วิธีออกจากหนี้: 9 กลยุทธ์ที่ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าใช้งานได้จริง

โดยเฉพาะในสภาวะเศรษฐกิจเช่นนี้ สถานที่ที่คุณไม่อยากพบเจอคือการเป็นหนี้ ชีวิตก็มีค่าใช้จ่ายมากพออยู่แล้วโดยไม่ต้องเสียเงินไปกับดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตาม นี่เป็นสถานการณ์ที่กำลังเกิดขึ้นบ่อยขึ้นเรื่อยๆ หากคุณเป็นหนึ่งในหลายคนที่กำลังมองหาทางหนีจากภาระหนี้สินที่หนักหน่วง ลองใช้กลยุทธ์ที่ได้รับการพิสูจน์แล้วเหล่านี้ดู

แน่นอนว่ามีกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพในการกำจัดหนี้ แต่สำหรับกลยุทธ์ใดๆ ที่จะประสบความสำเร็จ สิ่งสำคัญคือต้องระบุและแก้ไขสถานการณ์ที่ทำให้เกิดหนี้สินนั้นในตอนแรก คุณอาจกำลังประสบปัญหาเนื่องจากการตกงาน การซื้อของฉุกเฉินจำนวนมาก หรือเพียงแค่การซื้อของโดยพล่อยก็ตาม ไม่ว่าในกรณีใดก็ตาม คุณจะไม่สามารถกำจัดหนี้ของคุณด้วยวิธีการต่อไปนี้ได้ เว้นแต่คุณจะแก้ไขปัญหาเหล่านั้น นอกจากนี้ คุณยังต้องรู้ด้วยว่า:

- จำนวนหนี้สินที่คุณมี

- ค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของคุณสำหรับสิ่งจำเป็น เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าอาหาร ค่าน้ำมัน ฯลฯ รวมถึงการชำระหนี้ขั้นต่ำ

- จำนวนรายได้ที่เหลือที่สามารถนำไปใช้ในการชำระหนี้ได้เร็วกว่าการชำระขั้นต่ำ

ข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณจัดทำงบประมาณได้อย่างเหมาะสมและช่วยคุณตัดสินใจว่ากลยุทธ์ใดจะตอบสนองความต้องการของคุณได้ดีที่สุด

วิธีการก้อนหิมะในการออกจากหนี้เป็นแนวคิดที่เรียบง่าย: ชำระยอดคงเหลือตามขนาด โดยเริ่มจากยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดและเพิ่มขึ้นไปจนถึงยอดคงเหลือที่ใหญ่ที่สุด นี่เป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการกำจัดจำนวนบัญชีที่ยังค้างอยู่ ซึ่งจะช่วยลดจำนวนค่าธรรมเนียมรายเดือนที่คุณต้องจ่าย

เมื่อคุณกำจัดยอดคงเหลือของคุณแล้ว คุณจะสามารถเพิ่มรายได้รายเดือนของคุณเพื่อนำไปใช้กับหนี้สินที่เหลือ (ซึ่งเป็นการเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้ในการชำระหนี้ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ) นอกจากนี้ คุณยังจะได้รับชัยชนะทางจิตใจจากการเห็นบัญชีเป็นศูนย์เร็วกว่า

ตัวอย่างเช่น คุณอาจมีประมาณการยอดคงเหลือบัตรเครดิตและการชำระเงินดังต่อไปนี้:

- $2,000 ($70 การชำระขั้นต่ำรายเดือน)

- $4,000 ($110 การชำระขั้นต่ำรายเดือน)

- $5,000 ($150 การชำระขั้นต่ำรายเดือน)

ด้วยวิธีการก้อนหิมะ คุณจะชำระยอดคงเหลือ $2,000 ก่อน ซึ่งจะทำให้คุณมีเงินเพิ่มขึ้น $70 ต่อเดือนเพื่อนำไปใช้กับเป้าหมายถัดไปของคุณ ซึ่งก็คือยอดคงเหลือ $4,000

วิธีการก้อนหินถล่มให้ความสำคัญกับการกำหนดเป้าหมายบัญชีที่มี APR (อัตราเปอร์เซ็นต์รายปี) สูงสุดแทนที่จะเป็นยอดคงเหลือที่ต่ำที่สุด แนวคิดคือการกำจัดบัตรที่ทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากที่สุด ตัวอย่างเช่น สมมติว่ายอดคงเหลือบัตรเครดิตสมมติฐานดังกล่าวอยู่ภายใต้ APR ต่อไปนี้:

- $2,000 (22% APR)

- $4,000 (19% APR)

