Pergunte a um Consultor: Temos 70 anos com US$ 120 mil e Previdência Social. Como podemos fazer durar?

Pergunte a um Consultor: Temos 70 anos com US$ 120 mil e Previdência Social. Como podemos fazer durar?
Brandon Renfro, CFP®
6 min de leitura
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Tenho 72 anos e minha esposa tem 70. Ao longo dos anos, algumas de nossas decisões financeiras não foram as melhores, mas aproveitamos 45 anos juntos até agora, tendo dois filhos e agora duas noras e cinco netos. Nosso problema é que, como queríamos dar aos nossos filhos o melhor de tudo como um impulso na vida, agora lutamos com problemas limítrofes em nossos anos crepusculares.
Por motivos de saúde, ambos estamos aposentados e desempregáveis, sem outra renda além da Previdência Social, o que nos permite economizar talvez US$ 1.000 por mês. Também temos economias de cerca de US$ 120.000 em uma conta poupança comum. Gosto do seu raciocínio e esperava que você pudesse nos ajudar a nos sentirmos melhor em relação ao futuro.
– Phil
Parabéns por ter a capacidade de olhar para trás com orgulho da vida que você proporcionou à sua família e desfrutou ao lado deles. Acho que há muito a ser dito sobre isso. Eu tenho metade da sua idade e espero poder fazer o mesmo quando tiver 72 anos. Sempre me apresso em lembrar às pessoas que o dinheiro não é o ponto... é o que o dinheiro faz por você. Parece que ele fez por você exatamente o que deveria até este ponto.
Existem trocas, é claro. O planejamento financeiro permite que você identifique essas trocas, meça seu impacto e faça as escolhas que permitem alcançar o melhor resultado como você o define. Há algumas coisas em sua pergunta que se destacam para mim e que podem fornecer algumas oportunidades de planejamento à luz de sua situação.
Se entendi sua pergunta corretamente, parece que você e sua esposa economizam US$ 1.000 por mês. Certamente é possível que essa seja uma boa ideia, e pode até ser necessária. No entanto, se estivéssemos conversando pessoalmente, eu investigaria um pouco mais para descobrir por que você está guardando esse dinheiro.
É por isso que isso se destaca. O benefício médio da Previdência Social em novembro de 2023 é de cerca de US$ 1.800 por mês. Se você e sua esposa receberem esse valor, vocês estarão economizando cerca de 28% de sua renda mensal bruta. Mesmo que você e seu cônjuge recebam o benefício máximo da Previdência Social (e suspeito fortemente que não), vocês estariam economizando mais de 10% de sua renda bruta aos 72 anos.
Talvez o motivo pelo qual você está economizando esse dinheiro todos os meses seja mais uma resposta emocional ou um desejo que você poderia superar. Se você não precisa economizar tanto, "libertar-se" desse fardo psicológico e da tensão financeira associada pode proporcionar um alívio significativo em ambas as frentes.
Novamente, não estou dizendo que você deveria parar de economizar – não sei por que você está fazendo isso em primeiro lugar – mas eu o encorajaria a pensar muito criticamente sobre por que você está economizando tanto. (E se você precisar de mais ajuda para gerenciar suas finanças antes ou depois de se aposentar, considere falar com um consultor financeiro.)
Onde Você Guarda Seu Dinheiro?
Também vale a pena dar uma olhada em onde e como você mantém suas economias. Uma conta poupança não renderá muito juros, embora contas poupança de alta rentabilidade estejam atualmente pagando mais de 5% (a partir de janeiro de 2024). Tenho certeza de que você é um investidor bastante conservador. Mas, mesmo um portfólio diversificado de títulos e certificados de depósito (CDs) poderia aumentar suas economias sem adicionar muito risco.
Não tenho certeza qual é a sua experiência com investimentos. No entanto, é possível que, com algum autoestudo ou um pouco de orientação, você possa se sentir mais confortável em adicionar um pouco de ações ao mix também. Isso poderia aumentar significativamente seus retornos de longo prazo.
Apenas esteja ciente do aumento da volatilidade. Investir muito em ações durante a aposentadoria pode expô-lo a riscos desnecessários e a uma perda significativa no valor de seu portfólio durante as quedas do mercado. No entanto, investir de forma muito conservadora pode levar você a esgotar seus ativos precocemente.
Para ter um contexto, um portfólio de 60% em ações e 40% em títulos é geralmente considerado o portfólio clássico para aposentados. Em outras palavras, você está atualmente "investido" de forma extremamente conservadora pelos padrões normais.
Entre 1926 e 2021, uma alocação de ativos de 60/40 apresentou um retorno anual médio de 9,9%, de acordo com a Vanguard. Embora isso não signifique que você possa esperar um retorno de 10% todos os anos, isso mostra como investir – mesmo conservadoramente – pode ajudá-lo em um prazo mais longo. (E se você precisar de ajuda para criar um plano de investimento, considere falar com um consultor financeiro.)
Resumindo
Um orçamento apertado com pouca economia é difícil para qualquer um. É inegavelmente mais difícil com perspectivas de emprego restritas. Mas, novamente, dinheiro gasto em proporcionar um lar feliz para crianças em crescimento e um casamento de 45 anos é um bom uso dele, na minha opinião.
Com base em sua pergunta, esses são os dois principais itens que eu olharia primeiro. Provavelmente existem fatores adicionais a serem considerados que não são aparentes em sua pergunta. Suas despesas com moradia (ou patrimônio que você pode acessar) e a situação tributária do seu estado (possível mudança para impostos mais baixos?) podem ser grandes, por exemplo.
Dicas para Encontrar um Consultor Financeiro
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita da SmartAsset conecta você a até três consultores financeiros verificados que atendem à sua área, e você pode ter uma chamada introdutória gratuita com seus consultores correspondentes para decidir qual deles você sente que é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Evite a tentação de se inscrever com o primeiro consultor com quem você fala. É uma boa ideia entrevistar vários consultores e perguntar sobre suas estruturas de taxas, áreas de foco e se eles cumprem o dever fiduciário.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – em uma conta que não esteja em risco de flutuações significativas como o mercado de ações. A troca é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta de juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas poupança de bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, é um colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde a perguntas de leitores sobre tópicos de finanças pessoais e impostos. Tem uma pergunta que gostaria de ver respondida? Envie um e-mail para [email protected] e sua pergunta pode ser respondida em uma coluna futura.
Observe que Brandon não é um participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é um funcionário da SmartAsset, e foi compensado por este artigo. As perguntas podem ser editadas para clareza ou comprimento.