Jill Schlesinger ไฟเขียวของขวัญ $200K จากผู้เกษียณอายุ $2.9M ให้กับลูกชาย: ‘ฉันทึ่งที่ได้เป็นผู้สร้างความฝัน’

จิล ชเลซิงเจอร์ ไฟเขียวให้ผู้เกษียณอายุ $2.9 ล้านมอบของขวัญ $200,000 ให้ลูกชาย: ‘ฉันทึ่งที่ได้เป็นผู้สร้างความฝัน’

โดย โจเอล เซาท์

อ่านจบภายใน 5 นาที

สรุปสั้นๆ

ถอนเงิน $150,000 ต่อปีจาก 401(k) ในช่วงห้าปีระหว่างเกษียณอายุที่ 62 และรับเงินประกันสังคมที่ 67 เพื่อเติมเต็มช่วงภาษีที่ต่ำกว่า (22-24%) และหลีกเลี่ยงอัตราภาษีขั้นสูงในภายหลัง โดยให้เงินทุนสำหรับของขวัญจำนวนมากจากบัญชีที่ต้องเสียภาษี ซึ่งภาษีจากการขายหลักทรัพย์ใช้เฉพาะกับกำไร ไม่ใช่จำนวนเงินที่ถอนทั้งหมด

กลยุทธ์การกู้ยืมภาษีนี้ใช้ได้เฉพาะกับผู้เกษียณอายุในช่วงต้นที่มีสามเงื่อนไข: เงินบำนาญที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายคงที่, 401(k) ขนาดใหญ่ที่รองรับการถอนเงินอย่างรวดเร็ว และบ้านที่ชำระหนี้หมดแล้ว ทำให้ไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับผู้ที่มีจำนอง ยอดคงเหลือที่น้อยกว่า หรือไม่มีรายได้ปรับตามค่าครองชีพ

นักวิเคราะห์ที่แนะนำ NVIDIA ในปี 2010 เพิ่งตั้งชื่อหุ้น AI ท็อป 10 ของเขา รับได้ที่นี่ฟรี

ช่วงเวลาที่โต๊ะครัว

เมื่อคนงานรัฐบาลอายุ 60 ปีโทรศัพท์ไปที่ CBS News นักวิเคราะห์ธุรกิจ Jill Schlesinger ถามว่าเขาสามารถจ่ายเงินเพื่อมอบเงินให้ลูกชายสองคน $200,000 ได้หรือไม่ ปรับปรุงบ้านของเขา $80,000 และเกษียณอายุที่ 62 คำตอบของเธอทำให้เธอประหลาดใจด้วยซ้ำ: "ฉันทึ่งที่กำลังมอบทุกสิ่งนี้ให้คุณในวันนี้ ในฐานะ Jill Schlesinger ผู้สร้างความฝัน"

สตีฟแจกแจงตัวเลข รายได้รวมของครัวเรือน $250,000 เงินบำนาญของรัฐบาลจ่าย $4,800 ต่อเดือน 401(k) ที่มีเงินก่อนหักภาษี $2.45 ล้าน กองทุนรวมที่ต้องเสียภาษีอีก $450,000 บ้านที่ชำระหนี้หมดแล้วมูลค่า $700,000 ประกันสังคมรวม $6,200 ต่อเดือน เริ่มต้นที่ 67 ค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุเป้าหมาย: $11,000 ต่อเดือน

คำถามของเขาเรียบง่าย: "ระหว่างนี้จนถึงเกษียณอายุ ฉันต้องการช่วยเหลือลูกชายที่โตเต็มวัยสองคนทางการเงิน และฉันต้องปรับปรุงบ้านของฉัน ดังนั้นจึงมีค่าใช้จ่ายค่อนข้างมาก และฉันสงสัยว่าด้วยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้ก่อนเกษียณอายุ แผนการเกษียณอายุของฉันจะยังคงดีสำหรับ 30 ปีหรือไม่"

นักวิเคราะห์ที่แนะนำ NVIDIA ในปี 2010 เพิ่งตั้งชื่อหุ้นท็อป 10 ของเขา รับได้ที่นี่ฟรี

