แหล่งที่มาของสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านหรือ HELOC: การค้นหาผู้ให้กู้ที่ดีที่สุด

แหล่งที่มาของสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านหรือ HELOC: การค้นหาผู้ให้กู้ที่ดีที่สุด
Rae Hartley Beck
อ่าน 8 นาที
ประเด็นสำคัญ
สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านสามารถขอได้จากผู้ให้กู้หลากหลายประเภท เช่น ธนาคาร สหกรณ์ออมทรัพย์ ผู้ให้กู้จำนอง และผู้ให้กู้ออนไลน์
ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านที่ดีที่สุดสำหรับคุณน่าจะเป็นผู้ที่เสนออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ที่แข่งขันได้ดีที่สุด หรือผู้ที่คุณมีความสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งอยู่แล้ว
สิ่งสำคัญคือต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันและประเภทของผู้ให้กู้ที่แตกต่างกัน เพื่อค้นหาข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน
ตามธรรมเนียมแล้ว หากคุณต้องการกู้ยืมโดยใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน คุณจะต้องไปที่ธนาคารท้องถิ่นหรือสมาคมเงินฝากออมทรัพย์ที่เป็นมิตรของคุณ ตอนนี้ มีสถาบันประเภทอื่นๆ อีกหลายแห่งที่ให้บริการสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านและวงเงินสินเชื่อ (HELOCs) คุณอาจรู้สึกสับสนกับการคัดแยกทั้งหมดและไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นอย่างไร ที่นี่เราจะแจกแจงตัวเลือกทั้งหมดที่คุณมีและวิธีพิจารณาว่าตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณ
สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านคืออะไร?
ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณโดยพื้นฐานแล้วคือความแตกต่างระหว่างมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณกับสิ่งที่คุณยังคงค้างชำระในสินเชื่อจำนองของคุณ (การคำนวณนั้นไม่ยาก) ส่วนของผู้ถือหุ้นนั้นเป็นสินทรัพย์ที่คุณสามารถกู้ยืมได้ มีผลิตภัณฑ์หลักสองประเภทที่ใช้ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณเป็นหลักประกัน: HELOC ซึ่งเป็นประเภทของวงเงินสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปร — ไม่ต่างจากบัตรเครดิต — และสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วคือสินเชื่อจำนองครั้งที่สองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่
แหล่งที่มาของสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านหรือ HELOC
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ในธุรกิจสินเชื่อจำนองให้บริการทางการเงินสำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน แต่ผลิตภัณฑ์ทั้งหมดอาจไม่มีให้บริการในทุกรัฐ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเกี่ยวกับ HELOCs) ในทางตรงกันข้าม มีบริษัทบางแห่งที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านและ HELOCs แต่ไม่ได้ให้บริการสินเชื่อจำนองเพื่อการซื้อ การวิจัยล่วงหน้าเป็นสิ่งสำคัญ
1. ธนาคาร
ธนาคารค้าปลีกหลายแห่งที่ให้บริการทั่วหลายรัฐ เช่น Bank of America, Citizens Bank และ PNC Bank มีบริการทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน อันที่จริง สถาบันรับฝากเงินขนาดใหญ่เหล่านี้มักจะเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านรายใหญ่ที่สุดและเสนอวงเงินสินเชื่อ HELOC ที่ใหญ่ที่สุด คุณอาจได้รับประโยชน์เป็นพิเศษจากการเลือกตัวเลือกนี้หากคุณมีบัญชีหรือทำธุรกิจที่นั่นอยู่แล้ว
ข้อดีของการสมัครสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านจากธนาคาร
พวกเขามักจะเสนออัตราดอกเบี้ยส่วนลดหรือระงับค่าธรรมเนียมเมื่อผู้กู้เป็นลูกค้าปัจจุบัน พวกเขายังเสนออัตราดอกเบี้ย HELOC แนะนำพิเศษที่ดีที่สุดบางส่วน — เป็นระยะเวลาจำกัด
พวกเขาเสนอบริการและผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย ซึ่งสามารถนำไปสู่ความสะดวกสบายและการประหยัด เช่น การชำระเงินกู้รายเดือนจากบัญชีตรวจสอบภายใน เป็นต้น
คุณสามารถไปที่สาขาจริงเพื่อสมัครหรือพบกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อหารือเกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของคุณ
2. สหกรณ์ออมทรัพย์/สมาคมเงินฝากออมทรัพย์
สหกรณ์ออมทรัพย์ ร่วมกับธนาคาร เป็นผู้ริเริ่ม HELOCs มากกว่า 90% ในไตรมาสที่ 2 ปี 2025 ตามข้อมูลจาก TransUnion ซึ่งเป็นสำนักข่าวกรองเครดิต สหกรณ์ออมทรัพย์มักจะเสนอจำนวนเงินกู้บ้านพร้อมบ้านที่ใหญ่ที่สุด
แม้ว่าบางแห่งจะเป็นบริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ แต่สหกรณ์ออมทรัพย์ส่วนใหญ่เป็นสถาบันการเงินเอกชนที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่มีโครงสร้างแบบสหกรณ์: พวกเขาเป็นเจ้าของโดย "สมาชิก" ของพวกเขา เดิมที สมาชิกเหล่านี้ถูกจัดกลุ่มตามปัจจัยต่างๆ เช่น สถานที่ตั้ง อาชีพ/อุตสาหกรรม หรือการจ้างงานโดยบริษัทใดบริษัทหนึ่ง ปัจจุบันนี้ หลายแห่งดำเนินการในระดับภูมิภาคหรือระดับชาติ โดยพื้นฐานแล้วเปิดให้สมาชิกทุกคน
สหกรณ์ออมทรัพย์และสมาคมเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้บริการทางการเงินสำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน
ผู้ให้กู้จำนองที่ไม่ใช่ธนาคารเป็นเพียงผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้านโดยเฉพาะ อาจเป็นบริษัทจำนองอิสระ ผู้ให้กู้ออนไลน์ หรือทั้งสองอย่าง ผู้ให้กู้เหล่านี้ หรือที่เรียกว่าบริษัทจำนองอิสระ (IMBs) สามารถยืดหยุ่นข้อกำหนดได้มากกว่าผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม และมักจะเสนอเงื่อนไขที่แข่งขันได้มากกว่า
หากคุณซื้อบ้านของคุณด้วยผู้ให้กู้จำนองเช่น CrossCountry Mortgage คุณอาจพบบริการทางการเงินสำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านกับพวกเขาด้วย บริษัทจำนองออนไลน์ก็เสนอผลิตภัณฑ์สำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านเช่นกัน
ข้อดีของการสมัครสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านจากผู้ให้กู้จำนอง
โดยทั่วไปแล้ว พวกเขามีผลิตภัณฑ์และเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายกว่า
เนื่องจากพวกเขาเชี่ยวชาญด้านการจัดหาเงินทุนสำหรับบ้าน พวกเขามีความรู้เชิงลึกเกี่ยวกับตลาดและสามารถให้คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญที่ปรับให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ
โดยทั่วไปแล้ว พวกเขาเสนอระยะเวลาการปิดบัญชีที่เร็วขึ้นและข้อกำหนดผู้กู้ที่ผ่อนปรนกว่าผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม
4. ผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้น
เมื่อคุณทำงานกับผู้ให้กู้ออนไลน์ กระบวนการสมัครทั้งหมดมักจะเกิดขึ้นโดยไม่มีการโต้ตอบแบบเห็นหน้ากัน บริษัทเหล่านี้ไม่มีสาขา แต่ดำเนินการผ่านช่องทางออนไลน์เท่านั้น
ผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้นที่ให้บริการทางการเงินสำหรับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน
ข้อดีของการสมัครสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านจากผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้น
ผู้ให้กู้ออนไลน์มักจะอนุมัติและให้เงินทุนได้เร็วขึ้น ความเร็วของพวกเขาเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณต้องการเงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
คุณอาจพบอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากกว่ากับผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้น พวกเขามีต้นทุนการดำเนินงานที่ต่ำกว่าธนาคารที่มีหน้าร้านจริง และสามารถส่งต่อการประหยัดต้นทุนเหล่านั้นให้กับคุณได้
สถานที่ที่ดีที่สุดในการขอสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านคือที่ไหน?
