Algumas casais estão coletando $10,000 por mês do Social Security — aqui está quem se qualifica e o que é necessário para alcançar isso

Para a maioria dos aposentados, o Social Security é um cheque mensal modesto. O trabalhador aposentado médio recebe cerca de $2.076 por mês, segundo o USA Today (1), o que significa que o casal casado típico recebe cerca de $4.152 juntos.

Isso é um complemento confortável para as economias de aposentadoria, mas nada perto do teto.

Esse teto, em 2026, é de $10.362 (2) por mês para um casal casado — mais de $124.000 por ano em renda garantida ajustada pela inflação. Isso representa o que dois cônjuges podem coletar quando ambos qualificam-se para o benefício individual máximo (2) de $5.181 por mês, conforme relatado pela Administração do Social Security (SSA) para trabalhadores que se aposentam com 70 anos em 2026.

A diferença entre $4.152 e $10.362 depende de duas variáveis: os ganhos da carreira e a hora em que você reivindica. Ambos são decisões que a maioria das pessoas toma sem compreender plenamente a matemática — e, muitas vezes, quando compreendem, a janela para mudar de curso já fechou.

Qualificar-se pelo benefício máximo é realmente raro. Para alcançar isso, você precisa de pelo menos 35 anos (1) de ganhos no valor ou acima da base tributável do Social Security — $184.500 em 2026, segundo a IRS (3) — e precisar esperar até os 70 (1) para apresentar o pedido.

Cada condição sozinha é incomum. De acordo com a SSA (4), dos 183 milhões de trabalhadores em empregos cobertos pelo Social Security em 2023, cerca de 6% tiveram ganhos que atingiram ou superaram o máximo tributável. E apenas cerca de 10% dos trabalhadores (5) esperam até os 70 anos para reivindicar os benefícios do Social Security, segundo pesquisas citadas pelo CNBC.

Para um casal coletar $10.362 por mês, ambos os cônjuges precisariam superar ambos os obstáculos — sustentar ganhos de topo por 35 anos e cada um esperar até os 70. Essa combinação é extremamente rara.

A FAQ da SSA (2) detalha como o benefício máximo parece dependendo da hora em que você reivindica:

- Aposentadoria aos 62 (idade mais cedo elegível): $2.969/mês

- Idade de aposentadoria plena (6) (67 para quem nasceu em 1960 ou posterior): até $4.152/mês

- Idade de 70 (máximo com créditos adiados): até $5.181/mês

"Você pode ver que há uma grande diferença", Michael Greenwald, diretor de serviços tributários na Berkowitz Pollack Brant, diz (7) ao U.S. News.

Essa diferença é o resultado dos créditos de aposentadoria adiados — segundo a SSA (8), trabalhadores nascidos em 1943 ou posteriores recebem um aumento anual de 8% para cada ano que esperarem além da idade de aposentadoria plena, até os 70 anos. Reivindicar aos 62, por outro lado, trava um redução permanente de aproximadamente 30% (6).

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O timing importa, mas a história de ganhos é a restrição mais profunda. O Social Security calcula os benefícios com base nos 35 anos mais altos de ganhos, ajustados pela inflação. Anos sem ganhos contam como zeros, o que reduz sua média e, consequentemente, seu cheque final.

"Você precisa pagar para o Social Security para obter o valor máximo", Brian Remson, consultor de planejamento avançado na Credent Wealth Management, diz (7) ao U.S. News. "Você precisa maximizar os anos em que está acima dessa base tributária."

A luz do lado positivo: se você ainda está trabalhando e tem alguns anos fracos em seu histórico, ganhos adicionais podem substituí-los. "Se você só tem 35 anos de história de trabalho e continua trabalhando, substituindo anos com ganhos menores, certamente vale a pena", aconselha Greenwald (7).

Claro, nem todo casal tem dois altos rendimentos. Mas ainda há uma estratégia significativa disponível através dos benefícios de cônjuge.

De acordo com a AARP (9), casais casados podem receber cada um seu próprio benefício individual com base em seu histórico de ganhos, e esses pagamentos geralmente não se reduzem mutuamente (embora um cônjuge possa receber o maior entre seu benefício próprio ou um benefício de cônjuge, não ambos em pleno).

Para uma casa onde um cônjuge tem histórico de trabalho limitado, o cônjuge de menor renda pode reivindicar um benefício de cônjuge valendo até 50% (10) do benefício de aposentadoria plena do cônjuge de maior renda (se reivindicado na idade de aposentadoria plena).

Isso muda a matemática: se o cônjuge de maior renda qualifica-se para $5.181 aos 70, e o cônjuge de menor renda coleta um benefício de cônjuge de cerca de $2.590, o total da casa chega a aproximadamente $7.771 por mês — ainda bem acima do casal médio de $4.152, embora a parte de cônjuge seria reduzida se reivindicada antes da idade de aposentadoria plena.

Para casais ainda na fase de planejamento, o alavancagem mais clara é coordenar quem reivindica quando. O cônjuge de maior renda deve frequentemente considerar esperar até os 70. A razão vai além de maximizar seu próprio benefício — também estabelece um benefício de sobrevivência maior. Se esse cônjuge morrer primeiro, o parceiro sobrevivente geralmente recebe o maior dos dois benefícios.

"A estratégia do Social Security é muito importante, e as pessoas subestimam sua importância", Russell Hackmann, fundador e presidente da Hackmann Wealth Partners, diz (7) ao U.S. News. "Acho que faz sentido, em minha opinião, para a pessoa com a renda mais alta esperar."

O cônjuge de menor renda pode frequentemente reivindicar mais cedo para gerar renda no meio do caminho. Isso pode manter a casa flutuando enquanto o benefício do cônjuge de maior renda continua crescendo.

Uma importante ressalva: adiar os benefícios significa esgotar outras economias no meio do caminho. "Se eu esperar mais, então tenho que usar algumas de minhas investidas", nota Hackmann (7), adicionando que os impostos sobre saques antecipados de contas de aposentadoria podem complicar a imagem.

Embora o máximo mensal de $10.362 seja real, ele exige uma carreira de altos ganhos e timing quase perfeito. Para a maioria dos casais, o objetivo mais ação é reduzir a diferença entre a média e o possível. As estratégias para fazer isso estão disponíveis para muito mais pessoas do que o benefício máximo jamais será.

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USA Today (1); Administração do Social Security (2),(4),(6),(8),(10); Serviço Interno de Receita (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Este artigo apareceu originalmente no Moneywise.com com o título: Algumas casais estão coletando $10.000 por mês do Social Security — aqui está quem se qualifica e o que é necessário para alcançar isso

Este artigo fornece informações apenas e não deve ser construed como aconselhamento. É fornecido sem garantia de nenhum tipo.