Quando os limites de poupança do Isa em dinheiro mudarão?

Quando os limites de poupança do Isa em dinheiro mudarão?
O montante de dinheiro que pode ser poupado livre de impostos em Contas Individuais de Poupança (Isas) em dinheiro será reduzido de £20.000 para £12.000 por ano para menores de 65 anos em abril de 2027.
A Chanceler Rachel Reeves espera incentivar mais investimento em ações.
O que são Isas e quanto dinheiro se pode poupar neles?
Um Isa é um produto de poupança ou investimento que é tratado de forma diferente para fins fiscais. Pode obter Isas em dinheiro e Isas de ações.
Os Isas são oferecidos por uma série de bancos, sociedades de construção, empresas de investimento e outros prestadores de serviços financeiros.
Quaisquer retornos que obtenha de um Isa são livres de impostos, mas há um limite para a quantidade de dinheiro que pode colocar a cada ano.
A atual franquia anual de £20.000 pode ser utilizada numa conta ou distribuída por múltiplos produtos Isa, conforme desejar.
Estas contas não fecham automaticamente no final do ano fiscal. Quando o próximo ano fiscal começar, pode abrir um novo Isa ou - em alguns casos - pode continuar a adicionar dinheiro às suas contas existentes.
Tem de ter 18 anos para abrir um Isa. Também tem de viver no Reino Unido ou ser membro das forças armadas, ou um chamado funcionário da Coroa que trabalha no estrangeiro.
Como as regras do Isa em dinheiro estão a mudar?
No Orçamento, a chanceler disse que a franquia anual livre de impostos para Isas em dinheiro será reduzida de £20.000 para £12.000 para pessoas com menos de 65 anos.
A mudança será introduzida em abril de 2027.
O governo quer "garantir que as poupanças arduamente ganhas pelas pessoas estão a gerar os melhores retornos e a impulsionar mais investimento na economia do Reino Unido".
Existem planos em vigor para incentivar as pessoas com altos níveis de poupança a investir em ações em vez disso.
Haverá anúncios, reminiscentes da campanha "Tell Sid" dos anos 80, que incentivou as pessoas a investir na recém-privatizada British Gas.
Mensagens direcionadas também serão enviadas por bancos a pessoas que têm dinheiro em contas de juros baixos.
A chanceler disse que os maiores de 65 anos ainda poderão poupar até £20.000 em dinheiro.
A franquia anual livre de impostos para Isas de ações também permanecerá em £20.000.
Qual é a diferença entre Isas em dinheiro e Isas de ações?
Os Isas em dinheiro são tipicamente oferecidos por bancos ou sociedades de construção, e funcionam como uma conta poupança normal.
Os aforradores depositam dinheiro e os juros são adicionados por cima.
Com contas poupança regulares, uma vez que os juros ultrapassem um certo limiar, começa a pagar imposto sobre o rendimento.
Um contribuinte de taxa básica pode ganhar £1.000 em juros de poupança por ano antes de pagar impostos. Para contribuintes de taxa superior, o limite é de £500, mas os contribuintes de taxa adicional não têm qualquer franquia - pagam impostos sobre todo o seu rendimento de poupança. Aqueles com baixos rendimentos podem obter uma franquia adicional.
No entanto, quando o dinheiro é poupado num Isa em dinheiro, os juros são livres de impostos, independentemente de quanto ganha.
Os Isas em dinheiro são muito populares, com milhões de aforradores a deter milhares de milhões de libras neles.
Os Isas de ações funcionam de forma muito semelhante.
No entanto, em vez de serem simplesmente detidos numa conta poupança, o dinheiro é investido em ações de empresas, fundos de investimento ou obrigações.
Ao contrário de outros investimentos, quaisquer retornos são protegidos do imposto sobre o rendimento e do imposto sobre ganhos de capital.
Crucialmente, enquanto os retornos podem ser maiores, os riscos também são. O montante de dinheiro que tem num Isa de ações pode descer tanto como subir.
Que outros tipos de Isa estão disponíveis?
Os Junior Isas permitem que os jovens poupem - ou que os seus pais poupem para eles - até atingirem os 18 anos - quando podem aceder a Isas regulares.
Os Lifetime Isas (Lisas) são concebidos para ajudar as pessoas a poupar para um depósito na compra da primeira casa, ou para a reforma. Os aforradores podem depositar até £4.000 por ano e o governo adiciona 25% extra. No entanto, no Orçamento, o governo disse que planeia substituir os Lisas. Os críticos argumentaram que as regras sobre como funcionam são demasiado rigorosas, e alguns aforradores caíram em falta com os limites de preço de compra de imóveis.
Os Innovative Finance Isas permitem que as pessoas utilizem outros tipos de acordos financeiros, como empréstimos peer-to-peer, sem passar por um banco.
Porque é que o governo quer incentivar o investimento pessoal?
O governo espera que incentivar as pessoas a investir em ações possa beneficiar as empresas britânicas e impulsionar o crescimento económico.
Muitas empresas de investimento que vendem Isas de ações apoiam tal movimento, enquanto os bancos e sociedades de construção que dominam o mercado de Isas em dinheiro são mais cautelosos.
Os que estão a favor dizem que há milhares de milhões de libras a languidecer em contas poupança, que não precisam de ser acedidas com pressa.
Dizem que os aforradores poderiam beneficiar, bem como a economia em geral, se esse dinheiro for investido, em vez de ficar em contas poupança.
Querem reformas para incentivar o investimento pessoal.
No entanto, os opositores disseram que havia pouca evidência de que as pessoas mudariam para Isas de ações se os Isas em dinheiro se tornassem menos atrativos.
Alertaram que muitas pessoas poderiam não poupar de todo, ou simplesmente pagariam mais impostos sobre qualquer dinheiro detido em contas não-Isa.
As sociedades de construção, em particular, apontaram que isso também reduziria a quantidade de dinheiro que recebiam dos depósitos dos aforradores, que poderiam então ser emprestados como hipotecas ou outros empréstimos.
Como resultado, o custo do empréstimo poderia aumentar.