ปรึกษาที่ปรึกษา: เราอายุ 70 กว่าๆ มีเงิน 120,000 ดอลลาร์ และ Social Security จะทำให้มันอยู่ได้นานแค่ไหน?

ปรึกษาที่ปรึกษา: เราอายุ 70 กว่าๆ มีเงิน 120,000 ดอลลาร์ และ Social Security จะทำให้มันอยู่ได้นานแค่ไหน?
Brandon Renfro, CFP®
อ่าน 6 นาที
SmartAsset และ Yahoo Finance LLC อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นหรือรายได้จากการเชื่อมโยงในเนื้อหาด้านล่างนี้
ผมอายุ 72 ปี และภรรยาอายุ 70 ปี ตลอดหลายปีที่ผ่านมา การตัดสินใจทางการเงินบางอย่างของเราไม่ดีที่สุด แต่เรามีความสุขร่วมกันมา 45 ปี มีลูกชายสองคน และตอนนี้มีลูกสะใภ้สองคน และหลานห้าคน ปัญหาของเราคือเนื่องจากเราต้องการให้ลูกชายของเราได้รับสิ่งที่ดีที่สุดทุกอย่างเพื่อเริ่มต้นชีวิต เราจึงประสบปัญหาชายขอบในวัยชราของเรา
เนื่องจากปัญหาสุขภาพ เราทั้งคู่เกษียณแล้วและไม่สามารถทำงานได้ โดยไม่มีรายได้อื่นนอกเหนือจาก Social Security ซึ่งทำให้เราสามารถออมเงินได้ประมาณ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน นอกจากนี้เรายังมีเงินออมประมาณ 120,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา ผมชอบแนวคิดของคุณและหวังว่าคุณจะช่วยให้เรารู้สึกดีขึ้นเกี่ยวกับอนาคตได้
– Phil
ขอแสดงความยินดีที่คุณสามารถมองย้อนกลับไปด้วยความภาคภูมิใจในชีวิตที่คุณมอบให้กับครอบครัวและมีความสุขร่วมกับพวกเขา ผมคิดว่ามีหลายสิ่งหลายอย่างที่จะกล่าวถึงเกี่ยวกับเรื่องนั้น ผมอายุครึ่งหนึ่งของคุณและหวังว่าผมจะทำเช่นเดียวกันได้เมื่ออายุ 72 ปี ผมมักจะเตือนผู้คนเสมอว่าเงินไม่ใช่ประเด็นสำคัญ... มันคือสิ่งที่เงินทำเพื่อคุณ ฟังดูเหมือนว่ามันได้ทำเพื่อคุณอย่างที่ควรจะเป็นจนถึงตอนนี้
แน่นอนว่ามีข้อแลกเปลี่ยน การวางแผนทางการเงินช่วยให้คุณระบุข้อแลกเปลี่ยนเหล่านั้น วัดผลกระทบ และทำการเลือกที่ช่วยให้คุณบรรลุผลลัพธ์ที่ดีที่สุดตามที่คุณกำหนด มีบางสิ่งที่ในคำถามของคุณที่โดดเด่นสำหรับผม ซึ่งอาจเป็นโอกาสในการวางแผนบางอย่างเมื่อพิจารณาจากสถานการณ์ของคุณ
หากผมเข้าใจคำถามของคุณถูกต้อง ดูเหมือนว่าคุณและภรรยาของคุณจะออมเงินได้ 1,000 ดอลลาร์ในแต่ละเดือน แน่นอนว่านี่อาจเป็นความคิดที่ดี และอาจจำเป็นด้วยซ้ำ อย่างไรก็ตาม หากเรากำลังพูดคุยกันแบบตัวต่อตัว ผมจะเจาะลึกมากขึ้นเพื่อค้นหาว่าทำไมคุณถึงเก็บเงินสดนี้ไว้
นี่คือเหตุผลที่มันโดดเด่น ผลประโยชน์เฉลี่ยของ Social Security ณ เดือนพฤศจิกายน 2023 อยู่ที่ประมาณ 1,800 ดอลลาร์ต่อเดือน หากคุณและภรรยาทั้งคู่ได้รับจำนวนเงินนั้น แสดงว่าคุณกำลังออมเงินประมาณ 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณ แม้ว่าคุณและคู่สมรสของคุณจะได้รับผลประโยชน์สูงสุดของ Social Security (และผมสงสัยอย่างยิ่งว่าคุณไม่ได้รับ) คุณจะออมเงินได้มากกว่า 10% ของรายได้รวมของคุณเมื่ออายุ 72 ปี
