Como sair das dívidas: 9 estratégias comprovadas que realmente funcionam

Especialmente nesta economia, um lugar onde você não quer se encontrar é em dívidas. A vida já é cara o suficiente sem perder dinheiro em encargos de juros.

Ainda assim, é uma situação que está se tornando cada vez mais comum. Se você é um dos muitos que procuram uma saída do pesado fardo da dívida, experimente estas estratégias comprovadas.

Certamente, existem estratégias poderosas para eliminar dívidas. Mas para que qualquer uma delas funcione, é fundamental identificar e corrigir as circunstâncias que causaram essa dívida em primeiro lugar. Você pode estar lutando por causa de uma perda de emprego, uma compra de emergência grande ou simplesmente compras por impulso. Seja qual for o caso, você não conseguirá zerar suas dívidas com os seguintes métodos, a menos que resolva esses problemas. Você também precisará saber:

- Quanto de dívida você tem.

- Seus gastos mensais totais com necessidades como aluguel, contas, comida, gasolina, etc., bem como seus pagamentos mínimos de dívida.

- A quantia de renda restante que pode ser direcionada para pagar suas dívidas mais rapidamente do que apenas os pagamentos mínimos conseguiriam.

Isso lhe dará as informações necessárias para orçar adequadamente e ajudá-lo a decidir qual estratégia melhor atenderá às suas necessidades.

O método da bola de neve para sair das dívidas é um conceito simples: pague seus saldos por ordem de tamanho, começando com o menor e progredindo para o maior. Esta é a maneira mais rápida de eliminar o número de contas em aberto que você tem, reduzindo assim o número de taxas mensais que você está pagando.

À medida que você elimina seus saldos, você liberará mais de sua renda mensal para colocar em suas dívidas restantes (efetivamente “snowballing” a quantia de fundos que você pode usar para pagar seus empréstimos). Além disso, você obtém a vitória mental de ver as contas zeradas mais cedo.

Por exemplo, você pode ter os seguintes saldos e pagamentos estimados de cartão de crédito:

- $ 2.000 (pagamento mínimo mensal de $ 70)

- $ 4.000 (pagamento mínimo mensal de $ 110)

- $ 5.000 (pagamento mínimo mensal de $ 150)

Com o método da bola de neve, você pagaria o saldo de $ 2.000 primeiro. Isso lhe daria $ 70 a mais por mês para jogar em seu próximo alvo, o saldo de $ 4.000.

O método da avalanche favorece o direcionamento de contas com a maior taxa de juros anual (APR) em vez do menor saldo. A ideia é eliminar os cartões que estão custando mais em juros. Como exemplo, digamos que os mencionados hipotéticos saldos de cartão de crédito estejam sujeitos às seguintes taxas de APR:

- $ 2.000 (22% APR)

- $ 4.000 (19% APR)

- $ 5.000 (27% APR)

O método da avalanche dita que você se concentre no saldo de $ 5.000 primeiro, seguido pelo saldo de $ 2.000. Você não reduzirá o número de seus saldos em aberto tão rapidamente, mas pode economizar dinheiro em encargos de juros a longo prazo.

Veja nossa análise das estratégias de bola de neve vs. avalanche.

Um dos maiores fatores do seu score de crédito é a utilização do crédito. Isso é calculado com base na porcentagem do crédito rotativo que você está usando atualmente. Por exemplo, se você tem um limite total de crédito de $ 50.000 e está usando $ 25.000 dele, sua utilização do crédito é de 50%.

Especialistas recomendam manter sua utilização do crédito abaixo de 30% para evitar impacto negativo no seu score de crédito. Se você tem dívidas consideráveis, sua utilização do crédito pode estar bem acima disso—o que pode resultar em um score de crédito pouco impressionante.

No entanto, se você ainda tem um bom score de crédito (idealmente 670+), você pode optar por um dos métodos abaixo.

Com um empréstimo de consolidação de dívidas, você receberá uma quantia de dinheiro para pagar vários saldos de cartão de crédito e/ou empréstimos. Isso elimina sua coleção atual de pagamentos mensais e os substitui por um único pagamento de empréstimo parcelado. Dependendo do prazo escolhido, o pagamento mínimo do novo empréstimo pode ser alto—mas ainda pode ser consideravelmente menor do que o total combinado dos muitos pagamentos mensais que você está fazendo atualmente.

E porque os empréstimos de consolidação de dívidas são empréstimos parcelados, o dinheiro que você usa para pagar seu cartão de crédito melhorará quase imediatamente sua utilização do crédito. Você pode ver um grande aumento no seu score de crédito em apenas um ou dois meses.

Você também pode consolidar suas dívidas abrindo um cartão de crédito de transferência de saldo e realocando sua dívida atual para ele. Vários cartões de crédito vêm com uma taxa de APR introdutória de 0% por um ou dois anos. Isso pode facilmente economizar centenas (mesmo milhares) de dólares por ano, dependendo do valor de sua dívida.

Existem duas ressalvas para esta estratégia:

- Você frequentemente terá que pagar uma taxa de transferência de saldo (geralmente até 5% do valor transferido).

- Você só pode transferir tanto quanto o limite de crédito do seu cartão de transferência de saldo pode suportar—incluindo a taxa de transferência de saldo. Por exemplo, se você receber um limite de crédito de $ 15.000 e uma taxa de transferência de saldo de 3%, você só poderá mover um máximo de $ 14.563 ($ 14.563 + 3% = $ 14.999).

Além disso, os cartões de crédito de transferência de saldo geralmente exigem que os candidatos tenham bom a excelente crédito para se qualificarem.

Uma palavra de cautela: embora ganhar mais dinheiro seja sempre o ideal, um plano para aumentar sua renda idealmente complementará seu orçamento atual. Por exemplo, o objetivo não é ganhar mais dinheiro para que você possa ser mais descuidado com seu orçamento; em vez disso, é direcionar mais dinheiro para seus saldos.

De trabalhos freelancers a revenda a plataformas de carona e entrega, existem inúmeras maneiras pelas quais alguém pode conseguir dinheiro extra. Muitas vezes, leva apenas alguns minutos para se registrar em um aplicativo para iniciar um negócio paralelo.

Você sabia que pode receber termos de reembolso mais favoráveis simplesmente ligando para seu credor e perguntando? Você pode receber uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal reduzido ou até mesmo uma pausa temporária no pagamento.

Isso não significa que os bancos são filantropos—eles querem o dinheiro que você deve a eles. Se eles acham que o caminho mais provável para o reembolso é lhe dar uma pequena folga, eles já o fizeram.

Negociar com seus credores não prejudica seu score de crédito. No entanto, o banco pode tratá-lo de forma diferente após a ligação. Agora que o credor sabe que você está com dificuldades, você pode descobrir que seus limites de crédito foram reduzidos (o que pode afetar indiretamente seu score de crédito). O banco também pode fazer uma anotação em seu relatório de crédito de que ele lhe concedeu algum tipo de plano de dificuldade. Isso pode ser um sinal de alerta para outros potenciais credores.

Se você consegue ver uma saída de sua dívida atual, existem serviços profissionais de vários graus de severidade para escolher.

Com aconselhamento de crédito, um conselheiro experiente examinará sua situação e o aconselhará sobre o melhor curso de ação. Se necessário, eles podem sugerir que você se inscreva em um plano de gerenciamento de dívidas (PGD). Isso agrupa suas dívidas não garantidas em um único pagamento, normalmente com taxas de juros reduzidas.

O ato de se inscrever em um PGD por si só não prejudicará seu score de crédito. No entanto, você geralmente é obrigado a fechar os cartões de crédito que está usando o PGD para consolidar. Isso pode afetar negativamente elementos do seu score de crédito, como seu histórico de crédito médio e a combinação de crédito. Sua utilização do crédito também pode aumentar, pois seu crédito total disponível diminuirá.

Tudo dito, seu score de crédito pode cair temporariamente—mas é um pequeno preço a pagar para colocar suas finanças de volta nos trilhos.

O acordo de dívida é mais sério do que um PGD. Em vez de simplesmente consolidar suas dívidas em um pagamento mensal viável, o acordo de dívida envolve negociar com seus credores para pagar menos do que você deve. As empresas de acordo de dívida geralmente pedem que você pare de pagar seus empréstimos—efetivamente forçando os bancos a negociar.