สถานที่ที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการขอสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านขึ้นอยู่กับว่าคุณนิยามคำว่า "ดีที่สุด" ว่าอย่างไร คุณอาจกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากที่สุด หรือเพียงแค่สถาบันที่คุณสามารถไว้วางใจได้ นี่คือแนวทางบางประการในการตัดสินใจดังกล่าว:
ผู้ให้กู้ออนไลน์เป็นที่รู้จักในการเสนออัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากขึ้นสำหรับสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน เนื่องจากพวกเขาไม่ต้องดูแลสำนักงานที่มีหน้าร้านจริง
สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเสนออัตราดอกเบี้ยแนะนำที่ดีที่สุดบางส่วน ตัวอย่างเช่น Bank of America เป็นที่รู้จักในด้านอัตราดอกเบี้ย HELOC teaser ที่ก้าวร้าว ซึ่งปัจจุบันต่ำกว่าค่าเฉลี่ย HELOC ทั่วไปมากกว่าสองเปอร์เซ็นต์
สหกรณ์ออมทรัพย์ก็สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ที่แข่งขันได้สูงมาก อันที่จริง หากคุณมองข้ามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไปที่อัตราเปอร์เซ็นต์ต่อปี (APR) ซึ่งรวมต้นทุนค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้และค่าใช้จ่ายอื่นๆ เข้าไปด้วย คุณมักจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดจากผู้ให้กู้ประเภทนี้
บางคนอาจโต้แย้งว่าสถานที่ที่ดีที่สุดในการขอสินเชื่อคือผู้ให้กู้ที่คุณมีความสัมพันธ์อยู่แล้ว ธนาคารมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยส่วนลดหรือระงับค่าธรรมเนียมสำหรับลูกค้าปัจจุบัน และคุณอาจได้รับอนุมัติได้ง่ายขึ้นเช่นกัน
อย่างไรก็ตาม วิธีที่ดีที่สุดในการได้รับสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านที่แข่งขันได้มากที่สุดสำหรับความต้องการและโปรไฟล์ทางการเงินของคุณคือการเปรียบเทียบข้อเสนอ เงื่อนไข และตัวเลือกผลิตภัณฑ์จากผู้ให้กู้หลายราย
ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านที่ดีที่สุด
หากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน ไม่ต้องมองหาที่ไหนอีกแล้ว นอกจากรายการผู้ให้กู้ชั้นนำของเรา
เกณฑ์การให้กู้สำหรับสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน อย่างไรก็ตาม นี่คือแนวคิดเกี่ยวกับสิ่งที่ส่วนใหญ่จะคาดหวังจากเจ้าของบ้านที่ต้องการใช้ทรัพย์สินของตนเป็นหลักประกัน:
จำนวนส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน: อย่างน้อย 15% ถึง 20%
คะแนนเครดิต: กลางถึงสูง 600s แม้ว่าคะแนนขั้นต่ำ 700 จะเป็นที่ต้องการมากกว่า
เอกสารที่จำเป็นเมื่อสมัครสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน
นี่คือสิ่งที่คุณมักจะต้องให้เพื่อสมัครสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน:
ใบขับขี่ บัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐ หรือหนังสือเดินทาง
หมายเลขประกันสังคม
หลักฐานการจ้างงาน/ข้อมูลติดต่อของนายจ้าง
สลิปเงินเดือนและ W-2 ล่าสุดสองฉบับ
ประวัติการทำงานและวันที่
หลักฐานรายได้ย้อนหลังสองปี (เช่น แบบแสดงรายการภาษีและ 1099s หากมี)
เอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สิน
หน้าประกาศจากกรมธรรม์ประกันภัยบ้านของคุณ
คำถามที่พบบ่อย
คุณสามารถกู้เงินได้เท่าไหร่ด้วยสินเชื่อบ้านพร้อมบ้าน?
จำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้ด้วยสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณทั้งหมด ผู้ให้กู้ยังพิจารณาโปรไฟล์ทางการเงินของคุณ รวมถึงประวัติและคะแนนเครดิต รายได้ และหนี้สิน จำนวนเงินสำหรับสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านและ HELOCs อาจมีตั้งแต่ $10,000 ถึงสูงสุด $1,000,000 ในบางกรณี
ข้อเสียของสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านคืออะไร?
แม้จะมีข้อดี แต่สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านก็มีข้อเสียหลายประการที่ต้องพิจารณา ประการแรกคือคุณจะต้องมีส่วนของผู้ถือหุ้นอย่างน้อย 20% (หรือ 15% ในบางกรณี) จึงจะมีสิทธิ์ ทำให้สินเชื่อเหล่านี้ไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับเจ้าของบ้านรายใหม่ โดยเฉพาะผู้ที่ชำระเงินดาวน์น้อย
อีกประการหนึ่งคือคุณจะมีค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติม นอกเหนือจากสินเชื่อจำนองของคุณ ซึ่งอาจทำให้งบประมาณของคุณตึงเครียด นอกจากนี้ยังเป็นหนี้ที่จะต้องชำระทันทีที่คุณขายบ้าน ซึ่งจะลดทอนผลกำไรของคุณ สุดท้าย ผู้ให้กู้ของคุณอาจยึดทรัพย์สินได้หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ ทำให้คุณ (และเพื่อนร่วมบ้านของคุณ) ต้องย้ายออกและทำลายเครดิตของคุณ
การขอสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านยากหรือไม่?
เนื่องจากมีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้มากกว่า สินเชื่อบ้านพร้อมบ้านจึงอาจขอได้ยากกว่าสินเชื่อจำนองปกติหรือสินเชื่อส่วนบุคคล อัตราการปฏิเสธสำหรับ HELOCs อยู่ที่ประมาณ 38% ตามข้อมูลล่าสุดจาก Home Mortgage Disclosure Act ผู้สมัครที่ดีที่สุดได้ชำระหนี้จำนองส่วนใหญ่แล้ว และมีคะแนนเครดิตสูงกว่าค่าเฉลี่ยและมีหนี้สินน้อยเมื่อเทียบกับรายได้ของตน อย่างไรก็ตาม การขอสินเชื่อบ้านพร้อมบ้านด้วยเครดิตที่ไม่ดีอาจเป็นไปได้