บางทีเหตุผลที่คุณออมเงินจำนวนนี้ในแต่ละเดือนอาจเป็นปฏิกิริยาทางอารมณ์หรือความปรารถนาที่คุณสามารถเอาชนะได้ หากคุณไม่จำเป็นต้องออมมากขนาดนั้น การ "ปลดปล่อย" ตัวเองจากภาระทางจิตใจและภาระทางการเงินที่มาพร้อมกันนั้นสามารถให้ความโล่งใจอย่างมากทั้งสองด้าน
อีกครั้ง ผมไม่ได้บอกว่าคุณควรหยุดออม – ผมไม่รู้ว่าทำไมคุณถึงทำตั้งแต่แรก – แต่ผมอยากกระตุ้นให้คุณคิดอย่างมีวิจารณญาณอย่างยิ่งว่าทำไมคุณถึงออมมากขนาดนั้น (และหากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการจัดการการเงินของคุณก่อนหรือหลังเกษียณ โปรดพิจารณาพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน)
คุณเก็บเงินไว้ที่ไหน?
นอกจากนี้ยังคุ้มค่าที่จะพิจารณาอย่างถี่ถ้วนว่าคุณเก็บออมไว้ที่ไหนและอย่างไร บัญชีออมทรัพย์จะให้ดอกเบี้ยไม่มากนัก แม้ว่าบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงในปัจจุบันจะจ่ายมากกว่า 5% (ณ เดือนมกราคม 2024) ผมแน่ใจว่าคุณเป็นนักลงทุนที่ค่อนข้างระมัดระวัง แต่แม้แต่พอร์ตโฟลิโอที่กระจายความเสี่ยงซึ่งส่วนใหญ่เป็นพันธบัตรและใบรับรองเงินฝาก (CD) ก็สามารถเพิ่มเงินออมของคุณได้โดยไม่ต้องเพิ่มความเสี่ยงมากเกินไป
ผมไม่แน่ใจว่าคุณมีประสบการณ์ในการลงทุนอย่างไร อย่างไรก็ตาม เป็นไปได้ว่าด้วยการศึกษาด้วยตนเองหรือคำแนะนำเล็กน้อย คุณอาจรู้สึกสบายใจมากขึ้นในการเพิ่มส่วนของผู้ถือหุ้นเข้าไปด้วย สิ่งนี้สามารถเพิ่มผลตอบแทนระยะยาวของคุณได้อย่างมาก
เพียงแค่ระวังการเพิ่มขึ้นของความผันผวน การลงทุนในหุ้นมากเกินไปในช่วงเกษียณอาจทำให้คุณเสี่ยงโดยไม่จำเป็นและสูญเสียมูลค่าพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างมากในช่วงที่ตลาดตกต่ำ อย่างไรก็ตาม การลงทุนที่ระมัดระวังเกินไปอาจทำให้คุณใช้ทรัพย์สินหมดก่อนเวลาอันควร
เพื่อให้เห็นภาพ พอร์ตโฟลิโอที่มีหุ้น 60% และพันธบัตร 40% โดยทั่วไปถือเป็นพอร์ตโฟลิโอของผู้เกษียณแบบคลาสสิก กล่าวอีกนัยหนึ่ง ตอนนี้คุณ "ลงทุน" อย่างระมัดระวังอย่างยิ่งตามมาตรฐานปกติ
ระหว่างปี 1926 ถึง 2021 การจัดสรรสินทรัพย์แบบ 60/40 มีผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีที่ 9.9% ตามข้อมูลของ Vanguard แม้ว่านั่นจะไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถคาดหวังผลตอบแทน 10% ได้ทุกปี แต่ก็แสดงให้เห็นว่าการลงทุน – แม้จะระมัดระวัง – สามารถช่วยคุณได้ในระยะยาว (และหากคุณต้องการความช่วยเหลือในการสร้างแผนการลงทุน โปรดพิจารณาพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน)
สรุป
