แม้บ้านที่มีความเสี่ยงต่ำก็ถูกดึงเข้าไปอยู่ในวิกฤตประกันภัยสภาพภูมิอากาศของแคลิฟอร์เนีย

<p>แม้บ้านที่มีความเสี่ยงต่ำก็ถูกดึงเข้าไปอยู่ในวิกฤตประกันภัยสภาพภูมิอากาศของแคลิฟอร์เนีย</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 นาทีในการอ่าน</p>
<p>(Bloomberg) — ขณะที่ฤดูกาลไฟป่าอีกครั้งกำลังใกล้เข้ามา บริษัทประกันภัยได้ละทิ้งบางย่านของแคลิฟอร์เนียที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าที่จะเกิดไฟไหม้ บังคับให้เจ้าของบ้านหลายหมื่นคนต้องซื้อความคุ้มครองแบบขั้นต่ำจากผู้รับประกันแห่งสุดท้ายของรัฐ</p>
<p>แคลิฟอร์เนียตั้งใจให้ผู้รับประกันที่เรียกว่า FAIR Plan เป็นตัวสำรองสำหรับเจ้าของบ้านที่ไม่สามารถซื้อประกันในตลาดเอกชนได้ เนื่องจากพวกเขาอาศัยอยู่ในพื้นที่ของรัฐที่ถูกจัดว่าเป็นพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงต่อไฟป่าเนื่องจากพืชพรรณ ภูมิประเทศ และสภาพอากาศ ตั้งแต่เดือนกันยายน 2024 ถึงธันวาคม 2025 การลงทะเบียนใน FAIR Plan เพิ่มขึ้น 43% ขณะที่บริษัทประกันภัยถอนตัวออกจากแคลิฟอร์เนียหลังจากเกิดไฟป่าที่ร้ายแรงหลายครั้ง รวมถึงไฟไหม้ลอสแอนเจลิสเมื่อปีที่แล้วซึ่งมีมูลค่า 40 พันล้านดอลลาร์</p>
<p>แต่ในสัญญาณที่บ่งชี้ว่าบริษัทประกันภัยได้ลดการครอบคลุมแม้ในสถานที่ที่ไม่น่าจะเผชิญกับไฟป่า 14% ของนโยบาย FAIR Plan ปัจจุบันอยู่ในทรัพย์สินที่อยู่ในเขตเมืองที่มีความเสี่ยงต่ำต่อไฟป่าเป็นส่วนใหญ่ ตามการวิเคราะห์ข้อมูล FAIR Plan ของ Bloomberg News โดย 28% ของความเสี่ยงที่แผนซึ่งประสบปัญหาทางการเงินนี้กำลังเผชิญอยู่ อยู่ในพื้นที่เหล่านั้น</p>
<p>“สิ่งที่เรากำลังเห็นคือการแพร่กระจายของการติดเชื้อของตลาดที่มีอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงต่อไฟป่าไปยังส่วนปกติของตลาด” Michael Wara ผู้อำนวยการโครงการนโยบายสภาพภูมิอากาศและพลังงานที่มหาวิทยาลัยสแตนฟอร์ดกล่าว</p>
<p>วิกฤตประกันภัยที่เกิดจากสภาพภูมิอากาศของแคลิฟอร์เนียได้ก่อให้เกิดความพยายามในการปฏิรูปตลาดที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวดของรัฐ ซึ่งอาจใช้เวลาหนึ่งปีหรือนานกว่านั้นสำหรับบริษัทประกันภัยในการขออนุมัติที่จำเป็นสำหรับการเพิ่มอัตรา ผู้กำกับดูแลให้คำมั่นสัญญาว่าจะเร่งการดำเนินการและอนุมัติอัตราที่สะท้อนถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นจากไฟป่าเพื่อจูงใจให้บริษัทประกันภัยขยายการครอบคลุมในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง แต่หลังจากการเกิดไฟไหม้ใน LA ที่ทำลายบ้านเรือน 12,000 หลัง และทิ้งให้เจ้าของบ้านที่ถูกไฟไหม้ต่อสู้กับบริษัทประกันภัยเพื่อรับค่าสินไหมทดแทน นักกฎหมายของรัฐกำลังพยายามที่จะกำหนดข้อกำหนดใหม่ให้กับอุตสาหกรรมเพื่อแก้ไขความไม่สมบูรณ์ที่เปิดเผยโดยภัยพิบัติ</p>
<p>ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าแคลิฟอร์เนียอาจเป็นพื้นที่ทดสอบสำหรับแนวทางที่ใช้ทั้งรางวัลและบทลงโทษเพื่อป้องกันการล่มสลายของตลาดประกันภัยเมื่อไฟป่า พายุเฮอริเคน และภัยพิบัติทางสภาพภูมิอากาศอื่นๆ เขย่าตลาดในรัฐอื่นๆ</p>
<p>“ตลาดประกันภัยในปัจจุบันอยู่ในภาวะเปราะบาง” Mark Sektnan รองประธานฝ่ายความสัมพันธ์กับรัฐบาลกลางของสมาคมประกันภัยทรัพย์สินและความรับผิดชอบแห่งรัฐอเมริกันกล่าว “การตัดสินใจที่สภานิติบัญญัติจะตัดสินใจผ่านกฎหมายที่พวกเขาออก อาจทำให้แคลิฟอร์เนียดูเหมือนเป็นตลาดที่น่าสนใจหรือน้อยกว่าสำหรับบริษัทประกันภัยที่ต้องการกลับมา”</p>
<p>ร่างกฎหมายที่เสนอเมื่อเร็วๆ นี้จะกำหนดให้บริษัทประกันภัยต้องจัดหาและต่ออายุ นโยบายในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับเจ้าของบ้านที่ทำให้บ้านของตนมีความทนทานต่อไฟมากขึ้น หรือมีความเสี่ยงที่จะถูกระงับจากการทำธุรกิจในแคลิฟอร์เนียเป็นเวลาห้าปี เจ้าของบ้านใน LA หลายคนพบว่าพวกเขาประกันภัยต่ำเกินไป และกฎหมายอื่น ๆ จะสั่งให้บริษัทประกันภัยเสนอการเปลี่ยนทดแทนที่รับประกันสำหรับบ้านที่ถูกทำลาย</p>
<p>ผู้แทนของ State Farm ซึ่งเป็นบริษัทประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดในแคลิฟอร์เนียโดยส่วนแบ่งการตลาด ปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น</p>
<p>ร่างกฎหมายอื่น ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจาก Ricardo Lara คณบดีผู้ตรวจสอบประกันภัยของแคลิฟอร์เนีย จะอนุญาตให้ FAIR Plan เสนอความคุ้มครองที่ครอบคลุม แผนซึ่งปัจจุบันเขียนนโยบายที่อยู่อาศัยเกือบ 10% ของรัฐ สามารถให้เฉพาะประกันอัคคีภัยเท่านั้น และเจ้าของบ้านต้องซื้อนโยบายอื่น ๆ เพื่อครอบคลุมความเสียหายอื่น ๆ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการย้ายเจ้าของบ้านออกจาก FAIR และกลับไปที่บริษัทประกันภัยเอกชนเป็นกุญแจสำคัญในการฟื้นฟูตลาดที่แข็งแรง แต่กฎหมายนี้อาจทำให้แผนเป็นทางเลือกที่น่าสนใจกว่าประกันภัยแบบดั้งเดิม</p>
<p>“FAIR Plan ไม่ได้ออกแบบมาให้ดีเท่ากับการป้องกันที่คุณจะได้รับในตลาดเอกชน เพราะเราไม่ต้องการให้ผู้คนอยู่ใน FAIR” Amy Bach ผู้อำนวยการบริหารของ United Policyholders องค์กรไม่แสวงหาผลกำไรในซานฟรานซิสโกที่สนับสนุนเจ้าของบ้านกล่าว</p>
<p>Michael Soller รองคณบดีผู้ตรวจสอบประกันภัยของแคลิฟอร์เนียกล่าวว่าเป้าหมายของกฎหมายนี้คือการให้เจ้าของบ้านได้รับการคุ้มครองที่พวกเขาต้องการเมื่อ “พวกเขาต้องอยู่ใน FAIR Plan แต่สิ่งนั้นต้องเป็นระยะสั้น”</p>
