ประกัน LV= เพิกเฉยขณะบ้านกำลังพังทลาย

“การเคลมความเสียหายจากการทรุดตัวที่เพิ่มสูงขึ้นกำลังบีบให้บริษัทประกันเข้าสู่วัฏจักรของการขึ้นเบี้ยประกันอย่างรุนแรงและการเลื่อนการเคลม ซึ่งมีความเสี่ยงทั้งการแทรกแซงของหน่วยงานกำกับดูแลและการกัดกร่อนแบรนด์อย่างมีนัยสำคัญ”

กรณีนี้เน้นย้ำถึงความเสี่ยงเชิงระบบในภาคธุรกิจประกันภัยบ้านของสหราชอาณาจักร: ความไม่สอดคล้องกันระหว่างการกำหนดราคาตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยกับความเป็นจริงทางกายภาพของการทรุดตัวของอาคารที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ LV= (บริษัทย่อยของ Allianz) กำลังจัดลำดับความสำคัญของการลดการสูญเสียมากกว่าประสบการณ์ของลูกค้าอย่างชัดเจน เพื่อปกป้องอัตราส่วนการดำเนินงานรวม (COR) ท่ามกลางความถี่ของเคลมที่เพิ่มขึ้น แม้ว่าการขึ้นเบี้ยประกันจาก 400 ปอนด์ เป็น 2,500 ปอนด์ จะสะท้อนถึงความพยายามของผู้รับประกันในการกำหนดราคา 'ความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศ' แต่ความล้มเหลวในการดำเนินงานในการจัดการความเสียหายทางโครงสร้างบ่งชี้ถึงความล้มเหลวในประสิทธิภาพการจัดการเคลม สำหรับนักลงทุน นี่เป็นสัญญาณของความเสียหายต่อชื่อเสียงในระยะยาวและการตรวจสอบด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้น ซึ่งอาจบังคับให้ต้องมีการตั้งสำรองที่สูงขึ้นสำหรับการเคลมการทรุดตัวในอนาคต ซึ่งท้ายที่สุดจะส่งผลกระทบต่อความสามารถในการทำกำไรทั่วทั้งภาคธุรกิจประกันภัยทั่วไป

“นี่คือการร้องเรียนเกี่ยวกับบริการ ไม่ใช่สัญญาณทางการเงิน เราขาดข้อมูล (ความถี่ในการเคลม ความเพียงพอของเงินสำรอง อัตราส่วนรวม) ที่จำเป็นในการประเมินว่าการจัดการของ LV สะท้อนถึงความล้มเหลวในการดำเนินงานในวงกว้าง หรือเป็นเพียงกรณีที่ยากลำบากเพียงกรณีเดียวที่จัดการได้ไม่ดี”

นี่คือข้อร้องเรียนของผู้บริโภค ไม่ใช่ข่าวการเงินที่ต้องวิเคราะห์ตลาด บทความนำเสนอความคับข้องใจของครอบครัวหนึ่งกับการจัดการเคลมของ LV='s — ความล่าช้าสามปี การขึ้นเบี้ยประกันหลังการเคลม การต่อต้านการซ่อมแซมเต็มรูปแบบ อย่างไรก็ตาม ปัญหาพื้นฐานมีความซับซ้อนอย่างแท้จริง: การเคลมการทรุดตัวนั้นยืดเยื้อ (การทำให้ดินมีความเสถียรมาก่อนการซ่อมแซม) และการที่เพื่อนบ้านปฏิเสธที่จะโค่นต้นไม้สร้างความคลุมเครือเกี่ยวกับความรับผิดที่ถูกต้องตามกฎหมาย การขึ้นเบี้ยประกัน £2,100 นั้นสูงชัน แต่อาจสะท้อนถึงการกำหนดราคาใหม่ตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยหลังการเคลม แทนที่จะเป็นการ 'ลงโทษ' อย่างแท้จริง หากไม่มีอัตราส่วนการสูญเสีย (loss ratios) ของ LV= อัตราส่วนรวม (combined ratio) หรือข้อมูลความเพียงพอของเงินสำรอง (reserve adequacy) เราไม่สามารถประเมินได้ว่าสิ่งนี้สะท้อนถึงการจัดการที่ผิดพลาดเป็นระบบ หรือการบริการที่แย่เป็นกรณีเฉพาะในเคลมที่ยากลำบากอย่างแท้จริง