งบประมาณที่จำกัดพร้อมเงินออมน้อยเป็นเรื่องยากสำหรับทุกคน เป็นเรื่องยากอย่างปฏิเสธไม่ได้เมื่อมีโอกาสในการทำงานที่จำกัด แต่ก็อีกครั้ง เงินที่ใช้ไปกับการจัดหาบ้านที่มีความสุขสำหรับเด็กที่กำลังเติบโตและการแต่งงาน 45 ปี ถือเป็นการใช้จ่ายที่ดีในความคิดของฉัน
จากคำถามของคุณ นี่คือสองประเด็นหลักที่ผมจะพิจารณาเป็นอันดับแรก อาจมีปัจจัยเพิ่มเติมที่ต้องพิจารณาซึ่งไม่ปรากฏในคำถามของคุณ ค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยของคุณ (หรือส่วนของผู้ถือหุ้นที่คุณสามารถเข้าถึงได้) และสถานการณ์ภาษีของรัฐ (อาจย้ายไปรัฐที่มีภาษีต่ำกว่า?) อาจเป็นประเด็นสำคัญ ตัวอย่างเช่น
เคล็ดลับในการหาที่ปรึกษาทางการเงิน
การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จะจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบแล้วสูงสุดสามรายที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถมีการโทรแนะนำฟรีกับที่ปรึกษาที่คุณจับคู่ได้เพื่อตัดสินใจว่าใครที่คุณรู้สึกว่าเหมาะสมกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ เริ่มต้นเลย
หลีกเลี่ยงการสมัครกับที่ปรึกษาคนแรกที่คุณพูดคุยด้วย เป็นความคิดที่ดีที่จะสัมภาษณ์ที่ปรึกษาหลายรายและสอบถามเกี่ยวกับโครงสร้างค่าธรรมเนียม ขอบเขตความเชี่ยวชาญ และไม่ว่าพวกเขาจะปฏิบัติตามหน้าที่ความไว้วางใจหรือไม่
เก็บเงินสำรองฉุกเฉินไว้เผื่อกรณีที่เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน เงินสำรองฉุกเฉินควรเป็นสภาพคล่อง – ในบัญชีที่ไม่เสี่ยงต่อความผันผวนอย่างมีนัยสำคัญเหมือนตลาดหุ้น ข้อแลกเปลี่ยนคือมูลค่าของเงินสดสภาพคล่องอาจถูกกัดเซาะด้วยอัตราเงินเฟ้อ แต่บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยทบต้น เปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์จากธนาคารเหล่านี้
คุณเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่ต้องการขยายธุรกิจของคุณหรือไม่? SmartAsset AMP ช่วยให้ที่ปรึกษาเชื่อมต่อกับลูกค้าเป้าหมายและนำเสนอโซลูชันการตลาดอัตโนมัติ เพื่อให้คุณมีเวลามากขึ้นในการสร้างยอดขาย เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ SmartAsset AMP
Brandon Renfro, CFP®, เป็นคอลัมนิสต์ด้านการวางแผนทางการเงินของ SmartAsset และตอบคำถามผู้อ่านเกี่ยวกับหัวข้อการเงินส่วนบุคคลและภาษี มีคำถามที่คุณต้องการให้ตอบหรือไม่? ส่งอีเมลไปที่ [email protected] และคำถามของคุณอาจได้รับคำตอบในคอลัมน์ถัดไป
โปรดทราบว่า Brandon ไม่ใช่ผู้เข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SmartAsset AMP และไม่ใช่พนักงานของ SmartAsset และเขาได้รับค่าตอบแทนสำหรับบทความนี้ คำถามอาจถูกแก้ไขเพื่อความชัดเจนหรือความยาว