- $5,000 (27% APR)

วิธีการก้อนหินถล่มกำหนดให้คุณมุ่งเน้นไปที่ยอดคงเหลือ $5,000 ก่อน ตามด้วยยอดคงเหลือ $2,000 คุณจะไม่สามารถลดจำนวนยอดคงเหลือที่ยังค้างอยู่ได้อย่างรวดเร็ว แต่คุณอาจประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยในระยะยาวได้

ดูการวิเคราะห์ของเราเกี่ยวกับกลยุทธ์ก้อนหิมะ vs ก้อนหินถล่ม

หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดของคะแนนเครดิตของคุณคืออัตราส่วนการใช้เครดิต ซึ่งคำนวณจากเปอร์เซ็นต์ของเครดิตหมุนเวียนที่คุณกำลังใช้อยู่ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีวงเงินเครดิตรวม $50,000 และคุณกำลังใช้ $25,000 จากวงเงินนั้น อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 50%

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้รักษาระดับการใช้เครดิตของคุณต่ำกว่า 30% เพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบเชิงลบต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมีหนี้สินจำนวนมาก อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณอาจสูงกว่านั้น ซึ่งอาจส่งผลให้คะแนนเครดิตของคุณไม่น่าประทับใจ

อย่างไรก็ตาม หากคุณยังมีคะแนนเครดิตที่ดี (โดยทั่วไปคือ 670+ ขึ้นไป) คุณอาจเลือกวิธีการด้านล่าง

ด้วยเงินกู้รวมหนี้ คุณจะได้รับเงินก้อนหนึ่งเพื่อชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตและ/หรือยอดคงเหลือเงินกู้หลายรายการ สิ่งนี้จะลบการชำระเงินรายเดือนปัจจุบันของคุณออกและแทนที่ด้วยการชำระเงินเงินกู้ผ่อนชำระเพียงครั้งเดียว ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณเลือก การชำระเงินขั้นต่ำของเงินกู้ใหม่อาจมีจำนวนมาก แต่ก็ยังสามารถน้อยกว่าผลรวมของการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากที่คุณกำลังทำอยู่ได้

และเนื่องจากเงินกู้รวมหนี้เป็นเงินกู้ผ่อนชำระ เงินที่คุณใช้ในการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณจะช่วยปรับปรุงอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณได้ทันที คุณอาจเห็นคะแนนเครดิตของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมากภายในหนึ่งหรือสองเดือน

คุณยังสามารถรวมหนี้ของคุณได้โดยการเปิดบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือและย้ายหนี้ปัจจุบันของคุณไปยังบัตรนั้น บัตรเครดิตหลายใบมาพร้อมกับ APR เริ่มต้น 0% เป็นเวลาหนึ่งหรือสองปี ซึ่งสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายร้อย (หรือหลายพัน) ดอลลาร์ต่อปี ขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ของคุณ

มีข้อควรระวังสองประการเกี่ยวกับกลยุทธ์นี้:

- คุณมักจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ (โดยทั่วไปสูงสุด 5% ของจำนวนเงินที่โอน)

- คุณสามารถโอนได้มากเท่ากับวงเงินเครดิตของบัตรโอนยอดคงเหลือของคุณเท่านั้น รวมถึงค่าธรรมเนียมการโอน ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับวงเงินเครดิต $15,000 และค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 3% คุณจะสามารถย้ายได้สูงสุด $14,563 ($14,563 + 3% = $14,999)

นอกจากนี้ บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือโดยทั่วไปจะต้องให้ผู้สมัครมีเครดิตที่ดีถึงยอดเยี่ยมเพื่อมีคุณสมบัติ

ข้อควรระวังอย่างหนึ่ง: แม้ว่าการหารายได้เพิ่มขึ้นจะเป็นเรื่องที่ดีเสมอไป แต่แผนการเพิ่มรายได้ของคุณควรเสริมงบประมาณปัจจุบันของคุณ ตัวอย่างเช่น เป้าหมายไม่ใช่การหารายได้มากขึ้นเพื่อที่คุณจะสามารถใช้จ่ายได้อย่างไม่ระมัดระวังมากขึ้น แต่เป็นการนำเงินไปใช้กับยอดคงเหลือของคุณ

ตั้งแต่การทำงานอิสระไปจนถึงการขายต่อ การขับรถส่งอาหาร ไปจนถึงแพลตฟอร์มการจัดส่ง มีหลายวิธีที่คุณอาจสามารถหารายได้พิเศษได้ บ่อยครั้งต้องใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีในการลงทะเบียนกับแอปเพื่อเริ่มต้นธุรกิจเสริม

