Danışmana Sorun: 1,4 Milyon Dolar Birikim ve 1 Milyon Dolar Hissedarla 70 Yaşında Emekli Olabilir miyim?

Danışmana Sorun: 1,4 Milyon Dolar Birikim ve 1 Milyon Dolar Hissedarla 70 Yaşında Emekli Olabilir miyim?

Brandon Renfro, CFP®

7 dk okuma

SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıdaki içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.

68 yaşında, sağlıklı, bekar bir erkeğim ve 70 yaşına kadar çalışmayı planlıyorum. Şu anda mevduat sertifikalarımda (CD) 400.000 dolar, hisse senetlerinde yaklaşık 1 milyon dolar ve 401(k) ile IRA'mda toplam yaklaşık 1 milyon dolarım var. Emekli olduğumda yaklaşık 4.200 dolar Sosyal Güvenlik ve 4.000 dolar kira gelirim olacak. (Mülkler bir kasırga eyaletinde olduğu için bu biraz güvensiz olabilir). San Francisco bölgesinde kiralık bir dairede yaşıyorum. Şu anda çalışmayı bırakırsam, rahat bir emeklilik yaşayabilir miyim? Ve bir gayrimenkul satın almak mantıklı mı?

– Roger

Makul hemen hemen her bağlamda, tasarruf etme ve kendinizi finansal olarak güvence altına alınmış bir emekliliğe hazırlama konusunda iyi bir iş çıkardığınızı söylemek güvenlidir. Ancak, bugün, iki yıl sonra 70 yaşındayken veya hatta 80 yaşındayken rahatça emekli olup olamayacağınızı bilmek için, istediğiniz yaşam tarzını sürdürmek için karşılamanız gereken giderleri daha spesifik olarak düşünmeniz gerekir. Neden böyle söylediğimi açıklayacağım ve umarım bir cevaba ulaşmanıza yardımcı olacak şekilde yapacağım.

İnsanlar "Rahatça emekli olabilir miyim?" diye sorduklarında ne demek istiyorlar? Genellikle insanlar, sahip oldukları varlıklar göz önüne alındığında paraları tükenmeden istedikleri yaşam tarzını sürdürmek için gereken giderleri makul bir şekilde karşılayabileceklerini umabileceklerini soruyorlar. Bu daha geniş sorudaki her kavram hakkında söylenecek daha çok şey var, ancak ikisine odaklanalım: varlıklar ve giderler.

Varlıklarınızı Değerlendirin

Emeklilikte sahip olacağınız varlıkları ve gelir kaynaklarını sıraladınız. Pek çok insanın bundan çok daha azıyla gayet güvenli, rahat ve mutlu emekliliklerin tadını çıkardığını rahatlıkla söyleyebilirim. Bu insanların çoğu, onlardan harcama yapmalarına rağmen emeklilikleri boyunca varlıklarının büyüdüğünü görmeye devam edecek. Varlıklarınızın bileşimi ve ürettikleri yatırım getirileri gibi faktörler, ne kadar çekeceğinize ek olarak ne kadar süre dayanacaklarını belirleyecektir ki bu da bizi bir sonraki noktaya getiriyor.

Giderlerinizi Gözden Geçirin

Bunun kapsamı sınırlı olduğundan, emeklilikte karşılamanız gereken giderler hakkında bilgiye sahip değilim, ancak nasıl yaklaşılacağına dair bir örnekle size yol gösterebilirim ki bunu birazdan yapacağız.

Açık konuşmak gerekirse, sizinle benzer durumda olup parası tükenme tehlikesiyle karşı karşıya olduğunu düşündüğüm kimseyle henüz tanışmadım. Ancak bu, kişisel yaşam maliyeti hakkında daha fazla bilgi olmadan sizin için kesin olarak söyleyebileceğim anlamına gelmez. Az gelir gerektiren rahat bir yaşam tarzınız veya desteklenmesi önemli planlama ve varlık gerektiren abartılı bir yaşam tarzınız olabilir. Denklemin yalnızca bir tarafını biliyorsak, denklemin dengelenip dengelenmediğini bilemeyiz.

Bu konuşmayı gerçek zamanlı olarak yapsaydık, eminim siz de çabucak "Ah evet, aylık giderlerim yaklaşık X dolar." derdiniz. Bu yüzden, örnek boyunca ilerlerken bu sayıyı aklınızda bulundurun.

(Bir finans danışmanı, ihtiyaçlarınıza uygun bir emeklilik geliri planı oluşturmak için varlıklarınızı ve giderlerinizi gözden geçirmenize yardımcı olabilir.)

