Pare de Perder Dinheiro com as Distribuições Mínimas Obrigatórias e Use Este Simples Ajuste

Pontos-chave
Distribuições de IRAs comuns são geralmente retiradas tributáveis, mesmo que o titular da conta não queira ou precise do dinheiro.
No entanto, é possível acelerar parte ou toda essa tributação inevitável para um momento em que faz sentido simplesmente digerir a despesa.
Esta manobra pode se mostrar particularmente inteligente se você planeja deixar um valor total de dinheiro isento de impostos para um beneficiário, ou se você regularmente esquece de concluir suas DMO antes do final do ano.
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Com blues da DMO? Ou seja, o carrossel interminável de distribuições mínimas obrigatórias tributáveis anuais da sua IRA está te incomodando? Não seria surpreendente se estivesse, particularmente se você não precisar do dinheiro ou se estiver regularmente incorrendo na penalidade de 25% por não concluir suas distribuições mínimas obrigatórias a tempo.
Embora você nunca possa realmente escapar da tributação, pode resolvê-la de uma vez por todas, mantendo seu dinheiro em uma conta de aposentadoria com proteção fiscal.
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O que são DMOs?
Em termos simples, as DMOs são as distribuições mínimas obrigatórias exigidas pelo IRS de contas de aposentadoria comuns assim que você completa 73 anos. O "mínimo" depende da sua idade e do valor da sua IRA no final do ano calendário anterior.
A retirada mínima obrigatória para o ano em que você completa 73 anos é de aproximadamente 3,7% do valor da IRA. No entanto, aos 80 anos, é 4,95% do saldo final do ano anterior. Aos 87 anos, sua DMO aumenta para 6,94%. Aos 93 anos, planeje retirar pelo menos 9,9% do valor da conta de aposentadoria no final do ano anterior. O objetivo do IRS é garantir que sua IRA seja esvaziada até que você complete 120 anos, por isso aumenta sua DMO à medida que você envelhece.
E se houvesse uma maneira de reduzir permanentemente — se não eliminar completamente — suas distribuições mínimas obrigatórias e qualquer penalidade por não cumpri-las? Você pode converter sua IRA comum em uma Roth IRA.
Uma conversão Roth?
As contas de aposentadoria Roth são tributadas de forma diferente das IRAs comuns. Ao contrário das contribuições para contas de aposentadoria regulares, que são normalmente dedutíveis de impostos e cujas retiradas são tributadas, as contribuições para Roths não são dedutíveis de impostos, mas as distribuições delas são isentas de impostos. Na verdade, você não é obrigado a fazer nenhuma distribuição das contas Roth.
Existe uma ressalva ao converter uma IRA comum em uma Roth: toda essa transação é tratada como renda tributável. Se for significativa, fazer a conversão pode colocá-lo em uma faixa de imposto mais alta. É por isso que você pode querer estagiar uma conversão ao longo de vários anos.
O custo pode valer a pena, especialmente se você puder cobrir a conta do imposto. Veja, não há regra que diga que você deve pagar o imposto de renda decorrente de uma conversão com dinheiro da conta de aposentadoria em questão. O IRS só quer o valor devido.
Independentemente disso, uma vez concluída, você não precisará mais se preocupar em fazer distribuições mínimas — ou em ser penalizado em 25% por não cumpri-las — das economias convertidas para sempre.
Apenas pense bem primeiro
Existem algumas regras a serem consideradas, incluindo para beneficiários. Por exemplo, qualquer pessoa que herde uma Roth convertida de um cônjuge ainda pode ser obrigada a fazer distribuições dela, dependendo de como ela for tratada na época. Certifique-se de consultar um profissional qualificado familiarizado com sua situação para garantir que uma conversão Roth realmente cumpra o que você deseja.
Além disso, uma conversão Roth pode ou não realmente economizar dinheiro. Você está apenas acelerando a tributação da sua IRA, mantendo esses ativos em uma conta de aposentadoria onde podem continuar a crescer isentos de impostos. Se você não for deixar esse dinheiro convertido sozinho ou pagar a conta do imposto sem pedir emprestado, no entanto, pode não haver nenhum ganho líquido para você.
Dada a forma como isso pode beneficiá-lo, no entanto, não seria louco fazer uma pequena comparação de números com a ideia.
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