Illinois'li bir doktor, 1 milyon dolarlık borçtan emlakta büyük paralar kazanmaya geçti. Servetini başlatmak için 401(k)'yı nasıl kullandı

<div class="bodyItems-wrapper"> <p class="yf-1fy9kyt">Rahatlamaktan zengin olmaya gitmek için ne kadar risk almayı göze alıyorsunuz?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Tıp fakültesinden büyük miktarda öğrenci kredisi ve "eksi 1 milyon dolar" aile net değeriyle mezun olduğunda Dr. Jill Green'in karşı karşıya olduğu soru buydu. Kendisi ve doktor olan kocası, yalnızca ana konutlarına sahipti. Tüm bu borcu ödemek, hayatlarının geri kalanında kaçınılmaz olarak haftada 80 saat çalışmayı gerektirecek gibi görünüyordu.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Tıp profesyonelleri için bir servet oluşturma seminerine katıldığında bakış açısı değişti. Kolaylaştırıcılar, vergi yüklerini azaltmaları ve gayrimenkul yatırımı yoluyla pasif gelir yaratmaları konusunda onu ve kocasını ikna etti.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bugün Green, kendisine gelir getiren birkaç kiralık mülke sahip. İlk anlaşmasının tetikleyicisi geleneksel bir tasarruf hesabı veya beklenmedik bir kazanç değil, peşinatı karşılamak için 401(k) hesabına karşı alınan bir kredidir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Başarısı dikkate değer olsa da, yolculuğu evrensel bir emeklilik planlama planından ziyade yüksek riskli kaldıraç vakası olarak hizmet ediyor. Portföyünü hızlandırmasına olanak tanıyan aynı finansal mekanizma, uzun vadeli güvenliğini raydan çıkarabilirdi — tıpkı sizin başınıza gelebileceği gibi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Green, bir tıp ofisi binasının peşinatını finanse etmeye yardımcı olmak için 401(k) hesabından borç aldı ve bu, gayrimenkul yatırımına giriş noktası oldu.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bu yaklaşım bir tür öz finansman işlevi görür. Tam tutar için üçüncü taraf bir borç verenden kredi almak veya yeterli nakit biriktirmek için yıllarca beklemek yerine, bir borçlu kendi emeklilik fonlarına faizle birlikte kendinize ödediğiniz bir kredi olarak erişebilir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Otomatik bordro kesintileri yoluyla krediyi geri ödeyebilirsiniz. Green, maaş çekinden yalnızca 200 dolar kesintiyle beş yıllık bir program üzerinden bunu yaptı. Bu stratejiyi kullanarak, yılda yaklaşık bir mülk ekleyerek portföyünü büyütebildi.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bu yöntemin pratik çekiciliği, önemli emeklilik bakiyelerine sahip ancak likit nakit erişimi az olan profesyoneller için açıktır. Ancak bu yol, çok farklı risk profillerine sahip varlıkları kullanır.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Emeklilik hesapları pasif, uzun vadeli piyasa büyümesi için tasarlanırken, gayrimenkul aktif yönetim ve borç ödeme disiplini gerektirir.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">Dahası, tekrarlanabilir bir kaldıraç sistemine güvenmek, istikrarlı kiracıların varlığı, finansman imkanlarının mevcudiyeti ve yüksek gelirli işinizin (bu durumda tıp) kesintiye uğramaması güvencesi dahil olmak üzere dış faktörlere büyük ölçüde bağlıdır, çünkü bu kredileri geri ödeyebilmenin anahtarıdır.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ayrıca, bu yaklaşımın emeği her zaman talep gören doktorlar için mantıklı olabileceğini de belirtmekte fayda var. Bureau of Labor Statistics'e göre, doktorlar ve cerrahlar yılda ortalama 239.200 dolar gelir elde ediyor (2). Bazı uzmanlıklar çok daha fazlasını kazanıyor. Ancak yüksek maaşlı olsanız bile, gayrimenkule bağlı kredileri ödemek için bu düzeydeki gelire güvenmek çok riskli olabilir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Daha Fazla Oku: <a href="https://moneywise.com/money-moves-ten-thousand?throw=HALF_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_46b098bb-af15-450d-8a83-9707aee9c97f">10.000 dolar biriktirdikten sonra yapmanız gereken 8 temel para hamlesi</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Daha Fazla Oku: <a href="https://moneywise.com/fundrise-private?throw=HALF2_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_ea0b23ae-8763-4d25-b33d-430901a037b0">Artık 1 milyar dolarlık bu özel gayrimenkul fonuna sadece 10 dolardan başlayan yatırımlar yapabilirsiniz</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Green'in sonucu dikkate değer olsa da, bir emeklilik planından borç almak nispeten yaygındır.</p> <p class="yf-1fy9kyt">EBRI/ICI 401(k) veritabanından alınan veriler, çalışanların önemli bir azınlığının bu kredileri kullandığını göstermektedir. 2022'de, plan katılımcılarının yaklaşık %84'ü kredilere uygundu ve bunların %15'inin vadesi geçmiş kredileri vardı (3).