Danışmana Sorun: Danışmanlardan Şüphe Eden Biri Olarak Güvenilir Bir Vasiyet Planlamacısını Nasıl Bulabilirim?

Danışmana Sorun: Danışmanlardan Şüphe Eden Biri Olarak Güvenilir Bir Vasiyet Planlamacısını Nasıl Bulabilirim?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 dk okuma

Bu yıl 63 yaşına basan, çocuğu olmayan bekar bir kadınım ancak ailemde uzun ömürlülük olduğu için emeklilik planlaması için yaşam beklentimi 100 yaş olarak belirliyorum.

%5'lik bir para piyasası fonunda 200.000 $, ve bir 401(k) (çoğunlukla temettü hisseleri) ve bir Roth'ta 1,4 milyon $ portföyüm var. Güvenlik için 200.000 $'lık bir anüite satın aldım. Hala 125.000 $'lık bir ipoteğim var ve yakında yeni bir arabaya ihtiyacım olacak. Maaşım yıllık 135.000 $. Çalışmaya devam etmeyi umuyorum ama bunu hafife almıyorum ve sık sık yaşanan işten çıkarmalara hazırlıklı olmak istiyorum.

Emeklilikte harcamalarımın yıllık yaklaşık 100.000 $ olmasını bekliyorum. Tasarruflarımın bir kısmını Roth'a dönüştürmeli ve şimdi vergi yükünü almalı mıyım? Ayrıca, hangi yaşta endişesizce emekli olabilirim?

– Jan

İyi durumda olduğunu düşünüyorum. Sağladığınız bilgilerde bazı önemli boşluklar var, ancak bunları doldurmak için kullandığım makul varsayımları, durumunuzun neresinde olduğumu açıklamadan önce açıklayacağım. Roth'a para dönüştürmeye gelince, evet, bir Roth dönüşüm stratejisinin sizin için değerli olabileceğini düşünüyorum, ancak hepsini bir kerede yapmanızı önermem. Dönüşümü birkaç yıla yaymayı düşünebilirsiniz. (Benzer emeklilik planlama sorularınız varsa, bir finansal danışmanla bağlantı kurmayı düşünün.)

Boşlukları Doldurma

Sorunuzu yanıtlamaktan sapmak istemiyorum, bu yüzden yapmak zorunda kaldığım varsayımları hızlıca sıralayayım. Bu varsayımların "doğru" olduğunu veya bunları bir hedef olarak kullanmanız gerektiğini öne sürmüyorum. Nihai kararınızı verirken bunları gerektiği gibi ayarlayın.”

Yatırımlar: 1,4 milyon $ "hisse senedi" olduğunu söylediniz, umarım bu aynı zamanda çeşitli türlerde bazı tahvilleri de içeriyordur veya yakın gelecekte öz sermaye maruziyetinizi azaltmayı planlıyorsunuzdur. Emeklilikte klasik bir %60/40 portföyü tutacağınızı varsaydım.

Sosyal Güvenlik: Yıllık maaşınızın sadece bir yılını bildiğim için, ortalama Sosyal Güvenlik yardımını 1.907 $ kullandım. Kendi Sosyal Güvenlik beyannamenize veya kazanç kaydınıza bakarak kendi özel yardımınızı alabilirsiniz.

Anüite: Ertelenmiş bir gelir anüitesi olduğunu ve beş yıl içinde ömür boyu ödeme almaya başlayacağımı varsaydım. Popüler bir çevrimiçi anüite hesaplayıcısı bana aylık 1.618 $ ödeme verdi ve enflasyon artışı olmadığını varsaydım.

(Herkesin emeklilik görünümünün farklı olduğunu unutmayın. Finansal danışmanın planlama sürecinde size rehberlik etmesi bu noktada yardımcı olabilir.)

Ne Zaman Emekli Olabilirsiniz?

Bu varsayımlar göz önüne alındığında, bir Monte Carlo analizi, makul bir emeklilik hedefinin 60'lı yaşların sonlarında bir zaman olacağını göstermektedir. Ancak, daha dikkatli ve hassas planlama ile potansiyel olarak daha erken emekli olabilirsiniz.

Örneğin, 100 yıllık bir yaşam beklentisiyle, çoğu insanın planlama yapması gerekenden daha uzun bir emeklilik yaşayacağınızı öngörüyorsunuz. Bu daha uzun zaman çizelgesini dahil etmeniz akıllıca. Ancak, harcamalarınızın bu süreçte nasıl değişebileceğini özellikle düşündünüz mü? Çoğu temel emeklilik planlama senaryosunda, harcamaların genel olarak enflasyon için arttığını varsayarız. Ben de burada öyle yaptım, ancak bu her zaman gerçeklik değildir.

Tıbbi maliyetler daha hızlı bir oranda artma eğilimindeyken, seyahat, eğlence, yiyecek ve barınma gibi diğer harcamalar düşebilir – özellikle ileri yaşlarda. Harcamalarınızın bir süre artmasını planlamaya karar verdiğinizi, ancak fiziksel olarak yavaşladıkça gerçek terimlerle düştüğünü varsayalım. O zaman planlamanızı buna göre uyarlayabilirsiniz. Bu, projeksiyonunuzu oldukça iyileştirebilir – ve daha erken emekli olma konusunda size güven verebilir.

