Mais americanos do que nunca estão recorrendo a empréstimos pessoais. Veja o que está impulsionando isso.

Os americanos estão usando cada vez mais empréstimos pessoais para ajudar a gerenciar suas finanças, de acordo com um relatório recente da agência de crédito Experian. Em 2025, um recorde de 38% dos consumidores possui pelo menos um empréstimo pessoal — um aumento em relação aos 30,9% em 2017. Nesse período de oito anos, o uso de empréstimos pessoais aumentou consistentemente. Os saldos de empréstimos pessoais também estão em ascensão. Embora não tão altos quanto há dois anos, os saldos aumentaram entre 2024 e 2025 para uma média de US$ 19.333. “Os consumidores dos EUA continuam gastando, com base em recentes dados de vendas no varejo, e os saldos de cartões de crédito continuam a subir”, disse o relatório, observando que as taxas de juros recordes nos saldos de cartões de crédito podem estar levando mais consumidores a procurar maneiras de menor custo para gerenciar essa dívida. Os consumidores estão recorrendo cada vez mais a empréstimos pessoais como uma “ferramenta de finanças domésticas mainstream”, disse Rakesh Patel, vice-presidente executivo da Experian Consumer Services Marketplace, no relatório, acrescentando que tanto os empréstimos quanto os saldos aumentaram em diferentes segmentos de tomadores. A pesquisa também mostrou que cerca de metade dos americanos diz que fará um empréstimo pessoal em 2026, pois a inflação e as tarifas crescentes continuam a aumentar os custos. Aqui está uma análise mais detalhada do crescente interesse dos americanos em empréstimos pessoais e o que saber antes de solicitar um empréstimo este ano. Leia mais: Melhores empréstimos pessoais para 2026 Por que os empréstimos pessoais estão se tornando mais populares? A consolidação de dívidas é um motivo comum para usar um empréstimo pessoal se você estiver trabalhando para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos. Mas muitos tomadores estão usando seus empréstimos para fins diferentes, mostra o relatório da Experian. Em comparação com 2024, os consumidores americanos hoje são mais propensos a citar grandes compras, despesas de emergência, reformas em casa, férias, despesas médicas e educação como razões para usar um empréstimo pessoal. Entre os preços crescentes e as taxas de juros relativamente baixas, os empréstimos pessoais podem ser uma ferramenta útil para ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros e gerenciar seus gastos a um custo potencialmente menor do que outras opções de empréstimo. Incerteza econômica Uma economia em mudança pode ser uma razão pela qual os americanos estão assumindo mais empréstimos pessoais. O relatório da Experian disse que os empréstimos pessoais estão se tornando mais populares como uma opção de taxa mais baixa para gerenciar saldos de dívidas e custos crescentes. O relatório mais recente do Credit Industry Insights da TransUnion também mostra consumidores recorrendo a empréstimos pessoais, com um número recorde de originação trimestral de empréstimos pessoais sem garantia no último trimestre de 2025. “Para muitas famílias, os empréstimos pessoais ofereceram uma válvula de escape financeira — uma maneira de consolidar, cobrir lacunas ou gerenciar custos inflacionários persistentes”, disse o relatório da TransUnion. No relatório da Experian, 42% dos consumidores disseram que as recentes condições econômicas os tornam mais propensos a assumir um empréstimo pessoal em 2026, enquanto apenas 12% dos entrevistados disseram que as condições econômicas os tornam menos propensos a obter um empréstimo pessoal. Taxas de juros As taxas de empréstimos pessoais tendem a seguir as mudanças nas taxas de juros federais — o que significa que as taxas em declínio nos últimos dois anos podem explicar parte do crescente interesse em empréstimos. “Os cortes de taxas têm sido um poderoso catalisador de curto prazo — eles tornam o refinanciamento materialmente mais atraente e ajudam