Como fazer compras para um HELOC: 10 maneiras de obter a melhor taxa de HELOC

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Fazer compras por um HELOC pode ajudá-lo a descobrir a melhor taxa de juros e condições.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Uma variedade de fatores pode impactar seu custo total do empréstimo, incluindo penalidades por pagamento antecipado, taxas de emissão, taxas de manutenção e valores mínimos de saque.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Manter uma boa pontuação de crédito é uma das principais maneiras de obter um HELOC com preço competitivo.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Se você está considerando tomar dinheiro emprestado de sua casa com uma linha de crédito com garantia na casa (HELOC), fazer compras antes disso é crucial — tanto para a taxa de juros mais competitiva quanto para outras condições favoráveis, também.</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOCs vêm com várias despesas e condições que impactam o custo do empréstimo ao longo de sua vida: penalidades por pagamento antecipado, a duração do período de saque, valores mínimos de saque, pagamentos de juros apenas e taxas anuais e de "taxa de bloqueio". Você provavelmente também precisará de uma boa pontuação de crédito, mas os credores também considerarão sua relação dívida-renda e seu perfil financeiro geral.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Aqui exploraremos como fazer compras para um HELOC e fornecer 10 dicas para você começar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">O que é um HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Um HELOC é uma maneira de aproveitar o patrimônio da sua casa — a parte da sua casa que você possui totalmente. Semelhante a um cartão de crédito, um <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC permite que você tome dinheiro emprestado de uma linha de crédito</a> gradualmente, conforme a necessidade surgir, até um limite máximo em dólares. Você pode então pagar o dinheiro em parcelas.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Ter uma pontuação de crédito mais alta o ajudará a obter taxas mais baixas, então faça o que puder para aumentá-la antes de se candidatar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ter uma boa pontuação de crédito é uma das principais maneiras de obter uma taxa de juros competitiva ao <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">se candidatar a um HELOC</a>. É a principal coisa que o credor considerará ao decidir quanto cobrar de você.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Uma pontuação de crédito de 700 ou superior provavelmente o qualificará para as melhores taxas de juros, embora proprietários de casas com pontuações tão baixas quanto 620 ainda possam ser aprovados.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Faz parte do fator de risco para o credor, se eles vão emprestar para você ou não”, diz Sacha Rady, corretor e consultor imobiliário da Compass em Atlanta. “Eles querem ter certeza de que serão pagos. Quanto menor a pontuação de crédito, maior será a taxa de juros que você terá.” Sua pontuação de crédito também determinará para quais produtos de empréstimo você pode se qualificar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para ajudar a <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">melhorar sua pontuação de crédito</a> ao se candidatar a um HELOC, considere estas etapas:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Verifique seu relatório de crédito e conteste quaisquer erros</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixos</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Faça todos os pagamentos de crédito em dia</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Aguarde para adquirir novas dívidas ou cartões de crédito pouco antes de se candidatar (sua pontuação diminui quando você abre uma conta)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Você provavelmente encontrará taxas de HELOC mais baixas se tiver um patrimônio substancial construído em sua casa.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">A quantidade de patrimônio (participação de propriedade direta) que você tem em sua casa determina o tamanho de sua <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">linha de crédito de patrimônio</a>, e influencia a taxa de HELOC que você pode obter. Quanto mais patrimônio você tem, melhor você parece para um credor e menos provável que você esteja sobrecarregado de dívidas em sua casa.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ter uma quantidade decente de patrimônio também significa que você terá uma <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">relação empréstimo-valor (LTV)</a> combinada mais baixa. O CLTV é determinado somando seu saldo de empréstimo atual e sua linha de crédito desejada e, em seguida, dividindo pelo valor avaliado de sua casa. Para HELOCs, os credores geralmente preferem CLTVs abaixo de 85%. Além disso, um CLTV mais baixo geralmente se traduz em uma taxa de juros mais baixa.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para ter uma ideia de <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">quanto de patrimônio você tem</a>, encontre uma estimativa online do valor de sua casa e subtraia o saldo devido em sua hipoteca. Aqui está um exemplo:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325.000 (valor da casa) – $215.000 = $110.000 (valor do patrimônio em dólares)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110.000 / $325.000 (valor da casa) = 0,338 (33,8% de patrimônio)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Seu próprio banco ou cooperativa de crédito é um ótimo lugar para começar a procurar um HELOC, mas é sempre melhor comparar taxas de pelo menos alguns outros credores para garantir que você esteja obtendo os termos mais competitivos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Embora seu credor atual possa oferecer a você um bom negócio em um HELOC, não pare por aí. Compare estimativas de outros participantes, incluindo:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cada tipo de credor tem suas próprias vantagens. Por exemplo, os credores online geralmente têm custos operacionais mais baixos, o que pode permitir que eles ofereçam taxas de juros mais baixas, enquanto os bancos e cooperativas de crédito locais podem ter um melhor entendimento do seu mercado local e oferecer a você um serviço mais personalizado ou menos taxas — especialmente se você já faz negócios nessa instituição.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Para obter a <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">melhor taxa de HELOC</a>, tente obter pelo menos três cotações ao considerar suas opções.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Saiba como e quando a taxa de juros do seu HELOC pode mudar durante os períodos de saque e reembolso.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Quando você acha que encontrou uma ótima taxa de HELOC, descubra por quanto tempo ela durará e como pode mudar ao longo do tempo. Um HELOC geralmente vem com uma taxa ajustável durante o <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">período de saque</a> que flutua em sincronia com a <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">taxa básica</a> ou outro índice de referência. No entanto, alguns credores podem oferecer a você uma taxa fixa por um período inicial e temporário, às vezes chamado de taxa de isca.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Alguns credores oferecem taxas introdutórias muito atraentes apenas pelos primeiros seis a 12 meses para depois aumentá-las significativamente”, diz Vikram Gupta, chefe de parcerias estratégicas de crédito habitacional da Wells Fargo. </p> <p class="yf-1fy9kyt">Descubra por quanto tempo sua taxa introdutória durará e qual será sua taxa após o término desse período — especialmente se você planeja sacar fundos ao longo de vários anos. Uma taxa mais baixa durante um período introdutório de um ano pode não valer a pena se sua taxa disparar depois.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Um limite de taxa baixo o protege contra um mercado de taxas de juros em alta.</p> <p class="yf-1fy9kyt">As taxas de juros em HELOCs são baseadas em uma taxa de referência ou índice, como a taxa básica, mais uma porcentagem adicional, ou margem, que seu credor adiciona. Eles são geralmente variáveis, flutuando com seu índice.</p> <p class="yf-1fy9kyt">No entanto, existe um limite: a maioria dos HELOCs oferece limites de taxa como uma proteção contra o aumento das taxas de juros. Se você selecionar um HELOC com um limite de taxa baixo, você estará protegido de pagar mais do que esse máximo, mesmo que a taxa básica aumente. Se não houver limite, você corre o risco de sua taxa de juros aumentar seu pagamento mensal além do que você pode pagar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Ao comparar credores, certifique-se de considerar quaisquer taxas relevantes, bem como a taxa de juros, para obter uma imagem real do custo total do empréstimo. Mesmo com taxas, alguns empréstimos ainda podem acabar tendo um custo geral menor.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Embora obter uma taxa de juros baixa seja importante, as taxas associadas a um HELOC também desempenham um papel importante em seu custo final.</p> <p class="yf-1fy9kyt">As taxas típicas incluem:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa de emissão: um valor que o credor cobra pelo processamento e aprovação de sua inscrição para HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa de terceiros: uma taxa cobrada por um prestador de serviços externo pelo trabalho realizado em relação ao seu empréstimo, como um avaliador, consultor jurídico ou indivíduos que fazem uma pesquisa de título.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa anual: uma despesa anual cobrada pelo seu credor para manter sua conta aberta durante a duração do empréstimo.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa de inatividade: uma taxa cobrada pelo credor se você não sacar dinheiro da conta por um período especificado (pelo credor).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa de fechamento antecipado/<a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">penalidade por pagamento antecipado</a>: despesa cobrada se você quitar seu HELOC antecipadamente e fechar sua conta — geralmente nos primeiros anos.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Taxa de bloqueio: esta é uma taxa para <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">fixar a taxa de juros</a> de todo ou parte do saldo do seu HELOC por um período determinado, durante o período de saque.