คุณควรขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่? นี่คือข้อดีและข้อเสีย

คุณควรขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่? นี่คือข้อดีและข้อเสีย

แอนดรูว์ เพนติส

อ่าน 12 นาที

ประเด็นสำคัญ

สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถให้เงินสดแก่คุณได้ภายในไม่กี่วัน ด้วยอัตราคงที่และการชำระคืนที่สม่ำเสมอ

สินเชื่อส่วนบุคคลมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและสามารถจ่ายได้มากกว่าบัตรเครดิต หากคุณมีเครดิตที่ดีหรือดีกว่า

ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อส่วนบุคคล ควรพิจารณาข้อเสียที่อาจเกิดขึ้น เช่น ค่าธรรมเนียมที่สูงและเงื่อนไขการชำระคืนที่เข้มงวด

สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการช่วยปรับปรุงงบประมาณของคุณ หรือรับเงินอย่างรวดเร็วในกรณีฉุกเฉิน ตั้งแต่การรวมหนี้ไปจนถึงการชำระค่าซ่อมรถยนต์ราคาแพง โดยทั่วไปคุณสามารถมีคุณสมบัติได้ด้วยคะแนนเครดิตที่ดีและรายได้ที่มั่นคง

ผู้ให้กู้หลายรายเสนอการให้เงินทุนในวันเดียวกัน ทำให้คุณเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็ว อัตราสินเชื่อส่วนบุคคลโดยเฉลี่ยก็มักจะต่ำกว่าบัตรเครดิต ซึ่งอาจช่วยคุณประหยัดดอกเบี้ยได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์

อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั้งหมด สินเชื่อส่วนบุคคลมีข้อเสีย ผู้ให้กู้บางรายคิดค่าธรรมเนียมสูง และการชำระคืนรายเดือนอาจสูงชันหากคุณมีคุณสมบัติสำหรับระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นเท่านั้น

ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคล

การทราบเหตุผลบางประการในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าการเงินประเภทนี้เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการในการกู้ยืมของคุณหรือไม่

“สินเชื่อส่วนบุคคลมีประโยชน์ในสถานการณ์ที่เหมาะสม แต่ก็ไม่ใช่โซลูชันที่เหมาะกับทุกคน” เดวิด คิมบอล ประธานและซีอีโอของ Prosper กล่าว “จำไว้ว่าให้ถามคำถามที่ถูกต้องและเลือกสินเชื่อที่สนับสนุน ไม่ใช่ขัดขวาง การเดินทางสู่ความสำเร็จทางการเงินของคุณ”

การชำระคืนรายเดือนที่คาดการณ์ได้

เนื่องจากคุณชำระคืนสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นงวดด้วยอัตราคงที่ คุณจึงมีการชำระคืนรายเดือนที่คาดการณ์ได้ซึ่งจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุสินเชื่อ คิมบอลตั้งข้อสังเกตว่าความสามารถในการคาดการณ์นี้สามารถช่วยให้การจัดการงบประมาณและวางแผนภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ ของคุณง่ายขึ้น

ซึ่งจะทำให้คุณมีความมั่นคงมากกว่าบัตรเครดิต โดยไม่มีความเสี่ยงในการกู้ยืมมากเกินไปหรือการถือยอดคงค้างจากเดือนต่อเดือน คุณยังสามารถชำระคืนสินเชื่อได้นานถึงเจ็ดปี ซึ่งช่วยให้คุณมีพื้นที่หายใจในงบประมาณของคุณ

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่ำ

สินเชื่อส่วนบุคคลมักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิต ณ เดือนเมษายน 2026 อัตราสินเชื่อส่วนบุคคลเฉลี่ยอยู่ที่ 12.27% ในขณะที่อัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 19.57% ผู้กู้ที่มีเครดิตยอดเยี่ยมอาจมีคุณสมบัติได้รับอัตราที่ต่ำที่สุดที่ผู้ให้กู้เสนอ ซึ่งต่ำกว่า 10%

