Tenho $30.000 em dívida estudantil. Qual é o pior que poderia acontecer se eu não pagar?

Eu tenho $30.000 em dívida estudantil. Qual seria o pior que poderia acontecer se eu não pagasse?

Aditi Shrikant

5 minutos de leitura

Prezado Dollar Signs,

Eu tenho $30.000 em dívida estudantil. Qual seria o pior que poderia acontecer se eu parasse de pagar meus empréstimos? Atualmente, continuo fazendo pagamentos, mas estou tentado a parar.

Não me importo em comprar uma casa ou possuir propriedades. Atualmente tenho um apartamento e não passo muito tempo nele. Também não quero ter filhos – nunca tive.

Eu preferiria gastar minha renda disponível em viagens ou experiências. Quais consequências eu enfrentaria se simplesmente parasse de pagar?

Empréstimos em Dificuldade

Prezado Empréstimos em Dificuldade,

Parar de pagar suas dívidas estudantis pode ser uma tentação compreensível, especialmente quando você está enfrentando o que parece ser uma quantia de dívida insuperável.

Mas pular os pagamentos também adicionaria incerteza e estresse sem precedentes à sua vida, incluindo ligações agressivas de cobrança de dívidas, avisos legais (para empréstimos privados), além de possível arresto de seu cheque de pagamento e reembolso de imposto de renda (para empréstimos federais).

Betsy Mayotte, presidente do Instituto de Conselheiros de Empréstimos Estudantis, diz que ela tem recebido mais essa pergunta ultimamente porque o plano SAVE – uma iniciativa da Era Biden que reduziu os pagamentos de empréstimos estudantis, impediu o acúmulo de juros e acelerou o perdão – foi encerrado este ano.

Mayotte e eu fortemente desaconselhamos que você siga esse caminho.

Mesmo que você não queira comprar uma casa, não pagar pode levar a outras consequências que podem afetar significativamente sua qualidade de vida. Ter dívidas pendentes pode prejudicar sua pontuação de crédito e dificultar a obtenção de um empréstimo.

“A menos que você vá viver com dinheiro em espécie para o resto de sua vida, o não pagamento de seus empréstimos afetará você”, diz Mayotte.

Primeiro, seu saldo de dívida realmente aumentará porque você será cobrado por taxas de cobrança. Você pode estar pensando: O que importa se o saldo aumentar se eu não planejo pagar?

Bem, se você tiver empréstimos federais, o governo pode arrebatar até 15% de sua renda. Ele também pode subtrair seu reembolso de imposto de renda e benefícios da previdência social sem ordem judicial. Empregadores privados, por outro lado, tipicamente devem processá-lo no tribunal antes que eles possam arrebatar salários ou apreender seus bens.

Os empréstimos federais geralmente entram em default após 270 dias de pagamentos em atraso, mas os empréstimos privados têm uma trajetória muito mais curta. A Sallie Mae, por exemplo, tipicamente considera os empréstimos em default após 120 dias de pagamentos em atraso.

Existe um prazo de prescrição para aqueles que defaultem em empréstimos estudantis privados, que varia por estado. Este geralmente está entre três e dez anos. Os empréstimos estudantis federais, no entanto, não têm prazo de prescrição.

“Você pode não se importar com seu crédito, mas você precisará dele em algum momento. Se você estiver em default e seu crédito for ruim, as taxas de juros que você será oferecido serão provavelmente mais altas, porque você é visto como um risco maior”, acrescenta Mayotte.

Além disso, potenciais empregadores e proprietários de imóveis podem verificar seu crédito, e ter uma pontuação baixa pode prejudicar suas chances de conseguir um emprego.

Os empréstimos estudantis federais também oferecem planos de pagamento com base na renda, que permitem que você faça pagamentos mensais mais baixos por um período de geralmente 20 a 25 anos, embora, em alguns casos, o perdão possa ocorrer mais cedo, dependendo do plano e do saldo do empréstimo. Os pagamentos são uma porcentagem (tipicamente 5% a 20%) de sua renda discricionária, que, dependendo de seu plano, é a diferença entre sua renda bruta anual e 100% a 225% da linha de pobreza federal para sua família e estado.

Você também pode solicitar suspensão de pagamento ao seu credor de empréstimo se você estiver temporariamente e genuinamente incapaz de fazer seus pagamentos mensais agendados de empréstimo devido a dificuldades financeiras, despesas médicas e/ou mudança em seu status de emprego, entre outros motivos. (Leia mais sobre isso aqui.)

Se você está lutando para quitar dívidas, pode ajudar a definir um orçamento mais rigoroso. A regra 50/30/20 é um framework comum e um bom ponto de partida se você precisar de alguma estrutura. Ela chama por alocar 50% de sua renda para necessidades, como moradia; 30% para desejos, como viagens e serviços de streaming; e 20% para poupança e pagamento de dívidas, incluindo contribuições para a aposentadoria e fundos de emergência.

Essa abordagem permite que você leve em consideração viagens e experiências, ao mesmo tempo em que é financeiramente responsável.

Bernadette Joy, fundadora do Crush Your Money Goals, pagou $300.000 em dívidas em três anos fazendo pequenas e consistentes mudanças em seu comportamento.

Pagar essa quantia de dívida requer uma renda alta para começar, é claro, mas sua estratégia pode ser usada por outros que lidam com níveis mais baixos de dívida. Por exemplo, ela removeu as informações de seu cartão de crédito de seu telefone. “Apagar aplicativos não é suficiente se seu cartão ainda estiver salvo”, diz ela. “Eu excluí as informações de pagamento salvas em todos os lugares. Essa extra fricção me economizou muito dinheiro.”

Rastrear seus gastos para ver exatamente quanto de sua renda está indo para serviços de streaming, assinaturas não utilizadas ou refeições para viagem que você poderia cozinhar em casa pode ajudar a liberar dinheiro para colocar em sua dívida.

Uma pequena mudança mental que ajudou Joy a permanecer consistente, ela diz, era literalmente olhar para sua quantia de pagamento em vez de seu saldo total de dívida: “Ver esse número diminuir me motivou muito mais do que encarar um grande total.”

Você também pode estar tendo muito dinheiro retido em impostos. Se você ajustar seu W-4 para que seu pagamento reflita mais de perto o que você realmente deve em impostos de renda, você pode aumentar sua renda mensal. Isso significa que você não receberá um reembolso tão grande durante a temporada de impostos, mas ter pagamentos mensais mais altos pode ajudá-lo a diminuir essa $30.000.

O fato de que você continuou a pagar seus empréstimos sugere que você entende que, a longo prazo, é a coisa certa a fazer. Embora seja tentador imaginar o que você poderia pagar sem esses pagamentos, é melhor não agir por impulso.