พ่อแม่เหล่านี้ทำสิ่งที่เป็นไปไม่ได้: เกษียณตอนอายุ 30 ต้นๆ ขณะเลี้ยงลูกเล็ก

<p>พ่อแม่เหล่านี้ทำสิ่งที่เป็นไปไม่ได้: เกษียณในวัย 30 ต้นๆ ขณะเลี้ยงดูลูกเล็ก</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>อ่าน 12 นาที</p>
<p>Andy Hill ทำงานสัปดาห์ละ 50 ชั่วโมง และเดินทางไปทำงานเป็นประจำ แม้จะมีรายได้ครัวเรือน 130,000 ดอลลาร์ แต่สินทรัพย์สุทธิของเขากับภรรยาก็ติดลบเนื่องจากหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษา เงินกู้รถยนต์ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มูลค่าต่ำกว่าหนี้ ทั้งคู่ที่เพิ่งแต่งงานตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการการเปลี่ยนแปลงก่อนที่จะมีลูก</p>
<p>“เราต้องการมีเวลามากขึ้นกับครอบครัวในอนาคตของเราและไม่ต้องทำงานมากนัก” เขาบอกกับ MarketWatch</p>
<p>ด้วยการตัดสินใจครั้งนั้น Hill และภรรยาของเขาได้ผ่านการเปลี่ยนแปลงที่ยากลำบากในการลดค่าใช้จ่ายเพื่อออมและลงทุนประมาณ 50% ของรายได้ในช่วงทศวรรษถัดไป — แม้หลังจากที่พวกเขามีลูกสองคน ใน 10 ปี สินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้ของพวกเขาเติบโตขึ้นประมาณ 500,000 ดอลลาร์ และสินทรัพย์สุทธิของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็น 1 ล้านดอลลาร์ — ณ จุดที่พวกเขาตัดสินใจว่าพวกเขาสามารถหยุดออมเพื่อการเกษียณและทำงานสัปดาห์ละสามวันเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันใน Bloomfield Hills, Mich.</p>
<p>“นั่นทำให้เรามีเวลาสี่วันในการกลับไปใช้ชีวิต มีเวลามากขึ้นสำหรับกันและกัน และใช้เวลากับลูกๆ ของเรามากขึ้น” ซึ่งตอนนี้อายุ 14 และ 11 ปี เขากล่าว</p>
<p>Hill กำลังทำตามแผนการทั่วไปสำหรับ “FIRE” ซึ่งเป็นตัวย่อของขบวนการ “อิสรภาพทางการเงิน เกษียณก่อนกำหนด” เมื่อแนวคิดนี้ได้รับความนิยมในหมู่คนทำงานที่มีรายได้สูงซึ่งติดตามการเงินส่วนบุคคลอย่างใกล้ชิด แนวคิดนี้ส่วนใหญ่ถูกมองข้ามว่าเป็นไปไม่ได้สำหรับผู้ที่มีความรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็ก — โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาตั้งใจจะช่วยจ่ายค่าเล่าเรียน</p>
<p>อย่างไรก็ตาม ประโยชน์ของอิสรภาพทางการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ เป็นที่ประจักษ์แก่ผู้ปกครองชาวอเมริกัน ซึ่งมีความเครียดมากกว่าผู้ใหญ่คนอื่นๆ ส่วนหนึ่งเนื่องจากความตึงเครียดทางการเงินและความต้องการเวลา รายงานของศัลยแพทย์ทั่วไปของสหรัฐฯ พบว่า หลายครอบครัวประสบปัญหาในการจ่ายค่าใช้จ่ายพื้นฐาน เช่น ที่อยู่อาศัย การดูแลเด็ก ประกันสุขภาพ ค่าอาหาร และค่าสาธารณูปโภค การขาดการสนับสนุนทั้งในเชิงโครงสร้างและวัฒนธรรมสำหรับครอบครัวเป็นปัจจัยที่ทำให้ผู้ใหญ่ชะลอการมีบุตรหรือมีบุตรน้อยกว่าที่ต้องการ ปัญหาดังกล่าวสามารถ — อย่างน้อยในบางกรณี — บรรเทาได้ด้วยการมีทรัพย์สิน</p>
