Onde obter um empréstimo com garantia de imóvel ou HELOC: encontrando o melhor credor

Onde obter um empréstimo com garantia de imóvel ou HELOC: encontrando o melhor credor
Rae Hartley Beck
8 min de leitura
Principais conclusões
Empréstimos com garantia de imóvel podem ser obtidos de vários credores, como bancos, cooperativas de crédito, credores hipotecários e credores exclusivamente online.
O melhor credor de garantia de imóvel para você é provavelmente aquele que oferece as melhores taxas competitivas e termos de empréstimo ou com o qual você já tem um relacionamento forte.
É importante comparar taxas e taxas de diferentes credores e diferentes tipos de credores para encontrar o melhor negócio em um empréstimo com garantia de imóvel.
Tradicionalmente, se você quisesse pegar dinheiro emprestado usando sua casa, você ia ao seu banco local ou associação de poupança e empréstimo. Agora, existem vários outros tipos de instituições que fornecem empréstimos com garantia de imóvel e linhas de crédito (HELOCs). Você pode ficar um pouco sobrecarregado ao analisar todas elas e saber por onde começar. Aqui, detalharemos todas as suas opções disponíveis e como determinar qual é a melhor para você.
O que são empréstimos com garantia de imóvel?
Seu patrimônio líquido imobiliário é basicamente a diferença entre o valor atual de sua casa e o que você ainda deve em sua hipoteca (calculá-lo não é difícil). Esse patrimônio é um ativo, um contra o qual você pode pegar dinheiro emprestado. Existem dois produtos principais que usam seu patrimônio líquido imobiliário como garantia: um HELOC, um tipo de linha de crédito com taxa de juros variável — não muito diferente de um cartão de crédito — e um empréstimo com garantia de imóvel, essencialmente uma segunda hipoteca com taxa fixa.
Onde obter um empréstimo com garantia de imóvel ou HELOC
A maioria dos credores no negócio hipotecário fornece financiamento com garantia de imóvel, mas nem todos os produtos podem estar disponíveis em todos os estados (especialmente quando se trata de HELOCs). Inversamente, existem algumas empresas que se especializam em empréstimos com garantia de imóvel e HELOCs, mas não fornecem hipotecas de compra. Fazer pesquisa antecipadamente é fundamental.
1. Bancos
Muitos bancos de varejo multi-estadual como Bank of America, Citizens Bank e PNC Bank oferecem financiamento relacionado a garantia de imóvel. De fato, esses grandes depositários tendem a ser alguns dos maiores credores de garantia de imóvel e oferecem as maiores linhas de crédito HELOC. Você pode se beneficiar especialmente ao escolher esta opção se você já tem uma conta ou faz negócios lá.
Vantagens de solicitar um empréstimo com garantia de imóvel de um banco
Eles geralmente oferecem taxas com desconto ou suspendem taxas quando o mutuário é um cliente atual. Eles também oferecem algumas das melhores taxas introdutórias especiais de HELOC — por um período finito.
Eles oferecem uma variedade de serviços e produtos, o que pode levar a conveniência e economia, como fazer o pagamento mensal do empréstimo a partir de uma conta corrente interna, etc.
Você pode visitar uma agência física para se inscrever ou se encontrar com um gerente de empréstimos para discutir suas necessidades de financiamento.
2. Cooperativas de crédito/associações de poupança e empréstimo
Cooperativas de crédito, juntamente com bancos, originaram mais de 90% dos HELOCs no 2º trimestre de 2025, de acordo com a agência de crédito TransUnion. Cooperativas de crédito também tendem a oferecer os maiores valores de empréstimos com garantia de imóvel.
Embora algumas sejam empresas de capital aberto, a maioria das cooperativas de crédito são instituições financeiras privadas, sem fins lucrativos, com uma estrutura cooperativa: Elas são de propriedade de seus "membros". Originalmente, esses membros eram alinhados por fatores como localização, profissão/indústria ou emprego em uma determinada empresa. Hoje em dia, no entanto, muitas operam em nível regional ou nacional, basicamente abrindo a adesão a qualquer pessoa.
Cooperativas de crédito e S&Ls que oferecem financiamento com garantia de imóvel
Um credor hipotecário não bancário é simplesmente um credor que lida exclusivamente com empréstimos imobiliários. Pode ser uma empresa hipotecária independente, um credor online ou ambos. Esses credores, também conhecidos como bancos hipotecários independentes (IMBs), podem esticar os requisitos mais do que os credores tradicionais e muitas vezes oferecem termos mais competitivos.
Se você comprou sua casa com um credor hipotecário como a CrossCountry Mortgage, você também pode encontrar financiamento com garantia de imóvel com eles. Empresas hipotecárias online também oferecem produtos de garantia de imóvel.
Vantagens de solicitar um empréstimo com garantia de imóvel de um credor hipotecário
Eles geralmente apresentam uma gama mais ampla de produtos e termos de produtos.
Como eles se especializam em financiamento imobiliário, eles têm um vasto conhecimento do mercado e podem oferecer conselhos especializados adaptados à sua situação.
Eles geralmente oferecem prazos de fechamento mais rápidos e requisitos de mutuário mais flexíveis do que os credores tradicionais.
