Esses pais fizeram o impossível: Aposentaram-se aos 30 anos enquanto criavam filhos pequenos

<p>Esses pais fizeram o impossível: Aposentaram-se aos 30 anos enquanto criavam filhos pequenos</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 min read</p>
<p>Andy Hill trabalhava 50 horas por semana e viajava regularmente a trabalho. Apesar de ter uma renda familiar de US$ 130.000, o patrimônio líquido dele e de sua esposa era negativo devido a empréstimos estudantis, um empréstimo de carro e uma hipoteca submersa. Os recém-casados decidiram que precisavam de uma mudança antes de ter filhos.</p>
<p>“Queríamos ter mais tempo com nossa futura família e não trabalhar tanto”, disse ele ao MarketWatch.</p>
<p>Com essa decisão, Hill e sua esposa passaram pela difícil transição de cortar seus gastos para economizar e investir cerca de 50% de sua renda na década seguinte — mesmo depois de terem dois filhos. Em 10 anos, seus ativos investíveis cresceram para cerca de US$ 500.000 e seu patrimônio líquido aumentou para US$ 1 milhão — ponto em que determinaram que poderiam parar de economizar para a aposentadoria e ambos trabalhar três dias por semana para cobrir suas despesas diárias em Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>“Isso nos oferece quatro dias para simplesmente voltar a viver a vida, ter mais tempo um com o outro e passar mais tempo com nossos filhos”, que agora têm 14 e 11 anos, disse ele.</p>
<p>Hill estava seguindo um plano típico para o “FIRE”, um acrônimo para o movimento “independência financeira, aposentadoria antecipada”. À medida que o conceito ganhava força entre trabalhadores de alta renda que acompanham de perto suas finanças pessoais, ele havia sido em grande parte descartado como impossível para aqueles com a custosa responsabilidade de sustentar filhos — especialmente se pretendiam ajudar a pagar a faculdade.</p>
<p>No entanto, os benefícios da independência financeira antecipada são óbvios para os pais americanos, que estão mais estressados do que outros adultos, em parte devido à pressão financeira e às demandas de tempo, descobriu um relatório do Cirurgião Geral dos EUA. Muitas famílias lutam para pagar necessidades básicas como moradia, cuidados infantis, seguro saúde, supermercado e serviços públicos. A falta de apoio, tanto estrutural quanto cultural, para as famílias tem sido um fator que leva os adultos a adiar ter filhos ou a ter menos filhos do que desejam. Tais questões podem ser — pelo menos em alguns casos — mitigadas pela riqueza.</p>
<p>Uma nova geração de pais com mentalidade financeira agora incentiva jovens que desejam formar famílias a traçar um caminho para a independência financeira antecipada, para que possam evitar a armadilha em que a maioria das pessoas com filhos acaba caindo: ter pouco tempo e dinheiro. Eles argumentam que algum grau de FIRE é alcançável para muitos pais — se eles começarem a investir cedo o suficiente para que décadas de juros compostos trabalhem a favor de suas famílias.</p>
<p>Já, as pessoas começaram a investir em idades mais jovens à medida que a educação financeira pessoal se torna mais comum nos EUA (30 estados agora a exigem). E mais americanos estão buscando caminhos fora de seus empregos para atingir seus objetivos, pois as rendas não acompanham o custo de vida.</p>
<p>“Os primeiros cinco a 10 anos de sua carreira são desproporcionalmente poderosos. Se uma família conseguir manter uma taxa de poupança de 40% a 60% antes da chegada dos filhos, os juros compostos fazem grande parte do trabalho pesado depois”, disse Sam Dogen, fundador do blog Financial Samurai e autor de “Millionaire Milestones”, ao MarketWatch. Dogen deixou seu emprego em finanças aos 34 anos com US$ 3 milhões e depois teve dois filhos.</p>
<p>Embora criar filhos tenha seus custos, a planejadora financeira e autora Jackie Cummings Koski observou que alguns DINKs — um termo para famílias com “renda dupla, sem filhos” — tendem a gastar “muito mais” do que famílias com dois filhos. Cummings Koski, uma mãe solteira que se aposentou com um portfólio de US$ 1,2 milhão aos 49 anos após investir agressivamente por 15 anos, sustentou a si mesma e sua filha adolescente com cerca de US$ 40.000 a US$ 45.000 durante esse período e economizou os outros 30% a 40% de sua renda. “A afirmação geral de que você não pode alcançar o FIRE com filhos simplesmente não é verdadeira”, disse ela.</p>
<p>Reduzir a renda disponível significa que as famílias têm uma margem de erro menor se algo der errado, e podem comprometer o nível de apoio financeiro que os pais podem oferecer a filhos em idade universitária ou adultos. Mas “existem algumas características valiosas do movimento FIRE que podem ajudar a moldar positivamente o pensamento de um jovem sobre dinheiro e finanças pessoais”, disse Cummings Koski. “Em retrospecto, gostaria de ter [me aposentado mais cedo] ou ter desacelerado enquanto [minha filha] era mais nova.”</p>
<p>Para Andy Hill, a independência financeira significou aumentar os ativos investidos dele e de sua esposa para US$ 500.000 aos 40 anos, e ficar livre de dívidas. Seguindo uma estratégia conhecida como “coast FIRE” — uma versão de uma estratégia de independência financeira na qual você investe agressivamente no início para parar de economizar e, em seguida, “navega” em um emprego menos exigente até atingir a idade de aposentadoria — eles estimaram que esses ativos se comporiam para US$ 2 milhões até a idade de aposentadoria sem contribuições adicionais. Eles quitaram sua hipoteca, reservaram dinheiro suficiente em contas 529 para financiar parcialmente as faculdades de seus filhos e deixaram seus empregos corporativos.</p>
<p>Hill, agora com 44 anos, detalha suas estratégias para pais em seu novo livro, “Own Your Time”, e em seu podcast, “Marriage Kids and Money”. A mudança para trabalho em meio período — Hill como criador de conteúdo e coach financeiro, e sua esposa como esteticista recém-formada — levou a renda de sua família a cair 33%, de US$ 180.000 para US$ 120.000. Isso cobre suas despesas de vida, impostos e economias de curto prazo para coisas como férias. Este ano, uma parte significativa também está indo para prêmios mensais de US$ 1.400 para seguro saúde, em comparação com US$ 600 em anos anteriores após a expiração dos subsídios do Affordable Care Act.</p>
<p>Seus gastos não são muito diferentes do casal casado típico com filhos nos EUA, que teve uma renda média de US$ 168.000 e gastou em média US$ 114.000, de acordo com dados federais de 2024. Graças a um forte mercado de ações, o patrimônio líquido da família Hill, incluindo o valor do imóvel, disparou para mais de US$ 2 milhões.</p>
<p>Outros pais financeiramente independentes estão compartilhando histórias semelhantes em livros, blogs e podcasts para fornecer uma alternativa à realidade de alto custo e alto estresse em que a maioria das famílias se encontra.</p>
<p>Os ativos financeiros medianos de casais com filhos nos EUA foram de US$ 62.500 em 2022, de acordo com os dados mais recentes do Federal Reserve — bem abaixo dos números necessários para uma independência financeira significativa.</p>
<p>Embora o FIRE não seja um objetivo realista para famílias de baixa renda que não podem economizar nas altas taxas exigidas para acumular riqueza rapidamente — e exija que muitas coisas saiam conforme o planejado — os autossuficientes argumentam que, com um plano claro e disposição para divergir das expectativas convencionais, muitos pais podem criar uma vida familiar mais livre e agradável do que imaginam ser possível.</p>
<p>O casal canadense Kristy Shen e Bryce Leung ganhava um total de US$ 160.000 de seus empregos de engenharia quando se aposentaram no início dos 30 anos com um portfólio de US$ 1 milhão em 2015. Por anos, eles viveram de forma nômade, passando tempo em alguns países de alto custo que compensavam com tempo em países de baixo custo. Embora muitos pudessem supor que tal estilo de vida seria incompatível com ter um bebê, eles continuaram após o nascimento de seu filho em 2023, usando pontos de cartão de crédito e trocas de casas gratuitas.</p>
<p>Desafiando as estimativas chocantes de quanto custa criar um filho nos EUA até os 18 anos — mais de US$ 300.000, de acordo com o USDA — Shen e Leung permaneceram aposentados após terem um bebê, optando por não incorrer em muitos custos associados a ter uma família, o que eles discutem em seu novo livro, “Parent Like a Millionaire”. Eles mantiveram suas despesas anuais com um filho em cerca de US$ 65.000 a US$ 70.000. Para Shen, que cresceu pobre no interior da China, isso compra um estilo de vida mais do que confortável.</p>
<p>Os pais muitas vezes são envolvidos em despesas que agregam pouco valor às suas vidas porque veem tudo como parte de dar ao filho “o melhor”, disse Shen ao MarketWatch. Isso só piora pelo fato de que “tudo na América do Norte é tão caro”.</p>
<p>Uma das decisões mais impactantes que ela e seu marido tomaram foi continuar alugando um apartamento de um quarto enquanto o filho era pequeno — e adiar o aluguel de um espaço maior — em vez de usar seu dinheiro para comprar uma casa, como muitos novos pais fazem. “Quanto mais tempo você puder morar em sua casa atual e apenas atualizar o espaço à medida que seu filho cresce, mais dinheiro você economiza e pode investir em um portfólio que paga suas despesas de vida”, escreveram eles em seu livro.</p>
<p>Shen e Leung moram em áreas com transporte público, então não precisam comprar e manter um carro.</p>
<p>E eles compram itens para bebês usados, pois esses bens depreciam mais rápido do que roupas, carros e eletrônicos, observam eles. Shen comprou um berço usado — que custa US$ 300 novo — por US$ 30, por exemplo.</p>