<p>ผู้ปกครองรุ่นใหม่ที่ใส่ใจเรื่องเงินกำลังกระตุ้นให้คนหนุ่มสาวที่ต้องการมีครอบครัววางแผนเส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงินตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงกับดักที่คนส่วนใหญ่ที่มีลูกต้องเผชิญ: มีเวลาน้อยและเงินน้อย พวกเขาโต้แย้งว่า FIRE ในระดับหนึ่งสามารถบรรลุได้สำหรับผู้ปกครองหลายคน — หากพวกเขาเริ่มลงทุนเร็วพอที่จะให้การทบต้นหลายทศวรรษทำงานเพื่อประโยชน์ของครอบครัว</p>
<p>ผู้คนเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อยแล้ว เนื่องจาก การศึกษาด้านการเงินส่วนบุคคลแพร่หลายมากขึ้นในสหรัฐอเมริกา (30 รัฐกำหนดให้มี) และชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นกำลังมองหาเส้นทางนอกเหนือจากงานของตนเพื่อบรรลุเป้าหมาย เนื่องจากรายได้ไม่สามารถตามทันค่าครองชีพได้</p>
<p>“ห้าถึงสิบปีแรกของอาชีพของคุณมีพลังอย่างมาก หากครัวเรือนสามารถรักษาอัตราการออมได้ 40% ถึง 60% ก่อนมีลูก การทบต้นจะช่วยได้มากในภายหลัง” Sam Dogen ผู้ก่อตั้งบล็อก Financial Samurai และผู้เขียน “Millionaire Milestones” กล่าวกับ MarketWatch Dogen ลาออกจากงานด้านการเงินของเขาเมื่ออายุ 34 ปี ด้วยเงิน 3 ล้านดอลลาร์ และมีลูกสองคน</p>
<p>แม้ว่าการเลี้ยงดูลูกจะมีค่าใช้จ่าย แต่ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้เขียน Jackie Cummings Koski ชี้ให้เห็นว่า DINKs บางราย — คำศัพท์สำหรับครัวเรือนที่มี “รายได้คู่ ไม่มีลูก” — มีแนวโน้มที่จะใช้จ่าย “มากกว่ามาก” กว่าครัวเรือนที่มีลูกสองคน Cummings Koski ซึ่งเป็นผู้ปกครองคนเดียวที่เกษียณด้วยพอร์ตการลงทุน 1.2 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 49 ปี หลังจากลงทุนอย่างจริงจังมา 15 ปี เลี้ยงดูตัวเองและลูกสาววัยรุ่นด้วยเงินประมาณ 40,000 ถึง 45,000 ดอลลาร์ในช่วงเวลานั้น และออมเงินอีก 30% ถึง 40% ของรายได้ของเธอ “คำกล่าวอ้างที่ว่าคุณไม่สามารถบรรลุ FIRE กับลูกๆ ได้นั้นไม่เป็นความจริง” เธอกล่าว</p>