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bu kredileri yöneten kurallar katıdır. IRS'ye göre, bir 401(k) kredisi, maksimum tutarı aşmazsa ve beş yıl içinde geri ödenirse, ödemeler en az üç ayda bir yapılırsa vergilendirilebilir bir çekim olarak kabul edilmez. Ana konutunuzu satın almak için parayı kullanırsanız krediyi geri ödemek için daha uzun süreye sahip olabilirsiniz. Borç alabileceğiniz maksimum tutar, hesap bakiyesinin %50'si veya 50.000 dolar'dır, hangisi daha azsa (4).</p> <p class="yf-1fy9kyt">401(k) hesabınızdan borç almanın avantajları — bakiyenin bir kısmını nakde çevirmek yerine — borçluların vergilerden ve dağıtımlarda ödenen %10'luk erken çekim cezasından kaçınmasıdır. Ayrıca, çoğu plan borç almak için kredi kontrolü gerektirmez ve kredi üzerinden ödenen faiz borçlunun hesabına yatırılır.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ancak ekonomistlerin dediği gibi, uzun vadeli yatırımlardan paranızı çekmenin fırsat maliyeti de dahil olmak üzere başka gizli maliyetler de vardır. Bu, borçluların herhangi bir piyasa hareketini ve on yıllar boyunca meydana gelen bileşik büyümeyi kaçıracağı anlamına gelir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Borçlu kendisine faiz ödese bile, bu faiz, boğa piyasası sırasında çeşitlendirilmiş bir hisse senedi portföyünün potansiyel uzun vadeli getirilerine nadiren eşittir. Bileşikteki bu boşluk, emeklilikte önemli ölçüde daha düşük bir nihai denge ile sonuçlanabilir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Green'in iş ve aile durumu, borçlanma riskini haklı çıkaracak kadar istikrarlı olabilir. Ancak bir borçlu işvereninden gönüllü bir hareketle veya işten çıkarma yoluyla ayrılırsa, birçok plan kredinin 60 ila 90 gün içinde tamamen geri ödenmesini gerektirir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bakiye son tarihe kadar geri ödenmezse, IRS kalan tutarı bir dağıtım olarak ele alır. 59,5 yaşın altındakiler için bu, acil gelir vergilerini ve %10'luk bir cezayı tetikler; bu da zaten stresli bir iş geçişi sırasında bir yatırım stratejisini potansiyel bir vergi felaketine dönüştürür (5).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bir 401(k) kredisi düşününler için, öncelikle alternatifleri değerlendirmek hayati önem taşır. New York City'deki HomeFirst peşinat yardım programı gibi programlar, uygun alıcılara gelecekteki birikimlerine dokunmalarını gerektirmeden yardım sunar (6).</p> <p class="yf-1fy9kyt">Green'in ayak izlerini takip etmeden önce, bireyler maksimum kredi limitlerini ve geri ödeme kurallarını doğrulamak için özel plan politikalarına bakmalıdır. Bir iş kaybı olursa veya gayrimenkul piyasası zayıflarsa ne olacağını sorarak kararı stres test etmek esastır.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bir 401(k) kredisi servete giden bir köprü olabilir, ancak keskin dezavantajları olan, istikrarlı bir gelir ve uzun vadeli bir emeklilik aksaklığını önlemek için titiz bir geri ödeme planı gerektiren bir araçtır. Gayrimenkuldeki yüksek getiri potansiyeline bakılmaksızın, aynı anda birden fazla finansal riski üstlenmekten kaçınmak en iyisidir.</p> <p class="yf-1fy9kyt">250.000'den fazla okuyucuya katılın ve Moneywise'ın en iyi hikayelerini ve özel röportajlarını ilk önce alın — haftalık olarak küratörlüğü yapılmış ve teslim edilen net bilgiler. <a href="https://moneywise.com/subscription?throw=WTRN5_yahoo&amp;placement_syn=placement_3&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_79bc3729-2c07-4a71-af4f-4d3a0645cbc5">Şimdi abone olun.</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">Yalnızca doğrulanmış kaynaklara ve güvenilir üçüncü taraf raporlamasına güveniyoruz. Ayrıntılar için, <a href="https://moneywise.com/publishers-trust-statement?utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=WL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_edc1dc0f-b2af-428e-93c8-1b8d88c1e63e">editoryal etik ve yönergelerimize</a> bakın.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Business Insider (<a href="https://www.businessinsider.com/real-estate-investor-borrow-from-401k-investment-property-student-debt-2026-2">1</a>); Bureau of Labor Statistics (<a href="https://www.bls.gov/ooh/healthcare/#:~:text=Healthcare%20support%20occupations%20(such%20as%20home%20health,the%20median%20annual%20wage%20for%20all%20occupations.)">2</a>; EBRI (<a href="https://www.ebri.org/docs/default-source/pbriefs/ebri_ib_606_k-xsec-30apr24.pdf?sfvrsn=1f43072f_1">3</a>); Internal Revenue Service (<a href="https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-loans">4</a>); Vanguard (<a href="https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/what-happens-401k-when-you-quit">5</a>); New York City (<a href="https://www.nyc.gov/site/hpd/services-and-information/homefirst-down-payment-assistance-program.page">6</a>)</p> <p class="yf-1fy9kyt">Bu makale yalnızca bilgi sağlar ve tavsiye olarak yorumlanmamalıdır. Herhangi bir garanti olmaksızın sağlanmıştır.</p> </div>