การซื้อบ้านรู้สึกว่าไม่สามารถจ่ายได้ แต่การเป็นเจ้าของก็เช่นกัน ผู้สูงอายุพบ

การซื้อบ้านรู้สึกว่าไม่สามารถจ่ายได้สำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคน แต่การเป็นเจ้าของบ้านก็เช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มผู้สูงอายุ ข้อมูลแสดงให้เห็น

ห้าสิบสี่เปอร์เซ็นต์ของเจ้าของบ้านในประเทศ 35 ล้านรายที่ปลอดจำนองมีอายุ 65 ปีขึ้นไป ซึ่งเป็นกลุ่มที่คิดเป็นสัดส่วนมากกว่าหนึ่งในสามของเจ้าของบ้านทั้งหมดในสหรัฐอเมริกา ตามข้อมูลจากบริษัทวิจัยที่อยู่อาศัย ResiClub ในกลุ่มประชากรนั้น ประมาณ 64% เป็นเจ้าของบ้านโดยไม่มีภาระผูกพันใดๆ

อย่างไรก็ตาม มีครัวเรือนผู้สูงอายุจำนวนมากถึง 12.5 ล้านครัวเรือน หรือมากกว่าหนึ่งในสามของประชากรที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป อาจรู้สึก "บ้านจน" หรือใช้จ่ายสัดส่วนรายได้ต่อเดือนที่สูงเกินไปสำหรับค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัย ข้อมูลแสดงให้เห็น ในปี 2024 พวกเขาใช้จ่ายมากกว่า 30% ของรายได้สำหรับที่อยู่อาศัย และครึ่งหนึ่งของพวกเขาใช้จ่ายมากกว่า 50% ตามข้อมูลสำมะโนประชากรสหรัฐฯ

กฎทั่วไปของรัฐบาลคือการใช้จ่ายไม่เกิน 30% ของรายได้รวมสำหรับที่อยู่อาศัย ซึ่งรวมถึงค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ภาษีทรัพย์สิน ค่าประกัน และค่าสาธารณูปโภค เพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นภาระค่าใช้จ่าย ตั้งแต่ปี 2019 ครัวเรือนผู้สูงอายุยังคิดเป็นสัดส่วนประมาณครึ่งหนึ่งของครัวเรือนที่ประสบภาระค่าใช้จ่ายใหม่ทั้งหมด ตามข้อมูลจาก Harvard Joint Center for Housing Studies

"นั่นเป็นสัญญาณว่าความท้าทายด้านความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยไม่หายไปเมื่อถึงวัยเกษียณ และอาจเป็นปัญหาพิเศษสำหรับผู้สูงอายุที่มีรายได้คงที่" Christine Healy หัวหน้าฝ่ายแบรนด์ที่ CareScout เขียนไว้ในรายงาน

"แม้แต่ผู้สูงอายุที่ทำทุกอย่างถูกต้องก็ไม่ปลอดภัย" เธอกล่าว "สำหรับเจ้าของบ้านที่ผ่อนชำระจำนองจนหมดแล้ว ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยโดยเฉลี่ยยังคงเพิ่มขึ้น 35% ตั้งแต่ปี 2019 ซึ่งเร็วกว่ารายได้ที่เพิ่มขึ้นประมาณ 1.5 เท่า"

อะไรคือสาเหตุของภาวะที่อยู่อาศัยที่ตึงตัวสำหรับผู้สูงอายุ?

