การเคลมประกันสังคมตอนอายุ 62 ปี ได้รับความสนใจในโซเชียลมีเดีย — ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ดำเนินการด้วยความระมัดระวัง

การตัดสินใจว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมยามเกษียณเมื่อใด เป็นหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่ผู้เกษียณอายุจะต้องทำ

ผู้มีอิทธิพลในโซเชียลมีเดียบางรายเพิ่งอ้างว่าได้ไขรหัสการตัดสินใจนั้นแล้ว — แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการคำนวณที่พวกเขาใช้นั้นขาดบริบทที่สำคัญ

ผู้มีอิทธิพลบางคนแนะนำให้เริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมยามเกษียณตั้งแต่อายุที่เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ คือ 62 ปี เนื่องจากผลประโยชน์สะสมอาจมากกว่าหากเริ่มเร็วกว่า แม้ว่าการรอจะทำให้ได้รับเช็ครายเดือนที่สูงขึ้นก็ตาม

แนวคิดนี้อิงตาม "อายุคุ้มทุน" — จุดที่การรอรับผลประโยชน์ให้รายได้รวมมากกว่าการเคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ซึ่งโดยทั่วไปจะตกอยู่ในช่วงปลายอายุ 70 หรือต้นอายุ 80 ปี

สำนักงานประกันสังคมเคยให้การวิเคราะห์อายุคุ้มทุนสำหรับผู้รับบำนาญ อย่างไรก็ตาม SSA ได้ยุติการปฏิบัติดังกล่าวในปี 2008 ท่ามกลางความกังวลจากภายในหน่วยงาน รวมถึงจากผู้มีส่วนได้ส่วนเสียภายนอกและนักวิจัย ว่าอาจทำให้การตัดสินใจเคลมบิดเบือนไป

การวิจัยต่อมาที่ตีพิมพ์ในปี 2011 โดย Rand Corp. ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรด้านการวิจัย พบว่าการวิเคราะห์อายุคุ้มทุนอาจมี "ผลกระทบที่แข็งแกร่งมาก" ในการกระตุ้นให้บุคคลเคลมผลประโยชน์ตั้งแต่เนิ่นๆ ซึ่งอาจลดขนาดเช็ครายเดือนของพวกเขาได้อย่างถาวร

ทำไมอายุคุ้มทุน 'จึงเป็นการวางกรอบที่ผิด'

ปัญหาใหญ่ประการหนึ่ง: ไม่มีใครรู้ว่าตนเองจะเสียชีวิตเมื่อใด ซึ่งทำให้การวิเคราะห์อายุคุ้มทุนไม่แม่นยำ ยิ่งไปกว่านั้น ประกันสังคมสามารถมองได้ว่าเป็นประกันอายุยืนที่สามารถปกป้องคุณจากการใช้จ่ายเงินออมจนหมด

"ฉันยังคงคิดว่าการวิเคราะห์อายุคุ้มทุนเป็นการวางกรอบที่ผิดสำหรับการพิจารณาว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมยามเกษียณเมื่อใด" Jason Fichtner อดีตผู้บริหารสำนักงานประกันสังคมที่ทำงานที่หน่วยงานเมื่อเลิกใช้การประเมินดังกล่าว กล่าว

Fichtner เคยดำรงตำแหน่งต่างๆ เช่น รองผู้ว่าการรักษาการ และหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ที่ SSA ปัจจุบันเขาเป็นนักวิชาการอาวุโสที่ National Academy of Social Insurance ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่มุ่งเน้นโครงการตาข่ายความปลอดภัยทางสังคม และผู้อำนวยการบริหารของ LIMRA Retirement Income Institute ซึ่งเป็นโครงการวิจัยภายในสมาคมการค้าประกัน LIMRA

แทนที่จะเป็นเช่นนั้น ผู้เชี่ยวชาญ รวมถึง Fichtner กล่าวว่า ผู้รับบำนาญควรพิจารณาปัจจัยอื่นๆ เมื่อตัดสินใจว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่อใด โดยเฉพาะอย่างยิ่งผลกระทบของการเลือกเวลาต่อขนาดเช็ครายเดือนของพวกเขา

การเคลมตอนอายุ 62 ปี จะได้รับผลประโยชน์รายเดือนขั้นต่ำ ผู้รับบำนาญที่รอจนถึงอายุเกษียณเต็ม — โดยทั่วไปคืออายุ 66 ถึง 67 ปี ขึ้นอยู่กับปีเกิด — จะได้รับผลประโยชน์ 100% ของผลประโยชน์ที่พวกเขาได้รับ การรอจนถึงอายุ 70 ปี บุคคลจะได้รับผลประโยชน์สูงสุด ซึ่งเป็นเช็ครายเดือนที่สูงขึ้น 77% สำหรับการรอตั้งแต่ 62 ปี ตาม Fichtner