<p>การลดการใช้จ่ายหมายความว่าครอบครัวมีช่องว่างสำหรับข้อผิดพลาดน้อยลงหากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น และอาจส่งผลกระทบต่อระดับการสนับสนุนทางการเงินที่ผู้ปกครองสามารถเสนอให้กับเด็กที่กำลังจะเข้าวิทยาลัยหรือผู้ใหญ่ได้ แต่ “มีคุณลักษณะที่มีคุณค่าบางประการของขบวนการ FIRE ที่สามารถช่วยหล่อหลอมความคิดของคนหนุ่มสาวเกี่ยวกับเงินและการเงินส่วนบุคคลได้อย่างดี” Cummings Koski กล่าว “เมื่อพิจารณาดูแล้ว ฉันหวังว่าฉันจะได้ [เกษียณเร็วขึ้น] หรือชะลอตัวลงในขณะที่ [ลูกสาวของฉัน] ยังเด็กกว่านี้”</p>
<p>สำหรับ Andy Hill อิสรภาพทางการเงินหมายถึงการเพิ่มสินทรัพย์ที่ลงทุนของเขาและภรรยาเป็น 500,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 40 ปี และปลอดหนี้ การปฏิบัติตามกลยุทธ์ที่เรียกว่า “coast FIRE” — รูปแบบหนึ่งของกลยุทธ์อิสรภาพทางการเงินที่คุณลงทุนอย่างจริงจังตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อหยุดการออม จากนั้น “ล่องลอย” ในงานที่ไม่ต้องใช้ความพยายามมากนักจนกว่าจะถึงวัยเกษียณ — พวกเขาคาดการณ์ว่าสินทรัพย์เหล่านั้นจะทบต้นเป็น 2 ล้านดอลลาร์เมื่อถึงวัยเกษียณโดยไม่ต้องมีการสมทบเพิ่มเติม พวกเขาชำระจำนองบ้าน ตั้งเงินไว้ในบัญชี 529 เพื่อเป็นทุนการศึกษาของบุตรบางส่วน และลาออกจากงานประจำ</p>
<p>Hill ซึ่งตอนนี้อายุ 44 ปี ได้ลงรายละเอียดกลยุทธ์ของเขาสำหรับผู้ปกครองในหนังสือเล่มใหม่ของเขา “Own Your Time” และในพอดแคสต์ของเขา “Marriage Kids and Money” การเปลี่ยนไปทำงานนอกเวลา — Hill ในฐานะผู้สร้างเนื้อหาและโค้ชทางการเงิน และภรรยาของเขาในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านความงามที่เพิ่งได้รับการฝึกอบรม — ทำให้รายได้ครัวเรือนของเขาลดลง 33% จาก 180,000 ดอลลาร์ เป็น 120,000 ดอลลาร์ สิ่งนี้ครอบคลุมค่าครองชีพ ภาษี และการออมระยะสั้นสำหรับสิ่งต่างๆ เช่น วันหยุด ปีนี้ ส่วนสำคัญยังคงไปที่เบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน 1,400 ดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 600 ดอลลาร์ในปีที่ผ่านๆ มา หลังจากการหมดอายุของเงินอุดหนุน Affordable Care Act</p>
<p>ค่าใช้จ่ายของพวกเขาไม่แตกต่างจากคู่สมรสทั่วไปที่มีลูกในสหรัฐอเมริกา ซึ่งมีรายได้เฉลี่ย 168,000 ดอลลาร์ และใช้จ่ายเฉลี่ย 114,000 ดอลลาร์ ตามข้อมูลของรัฐบาลกลางปี 2024 ด้วยตลาดหุ้นที่แข็งแกร่ง สินทรัพย์สุทธิของ Hill รวมถึงมูลค่าบ้าน ได้พุ่งสูงขึ้นกว่า 2 ล้านดอลลาร์</p>
<p>ผู้ปกครองที่มีอิสรภาพทางการเงินคนอื่นๆ กำลังแบ่งปันเรื่องราวที่คล้ายคลึงกันในหนังสือ บล็อก และพอดแคสต์ เพื่อเป็นทางเลือกให้กับความเป็นจริงที่มีค่าใช้จ่ายสูงและมีความเครียดสูงที่ครอบครัวส่วนใหญ่พบเจอ</p>