การได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากส่งผลโดยตรงต่อต้นทุนของสินเชื่อของคุณ นั่นยังอธิบายได้ว่าทำไมจึงเป็นการประหยัดที่จะเลือกเงื่อนไขการชำระคืนที่สั้นที่สุด (และการชำระคืนรายเดือนที่สูงที่สุด) ที่คุณสามารถจ่ายได้จริง ดอกเบี้ยจะมีเวลาน้อยลงในการสะสม ซึ่งหมายถึงการจ่ายน้อยลงโดยรวม

ระยะเวลาการให้เงินทุนที่รวดเร็ว

ผู้ให้สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนมาก โดยเฉพาะบริษัทออนไลน์ เสนอการอนุมัติและการให้เงินทุนที่รวดเร็ว ทำให้คุณเข้าถึงเงินทุนได้ภายในหนึ่งวันทำการ ซึ่งทำให้เป็นสินเชื่อที่ดีสำหรับกรณีฉุกเฉินหรือสถานการณ์อื่น ๆ ที่คุณต้องการเงินอย่างรวดเร็ว

อันที่จริง ผู้ให้กู้บางรายสามารถฝากเงินกู้เข้าบัญชีธนาคารของคุณได้ในวันเดียวกับที่คุณสมัคร ซึ่งอาจไม่เร็วเท่ากับการใช้บัตรพลาสติกในกระเป๋าของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วน แต่ให้พิจารณาว่าบัตรเครดิตอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและไม่ใช่สินเชื่อแบบผ่อนชำระที่มีวันที่ชำระคืนที่แน่นอน

เครดิตแทนหลักประกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องใช้หลักประกัน เช่น รถยนต์หรือบ้านเพื่อขออนุมัติ หากคุณไม่สามารถชำระคืนสินเชื่อได้ คะแนนเครดิตของคุณอาจเสียหาย แต่เนื่องจากไม่ได้มีหลักประกัน คุณจะไม่เสี่ยงต่อการสูญเสียยานพาหนะหรือที่อยู่อาศัยจากการยึดทรัพย์ของธนาคารหรือการยึดบ้าน

โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะอนุมัติคุณตามหลักฐานการจ้างงานที่มั่นคง รายได้ปกติ และคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากผู้ให้กู้ไม่ต้องประเมินมูลค่าหลักประกันใดๆ เพื่อให้เงินกู้แก่คุณ กระบวนการนี้จึงมักจะเร็วกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกัน

มีสินเชื่อที่มีหลักประกันด้วย

ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันในอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เพียงจำไว้ว่าคุณอาจสูญเสียทรัพย์สินหากคุณไม่สามารถชำระคืนสินเชื่อได้

ความยืดหยุ่นและความหลากหลาย

สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถใช้ได้กับหลายวัตถุประสงค์ เช่น การจ่ายค่าปรับปรุงบ้าน การซื้อยานพาหนะราคาแพง เช่น เรือหรือรถบ้าน หรือการรวมหนี้หลายรายการเป็นหนึ่งเดียวที่ติดตามได้ง่าย คุณไม่ได้จำกัดการใช้งานเฉพาะเจาะจงเหมือนกับสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งสามารถใช้ซื้อรถยนต์เท่านั้น

ผู้ให้กู้บางรายเสนอวงเงินกู้สูงถึง 100,000 ดอลลาร์ ทำให้คุณมีอำนาจในการกู้ยืมมากขึ้นกว่าที่บริษัทบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะอนุญาต นอกจากนี้ การได้รับเงินกู้ทั้งหมดของคุณในครั้งเดียวทำให้ง่ายต่อการจัดหาเงินทุนสำหรับทุกอย่างตั้งแต่โครงการปรับปรุงบ้านครั้งใหญ่ไปจนถึงเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น งานแต่งงาน

อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดบางประการ โดยทั่วไปเงินกู้ส่วนบุคคลไม่สามารถนำไปใช้เป็นค่าเล่าเรียนวิทยาลัยและค่าใช้จ่ายทางการศึกษาหลังมัธยมศึกษาอื่นๆ การลงทุน หรือสิ่งผิดกฎหมายได้

ผลกระทบเชิงบวกต่อเครดิต

หลายคนใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ โดยเฉพาะหนี้หมุนเวียน เช่น บัตรเครดิต เหตุผลนั้นง่าย: การชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นวิธีที่ดีในการปรับปรุงอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งมีบทบาทสำคัญในคะแนนเครดิตของคุณ

นอกจากนี้ยังอาจลดความเสี่ยงที่คุณจะชำระล่าช้าในการจัดการการชำระคืนบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรหลายรายการในแต่ละเดือน โดยการแทนที่ด้วยการชำระคืนสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราคงที่เพียงรายการเดียว

ข้อเสียของสินเชื่อส่วนบุคคล

“แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจะมีประโยชน์ แต่ก็ไม่ใช่โซลูชันที่เหมาะสมสำหรับทุกสถานการณ์เสมอไป” คิมบอลกล่าว “เช่นเดียวกับเครื่องมือทางการเงินใดๆ สินเชื่อส่วนบุคคลมีข้อเสียที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ”

เรียนรู้ข้อเสียเพื่อที่คุณจะได้ไม่ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ลำบากด้วยการชำระคืนคงที่ปกติที่งบประมาณของคุณไม่สามารถรองรับได้

ตารางการชำระคืนที่เข้มงวด

เมื่อคุณเลือกจำนวนเงินกู้และเงื่อนไขการชำระคืนแล้ว คุณจะผูกติดอยู่กับการชำระคืนนั้นจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืน

“แม้ว่าการชำระคืนรายเดือนคงที่เพียงรายการเดียวมักจะเป็นประโยชน์ แต่มันก็อาจกลายเป็นภาระได้หากมันทำให้งบประมาณของคุณตึงเครียด” คิมบอลกล่าว “การรับภาระหนี้ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้อย่างสบายในแต่ละเดือนอาจนำไปสู่ความเครียดที่เพิ่มขึ้นและอาจทำลายเครดิตของคุณหากมีการชำระล่าช้า”

หากรายได้ของคุณผันผวน คุณอาจต้องการใช้บัตรเครดิต เนื่องจากยอดชำระของคุณจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณใช้เท่านั้น และคุณมีตัวเลือกการชำระคืนขั้นต่ำ (เพียงพยายามทำให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์ในแต่ละเดือน หากเป็นไปได้) หากคุณไม่ต้องการเงินทั้งหมดในครั้งเดียว คุณอาจต้องการพิจารณาบัตรสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรสินเชื่อบ้าน คุณสามารถใช้เงินทุนตามที่คุณต้องการ ชำระยอดคงเหลือ และใช้บัตรสินเชื่อซ้ำตามความจำเป็น

ค่าธรรมเนียมและการลงโทษ

ค่าธรรมเนียมการดำเนินการของผู้ให้สินเชื่อส่วนบุคคล หากมีการเรียกเก็บ อาจมีตั้งแต่ 1% ถึง 12% ของจำนวนเงินกู้ โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่จ่ายให้กับผู้กู้

แม้ว่าจะไม่บ่อยนัก ผู้ให้กู้บางรายจะคิดค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดหากคุณชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนสิ้นสุดระยะเวลาสินเชื่อ ก่อนสมัคร ให้ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและการลงโทษทั้งหมดของสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณกำลังพิจารณา

ค่าธรรมเนียมมีผลต่อต้นทุนสุดท้ายของคุณ

เมื่อเลือกจำนวนเงินกู้สุดท้ายของคุณ ให้คำนึงถึงค่าธรรมเนียม โดยทั่วไปจะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่คุณกู้ เมื่อคุณเซ็นชื่อ คุณจะต้องเริ่มต้นใหม่ด้วยสินเชื่อใหม่เพื่อรับเงินเพิ่มเติมใดๆ

ภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้น

ผู้ให้กู้จำนวนมากกำหนดระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดห้าปี ซึ่งอาจส่งผลให้มีการชำระคืนรายเดือนที่เพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณอย่างมีนัยสำคัญ ผู้ให้กู้จะวัด DTI ของคุณโดยการหารหนี้ทั้งหมดของคุณด้วยรายได้ก่อนหักภาษีของคุณ อัตราส่วน DTI ที่สูงอาจทำให้การกู้ยืมเงิน (ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้) ในอนาคตเป็นเรื่องยาก

“เส้นทางสู่การปรับปรุงความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคุณต้องอาศัยความมุ่งมั่นอย่างต่อเนื่องในการจัดการนิสัยการใช้จ่ายและการออมของคุณ” คิมบอลกล่าว

การขอสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถช่วยคุณรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้คุณเป็นหนี้มากขึ้นหากคุณไม่แก้ไขนิสัยทางการเงินที่ไม่ดี เช่น การใช้จ่ายโดยไม่มีงบประมาณ การออมไม่เพียงพอ หรือการใช้จ่ายตามแรงกระตุ้น

เครดิตไม่สามารถนำกลับมาใช้ใหม่ได้

สินเชื่อส่วนบุคคลกำหนดให้คุณต้องได้รับเงินทั้งหมดในครั้งเดียวและชำระเงินสำหรับยอดคงเหลือทั้งหมด บัตรเครดิตอนุญาตให้คุณใช้เครดิตที่อนุมัติของคุณมากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการและนำกลับมาใช้ในอนาคต

แม้ว่าคุณจะไม่ต้องการเงินกู้ส่วนบุคคลทั้งหมดในทันที คุณจะเริ่มชำระเงินสำหรับยอดคงเหลือทั้งหมดทันที การชำระเงินบัตรเครดิตของคุณ ในทางกลับกัน จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เรียกเก็บเท่านั้น ไม่ใช่ขีดจำกัดเครดิตทั้งหมดของคุณ

ความเสียหายต่อเครดิตที่อาจเกิดขึ้น

การสมัครขอสินเชื่ออาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงชั่วคราว เนื่องจากผู้ให้กู้จะทำการตรวจสอบเครดิตอย่างเข้มงวด อย่างไรก็ตาม การลดลงในตอนแรกนั้นไม่นาน และความเสียหายระยะสั้นอันเนื่องมาจากการตรวจสอบอาจถูกชดเชยด้วยการลดลงของอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังชำระหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก

จำนวนหนี้หมุนเวียนที่คุณเป็นหนี้คิดเป็น 30% ของคะแนน FICO ของคุณ ดังนั้น หากคุณรวมหนี้ของคุณและควบคุมการใช้บัตรเครดิตในอนาคต คะแนนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก

มีจำนวนจำกัด

ช่วยเรากำหนดอนาคตของการเงินส่วนบุคคล

เรากำลังสร้างสรรค์สิ่งใหม่เพื่อทำให้การเปรียบเทียบอัตราฉลาดและง่ายขึ้น เข้าร่วมรายชื่อรอของเราเพื่อรับสิทธิ์เข้าถึงก่อนใคร แบ่งปันความคิดเห็นของคุณ และปลดล็อกข้อเสนอสุดพิเศษ

คุณพร้อมแล้ว! เรากำลังเตรียมพร้อมที่จะแบ่งปันสิ่งที่ยิ่งใหญ่ คุณจะได้ยินจากเราเร็วๆ นี้เกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นต่อไป

คุณควรขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่?

การขอสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการเงินสดอย่างรวดเร็ว

เมื่อสินเชื่อส่วนบุคคลอาจเหมาะสมกับคุณ

เมื่อคุณได้ตรวจสอบตัวเลือกที่มีให้คุณและอัตราที่เป็นไปได้แล้ว คุณต้องพิจารณาว่าสินเชื่อส่วนบุคคลอาจสมเหตุสมผลกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่

คุณมีคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่ง: อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดสงวนไว้สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี

คุณได้รับเงินเดือนที่มั่นคง: สินเชื่อส่วนบุคคลจะสมเหตุสมผลก็ต่อเมื่อคุณได้รับเงินเดือนปกติและมีรายได้เพียงพอที่จะชำระเงินได้อย่างสบายสำหรับระยะเวลาที่คุณเลือก

คุณต้องการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง: สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นวิธีที่ดีในการรวมและชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีราคาแพง

คุณจะใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น: เหตุผลที่ดีอื่นๆ ในการใช้สินเชื่อส่วนบุคคล ได้แก่ การจ่ายค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือการปรับปรุงบ้านของคุณ

คุณมีนิสัยการใช้จ่ายมากเกินไป: การชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลอาจไม่สมเหตุสมผลหากคุณเริ่มสร้างยอดคงเหลือในบัตรเครดิตใหม่ทันที

คุณไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนได้: พิจารณาช่วงเวลาการชำระคืนและยอดชำระรายเดือนของสินเชื่อส่วนบุคคล สร้างงบประมาณ และใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อพิจารณาว่าคุณสามารถจ่ายยอดชำระรายเดือนสำหรับระยะเวลาที่คุณจะใช้ในการชำระคืนได้หรือไม่

คุณไม่ต้องการเงินอย่างเร่งด่วน: อาจสมเหตุสมผลที่จะสร้างเงินออมของคุณเพื่อซื้อของชิ้นใหญ่แทนที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคลและชำระเงินพร้อมดอกเบี้ยเป็นเวลาหลายปี

สถานการณ์รายได้หรือการจ้างงานของคุณไม่แน่นอน: การผูกพันกับการชำระเงินรายเดือนปกติเป็นเวลาสองถึงเจ็ดปีไม่สมเหตุสมผลหากเงินเดือนหรือการจ้างงานของคุณไม่สม่ำเสมอ พนักงานตามฤดูกาล พนักงานที่ได้รับค่าคอมมิชชั่น และผู้บริโภคที่ประกอบอาชีพอิสระอาจเหมาะสมกว่ากับความยืดหยุ่นของบัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อ

สรุป

สินเชื่อส่วนบุคคลมีประโยชน์มากมายสำหรับผู้กู้ที่ต้องการเงินอย่างรวดเร็วและชอบความมั่นคงของอัตราและยอดชำระคงที่ตลอดอายุสินเชื่อ อย่างไรก็ตาม อาจมีราคาแพงหากคุณมีเครดิตไม่ดี และอาจกลายเป็นภาระทางการเงินได้อย่างรวดเร็วหากรายได้ของคุณไม่สามารถคาดการณ์ได้

ด้วยเหตุนี้ หากคุณตัดสินใจว่าสินเชื่อส่วนบุคคลดีที่สุด ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขสินเชื่อเสมอ หลังจากอ่านรายละเอียดทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ ให้ตัดสินใจว่าประโยชน์ของสินเชื่อส่วนบุคคลมีมากกว่าข้อเสียก่อนที่จะตกลง

ตามคำกล่าวของคิมบอล “ผู้ให้กู้สินเชื่ออาจมีเงื่อนไขที่ซับซ้อน และเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่ผู้กู้จะต้องเข้าใจเงื่อนไขเหล่านี้อย่างถ่องแท้เพื่อให้แน่ใจว่าสินเชื่อจะช่วยให้พวกเขาบรรลุเป้าหมายอิสรภาพทางการเงินได้อย่างแท้จริง”