<p>Sektnan กล่าวว่าการเติบโตของประกันภัยแห่งสุดท้ายในแคลิฟอร์เนีย รวมถึงในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงต่ำต่อไฟป่า ส่วนหนึ่งเป็นเพราะเบี้ยประกันภัยที่ค่อนข้างต่ำ “คุณไม่สามารถลดจำนวนผู้คนออกจาก FAIR Plan ได้ หากมีราคาที่แข่งขันได้ หรือหากมีราคาต่ำกว่าในตลาด” เขากล่าว</p>
<p>อย่างไรก็ตาม มีสัญญาณเบื้องต้นว่าการเข้าถึงตลาดเอกชนกำลังดีขึ้น หลังจากที่ FAIR Plan เติบโตอย่างรวดเร็วตั้งแต่ปี 2024 การลงทะเบียนเพิ่มขึ้นน้อยกว่า 4% ในไตรมาสสุดท้ายของปีที่แล้ว กรมกำกับดูแลประกันภัยของแคลิฟอร์เนียได้อนุมัติหรือกำลังพิจารณาคำขอเพิ่มอัตราจากบริษัทประกันภัยรายใหญ่หกรายภายใต้ “กลยุทธ์ประกันภัยที่ยั่งยืน” ซึ่งสัญญาว่าจะมีการตรวจสอบข้อเสนออย่างรวดเร็วเพื่อแลกกับการให้คำมั่นสัญญาที่จะขยายการครอบคลุมในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง</p>
<p>“บริษัทประกันภัยกำลังเข้ามาที่กรมฯ โดยระบุแผนการที่จะอยู่ต่อไป และสิ่งที่เรากำลังเห็นคือสัญญาณเบื้องต้นของการพลิกกลับและเติบโตของตลาด” Soller กล่าว</p>
<p>ตัวอย่างเช่น Farmers Insurance Group ซึ่งเป็นบริษัทประกันภัยอันดับสองของแคลิฟอร์เนียโดยส่วนแบ่งการตลาด ได้ขอเพิ่มอัตราเกือบ 7% เพื่อให้ได้รับการเพิ่มขึ้นนั้น บริษัทได้ให้คำมั่นสัญญาว่าจะทำการตลาดให้กับผู้บริโภค 300,000 คนที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงต่อไฟป่า เริ่มต้นในปี 2026 และเพิ่มนโยบายประมาณ 5,600 ฉบับในพื้นที่เหล่านั้นภายในสองปี ตามเอกสารการประกันภัย บริษัทประกันภัยอันดับห้า CSAA Insurance Group ระบุในคำขอเพิ่มอัตราปี 2025 ว่าได้ออกนโยบายเพิ่มเติม 18,300 ฉบับในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงต่อไฟป่ามากกว่าที่รัฐกำหนด</p>
<p>Mercury General Corp. ซึ่งเป็นบริษัทประกันภัยอันดับ 3 ตั้งเป้าที่จะเพิ่มนโยบายอีก 15% ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงภายในอีกสองปีข้างหน้า ในการยื่นขอเพิ่มอัตราเมื่อปีที่แล้ว บริษัทกล่าวว่าเป้าหมายแปดปีของบริษัทคือการย้ายผู้ถือครองนโยบาย FAIR Plan 6.5% ไปยังนโยบายของตนเอง</p>
<p>ตัวแทนอุตสาหกรรมประกันภัย Sektnan กล่าวว่าตลาดจะไม่ฟื้นตัวหากไม่มีการตรวจสอบคำขอเพิ่มอัตราที่รวดเร็วขึ้น มิฉะนั้นเงินเฟ้อจะกัดกร่อนมูลค่าของการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันภัย</p>
<p>เมื่อกล่าวปราศรัยต่อคณะกรรมการสภานิติบัญญัติของรัฐในเดือนกุมภาพันธ์ Lara บอกกับสมาชิกสภานิติบัญญัติว่ากรมฯ ประกันภัยได้ดำเนินการประเมินการเพิ่มอัตราเมื่อเร็วๆ นี้ภายใน 120 วัน และขณะนี้กำลังตั้งเป้าที่จะตรวจสอบภายใน 60 วัน “เรายังไม่พ้นจากป่า” เขากล่าว “ตลาดที่แข็งแรงกว่านี้ตามโครงสร้างเป็นโครงการระยะเวลา 3–5 ปี”</p>