Duygularınızı Dikkate Alın

Ancak matematik tek değerlendirme değil. Emekliliğin farklı riskleriyle başa çıkma konusundaki kişilik ve konfor seviyenizi anlamamız gerekiyor. Örneğin, portföyünüzde çok az dalgalanma istediğiniz için yatırımlarınız konusunda çok muhafazakar iseniz, biraz daha hisse senedi içeren bir portföyde bekleyebileceğinizden daha düşük bir getiri oranı için plan yapmanız gerekir.

Belki de piyasanın düştüğü yıllarda ana paranızdan çekilme konusunda rahat değilsinizdir. Veya belki de Sosyal Güvenlik'in geleceği konusunda endişelisinizdir ve tasarruflarınızdan beklenenden daha az çekilmeyi planlıyorsunuzdur. Liste uzayabilir, ancak fikri anladınız. Bir e-tabloya sığmayan ve dikkate almak isteyeceğiniz pek çok şey var. (Bir finans danışmanı, emeklilik planlaması yaparken tüm bunları dikkate almanıza yardımcı olabilir.)

Her Şeyi Bir Araya Getirme

Tüm bunları söyledikten sonra, nispeten sıradan varsayımlarla buna nasıl yaklaşabileceğinizi düşünelim. Ortalama bir emekli risk toleransına sahip olduğunuzu varsayalım ki bu da size çeşitlendirilmiş bir portföyün %50 ila %75'ini hisse senetlerinde ve geri kalanını tahvillerde rahatça tutmanıza olanak tanır. Oradan, portföyünüzden her yıl ne kadar çekmekten rahat olduğunuzu belirlemek meselesi. Çekilme oranını toplam portföyünüzün bir yüzdesi olarak düşünmek faydalıdır (klasik "4% kuralı" gibi).

Bahsettiğim faktörlere, yaşam beklentinize ve zaman ufkunuzun yanı sıra, %6'lık bir başlangıç çekilme oranının sizin için uygun olduğuna karar verdiğinizi varsayalım. Dağıtılabilir varlıklarınızın yaklaşık 2,4 milyon doları ile, ilk yıl 144.000 dolar çekmenize ve ardından sonraki çekilmelerinizi enflasyona göre ayarlamanıza olanak tanır. Beklediğiniz 50.400 dolarlık Sosyal Güvenlik ve 48.000 dolarlık kira gelirini ekleyin ve 242.400 dolarınız olur. Ardından, bu miktarı giderlerinizle karşılaştırmanız gerekir.

"Giderlerin" yalnızca aylık yaşam giderlerinizden daha fazlasını ifade ettiğini unutmayın. Vergileri, uzun vadeli bakım konusundaki planınızı ve mirasçılarınıza bırakmak istediğiniz belirli bir miktarı ayırıp ayırmayacağınızı hesaba katmayı unutmayın, çünkü tüm bu faktörler varlıklarınızı etkiler.

Elbette bu, gelir planlamasına bir yaklaşımı göstermek için yalnızca varsayımsal bir durumdur. Bazen makul bir çekilme oranı belirlemek ve farklı riskler hakkındaki hisleriniz gibi konularda daha fazlası söz konusudur. (Çekilme oranınız ve emeklilik geliri planınızla ilgili ek yardıma ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla eşleşmeyi düşünebilirsiniz.)

Özetle

Rahatça emekli olup olamayacağınızı düşünürken, giderlerinizi, risk toleransınızı ve psikolojinizi dikkate almanız önemlidir. İnsanların emeklilik planlamasını belirli bir tasarruf sayısına ulaşmak ve işi bitirmek olarak düşünmesi yaygın değildir. Ancak, size ve ihtiyaçlarınıza en uygun yaklaşımı belirlemek için tasarruflar, giderler ve diğer değişkenler arasındaki göreceli dengeyi göz önünde bulundurun.

Emeklilik Planlama İpuçları

Altın yıllarınız için plan yaparken, emekli olana kadar ne kadar para biriktireceğinizin doğru bir tahminini almak önemlidir. Neyse ki, SmartAsset'in emeklilik hesaplayıcısı, emekli olmak için ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini ve bu hedefe ulaşma yolunda olup olmadığınızı tahmin etmenize yardımcı olabilir.

Bir finans danışmanı, emeklilik planlamasının bazen karmaşık dünyasında yol almanıza yardımcı olabilir. Finans danışmanı bulmak zor olmakta zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, sizi bölgenize hizmet veren en fazla üç doğrulanmış finans danışmanıyla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, hemen başlayın.

Beklenmedik giderlerle karşılaşırsanız diye bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır - hisse senedi piyasasının önemli dalgalanma riski olmayan bir hesapta. Karşılığında, likit nakdin değeri enflasyon tarafından aşındırılabilir. Ancak yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

İşinizi büyütmek isteyen bir finans danışmanı mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve pazarlama otomasyon çözümleri sunarak dönüşüm sağlama konusunda daha fazla zaman harcamanızı sağlar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.