“การเคลมจากการทรุดตัวของแผ่นดินจะส่งผลให้อัตราการสูญเสียสูงขึ้นและการตั้งสำรองที่เพิ่มขึ้นสำหรับบริษัทประกันวินาศภัยในสหราชอาณาจักร ก่อนที่การปรับขึ้นเบี้ยประกันจะชดเชยได้อย่างเต็มที่”

จดหมายของ Guardian ฉบับนี้เปิดเผยว่าการเคลมค่าสินไหมทดแทนที่เกิดจากการทรุดตัวของแผ่นดินที่เกิดจากสภาพอากาศกำลังสร้างภาระให้กับบริษัทประกันภัยบ้านในสหราชอาณาจักร เช่น LV= ความแห้งแล้งซ้ำๆ ทำให้ดินเหนียวหดตัว และการกระทำของรากไม้ที่เกี่ยวข้องกับต้นไม้กำลังผลักดันค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมให้สูงขึ้น ในขณะที่ระบบราชการและการโต้แย้งระหว่างเพื่อนบ้านทำให้ระยะเวลาดำเนินการนานขึ้น LV= ได้ปรับราคาเบี้ยประกันภัยนี้จาก 400 ปอนด์ เป็น 2,500 ปอนด์แล้ว ซึ่งบ่งชี้ถึงการปรับเปลี่ยนความเสี่ยงอย่างก้าวร้าว แต่การเคลมที่ยังไม่ได้รับการแก้ไขก็มีความเสี่ยงที่จะถูกปรับโดยหน่วยงานกำกับดูแล การเพิ่มขึ้นของเงินสำรอง และความเสียหายต่อชื่อเสียง ภาคส่วนนี้อาจเห็นอัตราส่วนการขาดทุนเพิ่มขึ้นเร็วกว่าที่การขึ้นเบี้ยประกันภัยจะชดเชยได้ หากปริมาณการเสริมฐานรากและการสร้างใหม่เร่งตัวขึ้น

“ความเสี่ยงจากการทรุดตัวของแผ่นดินที่เกิดจากสภาพภูมิอากาศ ประกอบกับพลวัตด้านราคาและกฎระเบียบทั่วทั้งภาคส่วน กำลังทำให้รอบการเคลมยาวนานขึ้น และผลักดันให้เบี้ยประกันสำหรับผู้เอาประกันภัยบ้านในสหราชอาณาจักรเพิ่มสูงขึ้น และกรณีนี้อาจแสดงให้เห็นถึงแนวโน้มที่กว้างขึ้น แทนที่จะเป็นความล้มเหลวเฉพาะตัว”

การทรุดตัวเป็นความเสี่ยงที่มีผลกระทบระยะยาวและมีความซับซ้อนสูง ซึ่งต้องการความแน่นอนทางวิศวกรรม การอนุมัติตามกฎระเบียบ และบางครั้งอาจต้องมีการค้ำยันที่มีค่าใช้จ่ายสูง บทความของ The Guardian เน้นกรณีที่น่ากังวล แต่อาจสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศในวงกว้าง และแรงกดดันด้านราคาในภาคส่วนทั้งหมด ไม่ใช่แค่การจัดการเคลมที่ผิดพลาด การที่เบี้ยประกันภัยปรับตัวสูงขึ้นอย่างรวดเร็วอาจเกิดจากภาวะเงินเฟ้อ ต้นทุนการประกันภัยต่อที่สูงขึ้น และการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างกรมธรรม์ แทนที่จะเป็นการดำเนินการลงโทษเพียงอย่างเดียว บทความดังกล่าวละเว้นเงื่อนไขกรมธรรม์ ขอบเขตความคุ้มครอง และค่าใช้จ่ายในการแก้ไขของ LV=GI ที่แท้จริงเมื่อเทียบกับการประมาณการที่เสนอ ทำให้ยากที่จะตัดสินว่าความล่าช้าเกิดจากการละเลยหรือเป็นการดำเนินการอย่างรอบคอบตามหลักเทคนิค โดยพิจารณาจากสาเหตุของการเคลื่อนตัวและการอนุมัติตามที่จำเป็น