a converter o interesse do consumidor na categoria em aquisição real do empréstimo”, disse Patel no relatório. As taxas de cartão de crédito também são afetadas pelas mudanças nas taxas do Fed, mas os cartões de crédito tendem a ter taxas muito mais altas no geral. Atualmente, as taxas médias de cartão de crédito estão acima de 20%, e mais de 22% para contas com juros avaliados. Empréstimos pessoais, por outro lado, têm taxas médias em torno de 11% — perto da metade da taxa média de cartão de crédito. Em sua reunião mais recente do FOMC em março, o Fed optou por manter sua taxa de referência estável após uma série de cortes de taxas em 2024 e 2025. Taxas estagnadas podem ser uma tendência este ano: o Fed ainda espera apenas um corte de taxa no restante de 2026. Mas mesmo pequenos movimentos podem ajudar os tomadores de empréstimos a longo prazo. “Como o preço dos empréstimos pessoais geralmente se move com a taxa de fundos federais, mesmo um declínio de 1 ponto percentual pode se traduzir em pagamentos mensais materialmente mais baixos e tornar o refinanciamento de dívidas rotativas de custo mais alto substancialmente mais atraente”, disse Patel. Leia mais: 5 estratégias para pagar seu empréstimo mais rápido O que procurar em um empréstimo pessoal Se você está pensando em solicitar um empréstimo pessoal este ano, é importante entender os diferentes recursos do seu empréstimo para encontrar a opção certa para seus objetivos. Aqui estão algumas coisas a considerar: - Sem garantia vs. com garantia: Muitos empréstimos pessoais são sem garantia, o que significa que você não precisa depositar nenhuma garantia para abrir o empréstimo. Como não há segurança para o credor, empréstimos sem garantia podem exigir um crédito melhor para se qualificar. Empréstimos pessoais com garantia exigem uma forma de garantia antecipada, como uma conta poupança ou veículo. Empréstimos pessoais com garantia podem ser mais fáceis de se qualificar, mas são menos comuns, e você pode perder o ativo que depositou como garantia se não pagar. - APR: As taxas de juros de empréstimos pessoais são frequentemente mais baixas do que as APRs de cartões de crédito com juros altos hoje, mas ainda podem ser caras. De acordo com dados do Federal Reserve, empréstimos pessoais de 24 meses carregam uma APR média de 11,65% hoje. Em geral, você pode encontrar taxas de empréstimos pessoais tão baixas quanto cerca de 6% — mas você precisará de um ótimo score de crédito ao se candidatar para se qualificar para as taxas mais baixas hoje. - Taxas de originação: Taxas de originação são comuns entre as cobranças de empréstimos pessoais. Elas geralmente são uma porcentagem do valor que você pega emprestado, variando de 1% a 10% do valor do empréstimo. Certifique-se de contabilizar esse custo ao considerar o custo total do seu empréstimo. - Prazo do empréstimo: Os credores oferecem prazos de empréstimos pessoais variados, geralmente de menos de um ano a mais de sete anos. O comprimento do prazo pode afetar seu pagamento mensal do empréstimo e o valor dos juros que você acumulará (e seu valor total de reembolso), portanto, é importante escolher um prazo que funcione com seu orçamento. - Valor do empréstimo: Assim como o prazo, o valor do seu empréstimo pessoal pode variar bastante. Você pode encontrar credores que permitem que você pegue emprestado tão pouco quanto US$ 1.500 ou US$ 2.000, ou até US$ 50.000. As informações em sua inscrição, incluindo seu score de crédito, podem afetar quanto você se qualifica para emprestar. Você também deve considerar quanto dinheiro você precisa e o que você pode pagar a cada mês. - Multa por pagamento antecipado: Alguns credores cobram uma multa por quitar o empréstimo antecipadamente. Embora o pagamento antecipado seja uma ótima maneira de economizar em juros, essa multa pode compensar essas economias. Procure detalhes sobre a multa por pagamento antecipado em seu contrato de empréstimo ou no site do credor antes de assinar.