ค่าใช้จ่ายทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยพุ่งสูงขึ้นอย่างมากนับตั้งแต่การระบาดใหญ่ เร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อโดยรวมที่ 28.67% นั่นทำให้ผู้สูงอายุ แม้แต่ผู้ที่ไม่มีภาระจำนอง ก็ยังคงตามให้ทันได้ยาก ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ตัวอย่างเช่น ค่าเช่าตั้งแต่การระบาดใหญ่เพิ่มขึ้น 36.2% ทั่วประเทศ ตามรายงานเดือนมีนาคมของบริษัทรายการอสังหาริมทรัพย์ Zillow และภาษีทรัพย์สินโดยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นประมาณ 30% ตั้งแต่ปี 2019 ถึง 2024 ตามข้อมูลจาก Tax Policy Center ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร ค่าเบี้ยประกันบ้านพุ่งสูงขึ้น 40.4% ตั้งแต่ปี 2019 ถึง 2024 ตามข้อมูลจาก LendingTree ซึ่งเป็นเว็บไซต์เปรียบเทียบอัตรา ค่าไฟฟ้าพุ่งสูงขึ้น 40% ตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2025 ตามข้อมูลจากสำนักสถิติแรงงาน

"การเพิ่มขึ้นอย่างน่าตกใจเหล่านี้พิสูจน์แล้วว่าเกินกำลังสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก แต่ไม่มีกลุ่มใดได้รับผลกระทบมากไปกว่าผู้สูงอายุ โดยเฉพาะผู้ที่มีรายได้คงที่" Healy กล่าว "ภาษีทรัพย์สิน ค่าสาธารณูปโภค และค่าประกันกำลังกัดกินเงินออมของพวกเขา และต่างจากชาวอเมริกันที่อายุน้อยกว่า ผู้สูงอายุจำนวนมากไม่สามารถหางานที่สองหรือเปลี่ยนไปทำงานที่มีรายได้สูงขึ้นเพื่อชดเชยได้"

ความทุกข์แตกต่างกันไปตามภูมิภาค

ผู้สูงอายุได้รับผลกระทบหนักกว่าในบางพื้นที่มากกว่าที่อื่น ตามการวิเคราะห์ของ CareScout บริษัทโซลูชันการดูแลระยะยาว ซึ่งพิจารณาจากสัดส่วนของผู้สูงอายุที่ใช้จ่าย 30% ของรายได้สำหรับที่อยู่อาศัย ภาษีอสังหาริมทรัพย์ ค่าประกันบ้าน ค่าไฟฟ้า ค่าใช้จ่ายในการดูแลผู้สูงอายุ และอื่นๆ ทั่วสหรัฐอเมริกา

ผู้สูงอายุมีแนวโน้มที่จะประสบภาระค่าใช้จ่ายมากที่สุดในแคลิฟอร์เนีย และน้อยที่สุดในเวสต์เวอร์จิเนีย ซึ่งได้รับความช่วยเหลือจากการมีภาษีทรัพย์สินต่ำที่สุดในประเทศ (881 ดอลลาร์) และสัดส่วนครัวเรือนที่ประสบปัญหาค่าประกันสูงน้อยที่สุด (10.2% จ่าย 2,000 ดอลลาร์ขึ้นไป) CareScout กล่าว

ผู้สูงอายุจะรับมือได้อย่างไร?

การเตรียมตัวล่วงหน้าเป็นวิธีที่ดีที่สุดเสมอในการหลีกเลี่ยงภาวะที่อยู่อาศัยที่ตึงตัว Steve Azoury ที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับใบอนุญาตและเจ้าของ Azoury Financial กล่าว เขาแนะนำ:

- พิจารณาแหล่งรายได้ของคุณเพื่อใช้จ่ายค่าใช้จ่ายและระยะเวลาที่จะคงอยู่ แม้จะมีการปรับอัตราเงินเฟ้อประจำปีบ้าง

- หากเป็นไปได้ ให้พิจารณาสถานการณ์ที่คู่สมรสคนหนึ่งเสียชีวิต และจะมีการชำระภาษี ค่าประกันบ้าน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ อย่างไร

