Pergunte a um Consultor: Gano $310.000 Com $546.000 Poupados. Como Posso Aumentar a Poupança para a Aposentadoria Com um Cônjuge Não Trabalhador?

Pergunte a um Consultor: Gano $310.000 Com $546.000 Poupados. Como Posso Aumentar a Poupança para a Aposentadoria Com um Cônjuge Não Trabalhador?
Michele Cagan, CPA
8 min de leitura
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Tenho 48 anos. Ganhei $310.000 no ano passado e atualmente tenho $546.000 em meu plano de aposentadoria no trabalho. Meu marido está aposentado por invalidez e não trabalha e não tem um plano 401(k). Eu queria abrir uma IRA Roth, mas li que ganho muito dinheiro. Quais opções tenho para economizar mais dinheiro para a aposentadoria? Estou livre de dívidas, exceto minha hipoteca, que estou tentando quitar nos próximos dois anos antes da minha filha ir para a faculdade. O que você aconselharia?
– Nilda
Navegar pelas regras das contas de aposentadoria pode ser confuso e frustrante, tornando mais difícil economizar tanto quanto você quer. Você já tem uma base sólida para construir, e mais opções do que você imagina para reforçar suas economias.
Embora você tenha um plano de trabalho, ainda pode contribuir para uma IRA tradicional, embora sua contribuição não seja dedutível. Você também pode criar e contribuir para uma IRA conjugal para seu marido. E embora você ganhe muito dinheiro para contribuir diretamente para uma IRA Roth, pode ser capaz de contribuir por meio de uma Roth IRA "backdoor".
Quanto à sua hipoteca, se a taxa de juros for menor que 4%, pode valer a pena não fazer pagamentos extras e, em vez disso, economizar ou investir esse dinheiro. Contas poupança de alto rendimento, por exemplo, atualmente rendem cerca de 5%. Certificados de depósito (CDs) de um ano estão pagando até 5,5%, ou mais. Lembre-se de que o fato de as economias ou investimentos não estarem em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais oficiais não significa que você não pode usá-los para financiar sua aposentadoria.
Qualquer pessoa pode contribuir tanto para um plano de trabalho quanto para uma IRA tradicional, mas sua contribuição pode não ser dedutível, dependendo de sua renda.
Você pode contribuir até $6.500 ($7.500 se você tiver 50 anos ou mais) para uma IRA para 2023. Se você e seu cônjuge não forem cobertos por um plano de aposentadoria no local de trabalho, suas contribuições serão dedutíveis.
No entanto, se você ou seu cônjuge tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401(k), essa contribuição pode ser apenas parcialmente dedutível ou completamente não dedutível. Mesmo que você não possa obter uma dedução fiscal atual para sua contribuição, você ainda obterá crescimento com diferimento de impostos na conta. O crescimento e os ganhos serão tributados quando você fizer retiradas na aposentadoria.
Outro benefício: Ter dinheiro em uma IRA lhe dá a opção de convertê-lo em uma IRA Roth. (E se você precisar de ajuda para planejar sua conversão Roth, converse com um consultor financeiro.)
A dedutibilidade que você pode ter depende de sua renda familiar e status de declaração:
Solteiro ou Chefe de Família Coberto por Plano de Trabalho
Contribuição de Recuperação (Idade 50 e Acima): Permanece em $1.000.Barron's+1IRS+1
Faixas de Faseamento da Dedução da IRA Tradicional:
Se você ou seu cônjuge for coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, sua dedução fiscal para contribuições de IRA tradicional pode ser reduzida ou faseada com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e status de declaração:IRS+2IRS+2IRS+2
Declarantes Solteiros Cobertos por um Plano de Aposentadoria no Trabalho:
Dedução Completa: MAGI de $79.000 ou menos
Dedução Parcial: MAGI entre $79.000 e $89.000IRS
Nenhuma Dedução: MAGI de $89.000 ou mais
Casado Declarando em Conjunto (Cônjuge Fazendo a Contribuição da IRA Coberto por um Plano de Aposentadoria no Trabalho):
Dedução Completa: MAGI de $126.000 ou menos
Dedução Parcial: MAGI entre $126.000 e $146.000
Nenhuma Dedução: MAGI de $146.000 ou mais
Casado Declarando em Conjunto (Cônjuge Fazendo a Contribuição da IRA Não Coberto por um Plano de Aposentadoria no Trabalho, mas o Cônjuge é Coberto):
Dedução Completa: MAGI de $236.000 ou menos
Dedução Parcial: MAGI entre $236.000 e $246.000
Nenhuma Dedução: MAGI de $246.000 ou mais
Faixas de Faseamento da Contribuição da IRA Roth:
Sua capacidade de contribuir para uma IRA Roth também depende de sua MAGI e status de declaração:
Declarantes Solteiros e Chefes de Família:
Contribuição Completa: MAGI de $150.000 ou menos
Contribuição Reduzida: MAGI entre $150.000 e $165.000
Nenhuma Contribuição: MAGI de $165.000 ou mais
Casado Declarando em Conjunto:
Contribuição Completa: MAGI de $236.000 ou menos
Contribuição Reduzida: MAGI entre $236.000 e $246.000
Nenhuma Contribuição: MAGI de $246.000 ou mais
Crie e Financie uma IRA Conjugal
Em geral, você precisa ter renda para contribuir para uma IRA. A exceção é se você tem um cônjuge que trabalha e ganha o suficiente para cobrir duas contribuições de IRA. Você pode abrir uma IRA conjugal para o cônjuge não trabalhador. Uma IRA conjugal dá à sua família a chance de dobrar a poupança para a aposentadoria.
