Qual é o TAEG de um empréstimo pessoal?

O TAEG reflete o custo anual total de um empréstimo pessoal, incluindo taxas e juros.
Muitos credores divulgam o seu TAEG online para facilitar a comparação antes de se candidatar.
O seu TAEG será baseado na sua pontuação de crédito, rendimento e outros fatores financeiros.
A taxa percentual anual, ou TAEG, de um empréstimo pessoal reflete o custo total de empréstimo de dinheiro. Combina a taxa de empréstimo pessoal que lhe é oferecida com quaisquer taxas adicionais que o credor cobre, como taxas de originação.
O TAEG de um empréstimo é um dos fatores mais importantes ao comparar ofertas de empréstimos pessoais de vários credores. Se houver uma diferença significativa entre a taxa e o TAEG que lhe é cotado, isso é um sinal de que as taxas do credor podem ser caras. O TAEG varia amplamente dependendo do credor que você escolher, do valor que você empresta, da sua pontuação de crédito e do prazo de reembolso.
Como funciona o TAEG num empréstimo pessoal?
Para calcular o seu TAEG, o credor começa com a taxa de juros que está disposto a lhe oferecer e adiciona quaisquer encargos financeiros relevantes. Estes incluem tipicamente taxas de originação e taxas administrativas, que são frequentemente uma percentagem do seu montante de empréstimo.
Muitos credores listam os seus TAEGs online. Certifique-se de ler as letras pequenas para entender as taxas que lhe serão cobradas.
Se quiser fazer os cálculos você mesmo, pode seguir os seguintes passos:
Expresse a sua taxa de juros como um decimal (divida por 100)
Divida este número pelo número de dias no prazo do seu empréstimo
Multiplique por 365
Multiplique por 100 para obter o seu TAEG
Exemplo de taxa de juros para TAEG
Digamos que você emprestou um empréstimo pessoal de $15.000 com uma taxa de juros de 13%, um prazo de três anos e uma taxa de originação de 9,99%. A taxa de originação é calculada como uma percentagem do seu montante de empréstimo, e neste caso, o credor reterá $1.498,50 em taxas dos fundos do seu empréstimo para cobrir a taxa.
Usando os passos descritos acima, veja como calcular o seu TAEG:
Taxa de juros como decimal: 0,13
0,13 x $15.000 = $1.950
$1.950 x 3 = $5.850
$5.850 + $1.498,50 = $7.348,50
$7.348,50 / $15.000 = 0,4899
0,4899 / 1.095 (dias) = 0,000447397
0,000447397 x 365 = 0,1633
0,1633 x 100 = 16,33
Portanto, embora a sua taxa de juros seja de apenas 13%, o custo real do seu empréstimo (ao considerar o custo da taxa de originação) é de 16,33% TAEG.
Qual é a diferença entre TAEG e taxa de juros num empréstimo pessoal?
A principal diferença entre TAEG e taxa de juros é que o TAEG considera todos os custos do seu empréstimo, enquanto a sua taxa de juros não. Quando os credores exibem uma taxa de juros, ela reflete apenas a percentagem que eles cobram mensalmente sobre o montante que você empresta.
O TAEG, por outro lado, é uma combinação da taxa de juros mais custos adicionais. Ele é projetado para mostrar aos consumidores e reguladores o custo total do empréstimo, incluindo quaisquer taxas aplicáveis.
Comparar TAEGs é a melhor maneira de avaliar se você está realmente obtendo o melhor negócio em um empréstimo pessoal. Se a taxa que lhe é oferecida for significativamente inferior ao TAEG, você pagará mais em taxas iniciais. As taxas de originação de empréstimos pessoais podem ser superiores a 10% do seu montante de empréstimo e são deduzidas dos seus fundos de empréstimo.
O que você deve saber sobre TAEGs
O que você deve saber sobre taxas de juros
Reflete o custo total do seu empréstimo, incluindo taxas e encargos
Reflete apenas os juros que você pagará
O TAEG não é usado para calcular o seu pagamento mensal
A sua taxa de juros pode ser simples ou amortizada e determina o seu pagamento mensal
Os custos relacionados aos TAEGs são geralmente deduzidos antecipadamente dos fundos do seu empréstimo
Os juros relacionados ao seu empréstimo são coletados em um cronograma de pagamento definido até que o saldo do seu empréstimo seja pago integralmente
Se um credor não cobrar nenhuma taxa adicional, o TAEG será o mesmo que a taxa de juros. Empréstimos sem taxas são menos comuns — é mais provável que você se qualifique para eles com uma excelente pontuação de crédito.
Dica Bankrate
Alguns credores podem usar TAEG e taxa de juros de forma intercambiável. Isso pode ser um sinal de alerta de que você está lidando com um credor predatório. As leis federais de empréstimo exigem que os credores declarem claramente o TAEG e as taxas de juros nas divulgações. Fique atento a alterações de última hora no seu TAEG antes de assinar — pode ser um sinal de que taxas de última hora estão sendo adicionadas ao seu empréstimo.
Qual é um bom TAEG para um empréstimo pessoal?
Um bom TAEG de empréstimo pessoal está tipicamente abaixo da média nacional. Mas para se qualificar para ele, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito acima de 670 e uma fonte estável de rendimento — ou um co-signatário com bom crédito que atenda a esses requisitos.