4. Credores exclusivamente online
Quando você trabalha com um credor online, todo o processo de inscrição geralmente acontece sem nenhuma interação pessoal. Essas empresas não têm locais de agência; em vez disso, elas operam exclusivamente online.
Credores exclusivamente online que oferecem financiamento com garantia de imóvel
Vantagens de solicitar um empréstimo com garantia de imóvel de um credor exclusivamente online
Credores online geralmente oferecem aprovações e prazos de financiamento mais rápidos. Sua velocidade é particularmente benéfica se você precisar do dinheiro para cobrir despesas de emergência.
Você pode encontrar taxas de juros mais competitivas com credores exclusivamente online. Eles têm custos operacionais mais baixos em comparação com bancos físicos e podem repassar essas economias de custos para você.
Qual é o melhor lugar para obter um empréstimo com garantia de imóvel?
O melhor lugar para você obter um empréstimo com garantia de imóvel depende do que você define como "melhor". Você pode estar procurando as taxas mais competitivas ou simplesmente uma instituição em que possa confiar. Aqui estão algumas luzes orientadoras para tomar essa decisão:
Credores online são conhecidos por oferecer taxas de juros mais competitivas em empréstimos com garantia de imóvel, já que não precisam manter escritórios físicos.
Instituições financeiras tradicionais oferecem algumas das melhores taxas introdutórias. O Bank of America, por exemplo, é conhecido por suas agressivas taxas teaser de HELOC que estão atualmente mais de dois pontos percentuais abaixo da média nacional de HELOC.
Cooperativas de crédito também são capazes de oferecer taxas e termos de empréstimo extremamente competitivos. De fato, se você olhar além da taxa de juros de um empréstimo para a taxa percentual anual (APR), que também inclui o custo das taxas do credor e outras cobranças na equação, você geralmente obterá o melhor negócio nesse tipo de credor.
Alguns podem argumentar que o melhor lugar para obter um empréstimo é um credor com o qual você já tem um relacionamento. Bancos geralmente oferecem taxas com desconto ou suspendem taxas para clientes existentes, e você também pode ter mais facilidade em ser aprovado.
No entanto, a melhor maneira de obter o empréstimo com garantia de imóvel mais competitivo para suas necessidades e perfil financeiro é pesquisar e comparar ofertas, termos e opções de produtos de vários credores.
Melhores credores de empréstimos com garantia de imóvel
Se você está considerando um empréstimo com garantia de imóvel, não procure mais do que nossa lista de credores com as melhores avaliações.
Os critérios de empréstimo para empréstimos com garantia de imóvel variam por instituição financeira. No entanto, aqui está uma ideia do que a maioria esperará dos proprietários que buscam usar sua propriedade como garantia:
Valor do patrimônio líquido na casa: Pelo menos 15% a 20%
Pontuação de crédito: Meio para alto 600, embora um mínimo de 700 seja preferível
Documentos necessários ao solicitar um empréstimo com garantia de imóvel
Aqui está o que você normalmente precisará fornecer para solicitar um empréstimo com garantia de imóvel:
Carteira de motorista, identidade emitida pelo estado ou passaporte
Número de Seguro Social
Comprovante de emprego/informações de contato do empregador
Dois contracheques e declarações W-2 mais recentes
Histórico de emprego e datas
Comprovante de renda dos últimos dois anos (ou seja, declarações de imposto de renda e 1099s, se aplicável)
Documentação para comprovar que você possui a propriedade
Página de declarações da sua apólice de seguro residencial
Perguntas frequentes
Quanto você pode pegar emprestado com um empréstimo com garantia de imóvel?
O valor que você pode pegar emprestado com um empréstimo com garantia de imóvel depende inteiramente do seu credor e do patrimônio líquido que você tem em sua casa. Os credores também analisam seu perfil financeiro, incluindo seu histórico e pontuação de crédito, renda e dívidas. Os valores para empréstimos com garantia de imóvel e HELOCs podem variar de $10.000 a um máximo de $1.000.000, em alguns casos.
Qual é a desvantagem de um empréstimo com garantia de imóvel?
Apesar de suas vantagens, os empréstimos com garantia de imóvel têm várias desvantagens a serem consideradas. Uma é que você precisará de pelo menos 20% de patrimônio líquido (ou 15% em alguns casos) para se qualificar, tornando esses empréstimos inacessíveis para proprietários mais novos, especialmente aqueles que fizeram pequenos pagamentos iniciais.
Outra é que você terá outra despesa mensal além da sua hipoteca, o que pode apertar seu orçamento. É também uma dívida que teria que ser liquidada assim que você vender sua casa, reduzindo seus lucros. Finalmente, seu credor pode executar a hipoteca se você não pagar o empréstimo, deslocando você (e seus colegas de casa) e prejudicando seu crédito.
É difícil obter um empréstimo com garantia de imóvel?
Por serem mais arriscados para os credores, os empréstimos com garantia de imóvel podem ser mais difíceis de obter do que as hipotecas regulares ou empréstimos pessoais. A taxa de negação para HELOCs é de cerca de 38%, de acordo com os dados mais recentes do Home Mortgage Disclosure Act. Os melhores candidatos pagaram grande parte de sua hipoteca e têm uma pontuação de crédito acima da média e uma baixa quantidade de dívidas em relação à sua renda. Ainda assim, obter um empréstimo com garantia de imóvel com mau crédito pode ser possível.