Tenho 67 anos com US$ 2 milhões em uma IRA. Como posso garantir que dure toda a aposentadoria?

Tenho 67 anos com US$ 2 milhões em uma IRA. Como posso garantir que dure toda a aposentadoria?

Mark Henricks

6 min de leitura

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Se você tivesse US$ 2 milhões economizados em uma conta de aposentadoria individual (IRA) aos 67 anos, conseguiria fazer com que durasse o resto da sua vida? Com algum planejamento e investimento sábios, estender um ninho de US$ 2 milhões por várias décadas é totalmente possível. Uma abordagem sensata seria focar em orçamentar prudentemente, equilibrar o risco e o retorno do investimento e garantir fontes adicionais de renda, se necessário. Essas medidas poderiam aumentar ainda mais suas chances de não viver mais do que suas economias. Converse com um consultor financeiro hoje mesmo sobre como garantir sua aposentadoria.

Noções básicas para fazer as economias da IRA durarem

Fazer um saldo de IRA de US$ 2 milhões durar até três décadas envolve considerar vários fatores, apenas alguns dos quais estão sob seu controle. Para começar com algo que você pode controlar, olhe primeiro para como você pode limitar os saques da sua IRA a uma taxa sustentável.

A regra de 4% frequentemente citada oferece uma linha de base para uma taxa de saque sustentável. No seu caso, usá-la com uma IRA de US$ 2 milhões permitiria US$ 80.000 em saques no primeiro ano de aposentadoria, com ajustes para inflação nos anos seguintes.

Uma renda anual de US$ 80.000 é provavelmente suficiente para financiar um estilo de vida confortável, senão luxuoso, para a maioria dos aposentados. Dados do Federal Reserve Bank of St. Louis mostram que, em média, pessoas entre 65 e 74 anos gastam cerca de US$ 61.000 por ano, enquanto aquelas com 75 anos ou mais gastam mais de US$ 53.000 por ano. Mas se você precisasse de mais de US$ 80.000 para sustentar seu estilo de vida, você poderia usar uma taxa de saque mais alta ou investir de forma mais agressiva para gerar retornos mais altos. Lembre-se de que você também terá benefícios da Previdência Social para contar, assumindo que você contribuiu para o sistema ao longo de sua carreira.

Em relação à abordagem de investimento, o objetivo é obter retornos sólidos enquanto se controla o risco. Isso o ajudará a manter o poder de compra ao longo do tempo. Geralmente falando, um portfólio diversificado de 60/40 de ações e títulos usando fundos de índice de baixo custo é uma maneira bem testada de obter crescimento compatível com o mercado sem volatilidade indevida. No entanto, é apenas um dos vários caminhos que você poderia seguir.

Se você tiver outras fontes comuns de renda de aposentadoria, como Previdência Social, pensões ou trabalho de meio período, utilizá-las para pagar despesas primeiro pode ajudá-lo a limitar os saques de suas economias. Preservar o principal em seu ninho fornece uma proteção contra possíveis eventos negativos, como uma queda no mercado, e aumenta as chances de que ele dure o resto da sua vida.

Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano de renda de aposentadoria adequado às suas necessidades, incluindo o cálculo de quanto você pode sacar de suas economias.

Potencial Geração de Renda de uma IRA de US$ 2 Milhões

Sob as condições atuais do mercado, um portfólio equilibrado de ações, títulos e caixa poderia potencialmente gerar US$ 100.000 ou mais anualmente a partir dos 67 anos. Por exemplo, os títulos atualmente rendem cerca de 5%. Um portfólio composto por US$ 2 milhões em títulos poderia, portanto, fornecer US$ 100.000 em renda sem tocar em nenhum principal. Claro, os rendimentos dos títulos podem diminuir no futuro, o que pode exigir que você retire parte do principal para manter seu nível de renda desejado.

Diversificar adicionando ações que pagam dividendos poderia aumentar ainda mais a renda de investimento, possivelmente permitindo que você evite retirar qualquer principal se os rendimentos dos títulos caírem. No entanto, os preços das ações que pagam dividendos podem ser mais voláteis do que os títulos, então isso adicionaria algum risco. Um investimento de crescimento mais agressivo poderia aumentar a taxa de crescimento do seu portfólio, permitindo que você retire até mais de 4%, mas aumentaria ainda mais o risco ao adicionar volatilidade. É aqui que um consultor financeiro pode potencialmente ajudar.

Anuidades de renda oferecem outro item a ser considerado. Elas fornecem uma maneira excepcionalmente de baixo risco de garantir fluxo de caixa mensal enquanto você viver. No entanto, as taxas são considerações importantes com anuidades. Além disso, lembre-se de que a renda desses contratos de seguro geralmente não é indexada à inflação, portanto, ela perderá seu poder de compra ao longo do tempo.

Combinando todas essas opções, você poderia investir sua IRA em um portfólio misto de títulos, ações que pagam dividendos, fundos de índice, ações de crescimento e anuidades. A combinação exata de investimentos que você usará depende da sua tolerância pessoal ao risco e das suas necessidades de renda. Mas US$ 2 milhões oferecem inúmeras alternativas que poderiam sustentar um estilo de vida confortável, dependendo de quanto tempo você viver.

Riscos e Limitações

Apesar da posição geralmente boa em que você estaria com US$ 2 milhões economizados aos 67 anos, existem perigos potenciais. Os principais riscos que são difíceis de prever com qualquer precisão incluem o risco de longevidade – a chance de você viver particularmente muito e ficar sem dinheiro – bem como o risco de retornos de mercado ruins.

Manter o controle de despesas também é vital. Se você começar a fazer saques em taxas que excedem os retornos do seu portfólio, você esgotará os ativos mais rapidamente. A inflação, os custos de saúde e os impostos também são difíceis de prever, mas, se subirem rapidamente, diminuirão seu poder de compra.

A diversificação de investimentos, o uso de fontes de renda seguradas e a prontidão para cortar despesas, se necessário, podem ajudar a defender contra os perigos. Geralmente, o planejamento realista em torno do crescimento potencial do portfólio e um orçamento prudente são fundamentais para manter a viabilidade vitalícia de suas economias de aposentadoria. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar e se proteger contra esses e outros riscos.

Conclusão

Aposentar-se com US$ 2 milhões potencialmente o colocaria em uma boa posição para financiar até mesmo um estilo de vida bastante elevado nas décadas futuras. Taxas de saque razoáveis, investimentos equilibrados, fluxos de renda suplementares e um orçamento consciente podem manter e estender a viabilidade de suas economias de aposentadoria, mesmo diante de flutuações do mercado ou longevidade estendida.

Dicas de Planejamento de Aposentadoria

Considere reunir-se com um consultor financeiro para analisar suas necessidades de renda de aposentadoria. A ferramenta gratuita da SmartAsset o conecta a até três consultores financeiros verificados que atendem à sua área, e você pode ter uma chamada introdutória gratuita com seus consultores correspondentes para decidir qual deles você sente que é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

Um primeiro passo rápido e fácil para avaliar a suficiência de suas economias de aposentadoria é usar a calculadora de aposentadoria da SmartAsset. Esta ferramenta gratuita ajudará você a estimar quanto dinheiro você pode ter até se aposentar e se isso cobrirá suas necessidades de gastos estimadas.

Mantenha um fundo de emergência à mão caso você encontre despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – em uma conta que não esteja em risco de flutuações significativas como o mercado de ações. A contrapartida é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta de alta taxa de juros permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança de bancos.

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