เดิมพันมีมูลค่าจริง ถอนเงินจากบัญชีที่ไม่ถูกต้องในปีที่ไม่ถูกต้อง และแผนที่ดูดีบนกระดาษอาจมีค่าใช้จ่ายเป็นหลักแสนดอลลาร์ในรูปแบบภาษีที่ไม่จำเป็นในช่วงเกษียณอายุ 30 ปี

ทำไม Schlesinger ถึงถูก และคำนวณเบื้องหลัง

แผนของ Steve ทำงานได้เนื่องจากช่วงเวลาห้าปีระหว่างอายุ 62 และ 67 ช่วงเวลานั้นใช้ได้กับผู้เกษียณอายุในช่วงต้นเกือบทุกคนที่มี 401(k) ขนาดใหญ่ที่ต้องเสียภาษีก่อน

ภาษีเงินได้ของรัฐบาลสหรัฐฯ แบ่งเป็นช่วง เมื่อประกันสังคมและเงินบำนาญเริ่มขึ้นที่ 67 รายได้ที่แน่นอนของ Steve จะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $11,000 ต่อเดือนจากแหล่งเงินทุนสองแหล่งเหล่านี้ ก่อนที่จะแตะต้อง 401(k) ทุกดอลลาร์ที่เขาถอนจาก 401(k) ในภายหลังจะเพิ่มขึ้นไปบนพื้นฐานนั้นและถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีขั้นสูงของเขา

ช่วงปีจาก 62 ถึง 67 แตกต่างกัน ด้วยไม่มีประกันสังคมและไม่มีการจ่ายเงินขั้นต่ำที่กำหนด Steve's taxable income คืออะไรก็ตามที่เขาเลือกที่จะดึงออกมา นั่นสร้างพื้นที่เพื่อเติมเต็มช่วงที่ต่ำกว่าโดยเจตนา

คำแนะนำของ Schlesinger มีความเฉพาะเจาะจง: "คุณจะบอกกับฉันว่า ฉันต้องการถอนเงินให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในอัตรา 22 หรือ 24% ซึ่งคุณควรทำในช่วงปีระหว่าง 62 และ 67 คุณจะสามารถถอนเงินได้ประมาณ $150,000 ต่อปี อาจจะน้อยกว่านั้น"

แปลเป็น: ถอนเงินจาก 401(k) ในราคาถูกตอนนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการเก็บภาษีในอัตราที่สูงขึ้นในภายหลัง การถอนเงิน $150,000 ต่อปีเป็นเวลาห้าปีจะย้ายเงิน $750,000 ออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีก่อนที่ประกันสังคมจะเริ่มทำงาน เงินนั้นสามารถใช้เป็นค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต ลงทุนใหม่ในบัญชีนายหน้า หรือพักอยู่ใน Treasuries ที่ได้รับผลตอบแทนประมาณ 4% ในพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปี

ของขวัญแต่งงานควรมาจากกลุ่มกองทุนรวม $450,000 ไม่ใช่ 401(k) การถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะกระตุ้นเฉพาะกำไรจากการขายหลักทรัพย์เท่านั้น ไม่ใช่รายได้ปกติในจำนวนเงินทั้งหมด สำหรับการจ่ายเงิน $50,000 นี่มีประสิทธิภาพทางภาษีมากกว่าการถอนเงินจำนวนเท่ากันจาก 401(k) ที่ต้องเสียภาษีก่อน

คำแนะนำนี้เหมาะสมอย่างไร และเมื่อใดที่มันล้มเหลว

แผนของ Steve ทำงานได้เพราะมีสามอย่างที่สอดคล้องกัน: เงินบำนาญที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายคงที่ที่สำคัญ 401(k) ที่มีขนาดใหญ่พอที่จะรองรับการถอนเงินในช่วงต้นอย่างรวดเร็ว และบ้านที่ชำระหนี้หมดแล้วซึ่งกำจัดต้นทุนคงที่ที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่แบกรับ หากขาดสิ่งใดสิ่งหนึ่ง การคำนวณจะเปลี่ยนไป