Garantir um TAEG baixo pode economizar milhares de dólares ao longo da vida de um empréstimo. Por exemplo, se você emprestar $10.000 por cinco anos, pagará mais de $3.000 a menos com um TAEG de 8% versus um TAEG de 18%.
De acordo com dados do Bankrate, o TAEG médio para um empréstimo pessoal é de 12,26% em 18 de março de 2026. Os TAEGs para empréstimos pessoais podem variar de cerca de 7% a 36%.
À medida que o Federal Reserve toma decisões sobre a taxa do Fed, fique atento às mudanças nas taxas anunciadas online — as taxas podem cair se o Fed cortar sua taxa alvo. Como sempre, você precisará de excelente crédito para se qualificar para as taxas mais baixas. Verifique os TAEGs para garantir que essas taxas baixas não venham com taxas altas.
Taxas de empréstimos pessoais com mau crédito
"Mau crédito" geralmente significa uma pontuação de crédito abaixo de 580, embora alguns credores considerem qualquer coisa abaixo de 600 como subprime. Mutuários com mau crédito enfrentam TAEGs mais altos para compensar o risco do credor — às vezes tão altos quanto 36%. Você também pode receber um montante de empréstimo menor e um prazo de reembolso mais curto se tiver mau crédito.
Emprestar um empréstimo pessoal com mau crédito pode ser muito caro. Continuando o exemplo acima, vamos analisar o mesmo empréstimo de $10.000, cinco anos, através da lente do crédito. Um mutuário com bom crédito pode receber uma taxa próxima da média nacional (13%), enquanto um mutuário com mau crédito provavelmente receberá uma taxa mais próxima de 30%.
TAEG
Pagamento mensal
Custos totais de juros
13%
$228
$3.652
30%
$324
$9.412
Um TAEG mais alto aumenta dramaticamente tanto os seus pagamentos mensais quanto os custos totais de juros. Se o seu crédito precisar de trabalho, compare várias ofertas de empréstimos para mau crédito ou considere melhorar o seu crédito antes de emprestar.
Quais fatores impactam o TAEG de um empréstimo?
Entender o que influencia o seu TAEG pode ajudá-lo a garantir melhores termos de empréstimo:
Pontuação de crédito: Este número de três dígitos representa o seu histórico de gerenciamento de crédito. Uma pontuação mais alta demonstra um histórico de uso de crédito responsável e é a chave para desbloquear TAEGs mais baixos.
Rácio de rendimento e DTI: Rendimento estável e um baixo rácio dívida/rendimento tranquilizam os credores de que você será capaz de reembolsar o montante do empréstimo, resultando frequentemente em melhores taxas.
Prazo do empréstimo: Prazos de reembolso mais curtos geralmente vêm com TAEGs mais baixos, embora os pagamentos mensais sejam mais altos, pois o reembolso é distribuído por menos meses. Geralmente, é sensato selecionar o prazo de reembolso mais curto que você pode pagar razoavelmente.
Colateral: Empréstimos pessoais garantidos são apoiados por ativos, como poupanças ou investimentos. Como o credor pode apreender o seu colateral prometido se você não cumprir o empréstimo, o risco do credor é reduzido — como resultado, empréstimos garantidos frequentemente têm taxas mais baixas.
Políticas do credor: Cada credor define suas próprias taxas e requisitos de elegibilidade, determinados em parte por sua apetite por risco.
Como comparar taxas de empréstimos pessoais
Ao comparar empréstimos pessoais, certifique-se de que você está obtendo uma comparação direta dos empréstimos. Não seria preciso, por exemplo, comparar o TAEG de um empréstimo com a taxa de juros de outro empréstimo.
O TAEG pode ajudá-lo a ter uma ideia do custo do seu empréstimo, mas é apenas um dos muitos fatores a serem considerados ao procurar um empréstimo pessoal.
Prazo do empréstimo: O seu TAEG será baseado (em parte) na duração do seu prazo de reembolso. Taxas mais baixas são geralmente oferecidas para prazos mais curtos.
Taxas: As taxas do credor variam, mas muitas cobram taxas de originação entre 1% e 12%. Taxas de atraso e penalidades de pré-pagamento não são consideradas no TAEG, mas podem impactar seus custos totais do seu bolso.
Elegibilidade: Os credores podem definir critérios de elegibilidade para qualificação, incluindo restrições sobre se você pode adicionar um co-signatário ou co-mutuário. Alguns credores só fazem negócios em determinados estados. Outros oferecem empréstimos pessoais apenas para fins específicos, como consolidação de dívidas.
Recursos adicionais: Considere outros recursos que possam tornar sua experiência de empréstimo mais tranquila. Estes podem incluir aplicações online fáceis, ferramentas de pré-qualificação, uma gama de horários de atendimento ao cliente, descontos e proteção contra desemprego.
Conclusão
Ao escolher qualquer tipo de empréstimo pessoal, certifique-se de ter revisado tanto o TAEG quanto a taxa de juros. Saber o TAEG pode impedi-lo de pagar taxas exorbitantes em um empréstimo pessoal, para que você obtenha o máximo do dinheiro que empresta.
Ter bom crédito, um baixo rácio DTI e uma fonte estável de rendimento pode ajudá-lo a garantir um TAEG baixo. Se você tem crédito menos que perfeito, considere candidatar-se com um co-mutuário ou co-signatário.