คุณรู้หรือไม่ว่าคุณอาจได้รับเงื่อนไขการชำระเงินที่ดีกว่าเพียงแค่โทรหาผู้ให้กู้ของคุณและขอ? คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง การชำระเงินรายเดือนที่ลดลง หรือแม้แต่การพักชำระเงินชั่วคราว

สิ่งนี้ไม่ได้หมายความว่าธนาคารเป็นผู้ใจบุญ พวกเขาต้องการเงินที่คุณเป็นหนี้พวกเขา หากพวกเขาคิดว่าเส้นทางที่น่าจะเป็นไปได้มากที่สุดในการชำระเงินคือการให้คุณพักผ่อนเล็กน้อย พวกเขาก็ได้ทำเช่นนั้น

การเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณจะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ธนาคารอาจปฏิบัติต่อคุณแตกต่างกันหลังจากโทรศัพท์ เนื่องจากผู้ให้กู้ทราบว่าคุณกำลังประสบปัญหา คุณอาจพบว่าวงเงินเครดิตของคุณลดลง (ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยอ้อม) ธนาคารอาจยังทำบันทึกในรายงานเครดิตของคุณว่าพวกเขาได้ให้แผนการช่วยเหลือบางอย่างแก่คุณ ซึ่งอาจเป็นสัญญาณเตือนสำหรับผู้ให้กู้รายอื่นๆ

หากคุณเห็นวิธีที่จะออกจากหนี้ปัจจุบันของคุณได้ มีบริการมืออาชีพในระดับที่แตกต่างกันให้เลือก

ด้วยการให้คำปรึกษาด้านเครดิต ที่ปรึกษาที่มีประสบการณ์จะตรวจสอบสถานการณ์ของคุณและแนะนำแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดของคุณ หากจำเป็น พวกเขาอาจแนะนำให้คุณลงทะเบียนในแผนการจัดการหนี้ (DMP) ซึ่งจะรวมหนี้สินที่ไม่มีหลักประกันของคุณเป็นการชำระเงินครั้งเดียว โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

การลงทะเบียนใน DMP จะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณโดยตรง อย่างไรก็ตาม คุณมักจะต้องปิดบัตรเครดิตที่คุณกำลังใช้ DMP เพื่อรวมหนี้ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อองค์ประกอบบางอย่างของคะแนนเครดิตของคุณ เช่น ระยะเวลาเฉลี่ยของประวัติเครดิตและส่วนผสมของเครดิต อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณอาจเพิ่มขึ้นด้วย เนื่องจากวงเงินเครดิตรวมของคุณจะลดลง

กล่าวโดยสรุป คะแนนเครดิตของคุณอาจลดลงชั่วคราว แต่ก็เป็นราคาที่คุ้มค่าที่จะจ่ายเพื่อนำการเงินของคุณกลับมาสู่เส้นทางที่ถูกต้อง

การประนีประนอมหนี้เป็นเรื่องร้ายแรงกว่า DMP แทนที่จะรวมหนี้ของคุณเป็นการชำระเงินที่สามารถจัดการได้เพียงครั้งเดียว การประนีประนอมหนี้เกี่ยวข้องกับการเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อชำระหนี้สินน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ บริษัทประนีประนอมหนี้โดยทั่วไปจะขอให้คุณหยุดชำระเงินกู้ของคุณ ซึ่งเป็นการบังคับให้ธนาคารเข้าสู่โต๊ะเจรจา

กลยุทธ์นี้ทำลายคะแนนเครดิตของคุณ คุณอาจได้รับการโทรเก็บหนี้ที่รุนแรงและแม้แต่การฟ้องร้องก่อนที่คุณจะสามารถประนีประนอมได้ หลีกเลี่ยงเส้นทางนี้หากเป็นไปได้

ทางเลือกสุดท้ายสำหรับผู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ของตนได้คือการล้มละลาย สิ่งนี้สามารถลบหนี้สินที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่ของคุณได้ เช่น บัตรเครดิต เงินกู้ส่วนบุคคลบางประเภท และค่ารักษาพยาบาล อย่างไรก็ตาม มันจะไม่ทำให้ทุกอย่างหายไป (คิดถึงหนี้ภาษี เงินกู้สำหรับนักเรียนจำนวนมาก ค่าเลี้ยงดูบุตร ฯลฯ)

