Danışmana Sorun: 350 Bin Doların Üzerinde Kazanıyoruz ve Roth IRA'ya Katkıda Bulunamıyoruz. Şimdi Hala Roth Dönüşümü Yapabilir miyiz?

Danışmana Sorun: 350 Bin Doların Üzerinde Kazanıyoruz ve Roth IRA'ya Katkıda Bulunamıyoruz. Şimdi Hala Roth Dönüşümü Yapabilir miyiz?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

6 dakika okuma

Gelir dilimimiz nedeniyle – yılda 350.000 doların üzerinde kazanıyoruz – artık Roth'a katkıda bulunamıyoruz. 61 ve 62 yaşındayız ve en az 67 yaşına kadar çalışmayı planlıyoruz. 401(k)larımızı azar azar Roth'lara dönüştürmeye hak kazanıyor muyuz, yoksa emekli olana kadar beklemek zorunda mıyız?

-Fariba

Yıllık 350.000 doların üzerinde birleşik gelir elde etmenin Roth IRA gelir limitini aşmanız anlamına geldiği doğrudur. Ancak, dönüşümler için herhangi bir gelir sınırı yoktur. Aslında, herkes herhangi bir miktarda vergi ertelenmiş birikimi istediği zaman dönüştürebilir. Şu anda vergi ertelenmiş emeklilik birikimlerinizin bir kısmını dönüştürmenizi engelleyen hiçbir şey yok. Ancak, bunu şimdi mi yoksa emeklilikte mi yapacağınıza karar vermek, nihayetinde para üzerinden ödeyeceğiniz vergileri önemli ölçüde etkileyebilir.

Bir finansal danışman, bir Roth dönüşümünün sizin için mantıklı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir. Bunu konuşmak için bugün bir danışmanla bağlantı kurun.

Roth IRA Gelir Limitleri

Roth IRA katkı uygunluğu konusunda bilgisi olmayan okuyucular için ilgili arka plan bilgilerini sağlayalım. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilmek için gelirinizin belirli eşiklerin altında olması gerekir. Limitler her yıl ayarlanır, ancak 2024 yılı için:

Bekar beyanname verenler, düzeltilmiş brüt gelirlerinin 146.000 doların altında olması durumunda bir Roth IRA'ya maksimum miktarda katkıda bulunabilirler. Daha yüksek gelir seviyeleri, izin verilen katkınızı azaltır. Düzeltilmiş brüt geliriniz 161.000 dolara ulaştığında, bir Roth IRA'ya artık katkıda bulunamazsınız.

Ortak beyanname veren evli çiftler, birleşik düzeltilmiş brüt gelirleri 230.000 doların altında ise bir Roth IRA'ya tam katkıda bulunabilirler ve birleşik gelirleri 230.000 ila 240.000 dolar arasındaysa azaltılmış bir Roth katkısı yapabilirler. Ancak, ortak beyanname veren ve 240.000 doları aşan birleşik gelire sahip evli çiftler bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazlar.

Bu gelir limitleri hakkında anlaşılması gereken önemli bir şey, bunların yalnızca Roth IRA'lara doğrudan katkıda bulunma yeteneğinizi etkilediğidir – bir Roth dönüşümü gerçekleştirip gerçekleştiremeyeceğinizi değil. (Ancak, geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunup bulunmayacağınız konusunda daha fazla rehberliğe ihtiyacınız varsa, bir finansal danışmanla konuşun.)

Roth Katkıları ve Dönüşümleri

SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıdaki içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.

Burada bir Roth dönüşümü ile bir Roth katkısı arasındaki farkı açıklamak faydalı olabilir. Bir dönüşüm, zaten vergi ertelenmiş bir hesapta – geleneksel bir IRA veya 401(k) gibi – tutulan parayı bir Roth IRA'ya taşımayı içerir.

Vergi ertelenmiş bir hesaptan bir Roth hesabına para taşımayı veya dönüştürmeyi kısıtlayan herhangi bir sınırlama yoktur. Elbette, bunu yaptığınızda, dönüşümü gerçekleştirdiğiniz yıl için vergiye tabi gelirinize dahil etmeniz gerektiğini bilmelisiniz.

Roth 401(k) Katkıları

Ayrıca, Roth IRA gelir limitinin 401(k) ve 403(b) gibi işyeri emeklilik planları için geçerli olmadığını belirtmek önemlidir. İşveren planınız Roth katkılarına izin veriyorsa, gelirinizden bağımsız olarak belirlenmiş bir Roth hesabına yıllık limit dahilinde tam katkıda bulunabilirsiniz.

Bu seçeneği bazen göz önünde saklanan bir hazine olarak düşünüyorum. Gelir sınırı nedeniyle kısıtlanan pek çok insan bu seçeneğin mevcut olduğunu bilmiyor. (Ve bir dönüşümle ilgili yardıma ihtiyacınız varsa veya bir Roth hesabına ne kadar katkıda bulunacağınız konusunda rehberlik istiyorsanız, bir finansal danışman potansiyel olarak yardımcı olabilir.)

