Quando será pago o reembolso do financiamento de automóveis e quanto poderá receber?

Mas o número de empréstimos de automóveis considerados injustos foi reduzido em mais de 2 milhões, o que significa que menos pessoas se beneficiarão, enquanto o reembolso médio aumentou para cerca de 830 libras por acordo.
Qual é a novidade sobre isso? Na segunda-feira, a Financial Conduct Authority (FCA) pressionou o botão do seu muito aguardado esquema abrangente do setor para compensar milhões de pessoas que foram tratadas injustamente quando contrataram financiamento de automóveis para comprar um veículo novo ou usado.
Apresentando a versão final do esquema, o regulador disse que fez várias alterações às propostas delineadas em outubro do ano passado em resposta a “feedback conflitante” de vários intervenientes no caso, incluindo grupos de consumidores, credores, corretores e fabricantes de automóveis.
Uma das principais mudanças é o reforço das regras sobre a elegibilidade para um reembolso “para que apenas aqueles que foram tratados injustamente sejam compensados”. A FCA disse que o esquema “colocará 7,5 bilhões de libras nas mãos das pessoas” e resultará em uma conta total provável para os credores de 9,1 bilhões de libras.
A FCA disse que milhões de reclamações serão pagas mais tarde este ano e a grande maioria será resolvida até o final de 2027.
Como surgiu o escândalo? A venda em massa de empréstimos de automóveis envolveu “secretos” pagamentos de comissão por credores a revendedores de automóveis, e milhões de compradores pagando inadvertidamente mais pelo seu financiamento do que deveriam ter feito.
O esquema de reparação cobre acordos de financiamento de automóveis celebrados entre 6 de abril de 2007 e 1º de novembro de 2024, onde a comissão foi paga pelo credor a quem vendeu o empréstimo – geralmente o revendedor. Vans, camper vans e motocicletas também estão incluídas.
A FCA estimou anteriormente que 14,2 milhões de acordos de empréstimos seriam considerados injustos e, portanto, devidos a uma compensação, mas na segunda-feira reduziu esse número para 12,1 milhões.
Isso provavelmente não se traduz em 12,1 milhões de pessoas recebendo um reembolso, pois alguns motoristas compraram vários veículos no período e, portanto, podem ser elegíveis para vários reembolsos, potencialmente totalizando vários milhares de libras.
A grande maioria dos carros novos e um número crescente de veículos usados são comprados com financiamento de automóveis, tipicamente seja um plano de compra por contrato pessoal ou um contrato de compra.
Quem está na linha para receber uma compensação? O esquema se concentrará amplamente em pessoas cujo negócio incluiu um “arranjo de comissão discricionária” (DCA), um tipo particularmente controverso de financiamento de automóveis proibido em 2021.
Com estes, os credores deram aos revendedores o poder de definir as taxas de juros, com os revendedores recebendo mais comissão quanto maior a taxa. Isso supostamente deu aos revendedores um incentivo para cobrar excessivamente os clientes. São os credores – tipicamente bancos – que são responsáveis pela compensação.
Existem também outros dois tipos principais de caso. Um é quando houve um acordo entre o credor e o revendedor que deu ao credor exclusividade ou direito de preferência quando se tratava de fornecer crédito, o que não foi devidamente divulgado.
O outro envolve comissões excessivamente altas – onde a comissão era de pelo menos 39% do custo total do crédito e 10% do valor emprestado – que não foram devidamente divulgadas. (Aquele 39% aumentou em relação aos 35% originais.)
A FCA disse que haveria algumas exceções, com casos considerados justos e, portanto, não elegíveis para compensação, se – por exemplo – o consumidor não sofreu uma perda porque não havia um negócio melhor disponível.
Tudo ficou mais complicado com o fato de a FCA ter decidido dividir o esquema em duas partes. O Esquema 1 cobrirá acordos celebrados entre 6 de abril de 2007 e 31 de março de 2014. O Esquema 2 cobrirá aqueles celebrados entre 1º de abril de 2014 e 1º de novembro de 2024.
Quanto dinheiro posso receber? A FCA disse em outubro do ano passado que esperava que os consumidores elegíveis recebessem uma média de 695 libras por acordo, mas os vários ajustes no esquema significaram que essa média aumentou agora para 829 libras.