"อีกวิธีหนึ่งในการวางกรอบการสนทนานี้คือการตระหนักว่าการเคลมในวัยใดก็ตามก่อนอายุ 70 ปี ถือเป็นการลงโทษ" Fichtner กล่าว

แม้ว่าการวางกรอบอายุคุ้มทุนอาจทำให้ผู้ที่เคลมตอนอายุ 62 ปี ได้เปรียบในตอนแรก แต่พวกเขาก็จะเสียเปรียบไปตลอดชีวิตหลังจากถึงอายุคุ้มทุนส่วนบุคคล Fichtner กล่าว

นี่คือปัจจัยอื่นๆ บางประการที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่อใด

พิจารณาว่าคุณอาจมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน

การเริ่มต้นด้วยคำถามว่า "ฉันอาจมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน?" ผู้ที่คาดหวังจะเป็นผู้รับผลประโยชน์จะได้รับคำตอบที่แตกต่างจากการถามว่า "ฉันจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน?" Joe Elsasser นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและประธาน Covisum บริษัทซอฟต์แวร์การเคลมประกันสังคม กล่าว

ในทำนองเดียวกัน สำนักงานประกันสังคมระบุในเอกสารการศึกษาว่า "การเกษียณอาจยาวนานกว่าที่คุณคิด" และหลายคนจะมีชีวิตยืนยาวกว่าค่าเฉลี่ย

พิจารณาแผนทางการเงินที่เหลือของคุณ

การมุ่งเน้นเพียงการวิเคราะห์อายุคุ้มทุน ผู้ที่คาดหวังจะเป็นผู้รับผลประโยชน์ประกันสังคมจะละเลยการพิจารณาแผนทางการเงินทั้งหมดของตน ตาม Elsasser

ซึ่งรวมถึงผลกระทบของรายได้ของพวกเขาต่อภาษี รวมถึงผลกระทบของรายได้จากผลประโยชน์ของพวกเขาต่อพอร์ตการลงทุนที่เหลือ Elsasser กล่าว

แม้ว่าบางคนจะเคลมประกันสังคมตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อนำเงินไปลงทุน แต่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าผลตอบแทนจากการลงทุนไม่ได้รับประกัน **แต่บุคคลที่รอเคลมประกันสังคมจะได้รับผลตอบแทน 8% ต่อปีสำหรับการรอแต่ละปีตั้งแต่เกษียณเต็มอายุจนถึงอายุ 70 ปี — ผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งยากที่จะเทียบเคียงได้ในตลาด

วางแผนสำหรับคุณและคู่สมรสของคุณ หากแต่งงานแล้ว

คู่สมรสที่ฝ่ายหนึ่งมีรายได้สูง "ไม่ควรใช้การวิเคราะห์อายุคุ้มทุนเป็นจุดตัดสินใจ" Elsasser กล่าว

ผู้มีรายได้สูงอาจพิจารณาว่าตนเองจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหนเมื่อตัดสินใจเคลมผลประโยชน์ แต่หากพวกเขาไม่พิจารณาว่าคู่สมรสจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน อาจส่งผลให้ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตของคู่สมรสลดลงอย่างมากหากผู้มีรายได้สูงเสียชีวิต Elsasser กล่าว

พิจารณาว่าอะไรจะทำให้คุณมีความสุขที่สุด

แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญจะกล่าวว่าโดยทั่วไปแล้วควรรอจนถึงอายุ 70 ปี เพื่อเคลมผลประโยชน์ประกันสังคมยามเกษียณ แต่การวิจัยที่ตีพิมพ์ในปี 2022 โดย National Bureau of Economic Research พบว่ามีเพียงประมาณ 10% ของผู้ที่ทำเช่นนั้นจริงๆ

การสำรวจ AARP ปี 2025 พบว่ามีผู้คนจำนวนมากขึ้นที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ส่วนใหญ่เนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับอนาคตทางการเงินของประกันสังคม ท่ามกลางรายงานว่ากองทุนทรัสต์กำลังจะหมดเงิน

การรอเคลมอาจเป็นเรื่องยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้หรือสุขภาพเป็นข้อกังวล

อย่างไรก็ตาม Elsasser กล่าวว่าลูกค้าที่เขามีซึ่งรอจนถึงอายุ 70 ปี เพื่อเคลมนั้นมีความสุขที่สุด เนื่องจากได้รับเงินผลประโยชน์ที่มากขึ้นทุกเดือน ยิ่งไปกว่านั้น พวกเขาไม่ต้องกังวลมากนักเกี่ยวกับความผันผวนของตลาดที่ส่งผลกระทบต่อรายได้ของพวกเขา

"มีความเครียดน้อยลงมากต่อพอร์ตการลงทุน" Elsasser กล่าว