Şimdi Dönüşümlere Başlamak mı Yoksa Beklemek mi?

Sizin ve eşinizin 401(k) bakiyelerinizi şimdi dönüştürmeye başlamaya mı yoksa emekli olana kadar beklemeye mi karar vereceğiniz, büyük ölçüde marjinal vergi oranınızın ne olacağını beklediğinize bağlıdır. Roth hesapları ayrıca emeklilikte vergi esnekliği sağlar, bu sizin için önemli olabilir.

Karşılaştırmalı Vergi Oranları

Mevcut vergi oranınızın gelecekteki oranınızdan daha düşük olduğunu düşünüyorsanız, paranızı şimdi dönüştürmeye başlamak muhtemelen akıllıca bir seçimdir. Ancak gelecekteki tahmini vergi oranınızın mevcut vergi oranınızdan daha düşük olacağını düşünüyorsanız, beklemek muhtemelen daha iyidir.

Genel fikir, vergi ertelenmiş hesapları, vergi oranınızın en düşük olacağını beklediğiniz zaman dönüştürmenin en mantıklı olduğudur.

Birçoğu için bu, emekli olduktan ve gelir elde etmeyi bıraktıktan sonra olacaktır, ancak bu evrensel bir durum değildir. Tasarruflarınızın çoğunluğu vergi ertelenmişse ve emeklilikte gelir ihtiyaçlarınızın düşmesini beklemiyorsanız, bir düşüş görmeyebilirsiniz. Tahmin etmeyi savunmuyorum, ancak gelecekteki bilinmeyen vergi oranlarının bazı tahminlerine dayanarak bu kararı vermeniz gerekiyor.

Bu yıl ve gelecek yıl, Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası hala yürürlükteyken benzersiz bir durum sunuyor. 2025'ten sonra, yasama yoluyla uzatılmadıkça, vergi oranları 2018 öncesi seviyelerine dönecektir. (Bir finansal danışman gelecekteki vergi oranlarını tahmin edemeyebilir, ancak potansiyel olarak vergiler etrafında planlamanıza yardımcı olabilir.)

Esneklik

Gerekli Minimum Dağıtımlardan (RMD'ler) kaçınmak, dönüşümlere şimdi başlamayı seçmeniz için bir başka önemli nedendir. RMD yaşına ulaştıktan sonra her yıl vergi ertelenmiş hesaplardan en az belirtilen minimum bir çekim yapmanız gerekir. 1960'tan önce doğanlar için RMD'ler 73 yaşında başlar. 1960 veya sonrasında doğanlar için 75 yaşında başlar.

RMD'ler, hesaplarınızdan ne zaman ve nasıl çekim yapacağınızı seçme esnekliğinizi azaltabilir. Roth hesapları RMD kurallarına tabi olmadığından, dönüşümler emeklilikte seçtiğiniz şekilde çekim yapma konusunda size daha fazla esneklik sağlayabilir. (Bir finansal danışman RMD'ler için planlama yapmanıza da yardımcı olabilir.)

Sonuç

Roth IRA gelir limitini aşmak, doğrudan bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanızı engeller, ancak yaptığı tek şey budur. Vergi ertelenmiş bir emeklilik hesabından bir Roth hesabına istediğiniz zaman, istediğiniz miktarda ve herhangi bir nedenle dönüşüm yapabilirsiniz. Ayrıca, işveren tarafından desteklenen emeklilik planınızdaki Roth hesaplarına doğrudan katkıda bulunabilirsiniz.

Roth Dönüşümü İpuçları

Roth dönüşümleri uzun vadeli vergi planlaması için güçlü bir araç olabilir, ancak zamanlamayı dikkatlice değerlendirmek önemlidir. Gelirinizin daha düşük olduğu bir yılda dönüşüm yapmak, dönüştürülen miktar vergilendirilebilir gelir olarak kabul edildiğinden vergi etkisini azaltabilir. Ancak, bir kerede çok fazla dönüştürmek sizi daha yüksek bir vergi dilimine sokabilir. Bir karar vermeden önce mevcut ve gelecekteki vergi durumunuzu analiz etmek önemlidir.

Roth dönüşümleri karmaşık olabilir ve vergi sonuçları önemlidir. Finansal durumunuz için en iyi kararı verdiğinizden emin olmak için bir finansal danışmana danışmak akıllıcadır. Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenize hizmet veren en fazla üç doğrulanmış finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğunu hissettiğinize karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

İşletmenizi büyütmek isteyen bir finansal danışman mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve dönüşümlerle daha fazla zaman geçirmeniz için pazarlama otomasyon çözümleri sunar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.

Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset'in finansal planlama köşe yazarıdır ve kişisel finans ve vergi konularında okuyucu sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? Gelecekteki bir sütunda yanıtlanması için [email protected] adresine e-posta gönderin.

Brandon'ın SmartAsset'in çalışanı olmadığını ve SmartAsset AMP'ye katılmadığını lütfen unutmayın. Bu makale için telif ücreti almıştır. Bazı okuyucu tarafından gönderilen sorular netlik veya kısalık için düzenlenmiştir.