, e $1,4 milhão em ações em um 401(k) (principalmente ações de dividendos) e um Roth. Acabei de comprar uma escritura de $200.000 para segurança. Ainda tenho uma hipoteca de $125.000 e precisarei de um carro novo em breve. Meu salário é de $135.000 por ano. Espero continuar trabalhando, mas não estou levando isso como certo e quero estar preparado para demissões que parecem acontecer com frequência.

Espero que minhas despesas sejam de cerca de $100.000 por ano na aposentadoria. Devo converter alguma de minhas economias em um Roth e pagar o imposto agora? Além disso, aos quantos anos eu poderia me aposentar sem preocupações?

– Jan

Acho que você está em boa forma. Existem algumas lacunas significativas nas informações que você forneceu, mas explicarei as suposições razoáveis que usei para preenchê-las antes de explicar onde acho que você está. Quanto à conversão de dinheiro para um Roth, sim, acho que uma estratégia de conversão Roth pode ser valiosa para você, embora eu não ache que deva recomendá-la fazendo tudo de uma vez. Você pode considerar espalhar a conversão ao longo de vários anos. (Se você tiver perguntas semelhantes de planejamento para a aposentadoria, considere entrar em contato com um consultor financeiro.)

Preenchendo as Lacunas

Não quero me desviar da resposta à sua pergunta, então apenas vou apresentar rapidamente algumas das suposições que tive que fazer. Não estou sugerindo que essas suposições estejam "certas" ou que você as use como um alvo. Ajuste essas suposições conforme necessário ao tomar sua decisão final”

Investimentos: Você disse que tem $1,4 milhão em "ações", o que espero que também inclua alguns títulos de vários tipos, ou que pelo menos planeje reduzir sua exposição a ações no futuro próximo. Assumi que você manteria uma carteira clássica de 60/40 na aposentadoria.

Seguridade Social: Sabendo apenas um ano de seu salário, usei o benefício médio da Seguridade Social de $1.907. Você pode verificar sua própria declaração da Seguridade Social ou histórico de ganhos para obter seu benefício específico.

Escritura: Assumi que você tinha uma escritura de renda diferida e começaria um pagamento vitalício em cinco anos. Um estimador online popular de escritura me deu um pagamento mensal de $1.618 e assumi sem aumento de inflação.

(Lembre-se que a perspectiva de aposentadoria de todos é diferente. É aí que ter um consultor financeiro para guiá-lo pelo processo de planejamento pode ajudar.)

Quando Você Pode Se Aposentar?

Dado essas suposições, uma análise de Monte Carlo sugere que um objetivo razoável de aposentadoria seria por volta do final dos seus 60 anos. No entanto, com um planejamento mais cuidadoso e preciso, você pode potencialmente se aposentar mais cedo.

Por exemplo, com uma expectativa de vida de 100 anos, você antecipa ter uma aposentadoria mais longa do que a maioria das pessoas precisa planejar. É inteligente incorporar esse cronograma mais longo como você fez. Mas você já pensou especificamente sobre como suas despesas podem mudar ao longo do caminho? Na maioria dos cenários básicos de planejamento para a aposentadoria, assumimos que as despesas geralmente aumentam devido à inflação. Foi o que eu fiz aqui, mas essa nem sempre é a realidade.

Os custos médicos tendem a aumentar a uma taxa mais rápida, enquanto outras despesas como viagens, entretenimento, alimentação e moradia podem diminuir – especialmente em idade avançada. Suponha que você decida planejar suas despesas para aumentar por um período de tempo, mas depois diminuam em termos reais à medida que você fisicamente diminui o ritmo. Você poderia então adaptar seu planejamento para levar isso em consideração. Isso pode melhorar sua projeção bastante – e lhe dar a confiança para se aposentar mais cedo.

Uma maneira de conseguir isso é criando um "piso de renda" substancial de dinheiro garantido. Você pode fazer isso adiando a Seguridade Social até os 70 anos para maximizar seus benefícios. Quando combinados, seus benefícios mais altos da Seguridade Social e pagamentos de escritura fornecerão renda vitalícia garantida, reduzindo o risco de ficar sem dinheiro. Se essas fontes puderem cobrir suas necessidades, você pode se sentir mais confortável em se aposentar mais cedo, especialmente se tiver seguro de saúde e de cuidados de longo prazo adequado.

