Her Yatırımcının Finansal Durumunu Doğru Değerlendirmesi İçin Bilmesi Gereken 5 Servet Ölçütü

Geleneksel emeklilik ölçütleri, 30 yaşına kadar yıllık maaşınızın 1 katı, 40 yaşına kadar 3 katı, 50 yaşına kadar 6 katı, 60 yaşına kadar 8 katı ve 67 yaşına kadar 10 katı birikim yapmanızı önerir.

Yüksek getirili bir tasarruf hesabında üç ila altı aylık temel giderlerinizi karşılayacak bir acil durum fonu bulundurun.

Yahoo Scout'tan Daha Fazlası

Çoğu insan finansal durumları hakkında ne hissettiğini bilir—stresli, güvende, geride veya hedeflerinin ilerisinde hissedebilirler. Ancak, yalnızca duygularınıza güvenmek finansal durumunuzun net bir resmini vermez.

Yıllık 50.000 $ veya 500.000 $ kazanıyor olsanız da, finansal sağlığınızı yarı düzenli olarak değerlendirmek, gerçekten servet biriktirip biriktirmediğinizi veya finansal geleceğinize zarar verip vermediğinizi anlamanıza yardımcı olacaktır.

Finansal ölçütler kullanmak, nerede durduğunuzu değerlendirmek, herhangi bir boşluğu belirlemek ve paranız hakkında bilinçli kararlar almanıza yardımcı olmak için size net, uygulanabilir bir çerçeve sağlayacaktır.

Finansal sağlığınızın ve nerede durduğunuzun tam bir resmini çizmenize yardımcı olan beş ölçüt şunlardır.

Ölçüt 1 – Net Değer (Büyük Resim)

Net değeriniz servetinizin en temel ölçüsüdür. Hesaplama basittir: sahip olduğunuz her şeyi (varlıklar) alın ve borçlu olduğunuz her şeyi (yükümlülükler) çıkarın. Elde ettiğiniz sayı, pozitif veya negatif olsun, genel net değerinizi ve finansal durumunuzu temsil eder.

Bu iki toplam arasındaki fark net değerinizdir.

Net Değer Neden Önemlidir

Net değer, yalnızca gelirinizin sağlayamayacağı bir bağlam sunar. Yıllık 200.000 $ kazanan ve 300.000 $ borcu olan biri, borcu olmayan ve emeklilik birikimi olan 75.000 $ kazanan birinden daha kötü bir finansal durumda olabilir.

The Ways to Wealth'in kurucusu ve CEO'su R.J. Weiss, CFP, finansal durumunu başkalarıyla karşılaştırma tuzağına düşme konusunda uyardı.

"Net değer, kendiniz için iyi bir ölçü çubuğudur, finansal olarak nasıl gittiğinize dair geri bildirim sağlamanın bir yoludur," diye açıkladı. "Ancak, net değer karşılaştırmalarından kaçınıyorum, çünkü başkalarıyla karşılaştırmak için bir ölçü çubuğu olarak pek kullanışlı değil. Başkalarıyla ne kadar karşılaştığınıza odaklanmak, finansal refahınıza ve zihin durumunuza zarar verebilir."

Bunun yerine Weiss, net değeri "bireyin kendi durumunu ölçmek için bir araç olarak ve zaman içinde izleyerek bir kişinin genel olarak nereye doğru gittiğine dair geri bildirim sağlamanın bir yolu olarak" kullanmayı önerdi.

Yaşa Bağlı Kilometre Taşları

"Genel bir kural olarak, ilk hedefiniz 30'lu yaşlarınızda borçsuz olmaktır. Borçtan kurtulmak sizi net değer sıfıra getirecektir ki bu da başarılması en zor olanıdır," dedi Jay Zigmont, CFP ve Childfree Wealth'in kurucusu.

Zigmont ekledi, "40'lı yaşlarınızda, hedefiniz emeklilik hesaplarınızı en üst düzeye çıkarmak olmalıdır. Borcunuz yoksa ve 40'lı yaşlarınızda emeklilik hesaplarınızı en üst düzeye çıkarırsanız, çeyrek milyondan fazla net değeriniz olur."

Önemli

Her iki danışman da net değerin sınırlamalarını anlamanın önemli olduğu konusunda hemfikir. Bir milyon dolarlık eve sahip biri, çeşitlendirilmiş bir milyon dolarlık portföye sahip birinden temelde farklı bir konumdadır.

"Net değerle ilgili kilit nokta, net değerin öz değer anlamına gelmediğini fark etmektir," diye vurguladı Zigmont. "İnsanları net değerlerini yılda iki kez kontrol etmeye ve doğru yönde gittiğinden emin olmaya teşvik ediyorum."

Net değer mevcut durumunuzu gösterirken, tasarruf oranınız finansal durumunuzun nereye gittiğini ortaya çıkaracaktır. Bu ölçüt, gelecekteki hedefleriniz için ayırdığınız gelir yüzdesini ölçer ve tartışmasız servet oluşturmanın en güçlü aracıdır.

Tasarruf oranınızı, her ay tasarruf ettiğiniz miktarı brüt aylık gelirinize (vergi öncesi gelir) bölüp 100 ile çarparak hesaplayın. Finans uzmanları, brüt gelirinizin en az %15 ila %20'sini tasarruf etmenizi önerir, ancak ideal oran hedeflerinize, yaşınıza ve zaman çizelgenize bağlı olacaktır. Serveti ne kadar hızlı biriktirdiğinizi belirleyen şey, gelir seviyeniz değil, tasarruf oranınızdır. Yıllık 80.000 $ kazanan ve %20 tasarruf eden (yıllık 16.000 $) biri, 150.000 $ kazanan ancak yalnızca %5 tasarruf eden (yıllık 7.500 $) birinden daha hızlı servet biriktirir.

"ABD'de yarısından fazlasının maaştan maaşa yaşadığı göz önüne alındığında, %15 ila %20 tasarruf etmek gerçekçi olmayabilir," dedi Zigmont. "Önemli olan ilerleme kaydetmektir. Önce borcunuzu ödemeye odaklanın, sonra tasarruf edin ve yatırım yapın. Mesele kesin yüzdeler değil, doğru yönde ilerlemektir."

Şu anda hiçbir şey tasarruf etmiyorsanız, %3'e ulaşmak önemli bir ilerlemedir. Hiç tasarruf etmekte zorlananlar için Zigmont, öncelikle borçtan kurtulmaya odaklanmayı önerdi. "Borçtan kurtulmaya odaklanın. Borcunuzu ödemek, yüksek getirili bir tasarruf hesabında tasarruf etmekten daha iyi bir getiri sağlayacaktır."

Ölçüt 3 – Borç/Gelir Oranı (Gizli Servet Katili)

Borç/gelir oranınız (DTI), gelirinize kıyasla ne kadar borç taşıdığınızı ölçer. DTI'nızı, toplam aylık borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize bölüp 100 ile çarparak hesaplayın.

Kredi verenler genellikle %36'nın altındaki bir DTI'yi sağlıklı kabul eder ve bunun en fazla %28'i konut maliyetlerine gider. %45'in üzerindeki bir DTI genellikle finansal stres sinyali verir ve sizi belirli kredi türlerinden diskalifiye edebilir. Daha da önemlisi, yüksek bir DTI, gelecekteki serveti oluşturmak yerine geçmiş kararlar için gelir ayırdığınız anlamına gelir.

Borca Bakış Açınızı Değiştirin

"Tüketici borcunuz, özellikle kredi kartı borcunuz varsa, alarm düğmesine basma zamanı geldi," dedi Zigmont. "'İyi' ve 'kötü' borç kavramları, size borç satmak isteyenler tarafından yaratıldı ve hayatınızı yaşama şekliniz bu olmamalıdır."

%18 ila %30 faiz oranlarına sahip yüksek faizli kredi kartı borcu, servet biriktirmeyi neredeyse imkansız hale getiren bir finansal durum yaratır. Yalnızca kredi kartı faizine ayda 500 $ ödüyorsanız, bu bir yılda yatırım yapılabilecek 6.000 $'dır.

DTI'niz şu anda net değerinizi ve finansal durumunuzu büyütmenizi engelliyorsa, Zigmont "öncelikle kredi kartlarınızı kilitleyerek başlayın, böylece daha fazla borç alamazsınız. Sonra borcu ödemeyi bir öncelik haline getirin, artan parayla yapacağınız bir şey değil."

Ölçüt 4 – Emeklilik Hazırlığı (Servetinizi Geleceğe Karşı Güvence Altına Alma)

Emeklilik hazırlığı, emeklilikte istediğiniz yaşam tarzını sürdürmek için yolda olup olmadığınızı ölçer. Ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını tahmin ederek başlayın. Bu, yaşam tarzınıza, sağlık ihtiyaçlarınıza ve diğer faktörlere bağlı olarak değişecektir, ancak insanlar yaygın olarak emeklilik öncesi gelirlerinin %55 ila %80'ine ihtiyaç duyar.

Birçok finans profesyoneli, 30 yaşına kadar yıllık maaşınızın bir katı, 40 yaşına kadar üç katı, 50 yaşına kadar altı katı, 60 yaşına kadar sekiz katı ve 67 yaşına kadar 10 katı birikim yapmanızı önerir.

Neden Tek Bir Emeklilik Tutarı Herkese Uymaz

"Tüm emeklilik ölçütleri tek beden herkese uyan bir gömlek gibidir. Gerçekten kimseye uymazlar," dedi Zigmont. "Örneğin, çocuksuz ve bekar olmanızla evli ve üç çocuklu olmanız arasındaki emeklilik hedefiniz tamamen farklıdır. Önemli olan her yıl ilerleme kaydetmektir."

Emeklilik ihtiyaçları, yaşam tarzı seçimlerine, konuma ve kişisel tercihlere veya önceliklere göre önemli ölçüde değişir. Bileşik büyümenin gücü, erken yapılan küçük katkıların bile on yıllar sonra büyük etkileri olabileceği anlamına gelir.

Genellikle, emeklilik için tasarruf etmeye başlamanın en iyi zamanı 20 yıl önceydi; ikinci en iyi zaman şimdi.

Tüm servetiniz kilitlenmiş olsa bile kağıt üzerinde etkileyici bir net değere sahip olabilir ve yine de finansal felaketle karşı karşıya kalabilirsiniz. Likidite veya varlıkları beklenmedik giderleri karşılamak için nakde dönüştürme yeteneğiniz, gerçek finansal güvenliği kırılganlıktan ayırır.

Standart öneri, kolayca erişilebilir bir tasarruf hesabında üç ila altı aylık temel giderleri karşılayacak şekilde bulundurmaktır.

Ne Kadar İhtiyacınız Olduğunu Belirleme

"Hayatınız ve işiniz daha stabilse, acil durum fonunuzda üç ayınız olabilir. Hayatınız veya işiniz biraz daha belirsiz veya dinamikse, altı ay veya daha fazlasına ihtiyacınız olabilir. Sadece işiniz değil, hayatınız ve genel durumunuz da önemlidir," dedi Zigmont.

Serbest meslek, komisyona dayalı gelir, istikrarsız sektörler, tek gelirli olmak, sağlık sorunları veya sınırlı iş piyasaları sizi altı ay veya daha fazlasına yönlendirecektir. İstikrarlı işlere sahip çift gelirli hanelerin yalnızca üç aya ihtiyacı olabilir.

Likidite Riski

"Bir kişi yüksek net değere sahip olabilir ve bu değerin yükseliş zamanlarında arttığını görebilir, ancak bu likidite ve nakit akışı sorunlarını maskeleyebilir," dedi Weiss. Yeterli likit rezerv olmadan, piyasada kötü bir zamanda yatırımları satmak veya acil durumları karşılamak için pahalı borç almak zorunda kalabilirsiniz - her ikisi de servet oluşturma ilerlemenizi raydan çıkarabilir.

Acil Durum Fonları Nerede Tutulmalı

"Genel olarak, acil durum fonunuzu tutmanın en iyi yeri yüksek getirili bir tasarruf hesabıdır," diye tavsiye etti Zigmont. "Paranızın güvende olmasını ve ihtiyacınız olduğunda erişilebilir olmasını istersiniz, ki bu da HYSA'nın sağladığı şeydir. Önemli olan acil durum hesabınızla yatırım yapmamak veya kumar oynamamaktır."

Acil durum fonunuzu servet oluşturma planınız için bir sigorta gibi düşünün. Piyasa düşüşleri sırasında yatırımlarınızda kalmanıza ve geliriniz değişse veya kesintiye uğrasa bile tasarruf oranınızı korumanıza olanak tanır.

Hepsinin Bir Araya Getirilmesi

Servetinizi değerlendirmek, tek bir metriğe odaklanmak değil, bu ölçütlerin nasıl etkileşimde bulunduğunu anlamaktır. Güçlü bir net değere sahip olabilirsiniz, ancak düşük likiditeye sahip olabilirsiniz veya harika bir tasarruf oranınız aşırı yüksek faizli borç tarafından baltalanıyor olabilir.

Öncelik Çerçevesi Oluşturun

Finanslarınızın birden fazla alanında zayıflıklarınız olabilir. Zigmont, "İlk öncelik her zaman borçtan kurtulmak olmalıdır. Borçtan kurtulduktan sonra, acil durum fonunuzu üç ila altı aylık giderlerle doldurun. Ardından emeklilik hesaplarınızı en üst düzeye çıkarmaya odaklanın. Sıralama önemlidir."

Bu sırayla çalışmak, bunalmaktan kaçınmaya yardımcı olur ve matematiksel mantığı takip eder—yüksek faizli borcu ödemek garantili bir getiri sağlar, acil durum fonları ilerlemenizi korur ve emeklilik hesapları tutarlı uzun vadeli katkılardan yararlanır.

Uzun Vadeli Düşünün

Servet değerlendirmesini düzenli bir uygulama haline getirin. Her iki danışman da net değerinizi takıntılı bir şekilde izlemek yerine periyodik olarak kontrol etmenizi önerir. Zigmont, net değerinizi yılda iki kez kontrol etmeyi önerirken, Weiss piyasalar dalgalansa bile (ki dalgalanacaktır) uzun vadeli bir bakış açısını korumanın önemini vurguluyor.

"Eğer tek odak noktaları bir ölçüt olarak net değer ise, bu onları net değerlerini koruyan ancak uzun vadede kötü kararlar veren kısa vadeli kararlar almaya yönlendirebilir," dedi Weiss. Bu, özellikle kayıplarınızı kilitleyecek ve bileşik yatırımın gücünden vazgeçecek bir karar olan panik satışını tetikleyebilecek piyasa düşüşleri sırasında geçerlidir.

Sonuç

Hayat sürekli değişir ve finansal yaklaşımınız da öyle olmalıdır. Düzenli kontroller, yaşam koşullarınız değiştikçe finansal rotanızı ayarlamanıza olanak tanır.

Bu ölçütlerin sizi yetersiz hissettirmek için değil, güçlendirmek için var olduğunu unutmayın. Zigmont'un deyimiyle, "Bir CFP profesyoneli olarak, bazen yapabileceğim en iyi şey, bir danışana finansallarına duygusal olmayan bir bakış açısı sunmaktır. Para sadece bir sayı değildir. Hepimizin parayla iyi veya kötü bir ilişkisi vardır ve para davranışlarımız, gerçek dolar ve sentlerden daha çok hedeflerimizi etkileme olasılığına sahiptir."

Bunun yerine, kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanın: kazandığınızdan az harcamak, borcu ortadan kaldırmak, acil durum birikimi oluşturmak ve geleceğe yönelik tutarlı bir şekilde tasarruf etmek. Servet değerlendirmesi yalnızca zenginler için değildir; başlangıç ​​noktası ne olursa olsun herkesin finansal olarak güvende olmasına yardımcı olabilecek bir araçtır.