Aposentadoria no exterior: Respondendo às grandes perguntas dos leitores

Há um apelo romântico em viver no exterior na aposentadoria, assim como um apelo prático.
Um número crescente de aposentados americanos já se mudou para terras estrangeiras, e muitos mais estão considerando fazer o mesmo. Menor custo de vida, ritmo mais lento, novas aventuras e, mais recentemente, uma atmosfera política mais tranquila são todos parte do apelo.
Minha coluna recente destacando essa tendência levou centenas de vocês a compartilharem suas opiniões e levantarem questões-chave.
O que se segue é um Q&A editado sobre os dois pilares das finanças da aposentadoria para qualquer pessoa considerando se mudar para o exterior: saúde e Seguro Social.
O custo da saúde
A saúde é uma grande preocupação para nós. Países com sistema universal de saúde reduzem o risco de você falir devido a uma doença grave. Até mesmo o seguro privado em muitos países é mais barato e melhor em termos de risco.
A saúde nos EUA carrega um potencial sério de prejuízo na aposentadoria. As despesas médicas do próprio bolso para aposentados pegam muitas pessoas de surpresa.
Um homem de 65 anos com Medicare tradicional que está inscrito em um plano Medigap com prêmios médios precisará ter economizado US$ 212.000 para ter 90% de chance de ter o suficiente para cobrir prêmios e gastos medianos com medicamentos prescritos, e uma mulher de 65 anos precisará ter economizado US$ 252.000, de acordo com um novo relatório do Employee Benefit Research Institute (EBRI).
Existem inúmeros fatores que determinarão como essa cifra será calculada para você — seu gênero, sua saúde, onde você mora e quantos anos você viverá.
Embora geralmente seja verdade que os custos com saúde são mais baixos em outros países, não é uma tarefa simples se organizar para atendimento médico em um novo país.
Faça sua pesquisa. Para ter uma noção do terreno antes de pegar suas coisas, entre em contato com outros aposentados e amigos que você conhece que estão vivendo na cidade que você está de olho. Pergunte o que eles fazem para seguro saúde, médicos, hospitais e farmácias e peça seus conselhos.
Os expatriados normalmente podem acessar cobertura universal de baixo custo oferecida por sistemas de saúde financiados pelo governo local ou se inscrever em opções de seguro privado.
Muitos especialistas em realocação com quem falei aconselham contratar uma apólice privada de uma seguradora nacional ou internacional pelo menos inicialmente. Aqui está o porquê: Muitos países exigem que você tenha cobertura médica como condição para obter um visto, e pode levar tempo para se tornar elegível para o serviço público de saúde.
Algumas seguradoras que oferecem planos internacionais incluem Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care e International Medical Group (IMG).
Recursos para sua pesquisa. A Organização Mundial da Saúde fornece dados país a país sobre fatores como a proporção de médicos por população. E a Joint Commission International (JCI), uma organização global sem fins lucrativos de saúde, fornece uma lista acreditada de centros médicos em países de todo o mundo. O Índice Global de Aposentadoria 2026 da International Living também fornece informações detalhadas sobre saúde em várias regiões populares.
Esteja preparado para problemas de idioma. Embora muitos profissionais médicos que trabalham fora dos EUA falem inglês, especialmente se estiverem praticando em uma cidade popular de expatriados, você quer ter certeza de que nada se perde na tradução. As seguradoras de saúde internacionais devem ser capazes de direcioná-lo a provedores que falem inglês, ou consulte a embaixada dos EUA no país para sugestões.
Um aplicativo de tradução no seu telefone também pode ser útil.
Aqueles que se mudam para um país estrangeiro para a aposentadoria ainda pagam prêmios do Medicare? Se eles se mudarem "permanentemente" para fora do país, ainda terão que pagar o prêmio, assumindo que nunca voltarão aqui?
Embora muitos aposentados vão para o exterior por vários anos, não é incomum que retornem aos EUA para ficar mais perto da família, especialmente se precisarem de cuidados médicos especiais com a idade.
"Esta é uma decisão difícil para as pessoas que estão vivendo no exterior na aposentadoria", Kim Lankford, autora do novo livro "Medicare 101", me disse.
"O Medicare raramente cobre qualquer cuidado fora dos EUA, então, se você se inscrever, estará pagando prêmios da Parte B para uma cobertura da qual não poderá se beneficiar enquanto estiver no exterior. A maioria das pessoas não paga prêmios pela Parte A, então há menos desvantagem em se inscrever nela", disse ela.
Mas se você não se inscrever, não terá cobertura se viajar de volta aos EUA e precisar de atendimento médico.
Aqui está outro ponto complicado: Você só pode se inscrever na Parte B em certos momentos, e pode ter que pagar uma penalidade por inscrição tardia da Parte B se eventualmente se mudar de volta para os EUA e quiser se inscrever no Medicare, disse ela.
Essa penalidade é de 10% do prêmio padrão da Parte B para cada período de 12 meses em que você poderia ter tido a Parte B, mas não teve — o que para a maioria das pessoas seria desde seu período de inscrição inicial aos 65 anos.
Os planos Medicare Advantage geralmente exigem que você resida nos EUA e cancelarão sua inscrição se você se mudar para o exterior permanentemente. Para mais ajuda, consulte o folheto do Medicare.
Benefícios do Seguro Social
Seu cheque do SSA é depositado em um banco dos EUA ou em um banco onde você se mudou?
Se você escolher o banco local no país onde agora vive, precisará confirmar que esse país tem um acordo de depósito direto internacional com os EUA. Aqui está a lista de países e territórios que permitem pagamentos por depósito direto.
Você deve notificar a Administração da Segurança Social quando se mudar para o exterior. Você receberá um questionário a cada um ou dois anos para confirmar seu endereço e status, que deve ser devolvido para evitar suspensão.
Ainda pago impostos sobre os benefícios do Seguro Social se estiver vivendo em outro país?
Sim. Se você é um cidadão dos EUA, está sujeito às leis de imposto de renda dos EUA, não importa onde viva. Isso significa que sua renda, incluindo até 85% dos benefícios do Seguro Social que você recebe, pode estar sujeita ao imposto de renda federal.
Lembre-se de que, se você estiver vivendo no exterior e ganhando renda mesmo de um trabalho de meio período, seus limites de renda do Seguro Social permanecem os mesmos como se você estivesse trabalhando nos EUA. Em geral, se você tem entre 62 anos e sua idade de aposentadoria completa, ganhar mais de US$ 24.480 (o limite é ajustado anualmente) e receber Seguro Social, a administração reterá US$ 1 para cada US$ 2 acima desse limite.
Os benefícios retidos não são perdidos. O Seguro Social recalcula os benefícios mensais quando você atinge a idade de aposentadoria completa e devolve os benefícios retidos.
Há outra questão a considerar: Se você estiver recebendo benefícios do Seguro Social e for mais jovem que a idade de aposentadoria completa, o SSA reterá seus benefícios por cada mês em que você trabalhar mais de 45 horas fora dos Estados Unidos e você não estiver sujeito aos impostos da Segurança Social dos EUA. Confira o "How Work Affects Your Benefits" do SSA.