Esta estratégia destrói seu score de crédito. Você também provavelmente receberá ligações de cobrança agressivas e até mesmo ações judiciais antes de conseguir liquidar. Evite esta rota, se possível.

O último recurso para aqueles que não conseguem pagar suas dívidas é a falência. Isso pode apagar grande parte de sua dívida não garantida, como cartões de crédito, alguns empréstimos pessoais e contas médicas. No entanto, não fará tudo desaparecer (pense em dívidas fiscais, muitos empréstimos estudantis, pensão alimentícia, etc.).

A falência manchará seu relatório de crédito por até 10 anos. Também pode derrubar seu score de crédito em centenas de pontos. Você pode até perder ativos, como propriedade pessoal e patrimônio da casa, para pagar seus credores.

Existem muitas táticas para sair das dívidas, desde os métodos bem conhecidos de "bola de neve" e "avalancha" até a consolidação de dívidas e os planos de gerenciamento de dívidas. Não importa sua situação financeira específica, provavelmente há uma solução para você. Nenhuma delas é fácil (manter-se livre de dívidas exige disciplina o suficiente, vamos lá, tirar-se de um buraco), mas com tomada de decisão inteligente e persistência, essas estratégias podem ajudá-lo a fazer um progresso real.

| | Faixa de taxa de corretagem | Classificação do cliente do Trustpilot | Credenciamentos | Estados e territórios disponíveis | Veja os detalhes | | National Debt Relief | 15%-25% | 4,7 | IAPDA, AFCC | 48 | Veja a oferta na National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4,6 | IAPDA | 41 | Veja a oferta na Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4,8 | IAPDA, ACDR | 31 | Veja a oferta na J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4,7 | IAPDA | 47 | Veja a oferta na Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4,8 | ACDR | 30 | Veja a oferta na Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4,8 | CDRI, IAPDA | 50 | Veja a oferta na Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4,7 | IAPDA, ACDR | 50 | Veja a oferta na Century Support Services |

Onde devo começar se me sentir completamente sobrecarregado pela minha dívida?

Se você se sentir completamente sobrecarregado pela sua dívida, o primeiro lugar para começar é auditar seus gastos mensais atuais. Isso ajudará você a entender quais áreas de seus gastos você pode redirecionar para seus saldos. Depois de descobrir isso, você pode decidir qual estratégia funciona melhor para sua situação.

Devo me concentrar em pagar os saldos de dívidas de juros altos primeiro ou os menores saldos primeiro?

Ambos esses métodos se mostraram uma maneira eficaz de pagar dívidas. Se seus vários saldos tiverem taxas de juros semelhantes, pague os menores saldos primeiro. Se você tiver uma conta com uma taxa de juros astronômica, concentre-se nela primeiro.

Os cartões de crédito de transferência de saldo realmente ajudam você a sair da dívida mais rápido?

As transferências de saldo podem, em muitas situações, ajudá-lo a sair da dívida mais rápido. Você pode combinar várias dívidas em uma, potencialmente reduzindo seu pagamento mínimo mensal. Muitos cartões de transferência de saldo também oferecem uma taxa de APR introdutória de 0%—o que significa que cada dólar que você pagar em sua dívida será direcionado ao principal durante o período sem juros. É importante seguir um cronograma de pagamento para zerar o saldo do cartão antes que o período de APR introdutório termine.

Quando devo considerar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de juros altos?

Você deve considerar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de juros altos se conseguir obter um pagamento mínimo mensal notavelmente menor ou uma taxa de juros consideravelmente menor do que a(s) que você está pagando atualmente.

Qual é a diferença entre consolidação de dívidas, gerenciamento de dívidas e acordo de dívida?

A consolidação de dívidas é o ato de agrupar várias dívidas em uma. O gerenciamento de dívidas é trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito em um plano de reembolso estruturado, normalmente com um único pagamento mensal e uma taxa de juros mais baixa. O acordo de dívida é negociar com seus credores para pagar menos do que você deve—frequentemente depois que suas contas se tornaram inadimplentes.

Esta história apareceu originalmente no Fortune.com