Mais de 7 milhões de mutuários de empréstimos estudantis estão em um plano de pagamento extinto — o que isso significa para o dinheiro deles

O plano SAVE está oficialmente extinto, mas milhões de mutuários de empréstimos estudantis permanecem inscritos no programa — uma decisão que pode custar-lhes muito.
Após longas batalhas legais, um tribunal federal de apelações ordenou no início deste mês o fim do plano Saving on a Valuable Education, ou SAVE, o programa de pagamento da era Biden que visava reduzir drasticamente as contas mensais dos mutuários.
Os mutuários inscritos no SAVE estão em um período de carência desde julho de 2024, enquanto os desafios legais se desenrolavam, o que significa que eles não precisavam fazer pagamentos de suas dívidas. Quaisquer pagamentos que eles optarem por fazer não contam para o perdão do empréstimo.
Embora a administração Trump tenha permitido que os mutuários permanecessem na pausa de pagamento por enquanto, espera-se que o alívio termine em breve. Os juros começaram a incidir sobre as dívidas dos inscritos no SAVE em agosto.
Ainda assim, os inscritos no SAVE têm sido lentos em sair do programa: cerca de 7,2 milhões de pessoas estavam inscritas no período de carência em dezembro, de acordo com dados recentemente divulgados pelo Departamento de Educação dos EUA. Um ano antes, em dezembro de 2024, esse número era de cerca de 7,9 milhões de mutuários.
"Eles podem não precisar fazer um pagamento hoje, mas a dívida do empréstimo deles está crescendo silenciosamente, e eles não estão progredindo em direção a nenhum perdão de empréstimo previsto em lei", disse Scott Buchanan, diretor executivo da Student Loan Servicing Alliance, um grupo comercial para administradores de empréstimos estudantis federais.
Aqui está o que você precisa saber sobre as consequências de permanecer no período de carência do SAVE — e quais são suas outras opções.
Por que os mutuários ainda estão no SAVE
Existem várias razões pelas quais tantos mutuários permanecem no plano SAVE extinto, disse Nancy Nierman, diretora assistente do Education Debt Consumer Assistance Program em Nova York.
Alguns acreditam que não podem arcar com os pagamentos em outros planos, disse Nierman, enquanto outros estão confusos sobre o status do SAVE. Alguns podem estar esperando no backlog do Departamento de Educação dos EUA de pedidos pendentes de um novo plano de pagamento, ou tiveram seu pedido negado.
Permanecer no SAVE tem consequências
Os mutuários que permanecerem na pausa de pagamento do SAVE verão suas dívidas aumentarem devido aos juros, disse o especialista em ensino superior Mark Kantrowitz.
O mutuário típico do SAVE tem um saldo de empréstimo de cerca de US$ 57.000 e uma taxa de juros de 6,7%, de acordo com os cálculos de Kantrowitz. Isso significaria que suas dívidas cresceram mais de US$ 2.500 desde que a incidência de juros foi retomada em agosto, ele calculou.
Os mutuários de empréstimos estudantis no SAVE também não estão progredindo em direção ao perdão da dívida, nem nos termos de seu plano de pagamento nem no Public Service Loan Forgiveness.
Os mutuários que esperarem até serem forçados a sair do SAVE podem ter ainda mais problemas para entrar em um novo plano de pagamento, disse Kantrowitz.
"Com 7,2 milhões de mutuários solicitando um plano de pagamento baseado na renda, é improvável que o Departamento de Educação dos EUA consiga processar esses formulários em tempo hábil", disse ele. "Os mutuários que preencherem o formulário agora estarão na frente da fila."
Como resultado, eles provavelmente evitarão longos tempos de espera e mais juros incidindo sobre suas dívidas, acrescentou Kantrowitz.
Mudar de plano de pagamento também pode ser caro
É compreensível que os mutuários estejam preocupados com o aumento de seus pagamentos em outros planos.
A maioria dos especialistas diz que o melhor plano de pagamento ativo no momento é o plano de pagamento baseado na renda (Income-Based Repayment - IBR). O IBR, assim como o SAVE, é um plano de pagamento baseado na renda que limita as contas mensais dos mutuários a uma parcela de sua renda discricionária e eventualmente leva ao cancelamento da dívida.
Mas mesmo os mutuários do SAVE que mudarem para o IBR podem ver suas contas mensais dobrar. Isso ocorre porque o plano SAVE calculou os pagamentos com base em 5% da renda discricionária de um mutuário. O IBR leva 10% — e essa parcela sobe para 15% para certos mutuários com empréstimos mais antigos.
Ainda assim, mutuários de renda muito baixa podem ter uma conta mensal de apenas US$ 13 sob o IBR, de acordo com um cálculo de Kantrowitz.
Existem ferramentas disponíveis online para ajudá-lo a determinar quanto seria sua conta mensal sob diferentes planos de pagamento.
Os mutuários preocupados que não podem arcar com seus pagamentos mensais também devem verificar se são elegíveis para quaisquer pausas de pagamento onde os juros não incidirão — como o adiamento por desemprego se você tiver empréstimos diretos subsidiados, dizem defensores do consumidor.
Se seu pedido de plano de pagamento foi negado, qualquer que seja o motivo, você deve enviar um novo o mais rápido possível, dizem os especialistas. Embora haja um grande backlog de pedidos de planos de pagamento, o Departamento de Educação fez progressos recentes no processamento dos formulários.