Apesar do nome, uma IRA conjugal não é diferente de uma IRA regular em como é configurada ou em seus benefícios fiscais. Também não é uma conta conjunta, também. Apenas o cônjuge não trabalhador é proprietário desta IRA. Para se qualificar para uma IRA conjugal, você deve usar "casado declarando em conjunto" como seu status de declaração de imposto de renda.
Os mesmos limites de contribuição para IRAs Roth e limites de dedutibilidade para IRAs tradicionais se aplicam da mesma forma que se aplicariam a qualquer conta de aposentadoria. As IRAs conjugais tradicionais também são elegíveis para conversões Roth. (E se você tiver mais perguntas sobre IRAs conjugais, considere combinar com um consultor financeiro.)
Uma Roth IRA "Backdoor" é Adequada para Você?
As IRAs Roth vêm com algumas reviravoltas benéficas que as tornam desejáveis para muitos contribuintes. Por um lado, desde que você siga as regras, todas as retiradas – incluindo crescimento e ganhos – são completamente isentas de impostos. Por outro lado, você não precisa fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMDs), então seu dinheiro tem mais tempo para crescer.
Infelizmente, as contribuições para a IRA Roth estão sujeitas a limites de renda, impedindo muitas pessoas de acessá-las. Para 2025, os contribuintes solteiros que ganham $165.000 ou mais e os contribuintes casados que declaram em conjunto e ganham $246.000 ou mais não podem contribuir para IRAs Roth.
É aí que a Roth "backdoor" entra em jogo. Este processo de conversão permite que contribuintes de maior renda tenham a oportunidade de mover dinheiro que está em suas IRAs tradicionais para IRAs Roth. (E se você precisar de ajuda para configurar uma Roth "backdoor", converse com um consultor financeiro.)
O processo é bem simples. Se você ainda não tiver uma conta Roth configurada, você criará uma. Você informa ao seu administrador da IRA que deseja converter todo ou parte de sua IRA tradicional para uma IRA Roth. Você preenche alguns papéis e o administrador cuida do resto.
Algumas outras ressalvas a serem lembradas:
Depois de fazer essa conversão, você não pode desfazer.
As conversões Roth geralmente vêm com grandes contas fiscais. O valor convertido pode aumentar sua renda tributável, empurrando você para uma faixa de imposto mais alta.
Existe uma regra especial pro rata que exige que você considere todas as suas IRAs tradicionais como um todo, tanto pré quanto pós-imposto, para determinar quanto de imposto você deverá na conversão. Você não pode escolher quais dinheiro da IRA você deseja converter.
As conversões Roth estão sujeitas a uma regra de cinco anos que as contribuições regulares da Roth não estão. Você deve esperar pelo menos cinco anos para retirar esses fundos ou poderá dever impostos e possivelmente uma penalidade de retirada antecipada de 10%.
Dito isso, as retiradas isentas de impostos na aposentadoria podem valer a pena todas as potenciais complicações.
Conclusão
Você pode aumentar suas economias para a aposentadoria contribuindo para uma IRA e uma IRA conjugal, mesmo que tenha um plano de trabalho. Você também pode criar fluxos de renda para a aposentadoria isentos de impostos convertendo parte de seus fundos de aposentadoria para IRAs Roth.
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Considere alguns consultores antes de decidir por um. É importante garantir que você encontre alguém em quem confie para gerenciar seu dinheiro. Ao considerar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que você faça a escolha certa.
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Michele Cagan, CPA, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde a perguntas de leitores sobre tópicos de finanças pessoais e impostos. Tem uma pergunta que gostaria de ver respondida? Envie um e-mail para [email protected] e sua pergunta pode ser respondida em uma coluna futura.
Observe que Michele não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionária da SmartAsset, e foi compensada por este artigo.