Bunu başarmanın bir yolu, garantili paradan oluşan önemli bir "gelir tabanı" oluşturmaktır. Sosyal Güvenlik yardımlarınızı en üst düzeye çıkarmak için Sosyal Güvenliği 70 yaşına kadar erteleyerek bunu yapabilirsiniz. Birlikte eşleştirildiğinde, daha yüksek Sosyal Güvenlik yardımlarınız ve anüite ödemeleriniz size garantili ömür boyu gelir sağlayacak ve para tükenme riskini azaltacaktır. Bu kaynaklar temel ihtiyaçlarınızı karşılayabiliyorsa, özellikle yeterli sağlık ve uzun süreli bakım sigortanız varsa, daha erken emekli olma konusunda kendinizi daha rahat hissedebilirsiniz.

Tekrar ediyorum, bunu yapmanız gereken şey bu demiyorum. Sadece yapabileceğiniz bir şeyin örneğini veriyorum. Uzun bir yol kat edebilecek başka güçlü bir araç da, harcamalarınızla esnek olma ve piyasa düştüğünde biraz daha az harcama istekliliğidir.

Anahtar çıkarım, planlama tercihlerinize bağlı olarak çeşitli seçeneklerinizin olmasıdır. (Bir finansal danışman, emeklilikte ihtiyaçlarınıza göre uyarlanmış bir gelir planı oluşturmanıza yardımcı olabilir.)

Roth Dönüşümleri

Roth dönüşümleri kesinlikle dikkate değerdir ve emeklilik sonucunuzu iyileştireceğini tahmin ediyorum. Ancak, hepsini bir kerede yapmazdım. Muhtemelen şu anda %24'lük marjinal vergi diliminin alt kısmındasınız. Emeklilik harcamalarınıza dayanarak, Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası 2025'te şu anda planlandığı gibi sona ererse, muhtemelen %25 veya %28'lik dilimde olacaksınız.

Roth dönüşümleri yapılması, o paranın daha düşük bir oranda olduğunuzda vergisini ödemenize olanak tanır. Daha sonra, dönüştürülen paranın herhangi bir büyümesi daha sonra vergisiz olarak çekilebilir. Bunu yukarıda belirtilen Sosyal Güvenliği ertelemeyle birleştirmek özellikle vergi açısından verimli olabilir. Vergi ertelenmiş hesaplardan çekilenler ve anüite ödemeleriniz gibi vergilendirilebilir gelir, Sosyal Güvenlik yardımınızın vergilendirilebilir kısmını artırabilir, bu nedenle bunları almaya başlamadan önce dönüşüm yapmak, daha sonra yardımlarınız üzerindeki vergiyi azaltabilir.

1,4 milyon $ 'ınızın ne kadarının şu anda vergi ertelenmiş hesaplarda olduğunu belirtmediğiniz için, toplu bir dönüşümün vergi oranınızı tam olarak nasıl etkileyeceğini bilmek zor. Vergi ertelenmiş varlıklarınızın tamamını şimdi dönüştürürseniz, bu %24, %32, %35 ve %37 marjinal vergi oranlarına yayılabilir.

Bunu yapmak yerine, bu daha yüksek oranlara maruz kalmamak için bunu yaymayı düşünebilirsiniz. Her yıl %24'ü (ve ardından TCJA sonrası %28'i) doldurmaya bakarak başlayabilirsiniz. (Bu tür vergi planlaması, bir finansal danışmanın size yardımcı olabileceği bir alandır.)

Sonuç

Geniş çapta konuşmak ve bazı varsayımlara dayanmak gerekirse, beklenen uzun ömrünüzü göz önünde bulundurarak bile iyi bir konumda olduğunuzu düşünüyorum. Emeklilik gelirinizi nasıl planlamak istediğinizi dikkatlice düşünerek ve Roth dönüşümlerinizi birden fazla vergi yılına yayarak kendinizi daha iyi bir konuma getirebileceğinizi düşünüyorum. Kişiye özel bir emeklilik yaklaşımının daha uygun bir sonuç verebileceğini görebilirsiniz.

Emeklilik Planlama İpuçları

Vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarınız varsa, zorunlu minimum dağılımlar (RMD'ler) için planlama yapmak isteyeceksiniz. Bu zorunlu çekimler 73 yaşında başlar (31 Aralık 2032'den sonra 74 yaşına girenler için 75). SmartAsset'in RMD hesaplayıcısı, ilk RMD'nizin ne kadar olacağını tahmin etmenize yardımcı olabilir. Unutmayın, RMD'nizi karşılamamak vergi cezasına neden olabilir.

Bir finansal danışman, RMD'ler için planlama yapmanıza, Roth dönüşümlerini uygulamanıza ve emeklilik için bütünsel bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir. Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenize hizmet veren üç adede kadar doğrulanmış finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğunu düşündüğünüze karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

Beklenmedik masraflarla karşılaşırsanız el altında bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır – hisse senedi piyasası gibi önemli dalgalanma riski olmayan bir hesapta. Karşılığında, likit nakdin değeri enflasyon tarafından aşındırılabilir. Ancak yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardaki tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

İşinizi büyütmek isteyen bir finansal danışman mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve dönüşümler yaparken daha fazla zaman harcamanız için pazarlama otomasyon çözümleri sunar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.

Brandon Renfro, SmartAsset'in finansal planlama köşe yazarıdır ve kişisel finans konularında okuyucu sorularını yanıtlar. Bu makale için telif ücreti almıştır ve SmartAsset AMP'ye katılmaz. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? Gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilecek bir soru için [email protected] adresine e-posta gönderin.