ชาวอเมริกันบางส่วนหนีออกจากประเทศเพราะภาระหนี้การศึกษา

ชาวอเมริกันบางส่วนหนีออกจากประเทศเพราะภาระหนี้การศึกษา

Brian Baker

อ่าน 6 นาที

ภาระหนี้การศึกษาทำให้ชาวอเมริกันบางคนทำในสิ่งที่คาดไม่ถึง: ออกจากประเทศ

ด้วยผู้กู้ยืมกว่า 40 ล้านคน (1) ที่เป็นหนี้ 1.833 ล้านล้านดอลลาร์ (2) ในเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง และ 7.7 ล้านคนผิดนัดชำระหนี้ (3) ศิษย์เก่าจำนวนน้อยแต่กำลังเพิ่มขึ้นกำลังเก็บข้าวของและย้ายไปต่างประเทศ ไม่ใช่เพื่อเริ่มต้นใหม่ แต่เพื่อสร้างระยะห่างระหว่างตนเองกับหนี้สิน

จากการสำรวจของสถาบันเพื่อการเข้าถึงและการศึกษาของวิทยาลัย (4) พบว่า 42% ของผู้กู้ยืมเงินกู้เพื่อการศึกษามีภาระในการตัดสินใจว่าจะจ่ายเป็นรายเดือนหรือจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐาน ซึ่งเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้ 20% ของพวกเขาอยู่ในภาวะค้างชำระหรือผิดนัดชำระหนี้

สำหรับคนอื่นๆ การหลุดพ้นจากภาวะค้างชำระและผิดนัดชำระหนี้ดูเหมือนจะเป็นทางเลือกเดียว การแก้ไขปัญหาที่รับรู้ได้คือการเอาตัวรอด สำหรับคนอื่นๆ มันคือความคับข้องใจที่ปะทุขึ้นหลังจากชำระหนี้มาหลายปี โดยแทบไม่เห็นผลลัพธ์

Amanda Lynn Tully สำเร็จการศึกษาจาก University of Oregon ในปี 2017 ด้วยเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง 65,000 ดอลลาร์ แต่ไม่มีข้อเสนองานสำหรับปริญญาตรีสาขาการอนุรักษ์ประวัติศาสตร์

"การผ่อนชำระยังไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยเลย มันน่าหงุดหงิดมาก" Tully กล่าวกับ New York Times (5)

แม้ว่าแนวคิดในการหลีกเลี่ยงเงินกู้เพื่อการศึกษาอาจฟังดูเหมือนช่องโหว่ แต่ความเป็นจริงนั้นซับซ้อนกว่ามากและอาจมีความเสี่ยง

ทำไมผู้กู้บางรายถึงย้ายออกไป

ด้วยการไม่มีโอกาสในการทำงานและลงทะเบียนในแผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR) ซึ่งอนุญาตให้ผู้กู้ได้รับการยกหนี้ที่เหลือหลังจากชำระเงินตามคุณสมบัติเป็นเวลา 20 ปี Tully จึงย้ายไปกรุงปราก สาธารณรัฐเช็ก

แม้ว่าการชำระเงินของเธอผ่านโปรแกรม IBR จะอยู่ที่ 60 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่ก็ยังไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยเงินกู้ของเธอ ตามข้อมูลจาก Federal Student Aid (6) แผนการชำระเงินบางแผนอาจต่ำถึง 0 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่จำนวนนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ตามรายได้ของคุณที่เพิ่มขึ้นหรือลดลง

แผนการชำระคืนตามรายได้สามประเภท ได้แก่ Income-Based Repayment (IBR), Income-Contingent Repayment (ICR) และ Pay As You Earn (PAYE)

สำหรับแผน IBR ของ Tully หากเธอขอกู้เงินหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 เปอร์เซ็นต์ที่ต้องชำระจากรายได้ที่ใช้จ่ายได้ของเธอจะเป็น 10% ในระยะเวลา 20 ปี หากเธอขอกู้ก่อนวันนั้น จะเป็น 15% ในระยะเวลา 25 ปี แผน ICR คือ 20% ในระยะเวลา 25 ปี ในขณะที่แผน PAYE คือ 10% ในระยะเวลา 20 ปี

การระงับโปรแกรม IBR ชั่วคราวของรัฐบาล Trump ในเดือนกรกฎาคม 2025 ทำให้ผู้กู้ส่วนใหญ่ปวดหัว แต่ก็ได้รับการฟื้นฟูในเดือนตุลาคม ณ เวลานั้น มีผู้กู้ที่ค้างอยู่ 74,510 คน (7) รอการยกหนี้ Public Service Loan Forgiveness (PSLF) ซึ่งให้การยกเลิกหนี้แก่ผู้ที่ทำงานมานานหนึ่งทศวรรษให้กับองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรบางแห่งหรือรัฐบาล

Michele Zampini รองอธิการบดีฝ่ายนโยบายรัฐบาลกลางและการสนับสนุนที่สถาบันเพื่อการเข้าถึงและการศึกษาของวิทยาลัย (TICAS) ได้เห็นผู้สำเร็จการศึกษาจำนวนมากเช่น Tully ที่ประสบปัญหาในการชำระหนี้ ไม่ว่าการชำระเงินของพวกเขาจะดูต่ำเพียงใด