ผู้ที่มีอายุ 60 ปีที่มี $800,000 ใน 401(k) ไม่มีเงินบำนาญ และมีจำนองไม่สามารถจำลองสิ่งนี้ได้ การถอนเงิน $150,000 ต่อปีจาก $800,000 จะทำให้พอร์ตโฟลิโอล่มสลายก่อนที่ประกันสังคมจะมาถึง สำหรับโปรไฟล์นั้น การเลื่อนการเกษียณอายุและการเก็บเงินถอนใกล้เคียงกับ 4% ของยอดคงเหลือมีความปลอดภัยมากกว่า

แรงกดดันด้านเงินเฟ้อก็มีความสำคัญเช่นกัน Core PCE เพิ่มขึ้นจาก 125.5 ในเดือนเมษายน 2025 เป็น 129.3 ในเดือนมีนาคม 2026 ซึ่งเป็นเครื่องเตือนว่าเป้าหมายรายเดือน $11,000 ในปัจจุบันซื้อน้อยลงในสิบปี เงินบำนาญของรัฐบาลของ Steve มีการปรับตามค่าครองชีพ ซึ่งช่วยปกป้องเขา ผู้เกษียณอายุส่วนตัวที่ไม่มีการปกป้องนั้นต้องการเงินสำรองที่ใหญ่กว่า

การคำนวณทางการเงินของครอบครัวที่ Schlesinger ไม่ยอมให้เขาข้ามไป

แผนการเงินนั้นตรงไปตรงมา ส่วนที่ยากกว่าคือช่องว่างของของขวัญ ลูกชายคนหนึ่งได้รับ $50,000 สำหรับงานแต่งงาน ลูกชายอีกคนได้รับ $150,000 สำหรับเงินดาวน์ Schlesinger โต้แย้ง: "เดี๋ยวก่อน ทำไมคุณถึงชอบลูกชายคนอื่นมากขนาดนี้ มากกว่าลูกชายคนแรกสามเท่า ผู้ชายกำลังจะแต่งงาน มาเถอะ"

วิธีแก้ไขของเธอคือการให้คำมั่นสัญญาเพิ่มเติม $100,000 ให้กับลูกชายที่กำลังจะแต่งงาน หรือทำให้เท่าเทียมกันผ่านเอกสารมรดกในภายหลัง ดังที่เธอพูดว่า: "สิ่งที่ไม่ต้องการคือสถานการณ์แปลกๆ เกิดขึ้นที่ทำให้เกิดปัญหาในภายหลัง"

จะทำอย่างไรกับสิ่งนี้

หากคุณอยู่ห่างจากวัยเกษียณไปไม่เกินห้าปี โดยมีเงินเก็บส่วนใหญ่อยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีก่อน ให้คำนวณสามตัวเลขก่อนที่จะทำอะไรก็ตาม ตัวแรก คาดการณ์รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่ออายุ 67 เมื่อประกันสังคมและเงินบำนาญเริ่มขึ้น ตัวที่สอง ระบุช่วงที่คุณจะอยู่ในตอนนั้น ตัวที่สาม คำนวณว่าคุณสามารถถอนเงินจาก 401(k) ได้มากแค่ไหนระหว่างอายุ 62 ถึง 66 ในขณะที่ยังคงอยู่ในช่วง 22% หรือ 24%

ข้อคิดจากโทรศัพท์ของ Steve: ความใจกว้างเป็นปัญหาทางคณิตศาสตร์ที่มีคำตอบทางภาษี และช่วงปีระหว่างการเกษียณอายุและประกันสังคมเป็นปีวางแผนภาษีที่มีค่าที่สุดที่คนส่วนใหญ่จะเคยมี

นักวิเคราะห์ที่แนะนำ NVIDIA ในปี 2010 เพิ่งตั้งชื่อหุ้น AI ท็อป 10 ของเขา

การเลือกของนักวิเคราะห์ในปี 2025 เพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ย 106% เขาเพิ่งตั้งชื่อหุ้นท็อป 10 ที่ต้องซื้อในปี 2026 รับได้ที่นี่ฟรี