HELOCs กำลังเปลี่ยนแปลง — และเจ้าของบ้านบางรายอาจไม่ชอบกฎใหม่

<p>ข้อเสนอในหน้านี้บางส่วนมาจากผู้ลงโฆษณาที่จ่ายเงินให้เรา ซึ่งอาจส่งผลต่อผลิตภัณฑ์ที่เราเขียนถึง แต่ไม่ส่งผลต่อคำแนะนำของเรา ดู <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">การเปิดเผยของผู้ลงโฆษณา</a> ของเรา</p>
<p>เป็นเวลาหลายปีที่วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นหนึ่งในเครื่องมือการกู้ยืมที่ยืดหยุ่นที่สุดสำหรับเจ้าของบ้าน คุณสามารถเปิด HELOC และเบิกถอนได้ตามต้องการ — โดยจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะยอดคงค้าง</p>
<p>อย่างไรก็ตาม ความยืดหยุ่นนั้นได้หายไปในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เมื่อผู้ให้กู้รายใหม่เข้าสู่ตลาด HELOC หลายรายกำหนดให้ผู้กู้ต้องถอนเงินส่วนใหญ่ของวงเงินสินเชื่อล่วงหน้า หากคุณกำลัง <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">มองหา HELOC ในวันนี้</a> สิ่งสำคัญกว่าที่เคยคือการทำความเข้าใจว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจส่งผลต่อทางเลือกและต้นทุนการกู้ยืมของคุณอย่างไร</p>
<p>นี่คือวิธีเลือกซื้อ HELOC ที่ยังมีคุณสมบัติที่ทรงพลังที่สุด</p>
<p>ธนาคารกลางสหรัฐฯ ประมาณการว่าเจ้าของบ้านมี <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน</a> มากกว่า 34 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ไตรมาสที่สามของปี 2025 อย่างไรก็ตาม กว่า 80% ที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยค้างชำระมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 6% นั่นหมายความว่าการรีไฟแนนซ์แบบรับเงินสดส่วนเกินไม่น่าจะเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการใช้ประโยชน์จากมูลค่าบ้านของตน</p>
<p>นั่นคือสิ่งที่ทำให้สินเชื่อบ้านลำดับที่สอง เช่น <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">วงเงินสินเชื่อบ้าน</a> และ <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">สินเชื่อบ้าน</a> น่าสนใจ คุณยังคงสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลักอัตราต่ำของคุณไว้ และใช้สินเชื่อใหม่เพื่อใช้ประโยชน์จากส่วนของผู้ถือหุ้นของคุณ</p>
<p>สินเชื่อบ้านแบบก้อนเดียวค่อนข้างตรงไปตรงมา คุณจะได้รับเงินก้อนครั้งเดียวตามจำนวนส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมดที่คุณได้รับอนุญาตให้กู้ยืม และจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่</p>
<p>วงเงินสินเชื่อบ้านมีความยืดหยุ่นมากกว่าเล็กน้อย คุณเบิกถอนส่วนของผู้ถือหุ้นตามความจำเป็น และจ่ายอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสำหรับยอดเบิกถอน นั่นทำให้คุณมีโอกาสจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง คุณสามารถชำระคืนวงเงินสินเชื่อและเบิกถอนอีกครั้งในภายหลัง</p>
<p>แต่สิ่งต่างๆ ได้เปลี่ยนแปลงไปแล้ว</p>
<p>อ่านเพิ่มเติม: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เทียบกับสินเชื่อบ้าน</a></p>
<h2>การเกิดขึ้นของผู้ให้กู้ HELOC ที่ไม่ใช่ธนาคาร</h2>
<p>สถาบันรับฝากเงิน เช่น ธนาคารและสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน เป็นแหล่งที่มาดั้งเดิมของ HELOC พวกเขามีเงินทุนที่จะปล่อยกู้จากเงินฝากของลูกค้า</p>
<p>จากนั้น ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารก็เข้ามาในตลาด โดยไม่มีเงินฝาก สินทรัพย์ที่จะปล่อยกู้มาจากนักลงทุน นักลงทุนสถาบันเหล่านี้มีโครงสร้างเงินทุนที่เอื้อต่อสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและจ่ายเร็ว กล่าวอีกนัยหนึ่ง นักลงทุนที่ให้ทุนแก่ HELOC ที่ไม่ใช่ธนาคารกำลังมองหากำไรที่ดีในระยะเวลาอันสั้น</p>
<p>นั่นได้เปลี่ยนแปลงโครงสร้างของ HELOC</p>
<p>ก่อนหน้านี้ ธนาคารอนุญาตให้ลูกค้าเปิด HELOC โดยไม่ต้องเบิกถอนวงเงินสินเชื่อในตอนแรก ตัวอย่างเช่น คุณได้รับ HELOC 150,000 ดอลลาร์ และไม่ได้ถอนเงินสดออกมาทันที เห็นได้ชัดว่าหลายคนมีความคิดว่าจะนำเงินสดไปใช้อย่างน้อยบางส่วน แต่บางคนก็เปิด HELOC เพื่อใช้ "เผื่อกรณีฉุกเฉิน"</p>
<p>เมื่อผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารเข้ามาในตลาด การถอนเงินครั้งแรกมีความเข้มงวดมากขึ้นเรื่อยๆ เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นการถอนเงินครั้งแรกที่ต้องใช้ 80% หรือมากกว่านั้น ดังนั้น ในตัวอย่างข้างต้นของเรา ด้วย HELOC 150,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องถอนเงิน 120,000 ดอลลาร์ทันที อาจจะถึง 150,000 ดอลลาร์ทั้งหมด</p>
<p>นั่นจะขจัดความสามารถในการจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่คุณต้องการ</p>
<p>ผู้ให้กู้บางรายอาจคิดค่าธรรมเนียมตามการไม่มีความเคลื่อนไหวใน HELOC หรือกำหนดให้มียอดคงค้างขั้นต่ำและการถอนเป็นระยะ</p>
<p>หากคุณต้องการส่วนของผู้ถือหุ้นทั้งหมด 150,000 ดอลลาร์ สินเชื่อบ้านแบบก้อนเดียวจะตอบสนองวัตถุประสงค์นั้น — ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ไม่เปลี่ยนแปลง</p>
<h2>ข้อเสียอีกประการหนึ่งของการถอนขั้นต่ำที่สูงขึ้น</h2>
<p>การศึกษาแสดงให้เห็นว่าการถอนขั้นต่ำที่สูงขึ้นอาจเพิ่มโอกาสในการผิดนัดชำระ หากผู้กู้ถูกบังคับให้ถอนเงินมากกว่าที่พวกเขาต้องการจริงๆ — หรือมีงบประมาณไว้ — พวกเขาอาจไม่สามารถชำระบิลได้</p>
<p>หนึ่ง <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">รายงานการวิเคราะห์ HELOC ปี 2023</a> ระบุว่า "ผู้ให้กู้ HELOC ที่ไม่ใช่ธนาคารเกือบทั้งหมดกำหนดให้ผู้กู้ต้องถอนขั้นต่ำอย่างน้อย 50% ของวงเงินที่มีอยู่ โดยผู้ให้กู้บางรายกำหนดให้ถอนขั้นต่ำสูงกว่ามากตั้งแต่ 75% ถึง 100% เมื่อปัจจัยอื่นๆ เท่ากัน เป็นไปได้ว่าสิ่งนี้อาจเร่งให้ผู้กู้ผิดนัดชำระและท้ายที่สุดก็ขาดทุน"</p>
<p>การศึกษาได้ข้อสรุปว่า "ผู้กู้ที่ใช้ประโยชน์จากวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่มากกว่า 95% มีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระอย่างรุนแรงเกือบสี่เท่าเมื่อเทียบกับผู้กู้ที่มีอัตราการใช้ประโยชน์ต่ำกว่า"</p>
<h2>เลือกซื้อผู้ให้กู้ HELOC ที่มีความยืดหยุ่น</h2>
<p>หากคุณต้องการ HELOC ที่ทำงานเหมือนวงเงินสินเชื่อที่แท้จริง ให้เลือกซื้อผู้ให้กู้หลายรายเพื่อค้นหาผู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่ดีที่สุด รวมถึงไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับยอดคงค้างขั้นต่ำ และการถอนครั้งแรกต่ำที่สุด</p>
<p>คุณอาจพบว่าผู้ให้กู้ที่เสนอความยืดหยุ่น HELOC มากที่สุดคือสถาบันรับฝากเงิน เช่น ธนาคารและสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน</p>