การล้มละลายจะทำให้รายงานเครดิตของคุณเสียหายได้นานถึง 10 ปี นอกจากนี้ยังสามารถลดคะแนนเครดิตของคุณลงได้หลายร้อยคะแนน คุณอาจสูญเสียทรัพย์สิน เช่น ทรัพย์สินส่วนบุคคลและส่วนแบ่งบ้าน เพื่อชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ของคุณ

มีหลายวิธีในการออกจากหนี้ ตั้งแต่วิธีการ "ก้อนหิมะ" และ "ก้อนหินถล่ม" ที่เป็นที่รู้จัก ไปจนถึงการรวมหนี้และการวางแผนการจัดการหนี้ ไม่ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไร มีแนวทางแก้ไขที่เป็นไปได้สำหรับคุณ ไม่มีวิธีใดที่ง่าย (การหลีกเลี่ยงหนี้ต้องใช้ความมีวินัยเพียงพอที่จะขุดตัวเองออกจากหลุม) แต่ด้วยการตัดสินใจที่ชาญฉลาดและความมุ่งมั่น กลยุทธ์เหล่านี้สามารถช่วยให้คุณก้าวหน้าได้อย่างแท้จริง

| | ช่วงค่าธรรมเนียมการประนีประนอม | คะแนนความพึงพอใจของลูกค้า Trustpilot | การรับรอง | รัฐและดินแดนที่มีให้บริการ | ดูรายละเอียด | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | ดูข้อเสนอที่ National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | ดูข้อเสนอที่ Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | ดูข้อเสนอที่ J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | ดูข้อเสนอที่ Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | ดูข้อเสนอที่ Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | ดูข้อเสนอที่ Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | ดูข้อเสนอที่ Century Support Services |

ฉันควรเริ่มต้นที่ไหนหากฉันรู้สึกท่วมท้นกับหนี้สินของฉันอย่างสมบูรณ์?

หากคุณรู้สึกท่วมท้นกับหนี้สินของคุณอย่างสมบูรณ์ สิ่งแรกที่ต้องเริ่มต้นคือการตรวจสอบค่าใช้จ่ายรายเดือนปัจจุบันของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าคุณสามารถเปลี่ยนทิศทางค่าใช้จ่ายของคุณไปที่ยอดคงเหลือของคุณได้อย่างไร เมื่อคุณได้คิดออกแล้ว คุณสามารถตัดสินใจได้ว่ากลยุทธ์ใดที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุด

ฉันควรเน้นที่การชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อนหรือยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดก่อน?

ทั้งสองวิธีนี้ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการชำระหนี้ หากยอดคงเหลือหลายรายการของคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่คล้ายคลึงกัน ให้ชำระยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดก่อน หากคุณมีบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ให้มุ่งเน้นไปที่บัญชีนั้นก่อน

บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือช่วยให้คุณออกจากหนี้ได้เร็วขึ้นจริงหรือ?

การโอนยอดคงเหลือสามารถช่วยให้คุณออกจากหนี้ได้เร็วขึ้นในหลายสถานการณ์ คุณสามารถรวมหนี้หลายรายการเป็นการชำระเงินครั้งเดียว ซึ่งอาจลดการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณได้ บัตรโอนยอดคงเหลือหลายใบยังมี APR เริ่มต้น 0% ซึ่งหมายความว่าเงินทุกดอลลาร์ที่คุณจ่ายสำหรับหนี้ของคุณจะไปที่เงินต้นในช่วงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย สิ่งสำคัญคือต้องยึดตามกำหนดการชำระเงินเพื่อให้ยอดคงเหลือของบัตรเป็นศูนย์ก่อนที่ระยะเวลา APR เริ่มต้นจะสิ้นสุดลง

ฉันควรพิจารณาเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงเมื่อใด?

คุณควรพิจารณาเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงหากคุณสามารถได้รับอัตราการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำที่ต่ำกว่าอย่างเห็นได้ชัดหรืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอย่างมากเมื่อเทียบกับอัตราที่คุณกำลังจ่ายอยู่ในปัจจุบัน

ความแตกต่างระหว่างการรวมหนี้ การจัดการหนี้ และการประนีประนอมหนี้คืออะไร?

การรวมหนี้คือการรวมหนี้หลายรายการเป็นการชำระเงินครั้งเดียว การจัดการหนี้คือการทำงานร่วมกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตเกี่ยวกับแผนการชำระเงินที่มีโครงสร้าง โดยทั่วไปมีการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวและอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง การประนีประนอมหนี้คือการเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อชำระหนี้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้

เรื่องราวนี้ปรากฏตัวครั้งแรกใน Fortune.com