<p>สินทรัพย์ทางการเงินมัธยฐานของคู่รักที่มีบุตรในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 62,500 ดอลลาร์ในปี 2022 ตามข้อมูลล่าสุดจาก Federal Reserve ซึ่งต่ำกว่าจำนวนที่จำเป็นสำหรับอิสรภาพทางการเงินที่มีนัยสำคัญ</p>
<p>แม้ว่า FIRE จะไม่ใช่เป้าหมายที่เป็นจริงสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่ไม่สามารถออมได้ในอัตราสูงที่จำเป็นในการสะสมความมั่งคั่งอย่างรวดเร็ว — และต้องอาศัยหลายสิ่งหลายอย่างเป็นไปตามแผน — ผู้ที่ร่ำรวยด้วยตนเองโต้แย้งว่าด้วยแผนที่ชัดเจนและความเต็มใจที่จะแตกต่างจากความคาดหวังกระแสหลัก ผู้ปกครองหลายคนสามารถสร้างชีวิตครอบครัวที่อิสระและสนุกสนานมากขึ้นกว่าที่พวกเขาคิดว่าเป็นไปได้</p>
<p>คู่รักชาวแคนาดา Kristy Shen และ Bryce Leung มีรายได้รวมกัน 160,000 ดอลลาร์จากงานวิศวกรรมของพวกเขาเมื่อพวกเขาเกษียณในวัย 30 ต้นๆ ด้วยพอร์ตการลงทุน 1 ล้านดอลลาร์ในปี 2015 เป็นเวลาหลายปี พวกเขาใช้ชีวิตแบบเร่ร่อน ใช้เวลาในบางประเทศที่มีค่าครองชีพสูงซึ่งพวกเขาชดเชยด้วยเวลาในประเทศที่มีค่าครองชีพต่ำ แม้ว่าหลายคนจะคิดว่าไลฟ์สไตล์เช่นนี้เข้ากันไม่ได้กับการมีลูก แต่พวกเขาก็ยังคงดำเนินต่อไปหลังจากที่ลูกชายของพวกเขาเกิดในปี 2023 โดยใช้คะแนนบัตรเครดิตและการแลกเปลี่ยนบ้านฟรี</p>
<p>การท้าทายการประมาณการที่น่าตกใจเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูบุตรในสหรัฐอเมริกาจนถึงอายุ 18 ปี — มากกว่า 300,000 ดอลลาร์ ตามข้อมูลของ USDA — Shen และ Leung ยังคงเกษียณหลังจากมีลูกโดยเลือกที่จะไม่เข้าร่วมค่าใช้จ่ายหลายอย่างที่เกี่ยวข้องกับการมีครอบครัว ซึ่งพวกเขาพูดคุยกันในหนังสือเล่มใหม่ของพวกเขา “Parent Like a Millionaire” พวกเขายังคงค่าใช้จ่ายรายปีของพวกเขากับลูกไว้ที่ประมาณ 65,000 ถึง 70,000 ดอลลาร์ สำหรับ Shen ซึ่งเติบโตมาอย่างยากจนในชนบทของจีน สิ่งนี้ทำให้มีไลฟ์สไตล์ที่สะดวกสบายเกินพอ</p>
<p>ผู้ปกครองมักจะถูกล่อลวงให้มีค่าใช้จ่ายที่ไม่ค่อยมีคุณค่าต่อชีวิตของพวกเขา เพราะพวกเขาเห็นว่าทั้งหมดเป็นส่วนหนึ่งของการให้ “สิ่งที่ดีที่สุด” แก่บุตรหลานของตน Shen บอกกับ MarketWatch สิ่งนี้ยิ่งแย่ลงด้วยข้อเท็จจริงที่ว่า “ทุกสิ่งในอเมริกาเหนือมีราคาแพงมาก”</p>
<p>หนึ่งในการตัดสินใจที่มีผลกระทบมากที่สุดที่เธอและสามีของเธอทำคือการเช่าอพาร์ตเมนต์หนึ่งห้องนอนต่อไปในขณะที่ลูกยังเล็ก — และชะลอการเช่าพื้นที่ที่ใหญ่ขึ้น — แทนที่จะใช้เงินซื้อบ้านเหมือนที่พ่อแม่มือใหม่หลายคนทำ “ยิ่งคุณสามารถอาศัยอยู่ในบ้านปัจจุบันของคุณได้นานเท่าใด และอัปเกรดพื้นที่เมื่อลูกของคุณเติบโตขึ้น คุณก็จะยิ่งประหยัดเงินได้มากขึ้นและสามารถลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่ครอบคลุมค่าครองชีพของคุณได้” พวกเขาเขียนไว้ในหนังสือของพวกเขา</p>