- ตรวจสอบการลดหย่อนภาษีทรัพย์สินในท้องถิ่นและสิทธิประโยชน์อื่นๆ สำหรับผู้สูงอายุ ผู้สูงอายุที่มีสิทธิ์มากกว่า 9 ล้านคนพลาดสิทธิประโยชน์มูลค่า 58 พันล้านดอลลาร์ ตามข้อมูลจาก National Council of Aging เครื่องมือตรวจสอบสิทธิประโยชน์ขององค์กรสามารถแสดงให้คุณเห็นว่าคุณอาจพลาดอะไรไป สำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรเช่น Wings for Widows สามารถช่วยนำทางความท้าทายทางการเงินใหม่ๆ ได้

- พิจารณาการลดขนาดบ้านให้เล็กลงเร็วขึ้น และนำเงินบางส่วนไปลงทุนเพื่อใช้เป็นรายได้ในภายหลัง คู่สมรสที่แต่งงานแล้วที่ยื่นแบบแสดงรายการร่วมกันและอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่พักหลักมาระยะหนึ่งแล้ว สามารถยกเว้นกำไรจากการขายบ้านได้สูงสุด 500,000 ดอลลาร์ หากคู่สมรสเสียชีวิต การยกเว้นนั้นจะลดลงครึ่งหนึ่งสองปีหลังจากการเสียชีวิตของคู่สมรส

- ซื้อประกันชีวิตแบบตลอดชีพเมื่อคุณยังเด็ก เพื่อที่หากคู่สมรสเสียชีวิต คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่จะได้รับเงินก้อนทันทีปลอดภาษี "ซึ่งไม่ขึ้นอยู่กับการเคลื่อนไหวของตลาดหุ้นและมีประโยชน์เมื่อจำเป็น" เขากล่าว เงินบางส่วนสามารถนำไปใช้จ่ายค่าใช้จ่ายและส่วนที่เหลือลงทุนเพื่อสร้างรายได้

- พิจารณาการปล่อยเช่าห้องในบ้านของคุณเพื่อหารายได้พิเศษ

- หากคุณรักและต้องการเก็บบ้านของคุณไว้ ให้พิจารณาการจำนองแบบย้อนกลับ หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าผ่อนบ้านรายเดือนได้ การจำนองแบบย้อนกลับเคยมีชื่อเสียงที่ไม่ดีเนื่องจากการปฏิบัติทางการเงินที่เอารัดเอาเปรียบ ค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่สูง และการขาดการคุ้มครองผู้บริโภค แต่ตอนนี้มีการควบคุมมากขึ้นแล้ว

- การจำนองแบบย้อนกลับได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration ในฐานะตัวเลือกสินเชื่อที่เป็นมาตรฐานและได้รับการประกันโดยรัฐบาล พร้อมด้วยแนวทางที่กำหนดไว้และการคุ้มครองผู้กู้ "คุณสามารถรับเงินเพื่อใช้เป็นรายได้ที่จ่ายเป็นรายเดือน" Azoury กล่าว "คุณยังคงเป็นเจ้าของบ้านและจ่ายภาษี ค่าสาธารณูปโภค ค่าประกัน และค่าบำรุงรักษา แต่ตอนนี้คุณมีเงินพิเศษเล็กน้อย คุณมีทางเลือกที่จะอยู่ในบ้านของคุณจนกว่าคุณจะเสียชีวิต หรือคุณสามารถขายมันและชำระหนี้ที่คุณเป็นอยู่"

-

(เรื่องนี้ได้รับการอัปเดตเพื่อสะท้อนว่า Christine Healy เป็นตัวแทนของ CareScout เนื่องจาก CareScout ได้ซื้อ Seniorly)

Medora Lee เป็นนักข่าวด้านการเงิน ตลาด และการเงินส่วนบุคคลที่ USA TODAY คุณสามารถติดต่อเธอได้ที่ [email protected] และสมัครรับจดหมายข่าว Daily Money ฟรีของเราสำหรับเคล็ดลับการเงินส่วนบุคคลและข่าวธุรกิจทุกวันจันทร์ถึงวันศุกรม

บทความนี้ปรากฏครั้งแรกใน USA TODAY: ปัญหาความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยไม่จางหายไปกับการเป็นเจ้าของหรือการเกษียณอายุ