<p>Seus gastos com o filho no primeiro ano foram menos de um terço do custo anual estimado de US$ 17.500 do USDA. “Filhos definitivamente não são baratos, mas não são tão caros quanto a sociedade norte-americana faz parecer”, disse Shen.</p>
<p>Ao manterem suas principais despesas baixas — especialmente moradia e transporte — o patrimônio líquido de Shen e Leung cresceu para cerca de US$ 2,9 milhões na década após deixarem seus empregos diários para administrar seu site, Millennial Revolution, e escrever livros.</p>
<p>Outros pais concordam que, com um início de investimento cedo o suficiente, diferentes versões de independência financeira podem ser possíveis quando uma pessoa está criando uma família. Erin Moriarity começou a economizar e investir na adolescência e estava “buscando agressivamente o FIRE” como jovem adulta “através de comportamentos muito tradicionais: trabalhar, orçar e economizar e investir”, disse ela ao MarketWatch. Aos 30 anos, ela havia construído um patrimônio líquido de sete dígitos.</p>
<p>Agora, aos 38 anos e com um filho pequeno, Moriarity não quer mais se aposentar cedo — ela é dona de uma empresa que atende consultórios odontológicos e apresenta o canal do YouTube “Erin Talks Money”. Ela disse que uma vida confortável em Naperville, Illinois, custa cerca de US$ 120.000 anualmente, mas a independência financeira que ela conquistou ao construir riqueza antes de ter um filho lhe oferece uma liberdade rara como mãe. Em três anos, seu marido também será elegível para se aposentar com benefícios militares, dando-lhe a flexibilidade de ser um pai que fica em casa ou treinar para uma nova carreira, se ele escolher.</p>
<p>“O objetivo é que você possa tentar algo que sempre quis tentar, e toda a sua sobrevivência não dependa disso”, disse Moriarity.</p>
<p>Como fazer FIRE com filhos</p>
<p>Para muitos pais, FIRE “não é realmente sobre se aposentar aos 40. É sobre comprar a flexibilidade de priorizar sua família em vez de seu chefe e clientes”, e “construir independência financeira suficiente para que o trabalho se torne opcional e a família se torne a prioridade”, disse Dogen do Financial Samurai.</p>
<p>Ele disse que os fatores mais importantes para se manter financeiramente independente com uma família são minimizar seus custos de moradia — por exemplo, mudando-se para uma parte mais barata de sua cidade ou alugando parte de sua casa para gerar renda —, decidir se o seu distrito escolar público atende às suas necessidades (escola particular “pode facilmente aumentar o número FIRE de uma família em US$ 1 milhão a US$ 2 milhões”, observou ele), e ter cuidado para não gastar demais em programas de enriquecimento e atividades para seus filhos “por culpa ou comparação social”.</p>
<p>No entanto, pais que desejam “ajudar a garantir o futuro financeiro de seus filhos”, além de seus próprios futuros financeiros, acharão que economizar o suficiente para ambos será “extremamente difícil”, acrescentou Dogen.</p>
<p>Scott Trench, co-apresentador do podcast “BiggerPockets Money” e autor de “Set For Life”, também alertou que, embora muitas pessoas no caminho para o FIRE visem maximizar suas contas de aposentadoria, é importante que elas também contribuam para uma conta de corretagem após impostos que possa ser facilmente acessada em qualquer idade. Trench se tornou financeiramente independente aos 27 anos e agora tem dois filhos.</p>
<p>“Meu conselho é, por um período de dois a cinco anos, despriorizar o 401(k) e, em vez disso, construir liquidez após impostos. Então, uma vez que isso atinja cerca de US$ 250.000 a US$ 500.000 ou mais, retome a maximização do 401(k) pelo resto da carreira”, disse Trench ao MarketWatch.</p>
<p>Os pais “sentirão a flexibilidade e a liberdade que a riqueza após impostos proporciona” se, por exemplo, desejarem iniciar um negócio ou ter um cônjuge trabalhando menos ou se aposentando, disse ele. Do ponto de vista tributário, como os saques da conta de corretagem são tributados como ganhos de capital e não como renda ordinária, a família “pode até sair na frente em termos de impostos a longo prazo”, observou ele.</p>
<p>Seja viajando pelo mundo, buscando um novo interesse criativo ou simplesmente livre para buscar seus filhos na escola, pais com algum grau de independência financeira conseguem exercer maior controle sobre o tempo de sua família.</p>
<p>“Estamos vivendo a vida de forma mais intencional do que antes”, disse Hill. “Isso parece certo.”</p>
<p>Na segunda-feira passada, Hill e sua esposa tomaram café depois de deixar os filhos na escola e depois fizeram uma corrida de três milhas juntos. Almoçaram e prepararam as refeições para a semana. À tarde, eles levaram os filhos e amigos de carona para uma luta de wrestling às 15h30 e “gostaram de assistir nosso filho competir sem verificar nervosamente nossos telefones em busca de e-mails de trabalho”, disse Hill. À noite, fizeram e comeram o jantar juntos em família, assistiram Netflix com as crianças e foram dormir.</p>