<p>Shen และ Leung อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีระบบขนส่งสาธารณะ ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ต้องซื้อและบำรุงรักษารถยนต์</p>
<p>และพวกเขาซื้อของใช้สำหรับทารกมือสอง เนื่องจากสินค้าเหล่านี้มีมูลค่าลดลงเร็วกว่าเสื้อผ้า รถยนต์ และอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ พวกเขากล่าว Shen ซื้อเปลเด็กมือสอง — ซึ่งราคาขายปลีก 300 ดอลลาร์เมื่อใหม่ — ในราคา 30 ดอลลาร์ เป็นต้น</p>
<p>ค่าใช้จ่ายของพวกเขาสำหรับบุตรชายในปีแรกน้อยกว่าหนึ่งในสามของค่าใช้จ่ายรายปีโดยประมาณ 17,500 ดอลลาร์ของ USDA “เด็กๆ ไม่ถูกอย่างแน่นอน แต่ก็ไม่แพงเท่าที่สังคมอเมริกาเหนือทำให้พวกเขาเป็น” Shen กล่าว</p>
<p>ด้วยการรักษาค่าใช้จ่ายหลักให้ต่ำ — โดยเฉพาะที่อยู่อาศัยและการคมนาคม — สินทรัพย์สุทธิของ Shen และ Leung ได้เติบโตขึ้นประมาณ 2.9 ล้านดอลลาร์ในช่วงทศวรรษหลังจากลาออกจากงานประจำเพื่อดำเนินเว็บไซต์ Millennial Revolution และเขียนหนังสือ</p>
<p>ผู้ปกครองคนอื่นๆ เห็นด้วยว่าด้วยการเริ่มต้นลงทุนที่เร็วพอ รูปแบบต่างๆ ของอิสรภาพทางการเงินสามารถเป็นไปได้เมื่อบุคคลกำลังเลี้ยงดูครอบครัว Erin Moriarity เริ่มออมและลงทุนตั้งแต่วัยรุ่น และ “ไล่ตาม FIRE อย่างจริงจัง” ในฐานะคนหนุ่มสาว “ผ่านพฤติกรรมแบบดั้งเดิมมาก: ทำงาน จัดทำงบประมาณ และออมและลงทุน” เธอบอกกับ MarketWatch เมื่ออายุ 30 ปี เธอได้สร้างสินทรัพย์สุทธิเจ็ดหลัก</p>
<p>ตอนนี้ ในวัย 38 ปี มีลูกวัยหัดเดิน Moriarity ไม่ต้องการเกษียณเร็วอีกต่อไป — เธอเป็นเจ้าของธุรกิจที่ให้บริการคลินิกทันตกรรมและเป็นเจ้าของช่อง YouTube “Erin Talks Money” เธอกล่าวว่าชีวิตที่สะดวกสบายใน Naperville, Ill. มีค่าใช้จ่ายประมาณ 120,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่ อิสรภาพทางการเงินที่เธอได้รับจากการสร้างความมั่งคั่งก่อนมีลูก ทำให้เธอมีอิสระที่หาได้ยากในฐานะผู้ปกครอง ในอีกสามปี สามีของเธอจะมีสิทธิ์เกษียณพร้อมสิทธิประโยชน์จากกองทัพ ทำให้เขามีความยืดหยุ่นในการเป็นพ่อบ้านหรือฝึกอาชีพใหม่หากเขาเลือก</p>
<p>“ประเด็นทั้งหมดคือคุณจะได้ลองทำในสิ่งที่คุณอยากลองมาตลอด และการอยู่รอดทั้งหมดของคุณไม่ได้ขึ้นอยู่กับมัน” Moriarity กล่าว</p>
<p>วิธี FIRE กับลูก</p>
