Reivindique o quanto antes, especialistas alertam, após lançamento de programa de indenização de empréstimos de automóveis de £7,5 bilhões.

Reclame agora para estar na frente da fila. Essa é a mensagem do regulador da City e do defensor do consumidor Martin Lewis, à medida que um esquema começa a ser implementado para pagar cerca de £7,5 bilhões no total a milhões de motoristas que tiveram empréstimos de carro vendidos de forma inadequada.
Mais informações surgiram esta semana sobre quanto dinheiro as diferentes categorias de pessoas podem receber e como tudo funcionará após o anúncio de segunda-feira de que um esquema de compensação em toda a indústria para vítimas do escândalo de financiamento de automóveis do Reino Unido está definitivamente seguindo em frente.
Aqui estão cinco pontos principais:
Tecnicamente, são dois esquemas. O plano sempre foi um único esquema de compensação, mas esta semana surgiu que a Financial Conduct Authority (FCA) estabeleceu dois.
O Esquema 1 cobre acordos de financiamento automotivo mais antigos, aqueles feitos entre 6 de abril de 2007 e 31 de março de 2014; o esquema 2 é para os mais recentes, aqueles feitos entre 1º de abril de 2014 e 1º de novembro de 2024.
Como são amplamente semelhantes, a FCA geralmente se refere a eles coletivamente como “o esquema”.
Um breve resumo da história até agora: milhões de pessoas foram tratadas injustamente quando contrataram financiamento automotivo para comprar um veículo novo ou usado e acabaram pagando mais do que deveriam.
São os credores (geralmente bancos) que são responsáveis pela compensação.
O esquema, que será gratuito, cobre o financiamento automotivo contratado durante um período de 17 anos, durante o qual uma comissão foi paga pelo credor a quem vendeu o empréstimo – geralmente o revendedor.
Você só receberá um pagamento se informações importantes não forem devidamente divulgadas a você.
A grande maioria dos carros novos e um número crescente de veículos usados são comprados com financiamento automotivo – normalmente um plano de compra pessoal (PCP) ou um contrato de compra parcelada.
O pagamento médio aumentou. A FCA disse em outubro do ano passado que esperava que os consumidores elegíveis recebessem uma média de £695 por acordo. Mas ajustes significam que isso aumentou para £829.
A maioria das pessoas receberá a média da desvantagem financeira estimada e da comissão paga, mais juros. A fórmula para calcular a perda depende do esquema em que você está.
No esquema 1, a média para cada acordo é de £734; no esquema 2, é de £881.
O valor que aqueles que receberem uma compensação receberão também depende do tipo de caso que eles têm – existem três. De longe, a maior categoria são os acordos que incluíam um “arranjo de comissão discricionária” (DCA) – um tipo de financiamento agora proibido que permitia ao revendedor ou corretor ajustar (ou seja, aumentar) a taxa de juros que o cliente pagaria para obter uma comissão mais alta.
Existem dois outros tipos principais de caso. Um é onde havia um acordo que dava a um credor exclusividade ou ‘primeira chance’ quando se tratava de fornecer crédito ao indivíduo (estes são conhecidos como casos de “vinculação contratual”).
O outro envolve comissões injustamente altas (onde elas eram pelo menos 39% do custo total do crédito e 10% do valor emprestado).
Documentos da FCA sugerem que, para as pessoas do DCA, o pagamento médio será de £810. Para a segunda categoria mencionada acima, é £807. Para a terceira categoria, envolvendo uma comissão injustamente alta, é um pouco mais alto: £1.203.
Juros serão pagos sobre a compensação, com base na taxa base média anual do Banco da Inglaterra por ano, mais 1%. O juro mínimo que as pessoas receberão é de 3% em qualquer ano.
A FCA diz que os consumidores não devem estar em uma posição financeiramente melhor do que estariam se tivessem sido tratados de forma justa. Isso significa que, em cerca de um em cada três casos, a compensação será limitada (os detalhes da fórmula utilizada estão disponíveis online).
Menos pessoas receberão compensação. A FCA estimou anteriormente que 14,2 milhões de contratos de empréstimo seriam considerados injustos, mas na segunda-feira reduziu esse número para 12,1 milhões. “Apertemos a elegibilidade para que apenas aqueles que foram tratados injustamente recebam compensação”, diz o regulador. Por exemplo, acordos envolvendo “comissão mínima” (inferior a £150 ou inferior a £120, dependendo da data) serão excluídos da reparação.
Além disso, onde um credor pode provar que havia links visíveis entre o financiamento e o fabricante/revendedor do carro, apenas uma vinculação contratual não acionará a compensação. Em outras palavras (este é um exemplo inventado), se você usou um revendedor Volkswagen e o empréstimo do carro que você assinou foi marcado como algo como “Volkswagen Finance”.
Os pagamentos podem começar imediatamente. Pelo menos em teoria. Nikhil Rathi, o CEO da FCA, disse: “Não há nada impedindo que os credores se movam amanhã agora que viram as regras.”
Tecnicamente, o esquema foi lançado, mas agora haverá um curto “período de implementação” para que os credores possam colocar suas coisas em ordem. Isso será até 30 de junho deste ano para empréstimos feitos após 1º de abril de 2014 e até 31 de agosto deste ano para os acordos mais antigos.
A FCA diz que milhões de pessoas receberão compensação este ano, mas as complexidades do esquema significam que é difícil dizer exatamente quantas receberão seu dinheiro este ano e quantas terão que esperar até o próximo ano ou o início de 2028.
Envie sua reclamação agora. Os credores terão três meses a partir do final do período de implementação relevante para informar às pessoas que reclamaram se têm direito a compensação e quanto.
A FCA diz: “As pessoas que já reclamaram, ou que reclamarem antes do final do período de implementação relevante, serão compensadas mais cedo.”
Lewis diz: “A única maneira de saber se você foi vendido de forma inadequada é reclamar. Para saber se você tem uma reclamação, você deve reclamar.”
A FCA diz que não há necessidade de usar uma empresa de gestão de reclamações (CMC) ou escritório de advocacia, pois as pessoas podem reclamar gratuitamente agora usando uma carta modelo em seu site.
O site MoneySavingExpert de Lewis também possui uma ferramenta e carta modelo de reclamação gratuitas. “Você apenas insere seus detalhes, ele formula um e-mail para você e diz onde enviá-lo. Você verifica e envia”, diz ele.
Se você não tiver certeza de quem é seu provedor de financiamento automotivo, o site da FCA inclui detalhes de algumas maneiras pelas quais você pode verificar.
Enquanto isso, a agência de referência de crédito Equifax’s myEquifax app inclui uma ferramenta de verificação de financiamento automotivo gratuita para ajudar a rastrear e acessar registros de empréstimos passados.
Os credores entrarão em contato apenas com as pessoas que não reclamaram se for provável que tenham direito a dinheiro. Eles têm seis meses a partir do final do período relevante para fazê-lo.
Qualquer pessoa que não for contatada terá até 31 de agosto de 2027 para fazer uma reclamação.