Novamente, não estou dizendo que isso é o que você deve fazer. Estou simplesmente dando a você um exemplo de algo que você poderia fazer. Outra ferramenta poderosa que pode percorrer um longo caminho é uma simples disposição de ser flexível com suas despesas e gastar um pouco menos quando o mercado sofrer.

A principal conclusão é que você tem várias opções dependendo de suas preferências de planejamento. (Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano de renda na aposentadoria adaptado às suas necessidades.)

Conversões Roth

As conversões Roth certamente valem a pena considerar e suspeito que melhorariam seu resultado na aposentadoria. No entanto, eu não faria tudo de uma vez. Você provavelmente está na porção inferior da faixa de 24% da alíquota marginal de imposto agora. Com base em suas despesas de aposentadoria, provavelmente estará na faixa de 25% ou 28% se o Ato de Cortes e Trabalhos solares em 2025 como está atualmente programado para fazer.

Fazer conversões Roth permite que você pague impostos sobre esse dinheiro enquanto está em uma taxa mais baixa. Em seguida, qualquer crescimento sobre esse dinheiro convertido pode ser retirado isento de impostos mais tarde. Combinar isso com o adiamento da Seguridade Social como mencionado acima pode ser especialmente eficiente em termos de impostos. A renda tributável, como retiradas de contas diferidas de impostos e pagamentos de escritura, pode aumentar a parte de seu benefício da Seguridade Social que é tributável, portanto, fazer conversões antes de começar a recebê-las pode reduzir o imposto sobre seus benefícios mais tarde.

Como você não disse quanto de seus $1,4 milhão estão atualmente em contas diferidas de impostos, é difícil saber com precisão como uma conversão em uma única soma afetaria sua alíquota de imposto. Se você converter todos os seus ativos diferidos de impostos agora, isso pode ser espalhado pelas alíquotas marginais de imposto de 24%, 32%, 35% e 37%.

Em vez disso, você pode considerar espalhá-lo para que não se submeta a essas alíquotas mais altas. Você pode começar procurando preencher a faixa de 24% (e depois 28% após o TCJA) a cada ano. (Este tipo de planejamento tributário é uma área em que um consultor financeiro pode ajudá-lo.)

Conclusão

Falando amplamente e confiando em algumas suposições, acho que você está em uma boa posição, mesmo considerando sua longevidade esperada. Acredito que você pode se colocar em uma posição melhor considerando cuidadosamente como deseja planejar sua renda na aposentadoria e espalhar suas conversões Roth ao longo de vários anos fiscais. Você pode descobrir que uma abordagem personalizada para a aposentadoria pode fornecer um resultado mais ideal.

Dicas de Planejamento para a Aposentadoria

Se você tiver contas de aposentadoria diferidas de impostos, precisará planejar para distribuições mínimas obrigatórias (RMDs). As retiradas obrigatórias começam aos 73 anos (75 para pessoas que completam 74 após 31 de dezembro de 2032). A calculadora de RMD da SmartAsset pode ajudá-lo a estimar quanto sua primeira RMD será. Lembre-se que não cumprir sua RMD pode resultar em uma penalidade de imposto.

Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar as RMDs, executar conversões Roth e construir um plano holístico para a aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita da SmartAsset o conecta a até três consultores financeiros verificados que atendem sua área, e você pode ter uma ligação introdutória gratuita com suas correspondências de consultor para decidir qual deles você sente ser o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – em uma conta que não esteja em risco de flutuação significativa como o mercado de ações. O trade-off é que o valor do dinheiro líquido pode ser erodido pela inflação. Mas uma conta de juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas poupança desses bancos.

Você é um consultor financeiro que busca expandir seus negócios? A SmartAsset AMP ajuda os consultores a se conectarem com leads e oferece soluções de automação de marketing para que você possa gastar mais tempo fazendo conversões. Saiba mais sobre a SmartAsset AMP.

Brandon Renfro é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde a perguntas de leitores sobre tópicos de finanças pessoais. Ele foi compensado por este artigo e não é participante da SmartAsset AMP. Você tem uma pergunta que gostaria de ver respondida? Envie um e-mail para [email protected] e sua pergunta pode ser respondida em uma coluna futura.