"ภาระทางจิตใจของการแบกรับหนี้เป็นปัญหาที่แพร่หลายมาก แม้ว่าจะดูเหมือนจัดการได้ทางการเงินก็ตาม" เธอกล่าวกับ New York Times (8) "มันไม่จำเป็นต้องเป็น 'ฉันจ่ายไม่ไหว' บางครั้งมันคือ 'รู้สึกเหมือนฉันไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องเข้าวิทยาลัย และฉันต้องกู้เงินเพื่อไปเรียน และตอนนี้ฉันจะต้องติดอยู่กับสิ่งนี้' ซึ่งสามารถกำหนดชีวิตของผู้คนในแบบที่รู้สึกไม่ยุติธรรมและเป็นอันตรายอย่างยิ่ง"

อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าบุคคลจะไปอยู่ที่ไหนในโลก หนี้สินของพวกเขาก็ยังคงอยู่ ตามคำกล่าวของทนายความในบัลติมอร์ที่เชี่ยวชาญด้านหนี้การศึกษา

"เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเป็นหนี้ตามสัญญา" Stanley Tate กล่าวกับ New York Times (9) โดยเสริมว่าความรับผิดชอบในการชำระคืนหนี้จะไม่หายไป โดยไม่คำนึงถึงสัญชาติ

ทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ต้องการย้ายไปต่างประเทศเพื่อหลีกเลี่ยงหรือลดภาระทางการเงินรอบคอของพวกเขาคือการยกเว้นรายได้ที่ได้รับจากต่างประเทศ ซึ่งอนุญาตให้ผู้กู้เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศและมีรายได้น้อยกว่า 130,000 ดอลลาร์ต่อปี จ่าย 0 ดอลลาร์ต่อเดือนภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้

เป็นทางเลือกที่ดีกว่าการปล่อยให้หนี้ของคุณค้างชำระหรือผิดนัดชำระหนี้ทั้งหมด

Experian (10) ได้กระตุ้นให้ผู้กู้ที่ย้ายออกไปต่อต้านการยั่วยุให้หยุดการชำระเงิน

"รัฐบาลกลางเสนอความผ่อนปรนมากกว่าผู้ให้กู้เอกชนเมื่อพูดถึงการชำระเงินที่พลาดและการผิดนัดชำระหนี้" Ben Luthi นักเขียนกล่าวในบล็อกของ Experian "โดยทั่วไป เจ้าหน้าที่ผู้ให้บริการเงินกู้ของคุณจะไม่รายงานการชำระเงินล่าช้าไปยังสำนักเครดิตจนกว่าจะเกินกำหนด 90 วัน และคุณจะไม่ถือว่าผิดนัดชำระหนี้จนกว่าคุณจะผ่านไปประมาณเก้าเดือนโดยไม่ได้ชำระเงิน"

หากคุณปล่อยให้เงินกู้ของคุณผิดนัดชำระหนี้ จะมีสามขั้นตอน (11):

หลังจากหนึ่งวัน การชำระเงินที่พลาดไปหนึ่งครั้งจะส่งผลให้เงินกู้ของคุณค้างชำระ และคุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า

หลังจาก 90 วันของการไม่ชำระเงิน เจ้าหน้าที่ผู้ให้บริการจะรายงานบัญชีของคุณว่าค้างชำระไปยังสำนักเครดิตหลักสามแห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion ซึ่งหมายความว่าจะส่งผลกระทบต่อรายงานเครดิตของคุณและลดคะแนนเครดิตของคุณ

หลังจาก 270 วันของการไม่ชำระเงิน เงินกู้จะถือว่าผิดนัดชำระหนี้อย่างเป็นทางการ และหนี้สินอาจถูกส่งไปยังหน่วยงานทวงหนี้

ฝ่ายบริการเงินกู้ของกระทรวงศึกษาธิการได้ออกคู่มือ (12) เพื่อช่วยผู้กู้ลดการค้างชำระและหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้

หากคุณรู้สึกท่วมท้นด้วยหนี้การศึกษา มีความสบายใจที่รู้ว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว แต่การออกจากประเทศไม่ใช่ทางเลือกเดียว และไม่ใช่ทางเลือกที่ปลอดภัยที่สุด

เข้าร่วมผู้อ่านกว่า 250,000 คน และรับเรื่องราวที่ดีที่สุดและบทสัมภาษณ์พิเศษจาก Moneywise ก่อนใคร — ข้อมูลเชิงลึกที่คัดสรรและส่งมอบรายสัปดาห์ สมัครสมาชิกเลย

แหล่งข้อมูลบทความ

เราพึ่งพาเฉพาะแหล่งที่ผ่านการตรวจสอบและรายงานจากบุคคลที่สามที่น่าเชื่อถือ สำหรับรายละเอียด โปรดดูหลักการและแนวทางของเรา

Federal Student Aid (1); Education Data Initiative (2); Federal Student Aid (3); The Institute for College Access and Success (4); The New York Times (5)(8)(9); Federal Student Aid (6); CourtListener (7); Experian (10); SoFi (11); Department of Education Loan Servicing (12)

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรถือเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใดๆ