การซื้อบ้านในอเมริกา: กระบวนการให้สินเชื่อ “น่าปวดหัวมากที่สุด”

เมื่อเจสสิกา ลี ซื้อบ้านทาวน์เฮาส์ในแนชวิลล์ รัฐเทนเนสซี ผู้สร้างบ้านได้เสนอค่าใช้จ่ายในการปิดการซื้อ 5% หากเธอขอยืมเงินจากผู้ให้กู้ที่พวกเขาต้องการ เจสสิกา ลี นักวิเคราะห์การเงินวัย 28 ปีรู้สึกว่าหากเธอไม่ใช้ผู้ให้กู้ เธอจะไม่ได้รับบ้าน “ถ้าผู้สร้างเสนอมัน ก็จะโง่มากถ้าไม่รับ” เธอกล่าว “แต่จากนั้นคุณก็ทำลายตัวเองเพราะคุณต้องร่วมงานกับบริษัทสินเชื่อนี้”
ภาพรวมของการซื้อบ้าน
สมาคมตัวแทนอสังหาริมทรัพย์แห่งชาติรายงานว่า ผู้สร้างสองในสามส่วนกำลังให้สิ่งจูงใจแก่ผู้ซื้อในขณะนี้ รวมถึงการลดราคา การลดอัตราดอกเบี้ย และความช่วยเหลือค่าใช้จ่ายในการปิดการซื้อ และบ้านทาวน์เฮาส์อย่างเช่นบ้านของลี คิดเป็น 18% ของการก่อสร้างบ้านเดี่ยว ซึ่งเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้นเนื่องจากราคาที่ย่อมเยาและการเข้าถึงการเป็นเจ้าของบ้าน
แต่การขอยืมเงินจากผู้สร้างไม่ใช่ตัวเลือกเดียว — ซึ่งไม่ใช่สิ่งที่ผู้ซื้อทุกคนทราบเสมอไป เป็นความรู้ทั่วไปของผู้เชี่ยวชาญว่า ผู้ซื้อที่เปรียบเทียบใบเสนอราคาหลายใบจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าผู้ที่เลือกใบเสนอราคาแรกที่พวกเขาได้รับ อัตราดอกเบี้ยของผู้สร้างอาจสมเหตุสมผลสำหรับผู้ซื้อ แต่ไม่เป็นอันตรายที่จะเปรียบเทียบราคา ซึ่งอาจง่ายกว่าที่ผู้ซื้อคิด ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาบน Bankrate ในวันใดวันหนึ่งมักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาบนเว็บไซต์ของผู้ให้กู้รายใหญ่ถึงเต็ม 1 เปอร์เซ็นต์
เรื่องราวซับซ้อนขึ้น
ลีใช้เวลาสี่ปีในการออมเงินดาวน์ในขณะที่หารายได้ใกล้เคียง 100,000 ดอลลาร์สหรัฐ แต่ก็ยังรู้สึกว่าการวางเงินดาวน์ 20% เป็นไปไม่ได้ นั่นเป็นเหตุผลที่เธอขอความช่วยเหลือจากครอบครัว
ด้วยของขวัญจากพ่อแม่ ลีสามารถวางเงินดาวน์ 33,000 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับบ้านทาวน์เฮาส์ราคา 350,000 ดอลลาร์สหรัฐ หรือ 9.4% เธอใช้ประโยชน์จากโครงการสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกของรัฐของเธอด้วย
อย่างไรก็ตาม ลีอธิบายว่ากระบวนการจัดหาเงินเป็นเรื่องที่น่าปวดหัวมาก “ฉันไม่คิดว่าฉันผ่านไปได้หนึ่งสัปดาห์โดยไม่มีการร้องไห้เพราะมันสับสนและน่าท่วมท้นมาก” เธอยอมรับ เวลาที่ใช้ในการไปมาเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินก่อนปิดการซื้อเต็มไปด้วยความวิตกกังวล
“มันรู้สึกเหมือนว่าในทุกช่วงเวลา อาจมีบางอย่างผิดพลาด และฉันก็จะไม่สามารถซื้อบ้านได้” เธอกล่าว
ตอนนี้ ลีกล่าวว่าเธอต้องการรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงใกล้ 4% และเธออาจใกล้ความจริงมากกว่าที่เธอคิด ในช่วงกลางเดือนมีนาคม อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรีไฟแนนซ์ที่โฆษณาบน Bankrate ต่ำถึง 5.75% — ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับการรีไฟแนนซ์ระดับประเทศในเดือนมีนาคมที่ 6.7% เกือบเต็ม 1 เปอร์เซ็นต์
ความคิดเห็นจากผู้เชี่ยวชาญ
เป็นเรื่องปกติที่ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และผู้สร้างจะแนะนำผู้ซื้อบ้านไปยังผู้ให้กู้จำนองที่พวกเขาต้องการ และบางครั้งความสัมพันธ์นั้นก็เป็นไปด้วยดี แต่ Jeremy Ray Davis ประธานเจ้าหน้าที่บริหารด้านจำนองของ Southern Bancorp อธิบายว่านอกจากนี้ยังอาจจำกัดตัวเลือกของคุณสำหรับราคาและความยืดหยุ่นของเงินกู้ “ผู้บริโภคควรรู้สึกว่าพวกเขามีอำนาจในการเปรียบเทียบผู้ให้กู้ในแบบเดียวกับที่พวกเขาเปรียบเทียบบ้าน” เขากล่าว “ผู้ให้กู้ที่เหมาะสมคือผู้ที่ทำงานให้กับคุณ หากคุณไม่รู้สึกอย่างชัดเจน ก็คุ้มค่าที่จะขอความคิดเห็นที่สอง”