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Obtenha documentação para cada cotação que você receber, incluindo o juro e todas as taxas de taxa, para que você possa comparar suas opções lado a lado. É importante avaliar o custo total e de longo prazo de cada oferta de empréstimo. E não tenha medo de negociar.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Uma taxa baixa pode não valer a pena se a troca for um grande pagamento em bola no final do seu mandato.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Obter uma taxa mensal baixa pode ser o fator mais importante ao escolher um HELOC, mas às vezes essas baixas taxas vêm às custas de um pagamento em bola. Um pagamento em bola requer que você pague o saldo restante em uma soma única no final do seu mandato — um pagamento potencialmente enorme se você não estiver preparado para ele.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Se você não conseguir fazer o pagamento em bola por algum motivo, poderá ser forçado a <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">renegociar o empréstimo</a> ou até mesmo vender sua propriedade para cobrir o pagamento. A boa notícia é que HELOCs com pagamentos em bola no final do mandato são menos comuns no mercado atual, mas pense duas vezes antes de concordar com esses termos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Períodos de saque e reembolso mais curtos representam menos risco para o credor, portanto, você pode ser oferecido com taxas de juros mais baixas se tiver a opção de escolher termos mais curtos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Muitos credores têm apenas um conjunto de termos de HELOC, mas alguns credores podem permitir que você escolha a duração do seu período de saque e o período de reembolso. Optar por um prazo de reembolso mais curto pode diminuir a quantidade de juros que você paga.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Além disso, você pode obter uma taxa de juros melhor se selecionar um prazo de reembolso mais curto. Verifique com credores diferentes para ver se alterar a duração dos períodos de saque ou reembolso é uma possibilidade.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Se as taxas de juros estiverem baixas, as opções de taxa fixa durante o período de saque podem ser um ponto de venda. Mesmo que o bloqueio venha com uma taxa, pode valer a pena evitar o aumento futuro das taxas.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Cada vez mais credores estão oferecendo a opção de converter parte ou todo o saldo do seu HELOC em um empréstimo com taxa fixa por um período determinado, às vezes sem uma taxa. Esta é uma boa opção se você quiser fixar a taxa de juros sem se preocupar com flutuações potenciais no mercado.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Se você sentir que as taxas de juros vão subir antes que você possa <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">quitar o HELOC</a>, obter uma taxa fixa pode fornecer algum conforto e segurança. No entanto, um período mais longo com uma taxa de juros fixa pode significar uma taxa de juros mais alta. E a estratégia pode dar errado se as taxas de juros começarem a cair dramaticamente.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Conclusão: Autopagamento ou descontos para membros são maneiras possíveis de reduzir a Taxa Percentual Anual (APR) do seu HELOC, então procure maneiras de economizar onde puder.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Se você tiver um relacionamento existente com um banco ou cooperativa de crédito, poderá se qualificar para descontos na taxa do seu HELOC. Muitos credores também oferecem descontos na taxa para configurar pagamentos automáticos.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Alguns credores oferecem o que eu chamo de preços agrupados”, diz Jean Chalifoux Kiely, vice-presidente executivo e diretor de banco de consumo do Sunrise Banks, com sede em St. Paul, Minnesota. “Quanto mais profundo o relacionamento, maior o desconto.”</p> <p class="yf-1fy9kyt">Você ainda deve conversar com vários credores, pois o melhor negócio nem sempre é com um banco com o qual você já tem um relacionamento.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Descubra a previsão de taxas de patrimônio da Bankrate para 2026 e insights do setor</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Saiba mais </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Um HELOC pode ser uma maneira útil de cobrir despesas grandes ou inesperadas. Em muitos casos, HELOCs são uma aposta melhor do que cartões de crédito, empréstimos pessoais e até mesmo empréstimos de patrimônio da casa. Mas no ambiente econômico atual, é mais importante do que nunca fazer sua devida diligência antes de escolher um credor.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ao investigar, lembre-se de que existem etapas que você pode seguir para reduzir a quantidade de juros que você paga ao longo da vida do empréstimo.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Quão rápido você pode obter financiamento de um HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Os fundos do HELOC estão geralmente disponíveis quatro dias úteis após o fechamento (