Para a maioria das pessoas, a compensação será composta por duas partes, a média de:
Uma decisão que provavelmente será analisada é o anúncio da FCA de que, em sua opinião, os consumidores não devem ser colocados em uma posição melhor do que, por exemplo, estariam se tivessem sido tratados de forma justa. Isso significa que, em cerca de um terço dos casos, a compensação será limitada.
Juros serão pagos sobre a compensação, com base na taxa básica anual média do Banco da Inglaterra por ano mais 1%. O juro mínimo que os consumidores receberão é de 3% a cada ano.
Quando posso receber meu dinheiro e como? A FCA disse que milhões de pessoas receberão uma compensação este ano, mas as complexidades do esquema significam que é difícil dizer exatamente quantos receberão seu dinheiro este ano e quantos terão que esperar até o ano que vem ou no início de 2028.
Os reembolsos dependerão se as pessoas já reclamaram e de quão preparadas e rápidas seus credores são.
Uma das principais mensagens da FCA é “reclame agora para receber a compensação mais cedo”. O esquema será gratuito para usar.
Haverá um curto período de implementação “para que as empresas possam se preparar”. Isso será até 30 de junho deste ano para empréstimos celebrados após 1º de abril de 2014 e até 31 de agosto deste ano para acordos mais antigos.
Os credores terão três meses a partir do final do período para informar às pessoas se devem dinheiro e, em caso afirmativo, quanto. “Isso significa que as pessoas que já reclamaram ou que reclamam antes do final do período de implementação relevante serão compensadas mais cedo”, disse o regulador.
Os prazos de pagamento variam. Por exemplo, para um acordo posterior a abril de 2014, um credor deve confirmar se alguém deve dinheiro e quanto, até 30 de setembro deste ano. O indivíduo tem um mês para aceitar ou contestar a oferta, até 31 de outubro. Então a compensação é paga em um mês, em novembro. Mas a FCA disse que os vários prazos são máximos e que, em muitos casos, o dinheiro será pago mais rapidamente.
Os credores só entrarão em contato com pessoas que não reclamaram se for provável que devam dinheiro. Eles têm seis meses a partir do final do período relevante para fazer isso.
Enquanto isso, qualquer pessoa que não tenha sido contatada tem até 31 de agosto de 2027 para fazer uma reclamação.
Devo usar uma empresa de reclamações? E se eu já me inscrevi em uma? As empresas de reclamações têm sido ocupadas em publicidade e envio de cartas especulativas para potenciais vítimas. Mas aqueles que escolherem usar uma empresa de gestão de reclamações (CMC) ou um escritório de advocacia podem perder uma quantia significativa de qualquer compensação devida, disse o regulador.
Ele disse que não há necessidade de usar um, pois as pessoas podem reclamar gratuitamente usando uma carta modelo em seu site.
O site MoneySavingExpert de Martin Lewis também tem uma ferramenta de reclamação gratuita e uma carta modelo que muitas pessoas usaram.
A FCA disse: “Se você se inscrever em uma CMC agora, pode acabar pagando por um serviço que não precisa, incluindo até 36% em taxas, incluindo IVA, sobre qualquer compensação que possa receber.”
Se você não tiver certeza de quem era seu fornecedor de financiamento de automóvel, o site da FCA inclui detalhes de algumas maneiras de verificar.
Enquanto isso, o aplicativo myEquifax da agência de crédito Equifax inclui uma ferramenta de verificação gratuita de financiamento de automóvel.
Se você se inscreveu em uma empresa de reclamações ou escritório de advocacia e agora deseja desistir e usar o esquema oficial para buscar um reembolso, você pode encerrar seu acordo, mas pode enfrentar uma “taxa de saída”. Essa taxa “deve ser razoável e deve refletir o trabalho que a empresa ou CMC já fez”, diz a FCA.
Você também tem a opção de levar sua reclamação ao tribunal. Mas a FCA diz: “O resultado de uma ação judicial é incerto e, considerando as taxas legais que podem pagar, muitos consumidores podem acabar recebendo menos.”