Gen X está enfrentando um déficit de $400 mil para a aposentadoria. Por que eles estão ficando para trás nas economias — e como qualquer pessoa pode recuperar o atraso

Gen X está enfrentando um déficit de $400 mil para a aposentadoria. Por que eles estão ficando para trás nas economias — e como qualquer pessoa pode recuperar o atraso
Chris Clark
5 min de leitura
À medida que os americanos atingem seus 40 e 50 anos, a aposentadoria começa a parecer menos uma ideia distante e mais um marco real no horizonte.
Após décadas de contribuição para contas 401(k) patrocinadas pelo empregador e contas individuais de aposentadoria (IRAs), muitos esperam ver uma reserva saudável tomando forma, a recompensa por anos de economia disciplinada.
Para muitos Gen Xers, no entanto, essa imagem não está exatamente se concretizando.
Gen X é a primeira geração amplamente dependente de 401(k)s de empregadores para a renda da aposentadoria, pois pensões garantidas não estão mais disponíveis para a maioria dos americanos, e as ansiedades em relação à Seguridade Social aumentam.
Agora, a geração sente que está ficando para trás: um relatório da empresa de gestão de patrimônio Schroders mostra que os Gen Xers esperam ficar a $404.976 (1) aquém do que precisam para a aposentadoria.
“Embora muitos baby boomers tenham planos de pensão de benefício definido que fornecem uma renda fixa para a vida, os Gen Xers entraram na força de trabalho quando as pensões estavam sendo substituídas por planos de contribuição definida e antes que recursos importantes, como inscrição automática e aumento automático, se tornassem comuns”, disse Deb Boyden, chefe de Contribuição Definida dos EUA para a Schroders.
Frequentemente chamada de “geração sanduíche” (2), Gen X passou grande parte de sua vida adulta equilibrando múltiplas responsabilidades — construindo carreiras enquanto frequentemente apoiava filhos em crescimento e pais idosos. Aquele constante ato de malabarismo pode esticar tanto o tempo quanto as finanças, deixando menos espaço para se concentrar no planejamento de longo prazo para a aposentadoria.
Por que a reserva não está completa
A pesquisa da Schroders US Retirement Survey de 2025 mostra que os Gen Xers acreditam que precisarão de $1.116.747 para uma reserva confortável, mas esperam ter apenas $711.771 na aposentadoria.
Os dados da Fidelity mostram que o saldo médio de 401(k) de Gen X é de $192.300 e o saldo médio de IRA é de $103.952 (3).
Os Gen X mais jovens ainda têm mais de uma década antes da aposentadoria — tempo suficiente para aumentar as contribuições e se dedicar ao planejamento.
Mas para os membros mais velhos da geração, a aposentadoria está a apenas alguns anos de distância. Muitos podem estar se perguntando como cobrirão as despesas básicas de subsistência com o que economizaram, muito menos pagar por viagens, lazer e outros confortos associados à aposentadoria.
A incapacidade de pagar despesas de alimentação e saúde na aposentadoria é uma realidade sombria que muitos americanos enfrentam. Sharon, uma mulher de 65 anos que vive com uma deficiência, recentemente entrou no C-SPAN (4) para lamentar cortes em programas de assistência que a deixaram com apenas $65 por mês para comprar comida.
“Eu sou legalmente cega. Estou em benefício de deficiência. Fui ao meu médico e perdi 28 libras no último ano. Eu não precisava perder 28 libras. Eu não tentei perder 28 libras”, disse Sharon. “Eu perdi as 28 libras porque não posso mais pagar para comer.”
Alguns Gen Xers podem se encontrar desconfortavelmente próximos da situação de Sharon, pois especialistas financeiros dizem que a geração carece de muitas das redes de segurança que apoiaram os aposentados anteriores.
De acordo com um relatório de 2025 do Retirement Income Institute (5), Gen X tem sido particularmente afetado pelo afastamento das pensões tradicionais e pela incerteza contínua em torno do futuro da Seguridade Social.
“Embora os baby boomers dominem os títulos, a Geração X (idades 45–60) enfrenta uma crise de aposentadoria ainda maior”, disseram os autores do relatório do Instituto, observando dados anteriores que mostram que 83% dos Gen Xers têm responsabilidades de cuidados com um filho, pai ou ambos (6).
“Com pensões em declínio, longevidade crescente e pesados encargos de cuidados para pais e outros membros da família, a Gen X corre o risco de se tornar a coorte mais financeiramente vulnerável a atingir a aposentadoria.”
Mais da metade (53%) dos Gen Xers estão preocupados em gastar suas economias, enquanto apenas 14% têm acesso a uma pensão tradicional, observaram os autores do relatório. E a Seguridade Social pode estar instável, pois o fundo que financia os benefícios deve ser esgotado até 2033 (7), de acordo com o Conselho de Curadores da Seguridade Social.
Maximizando o restante de seus anos de trabalho
Estar a apenas 10 a 20 anos da aposentadoria sem economias suficientes pode fazer com que os Gen Xers se sintam como se estivessem em um cronograma comprimido. Mas ainda é uma janela considerável para começar a planejar e começar a reforçar esses fundos de aposentadoria.
Maximizar as contribuições de folha de pagamento pode ser o primeiro passo. Inscrever-se para aumentos automatizados até atingir o máximo e garantir a correspondência de 401(k) do empregador pode ajudar a construir sua base.
Considere colocar quaisquer bônus ou aumentos de promoção em seu 401(k), enquanto abrir uma conta IRA Roth ou poupança de alto rendimento pode ajudá-lo a economizar ainda mais. Além disso, se você tiver 50 anos ou mais, é elegível para contribuições de recuperação adicionais (8).
Se você está preocupado com a longevidade dos benefícios da Seguridade Social, considere adiá-los. Trabalhar mais 2 a 5 anos após sua idade de aposentadoria prevista pode fazer uma grande diferença. Você pode começar a receber a Seguridade Social aos 62 anos, mas esperar até os 70 pode lhe dar o benefício máximo.
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