<p>สำหรับผู้ปกครองหลายคน FIRE “ไม่ได้เกี่ยวกับการเกษียณตอนอายุ 40 จริงๆ มันเกี่ยวกับการซื้อความยืดหยุ่นในการจัดลำดับความสำคัญของครอบครัวของคุณเหนือเจ้านายและลูกค้าของคุณ” และ “การสร้างอิสรภาพทางการเงินให้เพียงพอจนการทำงานกลายเป็นทางเลือกและครอบครัวกลายเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก” Dogen จาก Financial Samurai กล่าว</p>
<p>เขากล่าวว่าปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการสามารถรักษาอิสรภาพทางการเงินกับครอบครัวได้คือการลดค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยของคุณ — ตัวอย่างเช่น โดยการย้ายไปยังส่วนที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าในเมืองของคุณหรือให้เช่าส่วนหนึ่งของบ้านของคุณเพื่อสร้างรายได้ — การตัดสินใจว่าเขตโรงเรียนรัฐบาลของคุณตรงตามความต้องการของคุณหรือไม่ (โรงเรียนเอกชน “สามารถทำให้ตัวเลข FIRE ของครอบครัวเพิ่มขึ้น 1 ล้านถึง 2 ล้านดอลลาร์” เขากล่าว) และการระมัดระวังไม่ให้ใช้จ่ายมากเกินไปกับโปรแกรมเสริมและกิจกรรมสำหรับบุตรหลานของคุณ “เนื่องจากความรู้สึกผิดหรือการเปรียบเทียบทางสังคม”</p>
<p>อย่างไรก็ตาม ผู้ปกครองที่ต้องการ “ช่วยรักษาอนาคตทางการเงินของบุตรหลาน” นอกเหนือจากอนาคตทางการเงินของตนเอง จะพบว่าการออมให้เพียงพอสำหรับทั้งสองอย่างนั้น “ยากอย่างยิ่ง” Dogen กล่าวเสริม</p>
<p>Scott Trench ผู้ร่วมจัดรายการพอดแคสต์ “BiggerPockets Money” และผู้เขียน “Set For Life” ยังเตือนว่า แม้ว่าหลายคนที่อยู่ในเส้นทาง FIRE จะตั้งเป้าที่จะเพิ่มบัญชีเกษียณของตนให้สูงสุด แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่พวกเขาจะต้องสมทบทุนในบัญชีนายหน้าหลังหักภาษีที่สามารถเข้าถึงได้ง่ายในทุกวัย Trench กลายเป็นอิสรภาพทางการเงินเมื่ออายุ 27 ปี และตอนนี้มีลูกสองคน</p>
<p>“คำแนะนำของฉันคือ สำหรับช่วงเวลาสองถึงห้าปี ให้ลดความสำคัญของ 401(k) ลง และสร้างสภาพคล่องหลังหักภาษีแทน จากนั้น เมื่อสิ่งนั้นสร้างขึ้นได้ประมาณ 250,000 ถึง 500,000 ดอลลาร์ หรือประมาณนั้น ให้กลับมาเพิ่ม 401(k) ให้สูงสุดตลอดอาชีพที่เหลือ” Trench บอกกับ MarketWatch</p>
<p>ผู้ปกครองจะ “รู้สึกถึงความยืดหยุ่นและอิสรภาพที่ความมั่งคั่งหลังหักภาษีมอบให้” หาก ตัวอย่างเช่น พวกเขาต้องการเริ่มต้นธุรกิจ หรือให้คู่สมรสคนหนึ่งทำงานน้อยลง หรือเกษียณ เขากล่าว จากมุมมองด้านภาษี เนื่องจาก การถอนเงินจากบัญชีนายหน้าจะถูกเก็บภาษีเป็นกำไรจากการลงทุนและไม่ใช่รายได้ปกติ ครัวเรือน “อาจจะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าในระยะยาวจากมุมมองด้านภาษี” เขากล่าว</p>
<p>ไม่ว่าพวกเขาจะเดินทางรอบ